我国个人家庭理财行为

我国个人（家庭）理财行为分析研究摘要：伴随着美国次贷危机，国内通货膨胀的压力，CPI指数的连续高升，我国经济体制改革的不断深入，越来越多了家庭选择了理财投资，就目前，我国家庭对理财的投资已接近家庭总收入的三分之一，高收入家庭的比重则更大。家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，本文先对教育投资在家庭理财中的必要性及重要性其进行阐述，既而分析目前我国不同收入层次家庭在教育投资中存在的理财问题。最后针对不同情况提出理财设想。关键词：家庭投资，理财，行为分析随着我国的经济的不断发展，日益壮大，人民生活水平的提高，个人收入除去开销后的闲散资金的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是股票投资、储蓄投资、保险投资、外汇，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，让更多的家庭对投资理财能有进一步的了解。一、什么是理财投资投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术;投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业;投资理财是一种生活习惯和方式。投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股(股票买卖)。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。前者只是投资的一种具体行为，充其量为现金的使用。作为投资理财一部分的现金管理要比它复杂得多，也难得多。投资理财是一种主动意识和行为。“你不理财，财不理你”。个人和家庭投资理财是为满足个人和家庭发展需求为目的经济活动。个人和家庭投资理财贯穿于整个人生。在你即将，但还未来到这个世界的时候，你的父母，可能已经为你的降临做好了心理上和经济上的准备。很多人在他们即将离开这个世界的时候，还有很多遗产、遗嘱的问题需要解决，否则，他们的后人也要为他们解决。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。冻不同的宁人、不同的吴家庭、不同孤的企业、不喝同的国家，牛投资理财的狭目的、目标庸与期望值不劈同。同样的艺人、同样的暴家庭、同样赏的企业、同既样的国家，治在不同的阶棉段，投资理讯财的目的、犯目标与期望颂值也很有可丧能不同。延二、缴家庭投资理若财的选择者（一）、进杯行家庭投资委理财选择的酱重要性和必捏要性擦家庭在投资蕉时，首先面荒临的就是投借资领域和方歇式的选择，断一般应以资渠产的收益与刑风险以及相职互制约关系桃为考虑基本挠点，选择某兔种或某几种梁资产，并决找定其投人数呜量与比例。尚改革开放以督前，在大多默数老百姓眼泽里，允“寻投资理财=屑银行=储蓄桃所拔”载，个人金融椅投资给老百斑姓带来的仅贵仅是般“创存钱生利息扮”城。今天的老堪百姓不但有编能力须“带穿金戴银给”们，个人可支革配的收人也着达到了数万纪元。新的投户资品种逐渐交成为个人投略资理财的重摆笋组成部分筋。诸如金融驾期货、金融丽期权等新兴白的个人投资高理财工具层茶出不穷，对鸣现代个人理靠财投资组合湖影响很大。质在众多的资卸产选择方式放中，及时引么导家庭利用跃资金市场的拥不景气，以思较低的成本蕉筹措社会游色资，选择自碌己适合的方牢式进行理性评投资，就是约一种不景气壮市场条件下革的资产选择雨策略。赢艳如2006酬年前的中国皱股市十分低竞迷，有不少驼头脑清醒，岁有远见的投阳资者，敢以御两分的利率钩向自己的亲恳朋好友借钱究和筹集未到望期的银行定革期存单，锯他们须将存单用于跑银行的抵押胖贷款，并将疯贷款和借来萍的资金存入妹银行用于购萄买股票，由悼于投资机会呆把握准确，夜投资方式选育择合适，结怜果不到一年晓，2006每年下半年股衣市兴旺，他咸们购买股票群的收益率达虫到100%饥，获得了令粒人咋舌的高席回报。理论码与实证分析配表明:家庭湿对资产的选新择标准大都蹲是以带来近袖期新的收人基或收人相对席量的增加。碎根据财力和瞒能力使投资璃多元化，但元要避免盲目痕从众投资、剑借钱投资。咬金融投资工桨具大体分为霸保守型的如凭银行存款，立成长型的如究债券、基金如等;高风险形高收益型的坊如期货、外映汇、房地产招等;精专业早知识的如邮槐品、珠宝、胜古玩、字画圾等。尽可能洲地使投资旷多元兼化，但切记哄不要盲目从笑众投资，要勺发挥个人特辛长，尽可能尘多元投资，疮获得最大收扑益。炸甩（二）、家芦庭投资理财干的品种除宋目前，各类谋新的投资品割种逐渐成为悲个人投资理抱财的重要组凭成部分。诸忌如金融期货还、金融期权躁等新兴的个催人投资理财臭工具层出不垒穷，对现代狭个人理财投特资组合影响存很大。现在串家庭投资理际品种主要有旨：佩1.银行存疼款。对普通佣家庭来讲，稀存款是最基五本的投资理裕财方式。与拔其它投资方巴式比较，存缎款的好处在镇于：存款品脾种多样、具哨有灵活性、月具有增值的庸稳定性、安芳全性。在确窜定进行储蓄惜存款后，投秃资者面临着段存款期限结杯构的选择。弦投资者选择砌的主要是活降期还划是定灯期，在定期所存款中，是绿只存一年还隆是更长的时澡间，这主要革看将来的收以人和支出状咏况，以及对餐未来其它更求好投资机会摆的预期和把罗握。凭2.股票投具资。在所有嗽的投资工具城中，股票(蜡普通股)可蚊以说是回报立率最高的投恢资工具之一侍，特别是从污长期投资的动角度看，没页有一种公开茧上市的投资万工具比普通档股提供更高社的报酬。股糠票是股份有橡限公司为筹寒集自有资本策而发给股东勤的人股凭证堂，是代表股呈份资本所有喷权的证书和寄股东借以取胸得股息和红掏利的一种有宇价证券，股熊票己成为家她庭投资的重禁要目标。佩3.投资基民金。不少人筒想投资股市逐，但是不懂踩得如何选择捉适合自己的是股票，最理彼想的方法是衣委悄托专坚家代做投资翠选择，这种弯投资方式便添是基金。投搬资基金是指肥通过信托、寇契约或公司木的形式，通凝过发行基金披证券，将众躲多的、不确歇定的社会闲纺散资金募集跃起来，形成史一定规模的叹信托资产，炉交由专门机尊构的专业人能员按照资产秃组合原则进律行分散投资稍，取得收益销后按出资比拴例分享的一祝种投资工具其。与其它投必资工具相比亿，投资基金曲的优势是专毅家管理、规溪模优势、分锈散风险、收寨益可观。家贵庭购买投资坛基金不仅风刊险小，亦省功时省事，是姥缺少时间和页具有专业知统识家庭投资失者最佳的投确资工具。置概4.债券投膊资。债券介铸于储蓄和股映票之间，较偏储蓄利息高兵，比股票风吉险小，对于辫有较多闲散捆资磁金、打中等收人家血庭比较适合律。债券具有燃期限固定、澡还本付息、屿可转让、收附人稳定等特躲点，深受保湖守型投资者闷和老年人的去欢迎。载摧膝5.房地产造投资。房地拜产是指房产瑞与地产，亦抹即房屋和土播地这两种财套产的统称。屠由于购置房型地产是每个侮家庭十分重晚大的投资，避所以家庭要捏投资于房地症产应该做好瓜理财计划;枝合理安排购游房资金并随桃时关注房地滥产市场变化咸，以便价格发大幅度看涨秋时，卖出套商现获取价差篇。在各种投洽资方式中，殊投资房地产昼的好处是其信能够保值，需通货膨胀比清较高的时候嘉，也是房地婚产价格上涨膨的时期;并侮且，可以房她地产作抵押新，从银行取牲得贷款;另协外，投资房渣地产可以作固为社一份东家业留给子隔女。赶兽6.保险投凭资。所谓保规险，是指由怜保险公司按鲁规定向投保距人收取一定艰的保险费，唯建立专门的旗保险基金，者采用契约形驴式，对投保多人的意外损平失和经济保被障需要提供维经济补偿的撞一种方法。唐保险不仅是闹一种事前的稍准备和事后茄的补救手段姻，也是一种甘投资行为。钟投保人先期随交纳的保险喷费就是这项央投资的初始袖投入;投保铺人取得了索栗赔权利之后咏，一旦灾害银事故发生或暖保障需要，躁可以从保险栋公司取得经胆济补偿，即叼“疯投资收益说”炮;保险投资共具有一定的眨风险，只有掏当灾害或事言故发生，造啊成经济损失静后才能取得伙经济赔偿，附若保险期内泼没有发生有文关情况，则瓣保险投资全魄部损失艳。家喂庭投资保险传的险种主要社有家庭财产吵保险和人身树保险。目前游，各大保险箭公司推出的贤扮资连结或温分红等类型滩寿险品种，享使得保险兼坛具投资和保稳障双重功能抗。保险投资述在家庭投资爬活动中不是业最重要的，答但却是最必翠要的。匪禽7.期货投斧资。期货交窗易是指买卖拘双方交付一捉定数量的保缠证金，通过机交易所进行抹，在将来某邪一特定的时臣间和地点交形割某一特定台品质、规格刚的商品的标刮准化合约的坟交易形式。淡期货交易分串为商品期货泪和金融期货盏两大类，对摸期货交易的貌选择要谨慎延行事。富捕8.艺术品只投资。在海即外，艺术品袭已与股票、污房地产并列刻为三大投资已对象。艺术逆品与其它投颗资方式相比程较，具互有以湾下优点:一获是投资风险贯小。艺术品毅具有不可再宗生性，因而错具有极强的下保值功能，崭其市场波动辫幅度在短期黎内不很大，硬所以投资者暗能把握自己炸的命运，安至全性强。咸牧二是收益率杰高。艺术品柏的不可再生溜性导致艺术乌品具有极强混的升值功能食，所以艺术检品投资回报兔率高。但同完时，艺术品荷投资缺陷也脱较突出:一纪是缺乏流动价性，一旦购锄进艺术品，搬短期内不一裳定能出手，饶其购人与售觉出之间的期石限可能长达退几年、几十锯年、上百年旨，对于资金笼相对不太宽拨裕的一般家奴庭是不现实挠的。二是一金般情况下艺伯术品的鉴别靠需要较强的凭专业知识，置不具有鉴定降能力的家庭忽和个人还是绘谨慎行事。桶三、家庭跨投资素理财的组合裳不管是金融再资产、实物伏资产，还是茫实业资产，凳都有一个合义理组合的问加题。从持有享一种资产到孝投资于两种雅以上的资产劳，从只拥有赵非系统性的迎单一资产变额成拥有系统拆性的组合资裹产，这是我糕国家庭投资盯理财行为成铲熟的重要标弱志，许多家发庭已经认识踏到具有实际垃经济价值的自家庭投资组嫂合追求的不妈是单一资产草效用的最大储化，而是整粮体资产组合百效用的最大离化。因为资夕产间具有替腐代性与互补禾性，资产的饼替代性体现滋在各种资产每间的需求的姐多少。予缓相对价格、芳大众投资偏黑好，甚至收惧益预期的变例动均可能呈族现出彼消此界长的关系。发资产的互补区性表现为一耍种资产的需颜求变动会联百动耗地引胖起另一种或狼几种投资品行的需求变动抽，如住宅和惭建材、装修荡业的联动关固系等。所以撕从经济学的窄角度不难证恐明，过多地负持有一种资兔产，将产生灰逆向效应，泪持有的效用喷会下降，成柔本上升，风纱险上升，最街终导致收益据的下降。这溜不利于家庭美投资目标的类实现，而实昏行资产组合历，家庭所获利得的资产效惕用的满足程灾度要比单一驻资产大得多羡，这经常可挨以从资产的素持有成本，权交易价格、相预期收益、脖安全程度诸狠方面得到体种现。比如，压市场不景气暖时，一般投顶资品市场和还收藏品市场泼同时处于不球景气状态，侧但房市、邮倾市、卡市、湖币市、股市丈、黄金首饰老、古玩珍宝匹的市场疲弱嘉程度并不相骡同，有的低贿于面值或巨成本用价，有的维唇持较高的价忧格，也是有乡可能的，这扩时头脑清醒君，有鉴别能农力的投资者本，会及时选萄择上述形式插的资产中，躬哪些升值潜贝力大的品种寻进行组合投万资，也会获店得可观的效何益。我国已玻有不少家庭野不仅可以较皇自如地运用蔑资产组合的骗一般投资技森巧，在投资怎项目上注重答资产澡的替祝代性和互补饶性，做到长招短结合，品挪种互补，长循期投资与短藏期投机互为欢兼顾，并且茧在市场的进秩人与退出技绩巧上亦能自页如运用。自摸有资金与他霜人资金互相鞋配合，从而阶使家庭投资皱理财的效益确大力提高。创这是效益较丰佳的资产组滩合方式。秒酸资产投资需圣要组合，才龟能既有效益刑又避开风险仍，许多家庭巡已懂得这一扮道拳理，展并付诸于自饿己的投资活债动中，但通镇过大量实证色分析，我们夸发现，有不川少家庭，只游是单纯地将孟增加几种投凉资品种，缺吊乏内在联系额的院“咸凑合盼”册在了一起，可并不考虑资汇产间如何组桌合才能做到懒有比例地相置互联系和相驾互结合。其童实资产组合饱是优化家庭搅财产结构和模资产结构，找变短期的低合收益资产组嗓合为长期的圈高收益资产辆组合的一系辫列活动。有秘一部分家庭然，以中老年肠家庭为主要产构成部分，敢他们的资产漏组合中，投芹资意识不强用，保值的意汁愿使其资产凉过份向低风核险低收益的降品种集中，就比如储蓄可奏能占银行与舍金融资产的西85%以上闷，证券投资吗的比重过小道，其家庭的渐实物资产多访选择有较强港消费性质省的耐嫩用消费品，筒是一种较典侍型的低效益煤资产组合方炒式;也有的克家庭，以年奶轻夫妇为重趴要构成部分久，其家庭投正资又过份向蹄高收益高风炎险的品种集辣中，带有明套显的追求投敢机利润的家呀庭投资组合粱，如过份投登向股票、期雅货、企业债策券、外汇等轮形式，甚至委为贪图高利凉参与各类社斑会集资，一剥旦失手，往拔往可能血本括无归。这也序是一种低效具益的资产组得合方式。还超有的家庭虽箱然也认识到也了高收益与隐高风险并存槐的道理，并熔开始按多品亏种，多期限窜组合投资项平目，但对投签资与投机的榨双重功能，燥相互关系，踏对投资项目扑的市场分割唇与转换认识宁不足，以及爽自有资产与逝他人资产的泰关系处理上俊容易失误，孩这也是低狡效益的资产舌组合方式。绍四、家庭投宰资理财的调牵整悉资产的组合掘要长期且经赴常处于效益角最大化的状薯态，资产的飞组合就不能飞只是短期的芝静态剖面，枕而是一个动灯态的非线性妥过程，是对贤各种市场因湖素进行合理模预期后，不书断修正完善训已实施的资典产组合方案烂的过程。所盲以资产组合炉实际是一系悟列变动因素嫂组成的函数脚，不断进行窗合理地有效踩地调整的依芬据是决定这湿一函数的基缴本变量是一购系列不确定捆的因素:比侄如，家庭在献占有信息并锻不充分的情嘱况下进行投们资组合，信勾息的无限性脊与信息占有傻的有限性间右的矛盾始终含存在，资本仇市场的不均梨衡是经常的忍，均衡是偶生然的瞬间的突，这里存在昌市场预期的就困震难，此外，予政府的干预狐更具有不确替定性，我国极投资市场的婚政府干预力迅度较大，有葬时干预的依筝据不足，随粗意性的主观旧存在，使家延庭关注客观仅经济运行走汽势的同时，以经常要揣测窗政府对资本拳市场的政策犹干预，以此稍来决定投资唱组合与调整悔，比如我国雷股市的大起巩大落和其基侮本运行趋势托，经常与政绸策的干预有传关。晒袋资产调整基枣本反映出家妙庭对自身拥皮有资产的均确衡预期的要嘱求，家庭在屑投资调整过妙程中，决定盛各种资产相营互依存关系垦并合理构筑票自己的资产摔需求函数时渐，首先要考妹虑资产构成因的均衡状态舍，是以市场丙上供求关系罩，所决定的脾资产偏好，顽收益支付能震力为依据，极从中发现最喇优的资产构鞠成及实现方田式，其次是舟对资产变动谈进行合理预皇期，使效益存不仅在短期慨内符合收益巩最大，风险毛最小的原则育，而且在长掀期运行中，兵也要使资产筝的效率最大膛，根据西方励经济学的资杨产选择宇烈捏与调整理论耳:资产的组壮合顺序是，翼先选择无风炸险资产，再炮选择风险和冠收益都一般鉴的资产，最疾后追加风险计和收益都较树高的资产投岩人，这样的雀资产调整是闹按照风险收眠益的要求进动行的，符合归资产组合的木层次性，系许统性要求，蒸这样的资产满调整是高效肠合理的。街缴傲确认家庭是董投资市场的狡一个重要主疾体的地位，剃认识其投资臭行为正不断唤趋于成熟，努赋予他们更疗多的投资品甲种的选择，喝尤其是从安合全性、萄流动性收益殃性不同方面命拓展渠道和院品种是政府敬从宏观角度路应进一步解携决的问题，窃以金融资产俗的多元化提佛供为例，在束金融工具的解提供上，在牲普通股之外龄，能否考虑补增加优先股违等种类，能籍否在现有国导债的基础上经增加品种，吓扩大金融债捡券，企业债事券的发行规钟模是十分重赛要的。此外曾，金融衍生课工具，包括桃股票期货，行指数期货，果债券期货等图也不应持拒支绝排斥的态俱度，衍生工痰具有投机性所强、风险大小的一面，但拼管理得法，帖规范得当，照还有降低风和险的一面，很发达国家对扮衍生工具的松使用已非常势普遍忌。节五、家庭投厉资理财如何维获取收益丰现在，不少绑家庭投资理床财收效不理遥想，有的甚蛇至因投驴资失误和理等财不当而造碎成严重损失绵。那么，家贪庭投资理财干，到底如何腰进行，才能灰取得预期收刚益呢？笔者朱进行了探讨遣：名弟（一）、制粱订投资理财洪计划坚持牙“到三性原则纽”—僚安全性、收俯益性和流动见性。所谓安遇全性，将家虾庭储蓄投向说不仅不蚀本州、并且购买兵力不因通货第膨胀而降低象的途径，这昆是家庭投资茄理财的首要量原则。所谓抛收益哇，将杏家庭储蓄投悼资之后要有禽增值，当然纲盈利越多越悲好，这是家城庭投资理财度的根本原则救。所谓流动蛛性，即变现库性，家庭储怒蓄资金的运责用要考虑其苍变成现金的预能力，也就罢是说家里急锅需用这笔钱植时能收回来棋，这是家庭亮投资理财的革条件，如黄柏金、热门股金票、某些债塌券卧、银行存单陪具有较高的钱变现性，而萄房地产、珠歌宝等不动产旺、保险金等态变现性就较沾差。递递（二）、了辽解和掌握相漏关领域和学等科的知识。贵在进行家庭贼投资理财过似程中，将涉悔及金融投资基、房地产投盼资、保险计辣划等组合投况资，因而，皮首先要了解毫投资工具的端功能和特性墓，根据个人队的投资偏好妄和家庭资产芬状况有针对歼性地选择风付险大小不同遥的储蓄、债脑券、股票、面保险、房地裳产等投资工葱具，制定有绪效的投资方仪案，最大限级度的规避风搜险、减少损交失。了解国时家的时事动颈向，掌握宏愧观经济政策掩、相关的法怎律法规。家妻庭投资离不代开国家经济为背景，宏观降经济导向直并接制约投资流工具性能的还发挥和市场吸获汇利空间;同庭时，了解国凯家的法律法傲规，使得投吼资合法化，育不参加非法涌融资活动，神在可能的情朽况下通过合令理避税提高啦收益。若恩戚（三）、家情庭投资理财野要有理性，故精心规划，渐时刻保持冷谎静头脑。科弓学管理如何喘妥善累积人迅生各阶段的犹财富，并且椒将财富做有装计划有系统墓的管理，是心现代家庭必勤备的理财观化。（1）建奇立流动资金永。流动资金霸的规模通常皮应该等于3拜个月或6个间月的家庭收溜入，以防可更能出现突发烟的、出乎预铺料的应急费害用。流动资壶金的合理投携资渠道应是吐银行的常规辆性储蓄存款架、短期国债带等可变现资棋产。（2）罢建立教育基泪金。当今高抗等教育的成斥本有着显著枕的上升趋势暴，如果证现在预测的描资金需求在炸十几年后可绢能会与实际揉的需要之间请存在很大差旬异，要达到傅这些目标就枣得进行长期谨的资产积累坑，并保证资来产免受通货疮膨胀的侵蚀类。目前很多议理财专家都忌推崇定期定竹额投资基金箩的方式，您祝可以选择一田股只有增长略潜力的股票纳或偏股票型哗基金，每月盒定期购买相蕉同金额，通勇过时间分散卸风险。（3巨）建立退休愚基金。在开防始为退休做趣准备的早期素阶段，投资到策略应该偏迹重于收益性离，相对也要紧承担较高的校风险；而越订接近退休，任退休基金的尽安全性就越催发重要，保制险方面也要舅进一步加大柜养老型险种零投入。滋（四）、计牺算蔬“便生活风险忍呆受度等”看，量力而投溜。所谓斥“镰生活风险忍谷受度捏”内是指如果家毛庭主要收人份者发生严重校事故，家庭年生活所能维剃持的时间长异度。因而对以家庭主要收殿人者要在可骆能的情况下六加大人身保槽险投保力度驾，尤其是家搂里有经济上般不能自立的赚家庭成员，说要为其做好昼一段时间的齐计划，以免惭在主要收人严者发生意外影时他们无法衣正常生活;军此外，在正呀常生活过程惹中也要预留恼能维持3个门月左右的生刮活开支，然乒后再选择投款资，以备急勿需之用;同北时，不能以恼降低生活质德量而过度投轧资。拨悬六、家庭投将资理财风险蛛及其规避石凡是投资都姨有风险，只角是风险的大芽小不同而己谈，家庭投资与亦如此。家披庭投资理财绿可能遇到的团风险：风险贵是指由于各娃种不确定性耳因素的庄作用，从而容对投资过程疾产生不利影薄响的可能性待。一旦不利兽的影响或不或利的结果产块生将会对投蓝资者造成损锤失。风险分梦为系统风险晋和非系统风沈险。系统风愚险主要由政束治、经济形攀势的变化引充起，如国家烧政策的大调腥整、经济周耀期的变化等此;非系统风歪险主要由企疏业或单个资逗产自身因素蛋导致。家庭贯投资风险主瞎要有:政策下风险，指因牲国家经济金祖融政策的出穴台实施或调脖整变化而给括投资者带来干的风险。法瘦律风险，指炸因违反国家筛法律法规进绍行金融投资烤而形成的风查险。市场风江险，指因市骂场变化而造悟成的风险。磁机构风险，贞指因金融机友构经营管理宾不善而给投徐资者带来的川风险。诈骗储风险，指家纯庭在投资过别程欢中被人诈骗耀而形成的风芒险。操作风永险，指家庭讲进行金融投草资的过程中沫因操作不当岂而形成的风阴险。迷臣（一）建好式金融档案。府在家庭金融瓜活动频繁的滑今天，众多河的金融信息惰已经很难仅巾凭人的大脑屡就全部记忆未清楚，由此单导致了一系煌列问题：有苹的银行存单末和其它有价膊证券被盗或补丢失后，却卡因提供不出宜有关资料，值无法到有关寒金融机构去撇挂失；有些狱股民股票买轻进卖出都不妄记账，有关诚上市公司多乡次送股后，发竟搞不清帐脾上究竟有多系少股票，以俭至错失了高国价位抛出并痕盈得更多利愁润的良机；尼有的将家庭名财产或人身诱意外伤害等看保险凭据乱榜放，一旦真汗的出了事，爆却因找不到船保险凭单而渠难以获得保布险盼公司理赔，询等等。只要督建立家庭金宜融挡案，这然些问题就完验全可以避免氏。建立家庭很金融档案主险要可从以下夺三个方面入绿手：首先，体明确入档内阻容。（1）袖各类银行存毁款和记账式川有价证券存叉单姓名，账券号、所存金骄额和存款日惊期及取款密酸码；（2）浑股票买卖情释况记录；（趋3）各类保渗险凭据；（腰4）个人间钱相互借款凭厕据；（5）晋各种金融信额息资料，如窑银行分档存哭款利率、国合库券发行和傅兑付信息、压股市行情信扒息等；（6降）家庭投资长理财方法和奖增值技艺的采资料。其次支，掌握入档衬方法。家庭酱投资额不多娇的，可专门浙用一个小本蓝子记载即可刊；如投资较年多，则应建渴立正规账册贷，区别类型舌，分别将家情庭垃金融内容逐誓一记入，并腰将每次金融唉活动内容一钞笔笔记清；初家庭有电脑柄的，则可发事挥这一优势以，将个人家灭庭金融档案蜻存入电脑，指以便随时检菌索。再次，怕把握重点问台题：入档要物及时，不能奥随便乱放导偷致金融资料叙散失；内容各要全面，应吗入档的各种筹金融内容，容都要完全齐锐备地进入档毕案；存档要驱保密，对存双单(身份证买、个人印章克、取款密码祥等有关家庭话金融安全的追重要档案资性料，要分别括存档，电脑弓建档还应设灶置密码；资并料要纳新，槽定期清理老逼资料，存入敲新资料，使批档案任何时扇候都有投资希参照价值；职应用要经常把，坚持常翻互阅，常研究榆，籍以提高银理财本领，允提高投资效证益，同时，惩防止存款到岗期灌忘记支取，匪避免家庭投讲资利益损失画。异茫（二）、打朴造个人信用运所谓个人信士用，即个人输向金融机构很借贷投资或肯消费时，所障具有的守信丙还贷纪录。解它是公民在刮经济活动中乡不可或缺的皇

“她通行证针”末。目前，居太民建立个人题金融信用，负可采取两种冶办法：其一孔，利用银行自金融