第二章-汽车金融公司

第二章汽车金融公司第一节汽车金融公司的定义一、汽车金融公司定义1、美联储对汽车金融公司的间接定义P182、美国消费者银行家协会对汽车金融服务公司的定义P183、福特汽车信贷公司对汽车金融服务的定义P194、中国银监会对汽车金融公司的定义汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。二、汽车金融公司的特征1、性质的多样性（产业性、金融性、企业性）2、业务的多元化3、作用的全面化4、设立方式多样化5、经营专业化6、管理现代化7、竞争国际化三、汽车金融公司与其他汽车金融服务机构的比较分析（一）、三类汽车金融服务机构第一类为综合性商业银行提供的汽车金融服务，主要以四大商业银行为代表；第二类为专业汽车金融公司，如上汽通用汽车金融公司、福特汽车金融（中国）有限公司等；第三类为国内大汽车企业集团财务公司提供的汽车金融服务。（二）三类提供汽车金融服务企业的差别1、企业性质（所有制）不同2、与汽车制造企业的关系不同3、业务范围不同（三）汽车金融公司的竞争优势1、技术优势2、经营关系优势3、服务优势4、管理技术优势5、适应客户和快速反应能力6、客户选择优势第三节业务范围第十九条经中国银监会批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：（一）接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款；（二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；（三）经批准，发行金融债券；（四）从事同业拆借；（五）向金融机构借款；（六）提供购车贷款业务；（七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；（九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；（十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务；（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务；（十二）经批准,从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；（十三）经中国银监会批准的其他业务。汽车金融公司车贷业务1.标准信贷2.弹性信贷3.半价弹性贷4.二手车贷款汽车金融公司车贷业务标准信贷标准信贷的支付包括首付款与等额月付两大部分。其方式非常简单：

1.客户按照贷款合同规定支付首付款;

2.客户按照贷款合同规定在贷款期限内支付等额月付;贷款期限：12到60个月最低首付款：全车售价的30%汽车金融公司车贷业务弹性信贷弹性信贷既能有效地保持您资产的流动性，也让您拥有灵活度更大的财务支配空间与更多生活方式的选择。该产品的期末尾款为贷款额的25%。这种日渐受到欢迎的汽车融资方式在中国还是首次推出，它将让您的月付款始终维持在一个较低水平上。弹性信贷包括首付款、等额月付与最后一个月的弹性尾款。其具体特征如：贷款期限：12到48个月最低首付款：全车售价的30%等额月付期限：11到47个月弹性尾款(新)贷款额的25%汽车金融公司车贷业务弹性信贷弹性信贷的付款方式降低了您的月付，而且还让您在贷款合同到期时，拥有更多的选择：选择一：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权;选择二：对弹性尾款再申请为期12至48个月(贷款总期限不超过60个月)的二次贷款;选择三：在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。汽车金融公司车贷业务弹性信贷首付30%，贷款期限为36个月，在最后一个月支付车价35%的弹性尾款。本产品为客户减轻了首付和月供压力。客户仅需先支付最低为车价30%的首付款，并申请36个月的贷款，即可拥有爱车。在还款期末，除一次性偿清尾款外，客户还可以以合理的价格置换一台新车，或者对尾款进行最高为24个月(客户贷款总期限不得超过60个月)的展期，将还款压力降到最低!汽车金融公司车贷业务半价弹性贷首付50%，贷款期限为12个月，在最后一个月支付车价50%的尾款。本产品适用于在短期内资金不足的客户。客户最少支付一半的车价即可拥有爱车，剩下的部分可在11个月后还清，期间客户仅承担低额的月供。在还款期末，除一次性偿清尾款外，客户还可以以合理的价格置换一台新车，或者对尾款进行最长为48个月(客户贷款总期限不得超过60个月)的展期，将还款压力降到最低!汽车金融公司车贷业务半价弹性贷首付50%，贷款期限为12个月，在最后一个月支付车价50%的尾款。本产品适用于在短期内资金不足的客户。客户最少支付一半的车价即可拥有爱车，剩下的部分可在11个月后还清，期间客户仅承担低额的月供。在还款期末，除一次性偿清尾款外，客户还可以以合理的价格置换一台新车，或者对尾款进行最长为48个月(客户贷款总期限不得超过60个月)的展期，将还款压力降到最低!汽车金融公司车贷业务二手车贷款二手车的贷款首付比例最低为车价的50%，贷款期限最长达3年。第四节我国汽车金融的融资方式和盈利模式

一、汽车金融公司的融资方式国内汽车金融公司的融资方式比较单一。根据《汽车金融公司管理办法》的有关规定，国内汽车金融公司的资金主要通过以下方式筹集：(1)吸收境内股东单位3个月以上期限的存款；(2)转让和出售汽车贷款业务；(3)向银行贷款和同业拆借。二、汽车金融公司的增值盈利模式1、融资汽车租赁式盈利模式2、购车理财式盈利模式3、汽车文化营销盈利模式第五节汽车金融的发展历史与现状一、国外汽车金融发展（一）汽车金融的起源与发展汽车金融服务最初是在20世纪初期，汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。（二）、国外汽车金融的模式综观国外汽车金融的百年发展历史，汽车金融基本经历了起步阶段、发展阶段和成熟阶段。这3个阶段体现了汽车金融发展的一般规律。

1.汽车金融的“泛化模式”这是汽车金融的初期形态，是以增强汽车消费市场的成长性、拓展汽车消费市场的总量、助长汽车消费能力为直接目标的信贷融资模式，其实质是以信贷工具为基本手段来达到汽车消费量的扩张。2.汽车金融的“深化模式”这是汽车金融的发展形态，是汽车消费市场有了一定程度的发展之后出现的以销售市场整合和营销规模效益化为基础的金融运作模式，其实质是在汽车金融量扩张的情况下的质的提高。3.汽车金融的“混合模式”这是汽车金融相对完备、成熟的形态，是建立在以实现汽车产业金融化为目标的汽车金融的“泛化与深化”有机统一的形态，同时是汽车金融从横向和纵向角度对汽车产业全面扩展、渗透和深化的过程。“混合模式”实现了量和质的统一，是以汽车产业全面金融资本化为标志的。（三）、国外汽车金融的发展现状

1.提供汽车金融服务的公司形式多样化2.金融监管规范，收益稳定增长3.专业优势明显，业务扩展快速4.调整变革出现新的发展趋势二、中国汽车金融发展历史（一）、我国汽车金融服务的发展历程1、萌芽阶段(1993年-1998年9月)2、爆发阶段(1998年10月-2003年上半年)3、调整阶段(2003年下半年—2004年8月)4、稳步发展阶段(2004年9月以后)

（二）、我国汽车金融公司的现状与发展前景

1、首家汽车金融公司上汽通用汽车金融（GMAC-SAIC）成立于2004年，由通用汽车金融、上汽通用、上汽财务三方合资组建，其中，通用汽车金融是自1919年成立以来全球最大、最专业的汽车金融服务公司。作为中国第一家专业汽车金融公司。上汽通用汽车金融公司专业为通用汽车及其他汽车品牌客户及汽车经销商提供融资服务。注册资本15亿元。截止2011年12月，上汽通用汽车金融公司业务范围已扩展至全国30个省300多个城市，为近百万汽车消费者提供了全方位的汽车金融服务。2、丰田汽车金融(中国)有限公司正式成立于2005年1月1日，是最早通过中国银监会批准的汽车金融公司之一，是丰田金融服务株式会社在中国的独资企业。公司秉承了丰田金融服务株式会社所有优秀经营理念，与丰田汽车一同为中国用户提供“安心、贴心、省心”的专业贷款购车服务。基于对丰田汽车产品的深刻认识，丰田汽车金融(中国)有限公司将全球成熟、先进的汽车金融服务理念与中国用户需求相结合，为中国丰田客户提供量身订制的专业购车贷款服务。丰田金融服务株式会社是丰田汽车公司的全资金融服务公司。公司经过24年的发展，积累了成熟、先进的汽车金融服务经验，于2000年7月正式建立了集团公司，是全球最大的金融公司之一。丰田金融服务株式会社开展全球化的销售金融服务，业务遍及近33个国家和地区，积极促进了丰田汽车在全球范围内的销售，并为丰田客户提供广泛而便利的多元化全球销售金融服务。“不断自我完善”是丰田金融的一贯追求，“关爱无处不在”是丰田金融对您的承诺。

（三）、中国目前汽车消费信贷的7个特点：1、出现十大大汽车金融公司。从2004年开始，国际汽车公司利用资金优势与公关优势，率先实现了建立汽车金融公司的梦想，将国内企业挡在了门槛以外。他们共同的特征是：风险控制比较严格，业务发展不尽如人意。国内主要汽车金融公司上海汽车集团财务有限公司丰田汽车金融(中国)有限公司

上汽通用汽车金融有限责任公司

大众汽车金融公司

福特汽车金融公司

东风标致雪铁龙汽车金融有限公司沃尔沃汽车金融(中国)有限公司

东风日产汽车金融有限公司

奇瑞徽银汽车金融有限公司宝马金融（中国）有限公司2、当前信贷购车的比例仅占5—8%，商用车需求仍然旺盛。根据《南方网－汽车频道》的一份资料，在中国，目前仅有8％的用户购车时采用汽车信贷的方式。根据另一份市场调研的结果，采取分期支付方式的比例只有4.6％。首付费用以2-5万元和5-10万元占的比例最大。每月支付的贷款额以5000元以上为主，其次是1500－3000元。3、乘用车信贷的核心用户是：低收入、中青年、特大城市群体。根据调查结果，乘用车消费信贷的核心用户，与消费文化、事业阶段、年龄有很大的关系。在25—29岁之间的比例最高，事业正处于爬坡期、思想开放、收入预期比较高。反倒80年代、25岁以下的群体，汽车信贷购车的比例很低，主要原因是：比较年轻，还没有进入轿车消费期，如果买车，基本上也是家庭条件十分好、不需要贷款的少爷。4、不愿意贷款买车的主要原因：利息问题、“量入为出”的生活态度、手续繁琐。除了金钱的因素，生活价值观成为妨碍贷款购车的主要因素，这恐怕也需要汽车金融公司编造一个美国老太太买车的故事（最好是美国老头）忽悠一下全中国人民了。5、国内汽车信贷，由“经销商操作”占主流。根据零点集团针对260名贷款购车用户的访问结果，经销商和银行是用户办理分期付款业务的两个最主要的操作机构，由经销商出面操作的消费信贷占58%，直接通过银行办理消费信贷的，占总体的32%。从用户角度看，目前生产厂家介于到消费信贷业务里面来的比重还很小。6、从主导模式看，汽车金融公司信贷模式占优。汽车金融公司已经能够同银行平分秋色了，可以预见，在不久的将来，汽车金融公司将成为汽车消费信贷的主流模式。7、“房产”“车辆”是国内汽车信贷担保的主要方式。“房屋等固定资产抵押”（26.5%）和“车辆质押”（23.5%）是对用户办理分期付款时最常用的信用担保形式，“朋友担保”（17.5%）和“公司担保”（12.5%）也占有很重要的地位，通过购买“保险公司履约保证保险”（6.5%）的用户并不多，经销商担保（4.5%）方面的作用并不突出。保险公司基本上已经退出了购车信贷业务，而在汽车的财产及交通事故等保险方面取得了绝对优势。（四）、中国汽车金融的突破机会1、强化经销商贷款业务。支持优秀经销商增加周转车辆、库存配件、4S店建设、人员培训、流动现金。既配合了汽车厂商，增强了经销网络的竞争力，同时也为经销商更好地为汽车金融公司服务建立基础。2、建立竞争同盟，向非直接竞争者品牌经销商与客户发放贷款。主要是比较小的、没有建立汽车金融公司的商用车或较弱的乘用车品牌。利用它们目前资金不足的特点，建立竞争同盟，向他们的经销商与客户发放贷款，既扩大了业务，又帮助了这些企业。3、吸引较小的或者差异化的汽车公司加盟投资。由于汽车金融公司的资金门槛很高，使得很多国内汽车公司难以跨入，可以建立互补联盟或者竞争联盟。例如通用金融公司邀请福田汽车公司入股，实现对通用乘用车与福田商用车的全系列贷款覆盖，这是互补联盟。如果通用金融公司邀请奇瑞汽车公司加盟，以实现对抗大众、丰田等公司的目的，这是竞争联盟。联盟的加入，既提高了资本的数量，又增加了业务的数量，一举多得。4、建立类似于北汽投资公司那样的融资母公司，作为股东之一。可以实现持续的资本输入，通过股东的各种融资手段解决资金流的问题，实现低成本融资，实现与银行的直接竞争5、建立合作机制，突破地域限制。由于不能够建立异地分支机构，可以几家金融公司之间建立联合作业，实现互为分支机构的操作。第六节汽车金融产品的开发与销售一、汽车金融产品的设计与开发1、汽车金融产品的定义P272、汽车金融产品的特点（1）复合性（2）精密性（3）风险性（4）服务的延续性（5）汽车金融产品合同条款相对稳定性与复杂性（6）费率的固定性与微差异性（7）时效性（8）选择性3、汽车金融产品设计开发的一般程序（1）开发准备工作：汽车金融服务市场细分与目标市场选择。（2）设计的一般流程：确定设计目标；结构设计；产品定价；风险收益特性分析；产品标准化。

二、汽车金融产品的营销与管理（一）、汽车金融产品营销的定义与特点1、定义P302、汽车金融产品营销的三要素：营销人员；汽车金融产品；营销对象。

3、汽车金融产品营销的特点（1）主动性营销（2）以人为本的营销（3）关注关系的营销（二）汽车金融产品的营销渠道1、直接营销渠道2、直复式营销3、网上营销条例中国银行业监督管理委员会令2008年第1号

《汽车金融公司管理办法》

2008年第1号

《汽车金融公司管理办法》于2007年12月27日经中国银行业监督管理委员会第64次主席会议通过。现予公布，自公布之日起施行。上汽通用汽车有限公司一、上汽通用汽车金融有限公司上汽通用汽车金融有限公司于2004年8月18日成立，是中国第一家批准成立的汽车金融机构。当日，由通用汽车金融、上海汽车集团财务有限公司、上海通用汽车三方合资的上汽通用汽车金融有限公司在上海宣告挂牌。通用汽车金融公司，是世界500强企业，，也是世界上最大汽车金融公司之一，为顾客提供全方位的汽车金融服务。上海汽车集团是中国三大汽车集团之一，主要从事乘用车、商用车和汽车零部件的生产、销售、开发、投资及相关的汽车服务贸易和金融业务。2010年，上汽集团第六次入选《财富》杂志世界500强。上汽通用汽车金融在中国市场推出的零售金融产品主要有以下几种：等额还款借款期内，每期还款金额一致，还款初期，支付的利息高，本金少。等本还款借款期内，还款金额逐级递减，每次还款本金相同，支付的利息逐次递减。智慧还款智慧贷款是将贷款分成两部分A与B；本金A在贷款期限内还本付息；本金B(智慧还款)在贷款期限内只付息，在贷款期限结束时有三种选择。无忧智慧贷款无忧智慧贷款简单来说即首付车款50%，借贷车款50%；贷款期间只付息不还本，在贷款期限结束时有三种选择。分段式还款将贷款分成若干段，每段包含数期还款；在每个单一的段中，每期还款数额所包含的每期还款本金的数额是相等的，当应还利息是不同的，因而每期还款总额不同；贷款期限结束时有选择。二、雪佛兰年轻