数学建模-自然灾害保险问题的研究及咖啡店创业计划书

封一答卷编号（参赛学校填写）：答卷编号（竞赛组委会填写）：论文题目：自然灾害保险问题的研究组别：本科生参赛队员信息(必填)：姓名专业班级及学号联系参赛队员1参赛队员2参赛队员3 参赛学校：沈阳理工大学封二答卷编号（参赛学校填写）：答卷编号（竞赛组委会填写）：评阅情况（学校评阅专家填写）：学校评阅1.学校评阅2.学校评阅3.评阅情况（联赛评阅专家填写）：联赛评阅1.联赛评阅2.联赛评阅3.

自然灾害保险问题的研究摘要本文主要采用数据统计的方法讨论中国自然灾害保险方案问题。我国是一个传统的农业大国,

在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。但是我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险,保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前，农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付,

商业保险补贴占比非常低,

在经济欠发达地区,

农村商业保险甚至没有涉及。但是单一的救助渠道并不能满足救灾的需要，因此,大力发展农业保险，逐步建立和完善农村社会保险制度,

对于保障农民利益、解除农民后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定具有深远意义。因此中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践，特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究，推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施。所以本文根据近年来的天气变化情况，利用spss以及officeexcel软件进行数据统计进而解决所给问题。通过Excel表格对P省的各个地区天气气象进行分类统计。自然灾害划分为高温、低寒、洪涝、冰雹、六级大风以上。根据各个农业种植品种的生长周期进行数据统计分析，计算损失期望值并估计损失幅度从而得出损失概率，再分析P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险，并分析其方案是否存在不合理性。针对农业自然灾害风险的特点采用线性回归分析拟合方法，研究P省某农作物对于自然灾害的风险损失规律。利用自然灾害风险度模型和聚类方法划分不同风险区进行相应的保费厘定，同时建立政府对农民保费补贴的数学模型。关键词：officeexcel，损失规律，保费厘定，政府补贴，聚类方法目录摘要 3一．问题重述 5二．问题分析 6三．模型假设 6四．符号说明 6五．模型的建立和求解 8问题一 8问题二 12问题三 15模型评价 17模型优点 17模型不足 17建议 18总结 19参考文献: 20一．问题重述根据2021年3月5日《环球时报》转摘美国《商业周报》的相关报道，“在2021年全世界发生的10大自然灾害中，有4场是发生在中国。包括3场严重的夏季洪涝灾和席卷苏鲁冀等沿海地区的台风‘达维’造成的灾害。另外，还有很多地区遭受了严重干旱、冰雹等自然灾害，共造成290亿美元的损失，但通过投保由保险公司赔付的比例仅占总损失的４％左右，这个比例相对美国的自然灾害保险赔付率相差甚远。”另据报道：“2021年3月20日发生在广东、广西等省部分地区的一场大风和冰雹灾害，造成直接经济损失达13亿多元。”这个事实警示我们，中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践，特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究，推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施。农业灾害保险是国家政策性保险之一，即政府为保障国家农业生产的发展，基于商业保险的原理并给予政策扶持的一类保险产品。农业灾害保险也是针对自然灾害，保障农业生产的重要措施之一，是现代农业金融服务的重要组成部分，它与现代农业技术、现代农业信息化及市场建设共同构成整个农业现代化体系。农业灾害保险险种是一种准公共产品，基于投保人、保险公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定价原则设计，由保险公司经营的保险产品，三方各承担不同的责任、义务和风险。农业灾害保险分种植业保险和养殖业保险两大类，现有几十个险种，因不同地区的气象条件和作物种类不同，其险种和设置方案都不尽相同。农业灾害保险除遵循保险的共同原理外，有其自身的特点。比如，其损失规律有别于人寿保险和通常的财产保险（如汽车险）等。政府作为投保人和投保人之外的第三方介入以体现对国家安全和救灾的责任。附件1给出了P省种植业现行的部分险种方案，请你们从实际出发，查阅和参考附件中的数据资料，通过分析建模，研究解决下面的问题：（1）对附件2中的数据做必要的统计分析，研究P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险，并分析其方案是否存在不合理性。（2）针对P省的具体情况，选取其中部分农业灾害保险险种，设计更实际可行的农业灾害保险的险种方案，包括标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率等；并对方案的有效性（即保险公司和投保人的风险大小）及可行性做出定量分析。（3）将你们的模型推广应用。根据某省（市、区）的实际情况（或参见附件3），查阅相关资料，提出相应的农业灾害保险的险种方案，并对可能存在的风险做出分析；针对其它方面的自然灾害保险问题进行研究。（4）结合你们的模型结果，从地方政府、保险公司和投保人三个方面，提出有利于自然灾害保险长远发展的对策方案，希望能用定量依据或方法说明其对策方案的可行性和有效性，并给政府相关部门写一篇建议书。二．问题分析通过Excel表格对P省的各个地区天气气象进行分类统计。自然灾害划分为高温、低寒、洪涝、冰雹、大风以上。根据各个农业种植品种的生长周期进行数据统计分析，计算损失期望值并估计损失幅度从而得出损失概率，再分析P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险，并分析其方案是否存在不合理性。针对农业自然灾害风险的特点采用线性回归分析拟合方法，研究P省某农作物对于自然灾害的风险损失规律。对P省10个地区灾害风险度和灾损率期望值作线性回归分析，得二者呈线性相关，再利用模糊聚类分析进行风险区划分，再利用自然灾害风险度模型和聚类方法划分不同风险区进行相应的保费厘定，同时建立政府对农民保费补贴的数学模型。模型假设假设一：该地区没有发生巨型灾害（地震、台风、蝗灾、大型干旱等），则自然灾害造成的损失为部分损失（部分绝产）。假设二：该地区为中国中部和南部地区（种植的节气不同），如冬小麦秋季10～11月播种，翌年5～6月成熟。符号说明R：表示每亩保险金额；：为损失期望值；：为损失幅度；：为损失发生参数的平均值；：表示保险费率；：保险公司在标的下的收益；：表示投保人在标的下的收益；Q：表示投保人交纳某品种的保险费；Q：表示政府补贴某品种的投保费；：表示某品种投保种植面积；：表示某品种投保中的受灾面积；：表示某品种保险标的在各个时期的赔偿系数，：表示灾害损失率，即灾损率；：表示第i年的产量；：表示自然气候因素影响的农作物的气象产量；：表示历史时期生产力水平的农作物的趋势产量；模型的建立和求解问题一首先根据附件2给出的P省10地区10年内的天气状况表，利用Excel进行数据统计计算出P省各农作物所收自然灾害的的概率分布表1表1品种损失概率自然灾害高温（干旱）低寒洪涝冰雹大风小麦返青期0.00100.0230000抽穗期0.00020.000100.01250.0100灌浆期0.001300.00110.02570.0020成熟期0.01200000合计0.01450.02310.00110.03820.0120玉米定植成活—分孽期0.00150000拨节期—抽穗期0.00010.000300.01910.0060抽穗期—成熟期0.00130000合计0.00290.000300.01910.0060水稻定植成活—分孽期00.0002000拨节期—抽穗期0.0024000.01700.005灌浆期—成熟期0.00210000合计0.00450.000200.01700.0050豆类作物0.00310.000500.01300.0040棉花0.0014000.00200.0030花生0000.00100油菜0.0002000.01000.0005西瓜0.0001000.01400.0009苹果0.00040.000100.00200.0043注释：表中数据为各个品种在各个生长周期按中国中、南部地区的种植节气和农业生产中受到的气候影响（高、低温，风速等）而产生的自然灾害损失概率。表2描述统计量N极小值极大值均值标准差日降水量365.056.0.9754.2046日最高气温365-3.041.820.30210.6551日最低气温365-17.027.08.4369.8532日最大风速3652.412.66.2091.9410有效的N（列表状态）365一般风险损失分布：设随机变量X表示一般风险，对于一份保单(M为保险标的保险价值)，为随机变量X的分布函数，为随机变量X的密度函数，即损失概率。一般的，风险的损失概率分布是正态分布，即：一般的风险损失次数分布和损失总额的确定：我们把某一类的一般风险单位看做整体，考察在一定时期内损失发生的次数N。一般的，随机变量N服从Poisson分布，即不过，Poisson分布描述的风险是有限制的：风险损失发生是相互独立的，损失概率只与时空的广度有关，每个风险单位发生的概率不大。进一步，假设第i次的损失额为X，那么一定时期内风险损失总额为实数上，随机变量S服从复合Poisson分布，这是由于独立同分布，而且与N独立，N服从Poisson分布。这里，可以利用正态分布，对数正态分布等于给出的每次的损失额可能取值的概率来评估。趋势产量采用直线平均滑动模拟的方法得到。再做相对变换：（其中为反映自然气候因素影响的农作物的气象产量，为反映历史时期生产力水平的农作物的趋势产量）得到气象相对产量，作为农作物的损失概率，它不受不同历史时期和不同区域生产力水平的影响，因而时空上具有可比性。综上所述保险公司与投保人的收益函数模型如下：根据模型分析得：小麦：在2月中下旬，冬小麦开始陆续返青，4月上旬陆续进入拔节阶段。由于返青后植株生长加快,抗寒力明显下降，加之早春麦田气候多变，冻害频繁，影响小麦生长。（其中）则恒大于零；（其中）则恒小于零。在5初―5中旬为抽穗期，主要因素是每天有比较长的日照时数和一定的天数，其次要求比较高的温度，以20度左右通过光照阶段最快，温度低于10度。如果光照阶段的要求得不到满足，就不能正常发育，不能正常抽穗。在5月份，冬小麦生长进入需水最关键时期。⑴如果旱情不仅没有缓解，反而继续发展，则抑制子粒灌浆及干物质向子粒的运输与积累，导致粒重下降，会直接影响到小麦单产水平。⑵如果出现大风天气，则对小麦扬花不利，容易使花粉流失，小麦受粉程度减弱，影响小麦质量，使容重降低。，则恒大于零；，则恒小于零。在5下―6月为灌浆―乳熟冬期，小麦灌浆充实籽粒阶段。如果水分适中，则小麦会充分灌浆。⑴如果天气严重干旱和高温，则会造成小麦灌浆期缩短，千粒重下降，不完善粒增加；⑵如果出现强降雨和大风天气，则容易形成倒伏现象，影响后期生长和正常收割；一般小麦抽穗前后倒伏造成产量损失30%－40%，灌浆期倒伏减产10%－30%。⑶如果出现干热风，则会使小麦灌浆受到影响，容易早熟，影响籽粒饱满。干热风轻者造成减产5%左右，重则减产10%～30%或更多。，则恒大于零；，则大于零；在6月后开始收获，如果在收获前或中，遭受大范围降雨天气，则小麦容易生芽；，则恒大于零；，则大于零；所以综上所述保险公司恒收益，并且收益很大，而投保人大概收支平衡（没有倒贴钱进保险），玉米：秋季8～12月播种，翌年5～7月成熟，生育期长达300天左右。1、播种～出苗，玉米种子发芽温度最低8～10℃，气温12℃以上，最适25～35℃。播种时耕层土壤湿度要求达到田间持水量的60%～70%。5～10CM地温稳定在10～12℃时为适宜播期。一般10～12℃时播种18～20天出苗；15～18℃时播种8～10天出苗；20℃时播种5～6天就可以出苗。苗期最适宜温度为18～20℃，根系适宜生长的土壤温度为5CM地温20～24℃。最适宜土壤含水量为土壤田间最大持水量的60%左右，土壤含水量12%～14%。苗期在短时含水量低于11%有利于蹲苗。播种至出苗需水量75米3/亩，占总需水量的30.7%，天数8天，平均日需水量0.94米3/亩；夏玉米需水量14.6米3/亩，占总需水量的6.12%，天数6天，平均日需水量2.43米3/亩；不利气象条件：气温低于8～10℃可造成粉种。土壤含水量低于11%或高于20%对出苗均不利。幼苗时遇到2～3℃低温影响正常生长。短时气温低于－1℃，幼苗受伤，－2℃死亡。则恒大于零；，则恒小于零。在拔节～孕穗期：当日平均气温达到18℃以上时，植株开始拔节。此期最适宜温度24～26℃。适宜的土壤水分为田间持水量70%左右，土壤含水量17%以上。拔节后侯降水量在30MM以上，侯平均气温25～27℃，是茎业叶生长的适宜温度。需水量占总需水量的29.6～23.4%不利气象条件：气温低于24℃，生长速度减慢。土壤含水量低于15%易造成雌穗部分不孕或空杆。，则恒大于零；，则大于零。以此类推在抽穗～开花期和灌浆～成熟期和均大于零，则保险公司和投保人均受益，按以上模型分析其它品种保险的保险公司和投保人的收益分别为：水稻和苹果的恒大于零，恒小于零，保险公司收益大而投保人支出大于收益，不合理。豆类作物、棉花、花生、油菜、西瓜和均大于零，保险公司和投保人均受益。所以P省的自然灾害不会对农作物造成致命打击，其农业保险险种的风险较小，但是存在不合理性，在种植面积很大的情况下，相对灾害发生的事件概率小，保险公司的收益与投保人由很大的差异，保险公司收益大于投保人并且差距大。尤其是苹果的投保方案，造成苹果收益不好的主要原因是病虫害以及施肥的状况上，而这些又不在投保的范围内。因此在气候不发生大的变化和巨型灾害情况下，不管苹果收益如何，保险公司几乎不赔偿投保人损失，这就造成保险公司收益和投保人收益的巨大差距，此保险险种方案存在不合理性。问题二由问题一中水稻和苹果的保险险种存在不合理并且风险大于其它的，所以选取这两种农业保险险种进行修改具有很大的现实意义，也更符合大多数投保人利益关系。根据附录2通过MATLAB7.1进行灾害风险度分析得：表3品种灾害风险度地区ABCDEFGHIJ水稻0.06550.00440.00320.02950.01240.07640.02460.06160.00970.0121苹果0.20590.13060.00240.03490.00870.00650.00370.01590.02650.0046由于问题一中灾害损失概率服从正态分布，我们马上有灾损率的期望和方差表4品种期望地区ABCDEFGHIJ水稻-0.000060.0000530.0000260.0000640.0124020.0076440.002460-0.00616-0.009710.012165苹果0.0000350.0765120.003249-0.003490.001872-0.006510.000371-0.05096-0.00265-0.00469品种方差地区ABCDEFGHIJ水稻0.0150.1630.0210.0340.0170.0740.0240.0660.0570.012苹果0.2050.1800.06500490.08900980.0750.0150.0650.046对P省10个地区灾害风险度和灾损率期望值作线性回归分析，得二者呈线性相关，再利用模糊聚类分析进行风险区划分得：表5风险等级地区高AIJ中BDFG低CE保险费通常由两部分组成：、纯保险费和附加费用。保险费率是每一单位保额的费用：保险费=保险费率*保险金额。保险费率由纯费率和附加费率组成，纯费率=保险赔款额/保险金额*（1+稳定系数），附加费率=经营费用和预期利润/纯保险费用总额。二者共同组成毛费率：毛费率=纯费率*（1+附加费率）。保费计算原理是一种依据风险确定保费的规则，记，其中P是保费，X是风险。净保费（风险期望）。保费计算性质：对于任意风险X，恒有；退化风险的安全附加费用为零，若几乎处处成立，则；可加性，若风险X，Y相互独立，则有。在保费厘定的实际中，为了反映损失的波动性，一般在净保费的基础上增加一个风险负载因子；由于指数原理要求的效用函数难以确定，从而只具有理论上的意义，缺乏可操作性，所以实际中的保费厘定原理采用方差原理。即农业自然灾害保险的净保险费率（β为负载因子：参见邓国取的中国农业巨灾保险制度研究按风险等级确定）。由于，所以要在通过方差原理计算得到的基础上，通过变换求得保费。基于此，保费计算公式为：费率则为：根据风险区划分，对三类风险区由高到低分别给赋值2.5，1.5，0.5.每个地区由所在的不同风险区选择相应的则可以得到两种品种的保费率为水稻7.34%、苹果9.56%。定义起赔参数α：当损失率大于起赔参数，保险公司对参保人进行赔偿。假定农户购买了起赔参数为α，承保面积为S，单位面积的赔付金额为A，单位面积的保费为P，则其需要缴纳的保费为：Premium=由于自然原因使得该区域的农作物减产率达到α以上，则保险公司将对该区域所有投保的农户进行保险赔付。设损失面积为s，则赔付额等于：冯·诺曼-摩根斯坦期望效用理论中,如果假设农户是风险回避者,则在公平保费的情况下,他所选择的最优保险量等于它可能遭受的初始财富的损失量,即农户对农业保险的需求量取决于它可能遭受到的损失程度。Rothschild和Stiglitz[4]认为,保险对于投保人的价值V(p,a)可以表达为(1-p)(W-a)p(W-d+a1),其中p为损失发生的概率,a为保费额,W为初始财富,d为损失额,a1为培付额与保费额之差。斯蒂格利茨认为,只有V(p,a)>V(p,0),即购买农业保险的期望效用大于不购买农业保险的期望效用,保险的购买决策才会发生。Shaik等[5]采用联立方程分析了在考虑收入保险的前提下,农作物保险的需求状况,认为影响保险购买决策的主要因素分别为初始财富、风险规避系数、产量均值、产量标准差、价格均值、价格标准差、风险发生概率、灌溉比率以及选择购买收入保险而非数量保险的决策。由上述公式可知，影响保费P的因素为单产分布的概率密度函数和5个变量其中，承保面积S由参保人的个人意愿所决定，其作用仅仅相当于一个乘数，而对单位面积纯保费的厘定过程没有影响，所以从(2.5)中可以直观地看出：赔付额(payment)是赔付金额(A)的线性增函数。A越大，农民受到的补偿就越多，农业保险发挥的保障力度就越大。但是，由(2.4)可知，单位面积纯保费(P)也是A的增函数，A越大，保费就越高。太大的A会带来农民无法负担的高额保费。因此，A的设定不能过高也不能过低，最好能分为几个档次，让农民根据自己的需要和经济实力进行自主选择。(2.2)式反映出单位面积纯保费(P)是起赔参数(α)的减函数，α理应越大越好。然而，赔付额(payment)也是α的减函数，α越大，保障的范围也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中权衡选择。同样的，赔付额和单位面积纯保费都是免赔率(β)的减函数，β也需在其自然取值域[0,1]中权衡选择。表6品种保险金额(元/亩)保险费率保险费(元)政府补贴农户自担水稻2307.34%1712.83.2苹果2021，40009.56%190，380162，32428，56问题三把问题2的模型推广应用，选取P省作为推广的省份，根据附件3给出的数据，我们对P省的数据做spss分析，根据结果再做进一步的改进，使得保险险种方案更适合P省实际投保。对全国1的数据做描述性统计，得到结果如下图3.1所示：表7描述统计量N极小值极大值均值标准差方差种植面积13359197189021.541635.7122675553.936总受灾面积1327437171882.30919.036844627.463总成灾面积131261894884.95493.948243984.283总绝收面积1327579182.74147.65821802.811旱灾受灾面68906.221821236.085旱灾成灾面66491.507241579.091旱灾绝收面积133471102.14142.52920314.648洪涝受灾面积131411508625.21380.168144527.469洪涝成灾面积1381491286.88133.18617738.380洪涝绝收面积131412062.6338.0351446.646冰雹成灾面积1322398152.58107.61611581.230冰雹成灾面积13514969.4845.1332036.957冰雹成灾面积130339.328.43571.150有效的N（列表状态）13图11978-2021年全国受灾面积和成灾面积图21978-2021年全国水灾受灾面积和成灾面积图31978-2021年全国风雹受灾面积与成灾面积又统计结果可知在这全国，旱灾受灾面积、成灾面积、绝收面积均最大，相对旱灾受灾状况，洪涝灾害和冰雹灾受灾面积较小。但是四川省的主要农作物为水稻、小麦、玉米、油菜。其中水稻对水的需求量最大，干旱会造成严重减产。问题三得出的模型中，农业保险对干旱造成的灾害没有标的。对于旱灾的保险险种与其它也一致，就如问题三的模型所述，赔付金额A越大，保费越大，农民受到的补偿就越多，农业保险发挥的保障力度就越大。但是，由(2.4)可知，单位面积纯保费(P)也是A的增函数，A越大，保费就越高。太大的A会带来农民无法负担的高额保费。因此，A的设定不能过高也不能过低，最好能分为几个档次，让农民根据自己的需要和经济实力进行自主选择。(2.2)式反映出单位面积纯保费(P)是起赔参数(α)的减函数，α理应越大越好。然而，赔付额(payment)也是α的减函数，α越大，保障的范围也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中权衡选择。同样的，赔付额和单位面积纯保费都是免赔率(β)的减函数，β也需在其自然取值域[0,1]中权衡选择。不过对于旱灾严重的情况下，如果有第三方当地政府的介入，在提高保费A的情况下，可以加大政府补贴费用，从而保障农民的利益，使其利益最大化。模型评价模型优点模型具有坚实可靠的数学基础。很多数学理论已经证明这是设计中继站分布的最好的方法；模型易于实现；模型使中继站发挥最大的效能。模型不足我们的模型只适用于我国中部和南部地区的分布的情形，对于西部和北方的气候有所不足；我们仅风险划分考虑根据我们的需要进行调整的情形。其中的随意性比较大，且数学依据不足是该模型的致命缺点。该模型的自然灾害不包含巨型灾害，如：地震。而我国在2021年全世界发生的10大自然灾害中，有4场是发生在中国。包括3场严重的夏季洪涝灾和席卷苏鲁冀等沿海地区的台风‘达维’造成的灾害。另外，还有很多地区遭受了严重干旱、冰雹等自然灾害，共造成290亿美元的损失，所以该模型不具有广泛性。应该对巨灾再单独作一份保险方案。建议完善的保险市场必须具备四个要素：主体要素、客体要素、资本要素和生产要素。一个保险市场的发展,

不仅需要成熟的保险人,

也需要理性的投保人,

农业保险业的发展更是如此。因此，拓展农业保险市场除了国家的政策支持外，还要在保险人和投保人两方面下足功夫。农业保险解决的不仅仅是农业的再生产问题,更主要的是农民的生活问题,这与农村社会保障的目的是一致的,因此应把农业保险和农村社会保障放在一起考虑。对于农民来说，首要的问题是满足他们对于衣食住行的需要，所以在整个农村社会保障体系中，农业保险只能排在较后的位置。当农民解决了温饱问题后，便可以通过普及保险知识、提高保险意识来培育农村保险消费者了，这其中可采用的方法手段很多，例如组织保险知识讲座、挨家挨户讲解等等，让广大农民真正的了解保险、认识保险、购买保险、宣传保险，促成农业保险市场的良性发展。

农业保险在原则上要做到低保费、低保障、责任宽，农民易于接受，因此保险公司应充分遵循市场经济规律，对原有险种进行技术改造，重点开发一些收费低、保额低、责任宽的适销对路的新险种，满足农民的需要，还应根据农业保险的分类有针对性的开发相应的险种。对于贫困和富裕地区的农民，也应该针对他们的经济状况和不同需求设计不同的险种。

由于农业保险赔付率较高，所以保险公司承担的风险也相对较大，所以国家财政和各级政府应该对从事农业保险业务的保险公司应给予一定的地方性的税收优惠,

在鼓励这些商业保险公司积极开展农业保险业务的同时,

让利部分所得给广大投保户,

适当降低农业保险的保费费率,

增加农业保险供给。另外,

各地应逐步加大金融保险行业的开放步伐,

还要积极吸引专业的农村保险公司进入农村开展业务。毕竟,

专业的农业保险公司开发的产品更加具有针对性和可操作性。

除此之外，政府应该积极为农业保险的发展创造良好环境，在政策、法律、经济等各个方面给予农业保险的扶持。同时继续推进科技兴农、减负减税以增加农民收入，促进农业农村产业结构调整，在物质层面为推动农业保险发展创造条件。

总结本文通过P省农业保险需求的调查分析发现P省农民对农业保险购买率低,农民对农业保险缺乏了解。通过对样本进行Logistic分析,发现影响农户购买农业保险的主要影响因素有农民年收入、农民对农业保险的了解程度、农业生产是否划算以及是否必要购买保险。从分析结果可以看出,只有增加农民收入才能使农民对农业保险的商业需求增大。目前,农村地区收入较高的农户都是当地的生产大户,因此可知目前农业保险的潜在客户应当是具有一定经营规模的农户。但仅仅依靠商业性农业保险将难以涵盖所有农户,在我国农业经济仍以小农经济为主,农民收入依然较低的情况下,“政府拉动型”农业保险应当发挥主导作用。政府应当促进农民文化水平的提高,使农民增强对农业风险的认识程度,从主观上认识到农业保险的重要意义和价值。此外,政府应扩大宣传,让更多的农户认识和了解农业保险。从试点地区做起,让农户亲眼见证农业保险的好处,对农业保险的进一步推行是非常重要的。注:①从2021年起,连续四年的中央一号文件都在强调开展农业保险试点的问题。一系列政策的出台表明了政府大力发展农业保险的决心。参考文献:[1]张跃华,史清华,顾海英.农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析[J].数量经济技术经济研究,2021,24(4):65~75,102.[2]宁满秀,邢郦,钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析———以新疆玛纳斯河流域为例[J].农业经济问题,2021(6):38~44.[3]张跃华,顾海英,史清华.农业保险需求不足效用层面的一个解释及实证研究[J].数量经济技术经济研究,2021,22(4):83~92.[4]RothschildM,StiglitzJ.Equilibriumincompetitiveinsurancemarkets:anessayontheeconomicsofmiperfectinformation

咖啡店创业计划书第一部分：背景在中国，人们越来越爱喝咖啡。随之而来的咖啡文化充满生活的每个时刻。无论在家里、还是在办公室或各种社交场合，人们都在品着咖啡。咖啡逐渐与时尚、现代生活联系在一齐。遍布各地的咖啡屋成为人们交谈、听音乐、休息的好地方，咖啡丰富着我们的生活，也缩短了你我之间的距离，咖啡逐渐发展为一种文化。随着咖啡这一有着悠久历史饮品的广为人知，咖啡正在被越来越多的中国人所理解。第二部分：项目介绍第三部分：创业优势目前大学校园的这片市场还是空白，竞争压力小。而且前期投资也不是很高，此刻国家鼓励大学生毕业后自主创业，有一系列的优惠政策以及贷款支持。再者大学生往往对未来充满期望，他们有着年轻的血液、蓬勃的朝气，以及初生牛犊不怕虎的精神，而这些都是一个创业者就应具备的素质。大学生在学校里学到了很多理论性的东西，有着较高层次的技术优势，现代大学生有创新精神，有对传统观念和传统行业挑战的信心和欲望，而这种创新精神也往往造就了大学生创业的动力源泉，成为成功创业的精神基础。大学生创业的最大好处在于能提高自己的潜力、增长经验，以及学以致用;最大的诱人之处是透过成功创业，能够实现自己的理想，证明自己的价值。第四部分：预算1、咖啡店店面费用咖啡店店面是租赁建筑物。与建筑物业主经过协商，以合同形式达成房屋租赁协议。协议资料包括房屋地址、面积、结构、使用年限、租赁费用、支付费用方法等。租赁的优点是投资少、回收期限短。预算10-15平米店面，启动费用大约在9-12万元。2、装修设计费用咖啡店的满座率、桌面的周转率以及气候、节日等因素对收益影响较大。咖啡馆的消费却相对较高，主要针对的也是学生人群，咖啡店布局、格调及采用何种材料和咖啡店效果图、平面图、施工图的设计费用，大约6000元左右3、装修、装饰费用具体费用包括以下几种。(1)外墙装饰费用。包括招牌、墙面、装饰费用。(2)店内装修费用。包括天花板、油漆、装饰费用，木工、等费用。(3)其他装修材料的费用。玻璃、地板、灯具、人工费用也应计算在内。整体预算按标准装修费用为360元/平米，装修费用共360*15=5400元。4、设备设施购买费用具体设备主要有以下种类。(1)沙发、桌、椅、货架。共计2250元(2)音响系统。共计450(3)吧台所用的烹饪设备、储存设备、洗涤设备、加工保温设备。共计600(4)产品制造使用所需的吧台、咖啡杯、冲茶器、各种小碟等。共计300净水机，采用美的品牌，这种净水器每一天能生产12l纯净水，每一天销售咖啡及其他饮料100至200杯，价格大约在人民币1200元上下。咖啡机，咖啡机选取的是电控半自动咖啡机，咖啡机的报价此刻就应在人民币350元左右，加上另外的附件也不会超过1200元。磨豆机，价格在330―480元之间。冰砂机，价格大约是400元一台，有点要说明的是，最好是买两台，不然夏天也许会不够用。制冰机，从制冰量上来说，一般是要留有富余。款制冰机每一天的制冰量是12kg。价格稍高550元，质量较好，所以能够用很多年，这么算来也是比较合算的。5、首次备货费用包括购买常用物品及低值易耗品，吧台用各种咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的费用。大约1000元6、开业费用开业费用主要包括以下几种。(1)营业执照办理费、登记费、保险费;预计3000元(2)营销广告费用;预计450元7、周转金开业初期，咖啡店要准备必须量的流动资金，主要用于咖啡店开业初期的正常运营。预计2000元共计： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：发展计划1、营业额计划那里的营业额是指咖啡店日常营业收入的多少。在拟定营业额目标时，必须要依据目前市场的状况，再思考到咖啡店的经营方向以及当前的物价情形，予以综合衡量。按照目前流动人口以及人们对咖啡的喜好预计每一天的营业额为400-800，根据淡旺季的不同可能上下浮动2、采购计划依据拟订的商品计划，实际展开采购作业时，为使采购资金得到有效运用以及商品构成达成平衡，务必针对设定的商品资料排定采购计划。透过营业额计划、商品计划与采购计划的确立，我们不难了解，一家咖啡店为了营业目标的达成，同时有效地完成商品构成与灵活地运用采购资金，各项基本的计划是不可或缺的。当一家咖啡店设定了营业计划、商品计划及采购计划之后，即可依照设定的采购金额进行商品的采购。经过进货手续检验、标价之后，即可写在菜单上。之后务必思考的事情，就是如何有效地将这些商品销售出去。3、人员计划为了到达设定的经营目标，经营者务必对人员的任用与工作的分派有一个明确的计划。有效利用人力资源，开展人员培训，都是我们务必思