2、建筑工程与建筑职业工人参加保险的重要性-

建筑工程与建筑职业工人参加保险的重要性北京爱必优得科技发展有限公司--魏和祥一、我国建筑工程保险的现状与差距建筑工程保险起源与发展工程保险起源于20世纪30年代的英国。1929年英国对泰晤士河上兴建的拉姆贝斯大桥提供了建筑工程一切保险,开工程保险之先河。二战以后,欧洲进行大规模的恢复生产、重建家园活动,工程保险业务得以迅速发展。现在,一些国际组织在援助发展中国家兴建水利、公路、桥梁以及工业与民间建筑的过程中,都要求通过工程保险提供风险保障。特别是国际咨询工程师联合会要将(FID-IC)其列人施工合同条款后,工程保险制度在许多国家迅速发展起来。目前,我国处于基本建设的高峰期,工程建设的各方当事人有必要通过工程保险来分散、转移风险,防止意外发生给自己带来难以弥补的损失。另外,工程保险己为国际工程交易中必不可少的条件之一。与发达国家和地区相比,我国的工程保险尚处于起步阶段。1979年,中国人民保险公司拟定了建筑工程一切险和安装工程一切险的条款及保单。同年8月,中国人民银行、国家计委等部门联合发文,规定国内基建单位应将引进的建设项目的保险费列人投资概算,向中国人民保险公司投保建筑工程险或安装工程险。当时,工程保险主要在一些利用外资或中外合资的工程项目上实行。近年来,我国相继颁布了《担保法》、《保险法》、《建筑法》、《合同法》、《招标投标法》、《建设工程质量管理条例》等法律、法规,为我国实行工程保险制度提供了重要的法律依据。工程建设从筹划、设计、建造到竣工,存在诸多风险,包括建筑风险、市场风险、信用风险、环境风险、政治风险、法律风险等。在成熟的市场经济国家,这些风险都可能通过工程保险得到规避。工程保险的特点与作用我国的建筑工程保险是对进行中的建筑工程项目、安装工程项目以及各种运行中的机器设备本身所面临的各种风险所提供的经济保障。其保障范围不仅包括工程项目本身的物质财产的损失,还包括由于工程项目对第三者所造成损害的赔偿责任。建筑工程保险与普通财产保险不同特征；⑴、保险金额巨大，⑵、承保技术复杂承，⑶、保范围广，⑷、被保险人多元化，⑸、保险期限长。以上特征中,国内保险公司感到最难以应对的是2第项。即由于建筑工程种类繁多,涉及技术领域广泛。特别是一些重大市政工程如桥梁、隧道、污水处理以及大型水利、电力工程,专业性强,涉及许多学科的尖端技术以及工程管理及工程造价的相关知识。因此,承保大型建设项目建筑工程保险的技术要求要比承保普通财产保险复杂得多。工程保险更是明显的的作用；第一,具有防范风险的保障作用。建筑活动不同于其它工农业生产活动。建筑工程项目规模较大,建设周期长,投资量巨大,与人们的生命和财产息息相关,社会影响极其广泛,潜伏在整个建设过程中的危险因素更多,建筑企业和业主担负的风险更大。一方面建筑工程受自然灾害的影响大,另一方面,随着生产的不断进步,新的机械设备、材料及施工方法不断推陈出新,工程技术日趋复杂,从而加大了工程投资者承担的风险。而建筑工程保险就是着眼于在建筑过程中可能发生的不利情况和意外不测,从若干方面消除或补偿遭遇风险造成的一项特殊措施。它能对建筑工程质量事故处理及时、合理的赔偿,避免由于工程质量事故而导致企业倒闭,尽管这种对于风险后果的补偿只能弥补整个建筑工程项目损失的一部分,但在特定的情况下能保证建筑企业和业主不致于因风险发生导致破产,从而使因风险给双方带来的损失降低到最小程度。第二,有利于对建筑工程风险的监管。保险不仅是简单的收取保险费,也不仅仅是发生保险责任范围内的损失后赔偿的支付。在保险期内,保险管理机构要组织有关专家随着工程的进度对安全和质量进行检查,会因为利益关系而通过经济手段要求有关当事人进行很有效的控制,以避免或减少事故,并提供合理的防灾防损意见,有利于防止或减少事故的发生。发生保险责任范围内的损失后,保险机构会及时进行查勘,按工程实际损失给予补偿,为工程的尽快恢复创造条件。第三,有利于降低处理事故纠纷的协调成本。建筑工程保险让可能发生事故的损失事先用合同的形式制定下来,事故处理就可以简单、规范,避免了无谓的纠纷,降低了事故处理本身的大都设有工程部,有专门人员负责经营工程保险并办理相关业务,目前,其工程保险业务已迈人了专业化、制度化和现代化的阶段,这都与国内拥有丰富的工程保险人才资源有密切关系。我国工程保险市场发展缓慢的原因主要有现行制度现行会计制度没有将保费支付列人投资预算当中,客观上造成建筑市场相关主体既无投保的资金来源又无投保的压力,特别是国家重点工程项目,风险损的补偿大都通过财政拨款或追加投资方式解决,在预算中根本就不将保险费列入,制约了工程保险的发展。工程保险险种单一工程保险险种单一,人们对投保认识不足。国内建筑工程保险起步远远落后于欧美国家,一项新的保险业务犹如新产品一样,从开发到成长期,再到成熟期常常需要具备一定的外部环境和自身条件。同时保险产业的成熟到进人市场需要它自身的不断发展和完善，更需要得到市场的接纳和认可。然而,保险作为一种转移和分散风险的重要方式,并没有完全为人们所认识。建设工程保险险种的过分单一,对建筑企业和业主刺激不大,对建筑市场的规范和监督作用还得不到体现。承包商对投保大多缺乏实质性的了解,把买保险看作是花冤枉钱。无论是在法律上还是在银行贷款资格、投标资格上都没有对投保工程保险做出明确的要求。业主和承包商为了节省费用,能不保就不保。而在国外,工程保险已成为国际工程交易中必不可少的条件之一。无论是承包商,还是设计、咨询商,如果没有购买相应的保险,几乎无法取得工程。保险公司在恶性压价保险公司在大型项目中恶性压价,导致国内大项目保险价格背离国际市场标准,不但加大了保险公司的经营风险,而且由于费率低,无法在国际市场上分保,限制了保险公司的承保能力。目前国内大项目的费率与国际市场相比,有相当大的差距,国内多数项目的费率水平只有国际市场价格的1/2甚至1/3.这一情况的出现,带来的后果是在投资金额巨大的项目,尤其是国家重点工程项目上,国内市场的承保费率得不到国际再保险市场的有效支持,国内保险企业被迫扩大自留额或放弃承保,严重影响了国内工程保险市场的发育。保险公司对建筑工程业务不熟悉,无法为投保人提供相应有效的防灾防损服务,使得建筑市场相关主体对保险的认识产生偏差。大多数保险公司既懂保险又懂工程的人员少之又少,因此难以为项目单位提供有效的风险防范服务,致使有的保险机构除了事前出一份项目风险评估书,得到保单以后,就等着风险发生后的赔付,或只收取投保人的保费,服务和理赔与市场脱节。运行技术较落后我国工程保险技术是从国外引进的,一般只引进了条款,引进管理技术较少,创新不够,有的保险条款措辞西化,不符合中国人的思维习惯,险种结构单一,适应性较差,没有保险条款解释,服务中的知识与技术含量较低。保险公司重承保,轻防灾,轻服务。缺乏可靠的长时间的工程保险数据积累。保险公司发展滞后,缺乏从事工程保险的专门人才。我国的保险事业是在上世纪年代初才重新启动的,一开始还是处于独家经营的状况,启动初期,风险管理手段落后,人员素质不高,承保技术粗放,风险控制水平较低,随着市场经济的发展,保险业一也新生了不少的市场主体,逐步形成了竞争的局面,但是,人员素质的提高、承保技术的成熟、风险管理能力的加强是一个循序渐进、逐步提高的过程。据中国保险协会近期提供的数据,在中国人民保险公司中从事工程保险的专业人士还不到2%,这一定程度上制约了工程保险业务的开展。缺乏有经验的保险中介机构。被保险人就工程保险而言就是建设单位或施工单位购买保险,就是为了转移风险,获得经济利益的保障。有一些人投了保,但在风险发生后却得不到赔偿,究其原因,很重要的一条就是投保决策失误。而要做出一个合理的投保决策,要求投保人既要了解保险市场,掌握丰富的保险知识,又要具备工程技术方面的专业知识。然而,到目前为止,我国还没有从事工程保险的中介机构,使得工程保险难以实现社会化、规范化和科学化。二、职业工人保险建筑职业工人应该购买什么保险人身意外伤害保险是一种商业性质的保险，按照《保险法》的规定，商业保险实行自愿原则，即一般情况下不得强迫公民参加人身意外伤害保险。但是，《中华人民共和国建筑法》有特别的规定，其中第四十八条规定“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。”由于《中华人民共和国建筑法》是由中华人民共和国全国人民代表大会常务委员会审议通过并公布，是仅次于宪法效力的法律。该法律所做的规定具有法律强制效力。因此，建筑施工企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，成为商业保险的一个另外原则，这使得建筑企业职工意外伤害保险成为一项法定的强制性保险。根据建设部有关的规定，建筑企业的意外伤害保险做简要说明：被保险人：按照建筑法的规定仅限于建筑施工企业中从事危险作业的职工，主要包括施工现场从事施工作业和管理的人员，不包括其他非危险作业以及不在施工现场作业的职工。保险费的负担：由建筑施工企业办理建筑意外伤害保险、支付保险费。保险费应当列入建筑安装工程费用。保险费由施工企业支付，施工企业不得向职工摊派保险期限：保险期限应涵盖工程项目开工之日到工程竣工验收合格日。提前竣工的，保险责任自行终止。因延长工期的，应当办理保险顺延手续。保险金额：由各地建设行政主管部门要结合项目所在地域区实际情况，确定合理的最低保险金额。最低保险金额要能够保障施工伤亡人员得到有效的经济补偿。施工企业办理建筑意外伤害保险时，投保的保险金额不得低于此标准。投保时间：施工企业应在工程项目开工前，办理完投保手续，投保应实行不记名和不计人数的方式。工程项目中有分包单位的由总承包施工企业统一办理，分包单位合理承担投保费用。业主直接发包的工程项目由承包企业直接办理。各级建设行政主管部门要强化监督管理，把在建工程项目开工前是否投保建筑意外伤害保险情况作为审查企业安全生产条件的重要内容之一；未投保的工程项目，不予发放施工许可证。投保人办理投保手续后，应将投保有关信息以布告形式张贴于施工现场，告之被保险人。保险索赔：投保企业在发生意外事故后即向保险公司提出索赔，使施工伤亡人员能够得到及时、足额的赔付。建筑企业应当参加的险种建筑企业应当参加工伤保险，同时也要参加建筑意外伤害保险。劳动者可以获得工伤保险和意外保险的双重保障。三、建筑公司为工人买工伤保险最低标准是多少?一次性缴费的标准是：按税前工程造价的0．06％计取。以工程项目一次性缴费形式参保的农民工，在工程项目的工伤保险期限内发生工伤的，享受工伤保险待遇，按项目所在地域上年度在岗职工月平均工资为缴费工资核发工伤保险待遇。建筑施工企业未按规定缴交工伤保险费期间雇用的农民工发生工伤的，其工伤待遇及相关费用由用人单位按项目所在地域工伤保险的有关规定标准予以支付。对于未为农民工办理工伤保险参保的单位，人力资源和社会保障部门将责令其限期改正，并按《社会保险费征缴暂行条例》、《劳动保障监察条例》和《工伤保险条例》进行查处建筑企业必须为工人买工伤保险按照《建筑施工企业农民工参加工伤保险试行办法》，建筑施工企业应为本企业雇用的、从事建筑施工的农民工参加工伤保险。注册地不在项目所在地域的建筑施工企业在项目所在地域承接施工工程，其员工未在注册地参加工伤保险的，应参加项目所在地域的工伤保险。“建筑施工企业”是指在项目所在地域行政区域范围内从事土木工程、建筑工程、线路管道和设备安装工程及装修工程的新建、扩建、改建和拆除等有关活动的建筑业企业，包括施工总承包企业、专业承包企业和劳务分包企业。农民工个人不缴纳工伤保险费。工资高于项目所在地域上年度在岗职工月平均工资的农民工，建筑施工企业应按《工伤保险条例》的规定为其参加工伤保险，逐月缴费。项目所在地域户籍的员工也须由建筑施工企业为其逐月缴费；工资低于项目所在地域上年度在岗职工月平均工资的农民工，建筑施工企业可选择以工程项目一次性缴费形式或逐月缴费为其参加工伤保险。一次性缴费的标准是：按税前工程造价的0．06％计取。以工程项目一次性缴费形式参保的农民工，在工程项目的工伤保险期限内发生工伤的，享受工伤保险待遇，按项目所在地域上年度在岗职工月平均工资为缴费工资核发工伤保险待遇。建筑施工企业未按规定缴交工伤保险费期间雇用的农民工发生工伤的，其工伤待遇及相关费用由用人单位按项目所在地域工伤保险的有关规定标准予以支付。对于未为农民工办理工伤保险参保的单位，人力资源和社会保障部门将责令其限期改正，并按《社会保险费征缴暂行条例》、《劳动保障监察条例》和《工伤保险条例》进行查处。保险基金管已开通“农民工参加工伤保险网上申报系统”，建筑施工企业可上网申报为农民工参加工伤保险。按照规定，建筑施工企业必须为本企业从事建筑施工的农民工参加工伤保险，可选择以工程项目一次性缴费形式或逐月缴费，不参保的企业将被查处。建筑工人购买什么保险专家建议购建筑工人，买保障的保险，含寿险，重大疾病保险，意外伤害，意外医疗，住院费用，住院日额保障全面，交费又低的险种。推荐建筑工人购买的保险：安享平安E款保险卡。意外身故/残疾/烧烫伤15万元。因遭受意外伤害事故身故、残疾或烧烫伤的，将按条款给付保险金。意外伤害医疗1万元。

因意外伤害事故发生医疗费用，将就其事故发生之日起一百八十日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用超过人民币100元部分给付”意外伤害医疗保险金。住院护理津贴20元/天。

因意外伤害事故住院治疗，我们将按条款赔付每天20元的“住院护理津贴保险金。意外误工津贴20元/天。

因意外伤害事故住院治疗，我们将按条款赔付每天20元的”误工津贴保险金健康服务附加套餐。因意外伤害事故或疾病事故，可拨打24小时紧急救援电话，可获得电话医学咨询、特需门诊预约、健康分析评估、意外住院垫付(限额10万元)的健康服务。希望给广大消费者提供参考。在此提醒广大消费，无论什么职业都存在一定的风险，给自己做好安全保障工作十分重要。意外伤害保险制度保险制度依据《中华人民共和国建筑法》第四十八条及建筑工程管理局有关文件的指示精神，为了使从事建设工程施工的职工因遭受工伤事故后，能够获得及时的救治和经济上的保障，解除广大职工及项目部的后顾之忧，促使项目部改善安全生产管理，促进社会保障水平的提高，特制定本制度。①、凡公司承建的工程，各项目部必须为本项目部职工集体投保。

②、保险范围是指职工在本岗位劳动，或虽不在本岗位劳动，但由于设备和设施不安全、劳动条件和作业环境不良、管理不善，以及项目部指派到施工现场以外从事有关活动而导致的意外伤害事故。

③、保额按保险合同执行。④、保费按建筑施工总面积计收：暂定为0.20元/平方米。

⑤、保险期间根据施工项目期限的长短确定。自保险公司同意承保，收取保险费并签发保险单的次日零时起到项目竣工验收合格日止。项目部因各种原因造成工程停顿，可以书面形式向保险公司申请暂时中止保险合同。保险公司审核确认后，保险合同自保险公司接到书面申请的次日零时起中止。在保险合同中止期间发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。工程重新开工后，投保人可书面申请恢复保险合同效力，自保险公司确认同意后的次日零时起，合同效力恢复，但累计有效保险期间不得超过保险合同对保险期间的约定。工程提前竣工的，保险责任自行终止。⑥、各项目部必须在工程开工前将保费交到公司安全科，由安全科统一办理保险手续。

⑦、一旦发生意外伤害事故，必须到保险公司指定医院就医。⑧、保险责任免除按保险合同规定执行。