银行鑫租铺业务试行办法 模版

银行鑫租铺业务试行办法第一章总则第一条为规范银行股份有限公司（以下简称“本行”）鑫租铺业务管理，有效防范和控制业务风险，积极稳妥地推进鑫租铺业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规和《银行信贷管理办法》等本行相关管理制度，特制定本办法。第二条本办法所称鑫租铺业务是指本行为承租市场铺位的借款人批量办理的专门用于预付铺位租金的流动资金贷款业务。第三条本办法所称借款人是指承租市场铺位，直接在市场经营的经工商行政管理机关依法核准登记，实行独立核算的小企业法人或个体工商户。第四条在办理鑫租铺业务前，地区各中心支行须将鑫租铺业务整体方案报送总行小企业金融部，方案内容包括但不限于：市场以及市场产权方、管理方的基本情况、租金收取规则、市场的授信业务开展情况、与本行合作方式、拟合作业务总量、拟签订的协议文本等。经批准，经办机构在该业务核准范围内批量办理鑫租铺业务。异地分行经办机构须将鑫租铺业务整体方案（要求同上）报送分行相关部门，经批准后，经办机构在该业务核准范围内批量办理鑫租铺业务。第五条相关单位职责。（一）小企业金融部1．负责鑫租铺业务相关制度的制定、修改和解释工作；2．负责鑫租铺业务的业务推动、营销指导、监督检查工作；3．负责地区鑫租铺业务方案的审核工作；4.负责鑫租铺业务的审查审批工作。风险管理部1．负责鑫租铺业务相关文本的法律审查工作；2．负责鑫租铺业务的信贷资产风险分类的审核、认定工作；分支机构本行各分支机构、总行直属经营单位负责鑫租铺业务的受理、贷前调查、授权范围内审批、相关担保手续的办理、放款、授信后管理等职责。第二章业务办理条件、担保方式和适用范围第六条业务办理条件。（一）借款人须符合以下条件：1．借款人必须为承租市场铺位，直接在市场经营的商户；2．借款人在当地经营年限1年（含）以上；3．借款人实际控制人的行业从业年限不低于3年；4.借款人已预付至少20%租金；5.借款人经营管理规范，资信情况良好，无不良记录，具备按期还本付息能力；6.借款人实际控制人无恶性不良信用记录，无不良嗜好，无刑事处罚记录，且无涉黑、涉赌、涉毒等不良行为；7.本行要求的其他条件。（二）市场产权方或管理方须符合以下条件：市场铺位租赁合同上明确规定承租人转租（转让）必须经市场产权方或管理方同意，市场产权方或管理方对承租人的转租（转让）有实质的监管权力。若市场产权方将市场交给管理方进行运作，则必须提供双方签订的相关合同（协议），合同（协议）中须有明确双方权利及利益分配的条款。市场较为成熟，在当地有一定知名度，在同行业中有一定影响力，一般要求市场正常运转3年以上，如果市场产权方或管理方在本市区范围内拥有管理类似市场的成功经验，则市场正常运转年限可缩短为1年以上。市场产权方或管理方须同本行签订相关担保协议或监管协议，并提供推荐商户名单。担保协议或监管协议中需确定该市场鑫租铺业务的总额，金额不超过该市场应计入当年会计报表的租金收入的50%。第七条担保方式。业务办理可采用以下任一种担保方式：市场产权方提供连带保证担保；市场产权方指定或委托管理方提供连带保证担保；本行与市场产权方或管理方签署监管协议，约定：市场产权方或管理方在本行开立租金收款账户，按照不低于贷款金额5%的比例缴纳保证金；若借款人不能按期偿还本行贷款，市场管理方或产权方在贷款违约1个月后，将借款人已预付的租金退还本行本息，全额偿还借款人在本行剩余的贷款本息。第三章贷款金额、用途、期限和利率第八条贷款金额贷款金额以市场铺位租赁合同约定的租金为主要参考依据，并综合考虑借款人资信情况、经营情况等因素合理确定，最高不超过租金的80%且不超过人民币300万元。第九条贷款用途。贷款必须受托支付，用于支付市场铺位租金。第十条贷款期限。经办机构应根据商户经营收入、净利润、租金金额合理测算贷款期限，贷款期限原则上不超过12个月，贷款到期后一律收回，不得展期。第十一条贷款利率贷款利率根据业务风险状况在人民银行规定的同期限档次贷款基准利率的基础上合理确定。第四章办理流程第十二条业务受理。借款人向经办机构提出贷款申请，并递交相关资料：市场铺位的租赁合同；借款人已缴纳租金的付款凭证；市场产权方（管理方）出具的推荐资料；若借款人采用第三种担保方式，则需出具“若借款人不能按期偿还本行贷款，则同意市场管理方或产权方在贷款违约1个月后，将借款人已预付的租金退还本行本息，全额偿还借款人在本行剩余的贷款本息”的承诺函；一般授信所需要的其他资料。第十三条贷前调查。经办机构除按照《银行信贷管理办法》、《银行授信工作尽职实施细则（试行）》等相关规定做好对包括借款人经营能力、资信状况、管理层水平、财务状况、偿还能力等基本情况的调查外，还应重点调查市场产权方或管理方的经营状况、担保能力，市场的客流量以及交易量情况。第十四条审查审批。本行相关部门按照《银行信贷管理办法》、《银行授信工作尽职实施细则（试行）》等规定做好审查审批，根据借款人租金缴纳周期确定放款频率及每次放款金额。第十五条办理放款。审批通过后，经办机构按照本行相关规定签订合同，按照审批意见明确的放款频率及放款金额进行放款并在借款合同中注明。放款审查按照《银行流动资金贷款管理办法》相关规定执行。第五章贷款偿还第十六条贷款可采用按月付息、一次还本，等额本金或等额本息方式，经办机构应事先告知借款人还款方式，并在借款合同中予以载明。第十七条在贷款的存续期内，若借款人提前归还贷款，需提前3个工作日向本行提出申请，经本行同意后，可以提前归还全部或部分贷款本金。第十八条借款人提前归还部分贷款，可以缩短贷款期限或变更每期应还款金额。第六章贷后管理第十九条经办机构应按《银行信贷管理办法》、《银行授信工作尽职实施细则（试行）》、《银行小企业授信后管理办法（试行）》等相关规定做好贷后跟踪管理工作。第二十条借款人如采用第三种担保方式且不能按期偿还本行贷款，经办机构需在贷款违约1个月后，要求市场管理方或产权方将借款人已预付的租金退还本行本息，全额偿还借款人在本行剩余的贷款本息。第二十一条如出现以下不利情况，本行应采取有效措施控制风险：市场发生重大变