【互联网金融背景下大学生借贷消费调查及教育策略（论文）6500字】

互联网金融背景下大学生借贷消费调查及教育策略目录TOC\o"1-2"\h\u4570互联网金融背景下大学生借贷消费调查及教育策略 115786一、相关概念与理论 127005(一)互联网金融与借贷消费 119952(二)消费心理理论 218374二、互联网金融背景下大学生借贷消费现状 22023(一)互联网金融背景下大学生借贷消费调研 25387(二)互联网金融背景下大学生借贷消费现状 316824(三)互联网金融背景下大学生借贷消费现状总结 518773三、互联网金融背景下大学生消费存在的问题 611205(一)缺少消费规划意识，推崇消费之风 629197（二）缺乏内在文明建设，追求物质享乐 62585（三）盲目跟风借贷消费，凸显攀比心理 69783四、互联网金融背景下大学生不良消费行为原因分析 630278（一）学生自身因素 625937（二）学校教育因素 721819（三）社会环境因素 732330五、互联网金融背景下改进大学生消费行为的对策建议 718658（一）加强自身消费知识的学习，树立正确的消费观念 718235（二）学校加强对合理消费的教育，引导学生参加社会体验 825470（三）呼吁社会良好的消费环境，制定更加严格的金融监管 829628六、结论 8摘要：随着网购和网络支付技术的不断进步，互联网金融行业也得以突飞猛进，不断影响着人们的日常生活需求和消费方式。大学生不仅是社会的主要消费群体之一，同时又是具有潜在实力型的消费群体。这就导致一些不良平台借助互联网金融平台瞄准一些具有不良消费习惯的大学生，向他们宣传超前消费、借贷消费等金融产品，使不少尚无稳定经济来源的大学生轻易地陷入某些不良金融产品的危害之中，进而对大学生的正常学习以及生活产生巨大的不良影响，严重时甚至导致校园悲剧的发生。本文系统性地分析了互联网背景下高校大学借贷消费中存在的问题，综合运用消费心理学、金融学等多学科知识，从学生自身、学校教育、社会环境三方面给出了合理的意见。为后续相关领域的学者提供了系统性的参考，具有一定的理论价值和实践意义。关键词：互联网金融；大学生；消费行为一、相关概念与理论(一)互联网金融与借贷消费互联网消费金融是近些年来迅速崛起的一张新型的金融服务。其具体体现在具有相关资质的企业或平台为个人消费提供金融产品，如延期付款、小额贷款、分期付款等形式。其主要发展模式包括电商平台模式、基于互联网的商业银行消费金融模式、基于互联网的商业公司消费金融模式及基于互联网的商业平台（P2P网贷平台）消费金融模式。由于这些模式较好的时效性及较高便利性得到广大用户的青睐。尤其是大学生群体，在消费主义盛行之下很多大学生接触到互联网金融。其中大家较为常见的便有支付宝的“花呗”、“借呗”。京东的“京东白条”、“京东借条”、“360借条”等等产品，这些产品在方便大学生们财务管理的同时也引起了不少的社会问题。(二)消费心理理论通过查阅文献得知，消费行为发生的重要的基础是消费心理问题。而消费者行为分类理论能够很好地解释消费者进行消费行为时的消费心理及行为出发点。消费者行为分类理论认为，消费可分为基础型消费、认同型消费、个性型消费、炫耀型消费四主要类型。这些类型从基础型消费到炫耀性消费从重要性而言是依次降低的，而一般的，从基础型消费到炫耀性消费从费用支出而言是依次上升的。其理论框架如下图1-1所示。低重要性高高低重要性高高费用支出低炫耀型炫耀型个性型个性型认同型认同型基础型基础型图1-1消费类型与其重要性关系二、互联网金融背景下大学生借贷消费现状(一)互联网金融背景下大学生借贷消费调研1.调研背景。随着校园内消费主义盛行，电商平台也随着消费主义大潮推出各种购物节日、购物优惠及相关金融服务。如在大学生群体较为火热的“三七女神节”，“京东618”“天猫双11”等，而在这些节日到来之时与之匹配的金融产品也随之火热，例如淘宝平台的支付宝花呗、借呗，京东旗下的京东白条、借条等和各种借贷、分期等金融产品。尤其是在各个消费节日前后，各种金融产品在大学生群体中被较为频繁地使用。2.调研对象。此次调查为通过对校内随机600名同学（男女大学生各为300名）以问题访谈、问卷调查等形式进行主题调研。访谈及问卷主要围绕大学生网购商品种类、网购分期行为、互联网金融使用情况等问题进行数据收集。(二)互联网金融背景下大学生借贷消费现状1.借贷消费金额。由于本次调研主题是大学生消费行为，结合当前消费主义盛行，在保密情况下设计了近半年以来超前消费额的情况调查。其中在进行正式调查问卷前随机对周围同学进行了访谈，大部分学生近半年以来月均超消费金额在0-2000元左右，其中各月均超前消费金额占比如下：图1-2不同金额超前消费学生数量分布图由上图1-2可以看出，大部分学生月均超前消费金额在0-500元之间，在性别差异上，女性大学生超前消费金额集中在0-500之间占比较大，这与女性大学生购物频次较多、单次购物金额较低有关，男性大学生超前消费金额在500-200元之间占比大于女性大学生，这与男性购物习惯中购物频次较低、购物单价较高有关。但总体来说，仍然有很大部分学生有着超前消费的习惯，这在一定程度上导致不少大学生毕业后就存有不同程度的负债。2.借贷消费比重。本文问卷通过对600位在校大学生（男女大学生各为200名）进行主题访谈和问卷调查后发现，在借贷消费比重中以下10类产品在大学生网购清单比较靠前，分别为服装配饰、快餐外卖、音视频会员、日用品、图书、化妆品、数码产品、票务服务、网课、生活服务。各项统计图表如下：图1-1网购分类图由此可见，在参加访谈调查的600人中进行网购服装配饰项、快餐外卖项、音视频会员项及日用品项都超过了50%；网购项为图书、化妆品、数码产品和票务服务也有大概100-200人经常进行此类网购；网课及其他网络服务则占比较小，说明大学生群体网购项目具有较强的集中性。3.借贷消费渠道。本次访谈及问卷中所涉及的借贷消费包括但不限于提前消费类（如蚂蚁花呗、京东白条等）、消费分期类（如淘宝分期、京东分期等）、现金借贷类（蚂蚁借呗、京东金条等）。调研后发现，大学生群体在金融产品的使用上存在一定的性别差异性，总体来说，不同性别大学生在日常消费中花呗、白条等提前消费后期还款的金融产品都有较多人数且大致比例相同，但在进行大额消费时，如购买高价电子数码产品或进行高价服装服饰时，男性大学生较女性大学生会更高概率的选择进行分期购买商品或现金借贷购买商品。其调研结果如下图1-3和图1-4所示：图1-3金融产品使用情况图1-4消费分期及现金借贷情况分布从以上调研结果可以看出，互联网金融背景下大学生的消费行为不仅仅是在消费选择上呈现出多样性，从性别上也存在差异。同时在对争议较大的消费分期和现金借贷金融产品进行了进一步的分析，得出消费分期往往存在于超出大学生消费能力的数码产品、部分生活用品及高价化妆品、服装服饰等方面。(三)互联网金融背景下大学生借贷消费现状总结从以上调查分析不难看出大学生这一特殊群体在互联网金融背景下总体来说呈现出一定的消费特征，主要表现在性别差异性、消费时用性及消费结构多元性等方面。其中，性别差异性主要体现在不同性别在不同的金融产品的使用情况上是具有明显差异的，尤其是在产品分期付费及现金借贷项男性大学生比女性大学生往往更容易接受；从互联网消费项目可以看出服装服饰、快餐外卖、生活用品等占比较大，体现出了大学生对消费时用性的较为看中；同时互联网金融产品的推出给了部分大学生提前享受数码产品、化妆品、网课的渠道，可以看出大学生消费在互联网金融的背景下呈现出一定的消费结构多样性。三、互联网金融背景下大学生消费存在的问题大学生群体的消费观总体上看是正面导向的，即大部分学生的消费观是合理的，但是在互联网金融背景下部分学生的消费观念、消费行为等诸多问题也开始显现出来，若不加以阻止及教育，可能会对社会的大学生教育体系及大学生群体产生不良的影响和不良的导向作用。(一)缺少消费规划意识，推崇消费之风当前消费主义盛行于各大校园，很多大学生成为月光族。他们在消费时并没有考虑自身消费能力及消费的必要性，只是凭感觉进行消费，甚至经常出现“买来无用”的情况。这些都是财务规划意识淡薄的体现。财务规划意识淡薄导致大学生群体容易跟风消费、重复消费、无用消费等，这些消费对于大学生来说都有可能产生一定的财务风险，甚至会产生其他的严重问题。（二）缺乏内在文明建设，追求物质享乐从第三章调研数据可以看出，互联网金融下大学生的物质消费占比要远远高于精神消费。比如在调研报告中服装服饰、快餐外卖、生活用品等物质消费占据了大学生消费的很高的比例，而相比之下教育类如书籍类消费和网课消费只是占据了很小的比例。可见在互联网金融的发展使得大学生越来越追求享乐主义，精神文明的建设在有限的时间里也越来越匮乏。（三）盲目跟风借贷消费，凸显攀比心理从“消费分期及现金借贷项目分布图”中可以看出，在使用互联网金融的大学生群体中有较大一部分是进行了消费分期及现金借贷的。其中占比较大的为数码产品类、化妆品类和其他类。而数码产品和化妆类往往和攀比行为和攀比心理连在一起。他们购买这些产品也不仅仅是自用，很大一部分也夹杂着追求时尚、消费炫耀的目标在里面。长此以往，很容易滋生不良的消费习惯，甚至会影响学生们的金钱观和价值观。四、互联网金融背景下大学生不良消费行为原因分析当前互联网金融浪潮中大学生消费意识淡薄、消费主义盛行、追求攀比和享乐的原因是多方面的，但总体来说有三方面的因素起到了主要作用，即学生自身因素、学校教育因素、社会环境因素。（一）学生自身因素大学生的不良消费行为在其自身上体现出的是消费心理和消费观念上的不成熟。大学生们尚未步入社会，缺乏相应的经验和阅历，因此他们往往通过感知层进行消费决策，而通过感知层决策最大的缺点就是容易被其他因素诱导认知偏差。比如如今网络上、校园内充斥着消费广告诱导大学生冲动消费、攀比消费等，其结果就是发生了不良消费行为。同时大学生自身的家庭的消费观念、经济观念、教育方式等因素也在某种程度上影响着大学生的消费习惯。一般家庭经济水平和大学生消费水平是一个线性关系。家庭经济较好的大学生在消费过程中更多是感知性消费，他们往往并没有很好的消费规划。而家庭情况较差或一般的大学生在进行消费时会考虑得更多，同时他们在消费超出能力之外的产品时也往往会选择分期类金融或借贷类金融。（二）学校教育因素消费教育存在感薄弱。在大学生教育框架中，消费问题只是在进行经济方面的研究时会有涉及，而消费教育问题更是少之又少。其根本问题是教育工作者对大学生消费教育存在认知偏差殊不知随着时代的发展，社会各阶层的消费观念也在随之转变，学校的相关消费教育体系却没有随之改变。从本质上讲学校关于消费教育的不足是学校乃至教育体系不重视造成的。例如学校在消费教育方面很少设置相关的课程或其他教育途径。这就导致大学生个人消费观的建成是靠家人、朋友及自身慢慢摸索而来的。而这种形式建立的价值观往往是不一定正确的。由于周围其他人不成熟的消费往往也带动着大学生本人的消费，从而容易跟随他人形成不成熟的消费观念。（三）社会环境因素错误消费理念（享乐主义、跟风主义等）的盛行是影响大学生消费心理、诱导大学生消费行为的一个重大因素。如大学校园内盛行的享乐主义和消费主义等是社会不良价值观入侵大学生尚未形成的健康消费体系所得到的结果。这些结果直接体现在大学生的消费行为上，例如“消费在前，规划在后”、购买能力之外的奢侈品、跟风消费等都是错误消费理念的体现。网络消费市场席卷校园也是影响大学生消费行为的另一社会因素。如今各种网络购物平台、网络支付平台大量充斥着现金贷、消费分期等需要用户有一定的收入来源的金融产品，这些消费方式其缺点是具有延时体现性的，需要大学生群体慎重思考、谨慎选择的。五、互联网金融背景下改进大学生消费行为的对策建议大学生群体是国家宝贵的人才资源，代表的是民族的走向和未来，因此他们价值观的好坏关系着未来千千万万个不同经济领域的发展。在上一章中已经分析指出大学生的不良消费心理和消费行为受大学生自身因素、学校教育因素和社会环境因素三个主要方面的影响。本章针对以上几个因素提出一系列对策及建议，希望能够帮助大学生互联网金融浪潮中树立更加正确的消费观念。（一）加强自身消费知识的学习，树立正确的消费观念大学生群体往往对消费没有一个全面的认识。消费是一门在某种程度上也是一门高深的学问，其涉及产品经济学、消费心理学、金融学等领域的知识，由于大部分专业的学生不会对这些学科进行系统的学习，因此大学生们应该自己规划去学习系统的消费领域的知识。同时大学生们应该对自己的消费结构有一个清晰的认识。一个人消费观念的形成往往受到各个方面的影响，如文化背景、消费教育、经济状况等因素都有或正或负的作用。可以看出正确消费观念的形成需要多方的参与。例如针对家庭消费教育方面，父母应该充分了解自己子女的消费情况，若子女出现不合理的或其他非理性消费，父母应该及时制止与纠正。特别是一些溺爱孩子的家长，应该参与到孩子的消费规划之中，纠正他们错误的价值观。也可以制定一定的消费额度，使他们在实际过程中明白提前消费行为的不可取。（二）学校加强对合理消费的教育，引导学生参加社会体验目前高校普遍存在健康消费文化建设欠缺的现象。高校应该重视消费教育，可以尝试设置相关的消费教育课程。同时辅佐以校园健康消费氛围的培养及优化校园内的消费环境，例如可以请有关消费领域的老师给大家开展消费专题讲座，为同学们在消费领域产生的问题进行答疑解惑。大学生的超前消费或借贷消费往往是因为其个人消费观、金钱观的不成熟。而引导学生参加社会体验往往比理论教育能够更快更直接地让其改变以往错误的消费观和金钱观。高校在进行消费理论教育的同时也应该将其应用到实践之中，让学生能够回归消费的本质，认识到只有在实践中提高自己拒绝非理性消费的能力，才能构建出自己良性的金钱观和消费观。（三）呼吁社会良好的消费环境，制定更加严格的金融监管网购发展已日趋成熟，淘宝、京东、拼多多等众多的购物平台为大学生们提供了丰富的购物渠道，而在同时这些购物网站以平台为依托推出了较多的消费金融产品，大学生们在享受便利的同时，也可能没能分清当前平台推出的消费金融使用的利弊。例如某些平台针对大学生消费推出的各种“零首付”、“零利息”等各种优惠诱使大学生们在购物时进行超前消费和贷款消费。金融监管作为政府职责部门，保护大学生不受不良金融产品影响是他们的职责所在。目前针对不良的“校园贷”，金融部门可以从以下两个方面入手，一是逐步推进互联网消费金融基本法。目前在消费金融领域尚未有成熟的完善法规，特别是应该在法规中提及大学生这一特殊群体，由于其特殊性，在互联网金融基本法中应该将这一特殊群体考虑在内。二是严格制定互联网消费金融进入准则。这是从源头上杜绝消费金融乱象的办法。特别是那些能够和大学生群体产生交集的平台，相关监管部门更应该严格审