信用担保全过程管理

信用担保全过程管理广东中盈盛达担保投资股份有限公司副总裁张德本广东省信用担保协会专家委员会副主任2009年11月于惠州Email:zdb8686@提纲内容1、对信用担保的理念认识；2、担保机构总体风险管理；3、对担保机构的风险认识及风险分类；4、担保机构的风险管理流程；单5、风险管阴理方法（受床理、评审、巩决策和保后舌）；兰6、担保收砍费的风险定抹价。墙一、对信用例担保的理念挥认识家担保机构是赵干什么的？暖担保机构的款定位：炕钉整合、加屯工中小企业构信用资源，协包经营、出纺售信用产品跑。编市场需要信腰用产品？为听什么？会信用是商品晌交易的催化委剂忆。发任何朝市场交易，敌都必须具备置信用要素，态否则市场交金易难以成功厨，即使是钱中货两清的交唉易也不例外捡。跳市场交易为置什么必须具郊备信用要素耀呢？节原因糖在于商品内汁部固有的矛阶盾，即商品愁的价值和使鼓用价值的在所时间和空间洗上的分离。姥信用产品交纱易，是一种尤远期交易，翻信息不对称为影响最大，礼存在道德风衰险和逆向选畏择。瓜信用产品的你长期性。逆源于乳商品经济、盟市场交换的泪长期性，担妨保机构不会践是一个短期冷过渡阶段的侵产物。信用的本质信用的定义肌信用爆是一种他人勉认可的未来第的履约意愿利和履约能力抖，是一种无蔑形资产商品帽，具有价值沉（成本）和映使用价值（详增信、守约柿、化险）。闹对朽“叙信兴”顺字的感悟危。族渣“讽信渣”池，观其形，致乃绕“羞人言恳”信也，需要糕“嘴自己言芬”旧,更赖晒“数他人言誉”搏；究其质，芽则是忌“骗有诺必践，贤有力可践坡”捧。穷“仔信与”颗不同于们“垒义蛛”奉。己浑“缸信亦”徐讲究遵守规马则，不失自滥我人格和独珍立意识；吵“丝义牺”多讲究思想统认一，人身依那附，不讲规口则庆。追信用形成过剧程嫩信用和记录撇变化是一个脂正反馈过程搏：浑良好记录能债增加信用，竿增加的信用钞又促进记录栽更加良好；欠不良记录会惠降低其信用食，并会造成腹授信者恐慌壁，恐慌行动绵会造成更多冤的授信者恐俊慌．赴中“段见到恐慌就拾应该恐慌逼”毅的真理．猾从而迅速降结低信用主体远在财产基础旨上履约能力辣，又大量增惨加不良信用顷记录。话担保机构加该工的信用资穿源有哪些？伴结一个中小企绝业只要存在略，就必定有项一定的信用丽资源，也就受必定能加工砌成一定的信网用产品。荷信用资源可笋以按价值量石化。权信用资源有遭质量优劣之娘分。项中小企业的饲信用资源一纠般有：巾1、房屋、芹土地、在建劳工程等不动起产；绞2、设备、汤车辆、存货储等动产；铲3、存单、认股票、债券沙、票据、保玩险单、仓单衰、提单等有讲价证券；耗4、商标、雨专利、著作耳权等知识产连权；首5、应收帐筒款、租金收炒益权、承包仍权、股权等望法定权益；熔6、关联企锯业的信用保归证；北7、企业的提应退税款、装应收贴息等箭应收款项；行8、法人代白表及其配偶斤的家庭财产已；泽9、企业法设人代表、董纽事、经理等营经营骨干的肺个人保证；铺10、企业从其他一切财艇产、权益、系社会支持等枝信用资源。系信用担保的京期权概念期权概念．平期权狗的本质是一旺种选择权．范故“依钢绳麻绳岸”追理论担保期权．炕担保肉机构对银行屿出具担保合筒同，实际上误就是出售一坡种期权．担腾保期权比较迅简单，它是肝以担保资本倘和风险控制边能力等无形喷资产为基础岩资产的衍生蒜金融产品，术尤如一根态“刚钢绳仅”途去控制贷款骤风险．桂反担保期权趋．日中小秤企业对担保申机构的反担扩保，实际上污也是一种期膏权，只不过五反担保期权暮比较复杂，蚁它是以中小事企业信用资登源为基础资价产的衍生金涛融产品，一绩般表现为期色权组合，每卫一项期权尤消如一根案“混麻绳环”巷，多股晃“绍麻绳钱”掏的期权组合船才能控制担提保风险．羽二、担保机羊构总体风险资与操作风险粪管理泡担保机构以鸡无形资产运糟作为主鸦担保机构的拖无形资产运蓝作规律：亦担保机构以倒无形资产运踩作为主，整季合信用资源哗，生产经营境信用产品，秀管理控制资症金风险价值盖。算无形资产大税小是担保信改用乘数的函消数，而担保煤信用乘数就匪是预期代偿笛率的倒数。浓无形资产溉=f(盈担保信用搏乘数)蚕担保信用乘腊数=1送/预期绘代偿率陪担保机构的倦基本特点患政府机关比诸：市场化原威则，有偿服络务；议商业银行比梅：以管理资苦金风险价值粱为主，风险超较大；绝与保险公司扁比：以管理土社会性风险抖为主，不确眯定性大；慈与投资公司塞比：风险较食小，监控成克本较低；赢与服务机构瘦比：承担风鸦险；刊与工商企业狐比：以无形键资产为主．棍组织制度创开新，业务流填程重构标筝业务流程重扯构的主要做嫁法：毯淡化职能分锐工作用，强宏化矩阵组织菌作用。匪由客户经理袍作为矩阵组聪织负责人，点有权协调各暴职能部门人段员参加。基将传统的直冬线式业务流管程：资信准躬入审查火——劲担保项目审岛查丸——瑞风险控制落睁实礼——设担保决策程嘱序，模重新构建为告并行介入的晌非直线式业节务流程，即堵前三个环节培同时介入。祝业务流程重错构的意义：圈客户经理从洒总体上和全遥过程上把握粮整个项目进殖展状态，钓克服了职能喉制鞋“贯只见局部、险不见整体鹿”密狭隘部门主族义现象。间减少了管理著层次，提高巨了效率。渗决策制度创窝新，兼顾科圆学和民主鸣套“愈专家原”搏评估系统的胃利用．帝输出饭担保风险的轨简明、综合危等级和具体抢重点风险因君素，使决策企工作量大大王减少；决策逼支持系统提切供了简单的址方案优选和旺决策程序上孤的科学民主权化方法，使托决策准确性啊大大提高。鬼领导以身作捆则．厌反对灭长官意志和递家长作风，步反对一人说厦了算，发扬鞭民主思想，润淡化上司与拥下属的界线词，大家共享磨信息，共出忙主意。熄强化民主责节任．徐提倡笑决策能力强必的人拥有较寨大的决策权三，保证决策阿科学化。榴信息制度创抗新，保证数防据真实可靠纲态信息技术应己用要求．疼一切轨工作都将依皆赖于真实可辛靠的数据录评入。有句名截言：炎“齿三分技术，福七分管理芽，十二分数班据殃”忙充分反映数击据信息对信狐息技术的重楚要性。主要做法．位一漠是制订信息宵采集工作标车准，保证信杏息标准化要扮求，反对随颤便定义信息李、橡“浴多一点少一墨点差不多珠”召的思想。文二是衔制订信息采晃集晴责任牵制制雕度冶，保证信息书采集工作标潜准落到实处陆。童三是拳加大信息采仗集工作力量滔分配，把信校息采集作为后信息技术管嫌理的一项重狭要基础工作羊。涨四是叼实现信息资剧源共享，反罚对任何人封吃锁信息。脆五是享加速信息交帖流与沟通效嘱率。辟三珍、对担保机踢构的风险认嫂识及风险分府类站中小企业信择用担保风险玻1.信用风公险．原到期性不能履约的怨风险，也称买违约风险。逗包括道德风朴险和偿债能甩力风险。因烧此，控制信惠用风险，必渗须开展信用某调查，识别命出影响信用予水平的各种歌因素，采取恰各种技术手娱段剔除虚假陈信息。综合广评价信用水编平。纹2.操作风抢险．津控制姜操作风险，耻最为重要的罢是制定风险渗责任制度，犯既要控制操跨作风险，又级要有利于业似务发展。特桐别要防止行弊政干预和人汉情担保。坚3.市场风厚险．饲是系杏统性风险，垂是指宏观经偶济下滑使所局有企业经营糖都出现困难氧，也包括市笔场竞争激烈狭而必然有一迎小部分企业专失败所带来谜的风险。系撞统性风险是哑无法控制，养只能回避或皱补偿。勿4.法律风榴险．躲指担留保机构签署出的各种合同伯，因不符合众法律规定，属或得不到法浆律保护而造艘成损失的风化险。目前关林于担保的法脉律很不完善偏，执法环境瓜也存在一定混问题，故法扬律风险很大尊。毙因此见，控制法律那风险，一是惰要熟悉相关轻法律，二是气要兼顾法律捧实施的有效踏性。赠5.流动性妙风险。秧它包熟括担保资本黑的流动性和举变现性，保贷证一旦出现杰代偿时有足跃够的现金，畏也包括反担案保资产的变技现性。否则饼，将严重影馅响担保机构伟的信用水平塞和担保能力汗。席因此拒，控制流动革性风险，就具必须保持担姨保资本中有泽足够的现金曾水平，充分谈考虑反担保零资产的变现软风险和变现挣成本，要防袖止担保资本凉的固滞化，以防止对外过甜度投资。雁担保机构风吗险管理的基丘本思路组对风险递减抵转移的认识深．底担保而机构作为一扩个风险管理摆机构，必须龙把自己承担路的风险大部宜分按照风险狗递减转移原评则转移出去沫，才能做到惠可持续发展盆．风险递减皱转移原则按动照信息、信李心、能力三舅要素确定。蓄担保风险转馒移必要性瓦担保帝风险是一种就风险与收益童不对称的高妄风险，担保竞机构只有固心定收益，却寇有高风险损斩失的可能。员因此担保机丙构必须把这位过高的风险扯转移出去，鹊使自己承担箱风险与收益担基本相当。拌这样担保机求构才能健康拣长久的可持航续发展砍风险递减转艳移的对象和漏特点壤担保风险递垮减转移的对侨象：骄一是孙债权人，适与当承担一点吉风险；二是膀债务人；三均是债务人的菠关键人物；鬼四是债务人禾的关联企业毙，特别是债这务人的债务继人。伏风险转移的模特点．父风险直递减转移和闻风险分散,良风险转嫁不联同，抵风险鼠分散是指担蒙保机构总体携风险分配不劝能过分集中嗽在少数企业煤或少数行业跨上，而应尽鸡量分散在相诉关性很低的弱众多企业上织，这样担保街机构总体风扇险才可明显斤降低。症风险熔转嫁是指风脾险简单转出机，不具备风勇险递减转移盐三要素，包多括再担保、俱比例分保、挨政府补偿等间。罗四境、担保机构坐风险管理流瞧程仇担保业务流粉程兵取咨询登记，协收集信息．拆与客傍户互动，忠寻告，保守秘敞密。降低信赚息虚假成份缎，信息质量蓬第一次约束苹。庙登记表转担保娘申请登记表阴，财会人员跪填写。忠告逐，会计证复娱印件，信息松质量的第二岂次约束。签队订《委托担山保协议》卸担保审查，绸核实信息晶初审矮，核实，第裤一次检测信蔑息质量，马立项系调查，工作离底稿，ＡＢ怨角签字复核府，调查结果尤第二次检测探信息质量。洁社会公用信斜息采集。猎社会弦公用信息系蹦统，聘请信怎息员。的计算机评审受，控制风险梯。骨信息遣经核实、验傲证，输入系锈统评审，输粘出担保风队险控制方钟案，逐项落抽实，拟定系顾列《反担保烟合同》。方案审查．茶在计晌算机辅助决羊策系统支持锅下。信用评姓估部审查信长用评估合理毫性，担保业推务部审查担妙保方案合理跑性，风险管绿理部审查风丽险控制措施六在法律和实衡践上的可行拜性，最后经哗过审保小组遍和总经理对刮担保方案的梢可行性分别薄审查。审批出保．追项目个经理负责将黄方案落到实果处，经过风拦险管理部认附可，综合管荷理部对交纳五保费、保证北金的确认，帮和金融机构牛协商保证合纳同条款并签万约、洽谈，厅分散风险比训例，索取《惧借款合同》肿。最后经总熟经理签字，辨出具保证合览同，保后监保．冈保后偷控制计划，沸担保业务部谢负责下达，丑督查项目经愧理的保后控由制工作底稿扩和报告的真经实性和完整恭性。催还贷俯款。提前一栏个月，索取预担保责任解挥除函。缴五猫、担保机构镰的风险管理夏方法侄风险信息采白集方法石任何一种科移学的风险评姑价方法，必汁须相应确定应科学的风险得信息采集方坡法，以确保奸信息的真实混性和完整性薄。其主要内厘容包括：奋一是根据风疤险评价体系晴中指标计算大或评价所需处的数据，确负定信息采集纠范围；昂二是按审计艺准则要求，尽制订数据采吧集的标准、合方法等，包缩括帐、证、鞠表、物之间责的稽核、抽锐样等；紧三是实行A使、B角分工致牵制制度，纽确保数据采臂集工作标准骤落到实处。霜四是在不同巩工作环节采涨用不同信息王来源，安排竹适量的重点勤数据重复性良录入，并对伯数据进行逻遮辑性稽核，胃旨在提高数长据的真实性脊。辰担保风险评领审体系景担保客户的牙企业资信评倍价争评价影响担肤保风险的长哄期因素；疫以相对质量周指标衡量企葬业生命力；种担保项目风赔险评审凯评价影响担忌保风险的短大期因素；发以绝对数量召指标衡量企沉业发展能量雀担保风险的丝综合控制楚科学综合长总短期因素的巴影响，确定浓担保风险等疤级；德综合企业长件短期偿债能橡力，合理确凤定担保金额但。介企业资信评沟价指标体系坛定量指标体窜系+定性指讽标体系，它黎们相互补充旋较正，形成雁企业资信的览定量评估结返论。亲定量指标体男系舒，反映评价阵财务情况：鞭企业盈利能秀力；2、资项产运转能力陪；宫3、企业偿缝债能力；4碰、企业成长种能力。借定性指标体把系茎，是对影响扯企业经营的熄非定量的、盾长期的、基绝础的因素进辅行专业技术巡判断，以此闷形成定性评与估结论。芹授信额度不隐超过下列A杜与B中较小降者须缠饭A=信用颗评分取÷爱100饼×染净资产才居搬B=4恢×忧净资产－负聋债柏担保项目评允审指标体系爹基本原则和每基本方法与栋资信评价一争致，定量指生标体系+定身性指标体系缴，它们相互仁补充较正，婆形成项目定计量评估结论启。释定量指标体约系醒，反映评价蛾财务情况：得企业短期偿扰债能力；2榴、近期风险怀承受能力返3、近期资螺产运转能力浓；4、企业碰近期盈利能贵力拆定性指标体超系删，是对影响抚企业经营的饶非定量的、烛短期的因素云进行专业技波术判断，以胆此形成担保葱项目的定性册评估结论。罚担保额度确季定：测巨烛担保额度诸=（营运资暖金+预期净茶现金）妹×免项目评分呆÷偿100员担保风险等战级的综合衡重量古担保风险等蛋级是由企业破资信级别和桃项目风险系弃数综合考虑抚形成的风险寨等级概念：峰ｙ＝定混短刚绢弹级骡咽倾抵读宝欠巷潮阳铺茶矮担保风险等纪级迟珠92壮≤著ｙ鲜际患联凳亡呀扑一租拨84降≤杏ｙ<92弊未迟惊将仁联大二镇路76楼≤梁ｙ<84瓜冲洽港助添指卫三隶蜓68岂≤拔ｙ<76尤榜钟赴处依康渠四茂管60券≤酸ｙ<68凉肤炊晓边尿精貌五已裁电滥ｙ<6贞0姨盼露丢犯队潜特别风险糊担保风险评稳审方法拳运用碎“启德尔菲法即”独分层次确定淡各项指标的蚁权数。重确定各项定双量风险指标更的标准值，煤对定性指标责制定分档参拐考标准。从运用智“雨功效系数法什”豆计算定量指蚁标评估指数奔，隔定性指标运阁用悦“监专家评估法隔”友和维“昏模糊判断法斧”协．以运用礼“候加权综合指再数法效”舞分别综合计饿算信用等级字指数和项目闷可行性指数仿，雕根据信用等滴级评分和项需目可行性评妈分的几何平混均数划分成烘五个风险等接级。畅人机分工：匆机器处理8滋0%的经常罪性、重复性进风险因素；线专业人员处化理20%的诸异常性、重朗点性风险因运素。肝标准化评价惭方法的特点螺评价标准值含具有一贯性某，白单纯裙的主观判断兴风险方法，病则有很大的哪波动性。任呼何一个有经情验的专家，更面对如此多肃的风险指标宁的不同等级寒标准，仅凭询头脑记忆是楚很难保证一愚贯性原则，飘再加上专家廊变更因素使览标准更具有践不确定性；爆评价标准值股具有收敛性雹．瑞不断袭收敛于符合辉客观实际的宽水平。标准非值随着担保斧风险暴露实忘际而不断修阔正，最终总践是趋向符合纷实际的水平东值，而主观痕标准值是一链个发散性振蓬荡过程；打评价方法的懂风险评估值皆具有连续性饭．亦只要嫁输入值发生兆微小变化，栏输出的风险虎评估值都会疫有微小变化要。而一般的导信用风险评倦价方法对此绒反映不灵敏猾，呈现量子雅式跳跃反应对。覆风险转移、锦转嫁和分散荷方法骆一是分散担跪保资本投资三主体，以分袜散担保的最演终风险；罗二是让开金恋融机构自留宾一定比例的踪风险，保证挽金融机构不可会因为有了盒高保障的风怠险担保后而套放松对贷款示风险监控；迟三是控制集肌中性风险出监现，规定单窑个客户保额支上限：净资暗产的10%偏~15%；挤四是控制担辉保总体风险债不超过资本恢的5~10并倍；杂五是在担保畏机构之间分皮保，分散担乖保风险；厘六是根据五哗级风险等级疾实行分散化循的反担保控判制风险，任痛一笔担保项肉目，其反担互保有多种多挪样的主控险匆措施，也有偿各种类型的墓辅助控制措待施，既能分俯散反担保风昼险，也能适滋应各类中小希企业需要，阴基本能做到勾，对任何一很个获准担保斥的项目，总皆能找到适当牺的反担保组境合方案，充略分体现风险摧控制的柔性目。插风险控制方伸法块风险控制方倘法今自留便风险控制，滥适应各类中困小企业特点拴。朴一是岛各种主控险像措施，重点爹从对价原则帐上进行控制乡风险、对冲括担保风险。袍从形式看，免有反担保保象证、反担保辣抵押、反担奶保质押、反酸担保定金、浆联保以及各耍种组合反担群保等，从物刻质内容看：辆有地产、房闻产、设备、植债权、股权针、退税、预窑算拨款、信得用及其各种瞒组合等；奔二是躁各种辅助控殿险措施，重柏点从心理动扩机上控制道浙德风险。包速括：保证金鲁、委托银行赠划款书、法绍人代表家庭庸财产保证并温附配偶承诺丈等。吧风险测试方那法嫂客户的关联旬交易人反担榜保意愿测试签，以测试客共户市场信用胶水平；县现金支付能罩力或即期筹链资信用测试董，要求新客震户保前按综腾合风险等级愤交纳10～吊20%的履扁约保证金；孤内幕人员反希担保意愿测确试，根据内鞋幕人员的信员息对称性条舰件，测试中挥小企业业主巧的历史信用询记录。盼评审费测试魄：应当收１凑％或一定固历定费用。一润般应当提交最评审报告．鞠意义：配比蜂成本，堵住甲投机耳正确运用担鱼保机构的存农入保证金市履约保证作颠用，加大违清约成本对冲风险测试风险要降低流动性弃风险锣合规性：《援担保法》、棵《合同法》凶、《担保会开计办法》、客国家关于互漠助担保原理接。屋规范操作：寒10%以内手、保前收趟影响担保定停价蒙防止变相融裙资，加大金际融风险。滋风险决策方树法惊业务人员的楼有限决策程初序。母五级权限。拜在三级权限秧及其以下，妨总经理有双木向否决权，延但否决时应短书面陈述理香由；鸽四、五两级腥权根，总经位理只有单向裂（只能否定卖“垄同意担保令”继）否决权。诵在审保小组腥中，实行德迷尔菲法决策麦，即背靠背妄记名负责地宅书面表决。倚决策成员根慕据决策能力找和拥有信息用量不同而被日赋予不同权炕重．冶保后风险监余控方法报表调查：访定期唯收集客户财话务报表及其锅他信息资料灰。实地调查：斜定期朝到客户单位储调查了解情磨况，调查对俱象包括主办跳会计、财务慌负责人或主浙管、企业负她责人、部分喘职工、往来认关联户等；灰调查内容包震括贷款使用仁、货款回笼传、月营业收欣入、销售价买格、销售合淘同计划、应呼收帐款、流琴动负债、现冶金存量、现伞金流量、盈断利情况、机躁构人事、经乳营机制、其代他情况等。摄保后风险监嫩控方法银行调查：沾定期卧到贷款银行蜓调查了解客世户贷款使用且情况和资金锻流量情况、觉借款增减、墨还本付息情府况等。舞反担保调查证：尊定期辨对反担保财挑产、反担保每人的变动情岂况调查了解敲。相关调查：是定期拣到法院、税盟务部门等单堤位了解客户贼的重大或有柜事项的变化却，包括经济臣纠纷诉讼、毙税务纠纷、缘担保事项等和。工作要求：业包括故整理成工作朗底稿，进行厦简单分析、膝提交分析报摘告、提交对卧客户整改建挥议方案、提箭交干预控制齐客户行为的法方案。权利行使：妻包括盟收集客户报泳表、检查客糟户、参予客霸户经济和诉名讼活动、委倘派会计干预控客户活动、您冻结资金帐冻户，这些权胆利作为保留涛权利写进《喇委托担保协网议》，有条薪件行使。创逾期和代偿假管理逾期管理挺逾期罪前管理期，究为担保到期依前1个月，现项目经理分悟析和评估，良提前制定预歼案，严防信础用破损。预贵案内容包括直制定资金计苍划；是良性精逾期应及时抬和贷款银行寇联系，商量巡展期方案；伟帮助客户筹旗措还贷资金息等。换代偿前管理枝期。蹲从逾母期日起至代积偿前5日止教，主要责任亮人为项目经拉理，责任部挥门为担保业机务部，具体蜓要求：项目名经理经常与隶担保客户联献系，督促其猾履行债务，抛查找逾期原睬因，分析客译户偿债意愿猪和偿债能力自，了解反担晴保措施的稳军定性，提出蹲相关对策，逝拟定代偿、孩续保或其他安预案，每周河不少于两次诊向担保业务雪部和总经理池报告督促情月况,原则上其为周二和周善五。代偿决策。比代偿乌前5日为代叉偿决策期，礼在此期间内贼项目经理根喷据督促情况毙，确定有无肿其他控制风谨险方案．俱若无家,则了解债建权人意向后归，核实应代索偿金额，及秋时提交担保俘项目代偿报公告审批表，虑经担保业务滩部审查，风植险评审部复手核，报总经炮理审批。销项目们经理根据总获经理的代偿绍决定通知综耽合部调度资衔金，配合财辜务人员办理侨代偿手续。粗代偿手续及需程序由风险炮评审部负责浴指导，并予先以必要协助映。追偿管理协议追偿。狼追偿伯责任人为项喜目经理，风尖险评审部负痛责指导和配适合。具体要捕求：项目经愈理要严格按砌照追偿方案扩督促债务人改还款，要求助债务人制作食还款计划书顶，每周检查转一次债务人树经营情况，锋了解债务人岗的现金流量绢，计划还款应情况，关注兴各项反担保北措施的稳定此性和有效性赵，要分析、摘检查原因，灿特别要掌握枝债务人有无救逃债迹象。派要及时将检册查情况向风专险评审部报馋告，风险评闸审部视情况洞重要性程度漠报告总经理饲，若协议追念偿无效，由苗风险评审部敞确认后报总杀经理批准，搏可中止协议安追偿方案，巩转为通过诉秆讼途径进行阴追偿。诉讼追偿。宗责任问人为风险评俩审部，项目亚经理要积极赛配合，各部喂门予以必要垫协助。具体锤要求：项目陶经理要及时插向风险评审柳部移交项目谢档案及代偿朴凭证，介绍拳项目有关情浆况。同时要滔继续加大债养务人和反担乓保人的还款支压力。风险热评审部要在从一周内进一舞步核实债务姜人还款意愿觉及能力，现选有债权、财捐产状况；与士反担保人协分商，了解反芳担保人代偿随意愿及能力痰；与债权人锄进行必要沟呀通，在此基族础上拟定诉反