手机银行发展现状存在的问题以及解决方法

.目录一、手机银行的概念11.1概念11.2特点和优势4效劳面广、申请简便4功能丰富、方便灵活4平安可靠、多重保障41.2.47×24小时效劳、资金实时到账4二、手机银行的开展现状42.1国外开展现状。42.2手机银行的技术实现形式62.2.1STK手机银行62.2.3USSD手机银行62.2.4WAP手机银行7客户端手机银行7三、手机银行开展中存在的问题73.1推广本钱高，用户资费较高83.2使用不够便捷，缺乏个性化83.3手机支付功能缺乏83.4平安问题8四、关于手机银行开展的建议114.1降低进入门槛、减少效劳费用114.2探索差异化开展道路，持续提升客户体验114.3大力推动手机支付研发124.4进一步提高手机银行的平安性12手机银行---开展现状、存在的问题及解决方法一、手机银行的概念1.1概念手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的效劳系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行效劳方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等. >.优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的效劳方式。手机银行利用移动与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的效劳，以减轻银行柜面压力、方便客户，到达提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的降临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新效劳，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极丰富了银行效劳的涵，使银行能以便利、高效而又较为平安的方式为客户提供传统和创新的效劳，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有开展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中表达在便利性上，客户利用手机银行不管何时何地均能及时交易，节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(SimToolKit〕方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡，缺点是通用性差、换卡本钱高；SMS〔ShortMessageService〕方式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入，缺点是复杂业务输入不便、交互性差；BREW〔BinaryRuntime. >.EnvironmentforWireless〕方式基于CDMA网络，并需要安装客户端软件；WAP〔WirelessapplicationProtoco1〕方式即通过手机嵌的WAP浏览器访问银行，即利用手机上网处理银行业务的在线效劳，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP效劳。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进展预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。手机银行并非银行。银行是基于语音的银行效劳,而手机银行是基于短信的银行效劳。目前通过银行进展的业务都可以通过手机银行实现,手机银行还可以完成银行无法实现的二次交易。比方,银行可以代用户缴付、水、电等费用,但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式,用户随时开机都可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进展确认。手机银行与WAP网上银行相比,优点也比较突出。首先,手机银行有庞大的潜在用户群;其次,手机银行须同时经过SIM卡和双重密码确认之后,方可操作,平安性较好。而WAP是一个开放的网络,很难保证在信息传递过程中不受攻击；另外，手机银行实时性较好，折返时间几乎可以忽略不计，而WAP进展一样的业务需要一直在线，还将取. >.决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。1.2特点和优势1.2.1效劳面广、申请简便只要您的手机能收发短信，即可轻松享受手机银行的各项效劳。您可以通过中国工商银行中国自助注册手机银行，亦可到工商银行营业网点办理注册，手续简便。1.2.2功能丰富、方便灵活通过手机发送短信，即可使用账户查询、转账汇款、捐款、缴费及消费支付等八大类效劳。而且，手机银行提供更多更新的效劳功能时，您也无须更换手机或SIM卡，即可自动享受到各种新增效劳和功能。手机银行交易代码均取交易名称的汉语拼音首位字母组成，方便记忆，您还可随时发送短信"？〞查询各项功能的使用方法。1.2.3平安可靠、多重保障银行采用多种方式层层保障您的资金平安。一是手机银行〔短信〕的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据平安传输和处理，防止数据被窃取或破坏；二是客户通过手机银行〔短信〕进展对外转账的金额有严格限制；三是将客户指定手机与银行账户绑定，并设置专用支付密码。1.2.47×24小时效劳、资金实时到账无论何时，您身在何处，只要可以收发短信，立即享受工行手机银行〔短信〕7×24小时全天候的效劳，转账、汇款资金瞬间到账，缴费、消费支付实时完成，一切尽在"掌〞握。二、手机银行的开展现状2.1国外开展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运. >.营商和著名商业银行的积极参与，从全球围看，逐步形成了日领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的平安管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，平安保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购置新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进展交易时的信息加密。在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融效劳联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为"WAPBankingService〞，但是早期的WAP并没有到达技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地开展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的开展。国手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的开展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于承受这种金融效劳的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢. >.欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2.2手机银行的技术实现形式手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进展预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的开展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：2.2.1STK手机银行靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，平安性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行效劳菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡本钱较高，始终没有成为主流。2.2.3USSD手机银行超级短消息USSD即非构造化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术根底上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据效劳功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供. >.数据效劳，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：〔1〕客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；〔2〕实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；〔3〕费用较低，每次访问仅需约0.1元。其局限则是：〔1〕对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；〔2〕从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；〔3〕目前该业务仅在局部地区试点，尚未普及2.2.4WAP手机银行WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机嵌的WAP浏览器访问银行。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、平安性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。2.2.5客户端手机银行客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。客户端软件需要针对指定的手机终端进展开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护本钱也较高。三、手机银行开展中存在的问题. >.虽然手机银行具有传统商业银行无法比较的优势，但作为一个新生事物，手其开展同样存在各种制约因素，突出表现在：3.1推广本钱高，用户资费较高目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务围不同，具体的办理手续也不一样，且彼此互不兼容。一SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购置相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是"信息效劳费＋流量费〞，即用户每月必须支付信息效劳费，这局部费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取效劳费。与银行和网上银行相比资费仍然较高。3.2使用不够便捷，缺乏个性化目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一局部用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的效劳容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，则针对手机银行的目标客户所提供的效劳容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。3.3手机支付功能缺乏目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种效劳。在日本使用Doo3G手机的用户用手机就可以轻松购置可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。3.4平安问题. >.与网上银行一样，平安问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等效劳过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的平安保障是不会使用这一效劳的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的平安性，采用比一般的信息增值效劳高得多的平安保障机制，包括信息收发的性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行平安性的顾虑是制约其开展的首要因素。要想快速、安康的开展手机银行效劳，就必须解决好平安问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。用户对便捷性的满意度并不高，对平安性也有较大的担忧。同时，受访者对手机银行平安性的相关知识和信息的了解程度也不高，银行应当在努力提升手机银行平安性的同时，向广阔用户和潜在用户普及手机银行平安知识。调查显示，近4成的用户对手机银行满意，但打算尝试其他手机银行，由此可见，手机银行用户对手机银行品牌的忠诚度不高，这将为各大银行之间展开公平竞争提供机遇，同时，如何留住既有用户并吸引新用户也成为各大银行推广开展手机银行的当务之急。增加手机银行的平安性、便捷性，同时努力丰富用户体验，或将成为关键之举。国手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的开展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于承受这种金融效劳的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场. >.蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。在移动网络环境下实施平安高度敏感的银行业务是非常复杂的，面对这些开拓的困难，首当其冲的，还是由平安引起的公众认知度问题。自从电子银行诞生以来，平安问题一直是用户最关心的。在使用手机银行方面，用户最担忧手时机影响银行账户的平安，这种疑虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。在信息性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据平安传输和处理，防止数据被窃取或破坏。同时目前为了保证手机银行的账户平安，银行一般对每日交易额设置了严格的上限。例如中国工商银行设置每日限额为500元，其他类交易不超过1000元，同时将客户指定手机与银行账户绑定，并设置专用支付密码，这样即使用户的手机不慎丧失，也不会带来账户上的危险。另外，中国银监会还公布了"电子银行业务管理方法"和"电子银行平安评估指引"，这两项规定将手机银行业务、个人数字辅助(PDA)银行业务纳入监管体系，进一步加强了手机支付的交易平安保证。多种业务办理方式之间存在竞争关系，且受访者对手机银行平安性的担忧仍然是手机银行进一步开展的屏障。信息传输的平安问题、手机病毒感染、手机丧失是受访者对手机银行的最大担忧，它们都和手机银行的平安性密切相关。另外，在暂不打算开通手机银行的受访者中，超过三分之一的人是因为担忧手机银行不平安。总的来说，手机银行作为网上银行的延伸，给用户带来了极大. >.的方便，用户可以足不出户，通过手机来支付各种银行代收的水电费、完成股票交易、购置商品，大大提高了生活效率。虽然目前手机银行还存在着认知度和推广方面的问题，但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来四、关于手机银行开展的建议随着"电子银行管理方法"和"电子支付指引"等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的开展和普及，手机银行业务开展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进展有益的尝试：4.1降低进入门槛、减少效劳费用银行方面进一步规手机银行的技术标准和效劳标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。同时应与运营商联系洽谈，降低信息效劳费，同时简化操作流程，到达减少下载及操作过程中的流量费用。4.2探索差异化开展道路，持续提升客户体验做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验表达出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大局部客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供适宜的后续操作，防止程序崩溃。. >.4.3大力推动手机支付研发手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具开展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革