保险代理人从业资格考试辅导课件

保险代理人从业资格考试学习目标掌握保险的基础知识和代理人资格考试要求的内容了解《保险法》和其它相关法律法规理解保险活动应遵循的原则代理人资格考试出题重点保险基础知识25%财产保险10%人身保险15%营销人员管理规定及保险代理人职业道德20%保险法20%相关法规10%1.风险与风险管理学习目标学习风险的含义、构成要素与特征，了解风险的种类、风险管理的有关内容。1.1风险概述1.2风险管理课程大纲1、风险因素:是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。包括有形与无形。2、风险事故：也称“风险事件”，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。1.1.2风险的构成要素3、损失：指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现。两种形态：直接损失、间接损失4、三者之间的关系：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。1.1.3风险的种类1、按产生原因：自然、社会、政治、经济、技术2、按风险标的：财产、人身、责任、信用3、按风险性质：纯粹、投机4、按产生的社会环境：静态、动态5、按产生风险的行为：基本、特定1.2.1风险管理的含义风险管理的含义:1、其对象是风险2、其主体可以是任何组织和个人3、其过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等。4、其基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。5、风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科1.2.2风险管理的程序（一）风险识别：包括感知风险和分析风险（二）风险估测（三）风险评价（四）选择风险管理技术（五）评估风险管理效果损失前目标：1、减小风险事故的发生机会。2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑。4、遵守和发行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范。1.2.3风险管理的目标1.2.4风险管理的方法1、控制型风险管理技术：避免、预防、抑制2、财务型风险管理技术：自留、转移2.保险概述学习目标学习保险的含义与特征，了解保险的分类、功能、产生与发展。

是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同于合同约定的可能发生的事故，（投保人、保险人）因其发生所造成的财产损失承担┌─┴─┐赔偿保险金责任，或者当被保险(赔偿)财产人身(给付)人死亡、伤残、疾病或者达到合└─┬─┘同约定的年龄、期限时承担给付保商业行为险金责任的商业保险行为。

2.1.1保险的定义1、可保风险的存在：（纯粹性、意外、大量、重大损失、不能同时受损、可测性）2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定：（公平性原则、合理性原则、适度性原则、稳定性原则、弹性原则）4、保险准备金的建立：（未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金）5、保险合同的订立：（保险关系存在的形式、履行权利义务的依据）2.1.2保险的要素2.1.3保险的特征特征：互助性（基本特性）、法律性、经济性、商品性、科学性。与相似制度的比较：社保、社会救济、储蓄2.3.1保险的功能1、保障功能：财产保险的补偿、人身保险的给付2、资金融通功能3、社会管理功能：保障管理、风险管理、关系管理、信用管理2.4.1保险的产生与发展人类保险思想的萌生与保险的萌芽1、人类保险思想的萌生中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。外国最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家。2、保险的萌芽共同海损分摊原则体现了损失分担这一保险基本原理，被公认为海上保险的萌芽。3.1保险合同的特征与种类3.2保险合同的要素3.3保险合同的订立与效力3.4保险合同的履行3.5保险合同的变更、中止及终止3.6保险合同的解释与争议的处理课程大纲

3.1.1保险合同的定义保险合同：投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。是有偿合同、保障合同、有条件的双务合同、附合合同、射幸合同、最大诚信合同。3.1.2保险合同的种类1、按合同的性质分类：补偿性合同、给付性合同2、按标的价值在订立合同时是否确定分类：定值与不定值3、按承担风险责任的方式分类：单一风险合同、综合风险合同、一切风险合同4、按保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系分类：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同5、按保险标的：财产保险合同、人身保险合同6、按承保方式：原保险合同、再保险合同3.2.1保险合同的主体1、当事人：保险人、投保人2、保险合同的关系人：被保险人：资格、与投保人的关系、数量、各类保险的被保险人受益人：受益人的资格并无特别限制、受益人是人身保险合同所特有的主体、受益人的受益权是通过指定产生的1、保险利益是保险合同的客体保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。2、保险标的是保险利益的载体保险标的是投保人申请投保的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。3.2.2保险合同的客体保险条款及其分类1、按保险条款的性质不同分类：基本条款、附加条款2、按保险条款对当事人的约束程度分类：法定条款、任意条款

3.2.3保险合同的内容保险合同的基本事项：1、保险合同当事人和关系人的名称和住所2、保险标的3、保险责任和责任免除保险责任包括基本责任和特约责任4、保险期间和保险责任开始时间5、保险价值、保险金额6、保险费以及支付办法7、保险金赔偿或给付办法8、违约责任和争议处理9、订立合同的年、月、日两个步骤：要约（订约提议）、承诺（接受提议）在保险合同订立过程中，通常是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。3.3.1保险合同的订立3.3.2保险合同的形式与构成1、保险合同的书面形式：保险单、暂保单、保险凭证、其他书面形式（保险协议书、电报、电传等）。2、保险合同的构成：投保单、批单3.3.3保险合同的效力1、保险合同的成立与生效：成立：投保人提出保险要求，保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。生效：是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。我国保险实践中普遍推行“零时起保制”。3.3.3保险合同的效力2、保险合同有效：合同主体必须具有保险合同的主体资格。主体合意。客体合法。合同内容合法。3、保险合同无效：

保险合同主体资格不符合法律规定；

保险合同的内容不合法；

保险合同当事人意思表示不真实；违反国家利益和社会公共利益。3.4.1投保人义务的履行1、如实告知的义务2、交纳保险费的义务3、防灾防损的义务4、危险增加的通知义务5、保险事故发生后及时通知的义务6、损失施救的义务7、提供单证义务8、协助追偿义务3.4.2保险人义务的履行1、承担赔偿或给付保险金的义务在财产保险中表现为对被保险人因保险事故发生而遭受的损失的赔偿，在人身保险中表现为对被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时给付保险金。2、说明合同内容3、及时签单的义务4、为投保人或被保险人保密的义务3.5.1保险合同的变更1、保险合同的主体变更2、保险合同内容的变更3、保险合同变更采用书面形式，对原保单进行批注3.5.2保险合同的中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。保险合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。若投保人在约定的保险费交付时间内没有按时交纳，且在宽限期内（一般为60天）仍未交纳，则保险合同中止。各国保险法均规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。

1、自然终止2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止3、因合同主体行使合同终止权而终止4、因保险标的全部灭失而终止5、因解除而终止：约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除3.5.3保险合同的终止3.6.1保险合同条款的解释与争议处理保险合同条款的解释原则1、文义解释原则2、意图解释原则3、有利于被保险人和受益人的原则。4、批注优于正文、后批优于先批的解释原则。5、补充解释原则。保险合同争议的处理方式：协商、仲裁、诉讼

4.保险的基本原则4.1.1最大诚信原则1、投保方：告知：投保人在订立保险合同时，应将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。保证：投保人或被保险人所作的保证完全符合事实的一项声明。包括明示保证和默示保证。4.1.1最大诚信原则2、保险方：保险公司如实说明义务订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。弃权与禁止反言，保险人一旦放弃其合同中可主张的权利,则日后不得再次主张此权利。4.1.2违反最大诚信原则的惩罚对于投保人故意不履行如实告知义务的，我国《保险法》第十七条规定：“投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务的……足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”4.1.2违反最大诚信原则的惩罚对于投保人因过失或疏忽而未如实告知，当足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；对在合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。4.1.2违反最大诚信原则的惩罚保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。凡是投保人或被保险人违反保证事项，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。而且无论故意或无意违反保证义务都如此处理。对于破坏保证事项，除人寿保险外一般不退还保险费。4.1.2违反最大诚信原则的惩罚保险人在订立保险合同时未尽告知义务，如对免责条款没有明确说明，该条款不产生效力。保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务，如构成犯罪，依法追究其刑事责任，如未构成犯罪的，由监管部门进行罚款。保险人阻碍投保人履行告知义务，或诱导投保人不履行如实告知义务，或承诺给投保人以非法保险费回扣或其他利益，都将承担与上相同的法律后果。4.2.1保险利益原则1、保险利益的定义：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，否则保险合同无效。2、保险利益确定条件：合法性、确定性、经济性3、对保险经营的意义：划清与赌博的界限、防止道德风险、界定赔偿与给付的最高限额。财产保险：财产所有人、经营管理人的保险利益。抵押权人的保险利益。财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等在负有经济责任的条件下具有的保险利益。经营者对其合法的预期利益具有保险利益。4.2.2保险利益原则在财产保险中的应用财产保险的保险利益时效：一般情况下，在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。在海上货物运输保险中，保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具有保险利益。1、人身保险的保险利益的确立人身保险的保险标的是人的生命或身体。只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，他才对被保险人具有保险利益。4.2.3保险利益原则在人身保险中的应用保险利益的确立具体包括：（1）为自己投保。（2）为他人投保。①亲密的血缘关系。主要是指父母与子女之间、亲兄弟姐妹之间、祖父母与孙子女之间。②法律上的利害关系。如婚姻关系中的配偶双方；不具有血缘关系，但具有法定扶养、抚养、赡养、关系的权利义务方，如养父母与子女之间。③经济上的利益关系。如债权人与债务人之间、保证人与被保证人之间、雇主与其重要的雇员之间。2、人身保险的保险利益的时效人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。3、人身保险的保险利益变动在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况：即被保险人的保险利益专属投保人和非专属投保人。人身保险合同为债权债务关系而订立，这时被保险人的保险利益专属于投保人（债权人），当投保人死亡时保险利益可由投保人的合法继承人继承；人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等，这时被保险人的保险利益非专属投保人，保险利益一般不得转移。4.2.4保险利益原则在责任保险中的应用责任保险的保险标的是被保险人对他人的财产损失或人身伤亡依法（或合同）应承担的民事损害的经济赔偿责任。1、各固定场所如饭店、旅馆、影剧院、体育场馆等的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致消费者等人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保公众责任保险。2、产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷，而使用户或消费者造成财产损失或人身伤害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保产品责任保险。

3、各类专业技术人员如医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等对因其工作上的疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤害的依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保职业责任保险。4、雇主对其雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、残、亡等依法应承担医疗费、工伤补贴、家属抚恤等责任具有保险利益，可以投保雇主责任保险。4.2.5信用保险的保险利益确定

信用保险的保险标的是各种信用行为。权利人对义务人的信用具有保险利益，而义务人对自身的信用具有当然的保险利益。当权利人对义务人的信用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买信用保险；权利人也可以要求由义务人以自己的信用为标的购买保证保险。一般而言，义务人大多是应权利人的要求而以其自己的信用为标的购买保险。损失补偿原则的含义：1、只有保险事故发生造成保险标的损毁致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任。这是损失补偿原则质的规定；2、被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限。这是损失补偿原则量的规定。有损失，有补偿；损失多少，赔偿多少。4.3.1损失补偿原则及其意义坚持损失补偿原则的意义：1、有利于实现保险的基本职能补偿损失是保险的基本职能之一，损失补偿原则的质的规定和量的限定都是保险基本职能的具体反映。2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。影响保险补偿的因素：实际损失、保险金额、保险利益。窃贼¹市价跌至8万RMB.保险公司该赔偿多少?案例：以实际损失为限投保时市价11万RMB案例：以保险利益为限我投保房屋价值11万拒赔Bank抵押贷款8万投保保险事故获得多少赔偿？赔偿方法：1、限额责任赔偿方法保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。2、免赔额（率）赔偿方法（1）绝对免赔额（率）赔偿方法赔偿金额＝保险金额×（损失率－免赔率）（2）相对免赔额（率）赔偿方法赔偿金额＝保险金额×损失率4.3.2损失补偿的派生原则1、含义与意义保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。

意义：

（1）防止被保险人因同一损失获取不当利益；

（2）维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害；

（3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活。2、保险代位求偿原则的内容（1）代位求偿权（权利代位）指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。①行使代位求偿权的前提条件A、保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致；B、被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权；C、保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。②代位求偿权的实施对保险双方的要求就保险人而言：A、其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内；B、保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿；C、保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权。就投保人而言：

A、如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那

么，就意味着放弃了向保险人索赔的权利；

B、如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔

偿的权利，该行为无效；

C、如果事故发生后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错致使保险人

不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金；

D、在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文

件和其所知道的有关情况。④代位求偿权的行使范围A、一般不适用于人身保险，被保险人既可获得保险金，也可获得肇事的第三者的赔偿；B、在人身保险中，保险人对于因第三者而支付的保险金不得享有向第三者追偿的权利。C、在医疗保险中，保险人对于因第三者而支付的保险金仍可以进行追偿。③代位求偿原则的行使对象限制对象为被保险人的家庭成员及其他组成人员。是指保险标的因遭受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，依法取得该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。（2）物上代位权与代位求偿权的区别在于：非第三者责任①物上代位权的取得一般是通过委付实现的。

委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提

出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿

的行为。

②物上代位是一种所有权的代位，保险人一旦取得物上代位权，就拥有了该受损标的的所有权。保险公司钱给你车归我！价值20万保险事故损失16万费用4万4.3.3损失分摊原则1、损失分摊原则的含义与意义是在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失金额。保险分摊原则的意义：（1）有利于确保保险补偿原则的顺利实现；（2）有利于维护社会公开、公正和公平原则。

2、损失分摊的方法（1）比例责任制（保险金额比例分摊制）将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。

某保险人的保险金额某保险人责任＝————————————×损失额所有保险人的保险金额之和（2）限额责任制（赔款额比例责任制）保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款。某保险人独立责任限额某保险人责任＝———————————×损失额所有保险人独立责任之和

（3）顺序责任制（主要保险制）各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分。顺序责任制对有的保险人有失公平，因而各国实务中已不采用该法。我国一般采用比例责任制的分摊方法。标的：10万合众2万平安8万太保10万损失：5万案例赔款：太平：=2万20万

×5万=0.5万平安：=8万20万×5万=2万太保：=10万20万×5万=2.5万比例责任制太平2万+平安8万+太保10万=20万5万损失：保额：12万2512限额责任制保额：太平2万平安8万太保10万5万独立赔偿限额：太平2万+平安5万+太保5万=12万损失：太平：=2万12万×5万=万平安：=5万×5万=万太保：=5万12万×5万=万赔款：10122512顺序责任制赔款：太平：2万平安：3万太保：0万保额：太平2万平安8万太保10万5万损失：1、近因的含义造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。2、近因原则的含义是一种准则。根据近因的标准去判定数个原因中，哪个是近因、哪个是远因的准则就是近因原则。一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，保险人不负赔偿责任。4.4.1近因与近因原则

1、从最初事件出发，按照逻辑推理，判断下一个事件可能是什么；再从可能发生的第二个事件，按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么。若推理判断与实际发生的事实相符，那么，最初事件就是损失的近因。4.4.2近因原则的应用近因的认定方法：2、从损失开始，按顺序自后向前追溯，在每一个阶段上按照“为什么这一事件会发生？”的思考来找出前一个事件。若追溯到最初的事件且没有中断，那么，最初事件即为近因。5.保险公司业务经营的主要环节课程大纲1.1保险销售1.2保险承保1.3保险理赔1.4保险客户服务5.1.1保险销售的主要环节准保户开拓疑问解答并促成签约设计并介绍保险方案调查并确认准保户的保险需求5.1.2保险销售渠道保险销售渠道直接销售渠道亦称“直销制”间接销售渠道亦称“中介制”直销人员销售直接邮寄销售

网络销售

电话销售保险代理人销售保险经纪人销售

拨出电话销售

拨入电话销售5.2.1保险承保的含义保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低。5.2.2保险承保的程序1、核保2、作出承保决策：正常承保、有条件承保、优惠承保、拒保3、缮制单证4、复核签章5、收取保费5.2.3财产保险的核保保险标的物所处的环境保险财产的占用性质投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况有无处于危险状态中的财产检查各种安全管理制度的制定和实施情况查验被保险人以往的事故记录调查被保险人的道德情况财产保险的核保要素：5.2.4人寿保险的核保（一）人寿保险的核保要素分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素影响死亡率的要素：年龄和性别体格及身体情况个人病史和家族病史职业、习惯嗜好及生存环境5.3.1保险理赔的基本原则重合同、守信用实事求是主动、迅速、准确、合理5.3.2寿险理赔的流程接案立案调查核定初审复核、审批结案、归档损失通知审核保险责任进行损失调查赔偿保险金损余处理代位求偿5.3.3非寿险理赔的流程5.4.1保险客户服务的主要内容服务目标：实现客户满意最大化，维系并培养忠诚保险客户，实现客户价值与保险公司价值的共同增长。服务环节：售前、售中、售后服务的主要内容：提供咨询服务风险规划与管理服务接报案、查勘与定损服务核赔服务客户投诉处理服务6.财产保险6.1财产保险概述6.2企业财产保险6.3家庭财产保险6.4机动车辆保险6.5国内货物运输保险6.6责任保险6.7信用（保证）保险6.8农业保险

课程大纲6.1.1财产保险的定义广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。狭义：以物质财产为保险标的的保险，实务中一般称之为财产损失保险。6.1.2财产保险的特征1、财产风险的特殊性2、保险标的的特殊性3、保险利益的特殊性4、保险金额确定的特殊性5、保险期限的特殊性6、保险合同的特殊性6.1.3财产保险的种类1、财产损失保险2、责任保险3、信用（保证）保险信用保险保证保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险财产损失保险：公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险责任保险：信用（保证）保险：6.2.1企业财产保险的保险标的范围

企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。其常用险别是企业财产保险基本险和综合险。保险责任：1.企业财产保险基本险的保险责任火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失。6.2.2企业财产保险的责任范围2.企业财产综合险的保险责任除了承保基本险的责任外，还负责承保因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成保险标的的损失。3.企业财产基本险和综合险均可承担的保险责任

（1）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故受损，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（2）发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失；（3）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要和合理的费用。附加责任：又称“特约责任”，是指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后保险人可予以承担的保险责任。特约责任一般采用附加特约条款式承保，也可以附加险方式承保。1.企业财产基本险的附加责任

暴风、暴雨、洪水保险，盗抢保险，雪灾、冰冻保险，泥石流、崖崩、突发性滑坡险，雹灾保险，水暖管爆裂保险，破坏性地震保险等。

2.企业财产保险综合险的附加责任矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃保险、橱窗玻璃破碎保险、机器损坏保险、营业中断保险、破坏性地震保险等。

6.2.3企业财产保险的保险金额与保险价值保险金额的确定方法：1.按帐面原值确定2.按帐面原值加成数确定3.按重置、重建价值确定保险价值：保险财产出险时的重置价值固定资产：流动资产：

保险金额的确定方法：1.按最近12个月任意月份的帐面余额确定；2.由被保险人自行确定，即以投保月份往前倒推12个月中的任意一个月的流动资产帐面余额确定。保险价值：出险时的帐面余额帐外财产和代保管财产：保险金额：由投保人自行估价或按重置价值确定。保险价值：出险时的重置价值或帐面余额。6.2.4企业财产保险的保险费率与保险期限保险费率：按财产的种类分别制定级差费率。影响级差费率的主要因素有：房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等。企业财产保险的费率分为基本险费率和附加险费率；基本险、附加险费率又分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率。保险期限：保险期限通常为一年，到期前保险人应通知投保人续保。附加险费率以调查资料统计的损失率为基础进行厘定。对统保单位或防灾设施良好的投保人可采用优惠费率。6.2.5企业财产保险的赔偿处理赔款金额的计算：1.全部损失受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。2.部分损失受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算。发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额。若受损标的按比例赔偿，则该项费用也按与财产损失相同的比例赔偿。施救费用的赔偿：残值处理：保险标的遭受损失后的残余部分，一般按照协议作价折归被保险人，作价折归被保险人的金额也按照合同中的约定，视保险金额与保险标的的保险价值的具体情况，按比例扣除。代位求偿权的行使：如果保险标的的损失是由第三者造成的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。对原保单的批改：当投保人或被保险人需恢复原保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。重复保险的分摊：按照我国保险法规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。6.3.1家庭财产保险的含义家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。1、普通家庭财产保险承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。投保人交纳的是保险费。2、家庭财产两全保险兼具经济补偿和到期还本性质。投保人交纳的不是保险费，而是保险储金。3、投资保障型家庭财产保险同时具有保障功能和投资功能。投保人交纳的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买。4、个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流等等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。

房屋及室内附属设备、室内装潢6.3.2家庭财产保险的保险金额和保险价值保险金额：根据购置价或市场价自行确定；保险价值：出险时的重置价值室内财产保险金额：由被保险人根据实际价值分项目自行确定，不分项目的按各大类财产在保险金额中所占比例确定。抵押房屋保险金额：按成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定。

保险期限6.3.3家庭财产保险的保险期限和保险费率保险费率一般家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险1年、3年或5年约定起保日零时起至期满日24时止约定起保日零时起至约定的借款期限终止日24时止，最长期限为20年根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表年费率。以保险金额每千元计算6.3.4家庭财产保险的赔偿处理索赔申请的各项单证、证明必须真实、可靠、无欺诈；被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，2年内不行使向保险人请求赔偿的权利，则投保人或被保险人的索赔权利即因自动放弃而失效。房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿：采用比例赔偿方式1.全部损失赔偿金额＝不超过保险价值。保险金额≥保险价值保险金额。保险金额＜保险价值

＝赔偿金额实际损失。保险金额≥保险价值实际损失×保险金额＜保险价值

2、部分损失保险金额保险价值室内财产的赔偿：

采用第一危险赔偿方式，按实际损失赔偿，不是按责任比例分摊，最高赔偿金额不得超过保险金额。

施救费用的赔偿：按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿，该项费用也按相同的比例赔偿。残值处理：协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。代位追偿权的行使：

如果损失应由第三者负责赔偿，被保险人应当先向第三者索赔。如果第三者不予赔偿，被保险人应提起诉讼。保险人可先给予被保险人赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。赔偿后对原保单的处理：经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一保险年度，自动恢复原保险金额。重复保险的分摊：按保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。6.4.1机动车辆保险的保险标的

以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。可分为机动车辆基本险和附加险。机动车辆损失险和机动车辆第三者责任是基本险。2、机动车辆损失险的责任免除

1.风险免除2.责任免除

1、机动车辆损失险的保险责任6.4.2机动车辆损失险保险标的：机动车辆本身

6.4.2机动车辆损失险的保险金额三种方式任选一种1.按投保时的保险车辆的新车购置价确定2.按投保时保险车辆的实际价值确定3.按投保时保险车辆的新车购置价协商确定6.4.3机动车辆损失险的赔偿处理1.机动车辆损失险免赔的规定2.机动车辆损失险的赔偿处理3.施救费用的分摊4.残值处理5.代位追偿权的行使1.机动车辆损失险的免赔的规定（1）规定免赔额（率）。我国机动车辆保险一般实行绝对免赔额（率）。（2）按责免赔。负事故全部责任的免赔20％，负事故主要责任的免赔15％，负事故同等责任的免赔10％，负事故次要责任的免赔5％；（3）事故累进免赔。2.机动车辆损失险的赔偿处理（1）全部损失按保险金额计算。(保险金额－残值)×事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1－绝对免赔率）－绝对免赔额保险金额＞实际价值保险金额≤实际价值赔款计算方式按实际价值计算。(实际价值－残值)×事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1－绝对免赔率）－绝对免赔额出险当时的实际价值的确定方式：出险时同类型车辆的市场购置价减该车已使用年限折旧金额减后的价值。出险当时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格。（2）部分损失(实际修复费用－残值)××事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1－绝对免赔率）－绝对免赔额保险金额新车购置价保险金额＞实际价值保险金额≤实际价值(实际修复费用－残值)×事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1－绝对免赔率）－绝对免赔额赔款计算方式（3）保险车辆最高赔偿金额以保险金额为限实际施救费用×××事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1－绝对免赔率）－绝对免赔额保险金额施救财产总价值保险金额按新车购置价确定保险金额≤新车购置价施救费用赔款实际施救费用××事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1－绝对免赔率）－绝对免赔额保险车辆实际价值施救财产总价值保险金额新车购置价3.施救费用的分摊5.代位追偿权的行使

损失由第三方负责赔偿时，被保险人必须向第三方索赔。保险人对被保险人赔偿后，将取得对第三者的部分或全部代位追偿权。由于被保险人放弃对第三方请求赔偿权利或过错致保险人不能行使代位追偿权的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。4.残值处理协商作价折归被保险人，并在计算赔款时扣除。机动车交通事故责任强制保险的保险责任：1.被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的保险金额。2.仲裁或诉讼费用。6.4.4机动车交通事故责任强制保险保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法负的赔偿责任。6.4.4机动车交通事故责任强制保险的赔偿处理

赔款＝赔偿限额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）机动车交通事故责任强制保险实行的是连续责任制，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。享受“无赔款优待”的条件：1、保险期限必须满1年；2、保险期限内无赔款；3、按期续保。6.4.5机动车辆保险的无赔款优待1.上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10％；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例的基础上增加10％；保险费优待比例最高不得超过30％；享受“无赔款优待”的标准：2.上一保险年度享受保险费优待的车辆发生保险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止：续保时保险费优待比例＝上一保险年度保险费优待比例－N×10％N为续保时上一保险年度发生赔款次数确定“无赔款优待”时需要注意的问题：1.同一投保人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按辆计算。2.保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不能给予无赔款优待。若事故处理后，保险公司无赔款责任，则应退还无赔款优待应减收的保险费。3.在1年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不给予无赔款优待。6.5.1货物运输保险及其特征货物运输保险是指以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。货物运输保险的特征：1、保障对象具有多变性2、承保标的具有流动性3、承保的风险具有综合性4、保险合同变更具有自由性5、保险期限具有空间性6、国际性二、国内货物运输保险的责任范围国内货物运输保险的保险责任：1.基本险的保险责任2.综合险的保险责任

货物运输保险的责任免除：战争或军事行动、核事件或核爆炸、保险货物本身的缺陷或自然损耗；由于包装不善，被保险人的故意行为或过失造成保险货物的损失；全程是公路运输的货物，因盗窃和整体提货不当造成的损失。6.5.2国内货物运输保险的保险金额采用定值保险的方法，保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定。一般可按离岸价、到岸价和目的地市价确定保险金额。大多数财产保险公司的国内水路、陆路货物运输保险的保险金额是按照到岸价确定。6.5.3国内货物运输保险的保险期限与保险费率1、国内货物运输保险的保险期限：保险期限依据航程确定，保险责任起迄以约定的运输途程为准。2、国内货物运输保险的保险费率费率厘定要考虑的因素：1.运输方式2.运输工具3.货物的性质6.5.4国内货物运输保险的赔偿处理

1.按货价确定保险金额的，根据实际损失按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，根据实际损失按起运地货价加运杂费计算。最高赔偿金额以保险金额为限。2.投保不足时，对损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿。最高赔偿金额以保险金额为限。

3.属承运人或第三者责任的，应先向承运人或第三者索赔。若保险人先予赔偿，将取得代位追偿权。4.残值经双方协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。5.索赔的时效要求：从被保险人获悉保险货物遭受损失的次日起180天。6.6.1责任保险及其特征责任保险的保险标的：被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。主要是侵权责任，一般不负责契约责任，除非特别约定。责任保险的承保基础：是指确定责任保险责任事故有效期间的方法。1.期内发生式：以损失发生的时间作为承保基础，不考虑索赔的时间。2.期内索赔式：以索赔提出的时间作为承保基础，实务中会规定追溯期。责任保险的赔偿对象：直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。责任保险的承保方式：1.以单独的责任保险方式签发专门的保险单来承保；2.将保险责任作为各种损失赔偿保险的组成部分或将其作为附加险来承保，不签发专门的责任保险单。责任保险的赔偿范围：1.被保险人因对第三者造成的人身伤害和财产损失而依法应承担的赔偿责任；2.因赔偿引起的诉讼、律师费及事先约定的费用。责任保险的赔偿限额：

1.规定每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额；2.规定保险期内累计赔偿限额；3.规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额；4.规定免赔额。责任保险的赔偿：保险人拥有处理责任事故的参与权。如果被保险人不通知保险人并请求赔偿，受害人不得直接向保险人有所主张或索赔；同样，如果被保险人没有受到第三者的赔偿请求，就不具备向保险人索赔的基础。6.6.2责任保险的主要种类公众责任保险：1.保险标的：公众经济赔偿责任2.适用范围场所责任保险、承包人责任保险、个人责任保险。3.投保人和被保险人投保人可以是被保险人，被保险人不一定是投保人。4.承保基础：期内发生式5.赔偿（1）规定每次事故的赔偿限额，无分项、无累计；（2）规定保单的累计赔偿限额；（3）规定免赔额。产品责任保险：1.保险标的因生产或销售的产品有缺陷致使消费者遭受财产损失或人身伤害而承担的赔偿责任。2.投保人和被保险人除投保人本身外，经投保人申请，保险公司同意后，可以将其他有关方也作为被保险人，必要时加费，并规定对各被保险人之间的责任互不追偿。

3.承保基础期内索赔式。4.赔偿通常规定两项赔偿限额，即每次事故的赔偿限额和保单累计的赔偿限额；每项赔偿限额还可以分别划分为人身伤害和财产损失的分项赔偿限额。雇主责任保险：1.保险标的根据雇佣合同或有关劳工赔偿法规，雇主对其所雇佣的员工在受雇期间因遭受意外事故而受伤、残疾或因患有与业务有关的职业性疾病，导致伤残或死亡时应承担的经济赔偿责任。2、适用范围各类企业以及机关事业单位。3.投保人及被保险人都是雇主，但受益者是与雇主有雇佣合同关系的雇员。4.承保基础：期内索赔式。5.赔偿：死亡赔偿与伤残赔偿。6.与劳动保险的区别7.附加责任：附加医疗责任和第三者责任保险。职业责任保险：1.保险标的各种专业技术人员的因工作上的疏忽或过失造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。2.适用范围各类专业技术人员。

3.投保人及被保险人投保人为提供专业技术服务的单位或个人，被保险人为各类专业技术人员。4.承保基础期内索赔式。5.赔偿一般为累计的赔偿限额，也有规定每次索赔或每次事故限额的方法。法律诉讼费用一般在赔偿限额以外赔付。6.7.1信用（保证）保险及其特征信用保险是以各种信用行为为保险标的。当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿。1、承保风险具有特殊性承保商业风险、政治风险，有明显的人为因素。2、强调损失共担3、风险调查困难信用保险的特征：6.7.2信用保险的主要种类又称“国内信用保险”，是指在商业活动中，作为权利人的一方当事人世要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。保险金额根据当事人之间的商业合同的标的价值来确定。一般商业信用保险出口信用保险1.赊销信用保险2.贷款信用保险3.个人贷款信用保险1.短期出口信用保险2.中长期出口信用保险承保批发业务，不承保零售业务；承保3~6个月的短期商业信用保险，不承保长期商业信用保险。主要险种6.7.3保证保险的主要种类1、合同保证保险2、忠诚保证保险3、产品质量保证保险6.8.1农业保险及其特点

又称“两业保险”，是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。农业保险特点1.地域性2.季节性3.连续性4.政策性6.8.2农业保险的种类（一）种植业保险（二）养殖业保险农作物保险林木保险生长期农作物保险收获期农作物保险林木保险果树保险畜禽养殖保险牲畜保险家禽保险淡水养殖保险海水养殖保险水产养殖保险7.人身保险7.1人身保险概述7.2人寿保险7.3人身意外伤害保险7.4健康保险课程大纲人身保险是指以人的生命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。保险标的——人的生命或身体7.1.1人身保险的定义生命生存死亡身体健康生理机能劳动能力7.1.2人身保险的特征1、人身风险的特殊性2、保险标的的特殊性3、保险利益的特殊性4、保险金额确定的特殊性5、保险合同确定的特殊性6、保险合同的储蓄性7、保险期限的特殊性7.1.3人身保险的种类1、人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险2、人身意外伤害保险：普通意外伤害保险、特种意外伤害保险3、健康保险：医疗保险、疾病保险、收入补偿保险7.2.1人寿保险的种类按照保险责任，普通型人寿保险分为死亡保险、生存保险和两全保险。普通型人寿保险：死亡保险定期寿险“定期死亡保险”终身寿险“不定期死亡保险”普通终身寿险限期交费终身寿险趸交终身寿险生存保险两全保险“生死合险”年金保险：1、按交费方式分类：趸交年金、期交年金2、按被保险人数分类：个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金3、按给付额是否变动分类：定额年金、变额年金4、按给付开始日期分类：即期年金、延期年金5、按给付方式分类：终身年金、最低保证年金、定期生存年金简易人寿保险：特点：低保额、免体检、适应一般低工资收入人群简易人寿保险的保险费率略高于普通人寿保险的保险费率，主要原因为：1、免体检造成死亡率偏高；2、业务琐碎使附加管理费增加；3、失效率较高，使保险成本提高。团体人寿保险：1、团体人寿保险的定义团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。2、团体人寿保险的特征

（1）风险选择的对象是团体而不是个人。团体人寿保险对风险选择与控制的主要手段如下：①投保团体必须是合格的团体，有其特定的业务活动，独立核算。②被保险人员必须是能够参加正常工作的在职人员③对投保人数的限制：绝对数、参保比例④保额的限制（2）使用团体保险单（3）成本低①简化了承保、收费、会计等手续②减少了佣金支出，节约了管理费用③免体检，节约了体检费④减少了逆选择因素的消极影响（4）保险计划的灵活性（5）采用经验费率的方法新型人寿保险：1、分红保险（1）定义分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。（2）分红保险产品的主要特征①保单持有人享受经营成果②客户承担一定的投资风险③定价的精算假设比较保守④保险给付、退保金中含有红利（3）分红保险保单的红利①利源：利差益(损)、死差益(损)、费差益(损)②红利分配：分配原则、分配比例、分配方式2、投资连结保险（1）定义投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。（2）主要特征①投资账户设置②保险责任和保险金额③保险费④费用收取（3）我国投资连结保险产品的特点①必须包含一项或多项保险责任②至少连接到一个投资账户上 ③保险保障风险和费用风险由保险公司承担 ④投资账户的资产单独管理 ⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障⑧每月至少应当确定一次保单价值3、万能保险（1）定义万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。（2）万能保险产品的主要特征①死亡给付模式：万能保险主要提供两种死亡给付方式（A方式和B方式），投保人可以任选其一。5000100001500020000035455550406065年龄均衡死亡给付现金价值净风险保额A方式5000100001500020000035455550406065年龄净风险保额递增死亡给付现金价值B方式②保费缴纳万能保险的投保人可以用灵活的方法来交纳保费。③结算利率提供一个最低保证利率；结算利率至少是保证利率；保险公司可以自行决定结算利率的频率。④费用收取初始费有、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用。7.2.1人寿保险合同的常用条款1、不可争条款自人寿保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。不可争条款在中国仅适用于年龄误告的情况。2、年龄误告条款针对被保险人年龄不真实的两种情况：1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告2、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告

合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间通常是一个月或两个月）。在宽限期内，保险合同效力正常。3、宽限期条款4、中止、复效条款为了保护被保险人和受益人的利益，给投保人交纳保险费一定的宽限期，在宽限期结束后仍未交纳应付保险费的，保险合同的效力中止。一旦投保人重新具备交纳保险费的能力并且愿意补交合同效力停止期间的保险费及其利息，保险合同效力将恢复。对投保人来讲，复效要比重新订立保险合同更为有利。我国法律规定，中止期限为二年。5、自杀条款在很多人寿保险合同中，将自杀列为保险责任范围，但规定保险合同生效一定期限后（通常是二年）发生被保险人的自杀行为，保险人才承担给付保险金的责任。规定对一定期限后发生的自杀行为承担责任，主要是防止道德危险的发生。现金价值是指带有储蓄性的人寿保险单所具有的价值。在长期人寿保险中，保险费率组成中含有储蓄因素，特别是长期性带有生存给付的纯保险费往往含有很大比重的储蓄保险费。于是保险单交费达到一定时间后，逐年积存相当数额的责任准备金并随着时间的延伸而不断增加，这就形成了保险单的现金价值。现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。投保人解除合同时，保险人应当退还保险单现金价值。6、不丧失现金价值条款投保人处理现金价值的方式：1、申请退保2、把原保险单改为交清保险单，即原保险单的保险责任、保险期限均不变，只是依据现金价值的数额，相应降低保险金额，此后投保人不必再交纳保险费。3、把原保险单改为展期保险单，即将原保险单改为与原保险单保险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，此后投保人不必再交纳保险费。4、在超过宽限期仍未交付续期保险费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交。7、保单贷款条款投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。8、自动垫交保险费条款保险合同生效满一定期限之后（一般是一年或两年之后），如果投保人不按期交纳保险费，保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。该条款适用于分期交费的寿险合同。(1)经济和社会环境(2)公司的特点(3)市场的特点：销售机构、推销队伍、营销培训、销售方法、目标市场等(4)产品的特点1、影响定价假设的因素7.2.2人寿保险的定价2、人寿保险的定价假设（1）死亡率假设（2）利率假设（3）失效率假设：保单年度、被保险人投保时年龄、保额、保费支付方式的频率、性别、保单类型（4）费用率假设：合同初始费用、代理人酬金、保单维持费用、保单终止费用（5）平均保额3、人寿保险的定价方法（1）营业保费法（2）营业保费等价公式法人寿保险费的三要素：死亡（生存）因素、利率因素、附加费因素。（3）积累公式法（4）根据利润指标进行定价7.2.3人寿保险的责任准备金1、寿险责任准备金的含义寿险责任准备金是指保险人为将来发生的债务而提存的资金，或者说是保险人还未履行保险责任的已收保费。自然保费的计算方法及缺点均衡保费的特点2、寿险责任准备金的计算（1）理论责任准备金的计算

①过去法。它是指用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值。终值是指现在一定量现金在未来某一时点上的价值。②未来法。它是指用将来保险金给付的现值与未来可收的未交保费的现值的差额来计算责任准备金。现值（又称“本金”）是未来某一时点上的一定量现金在一定利率下折合到现在的价值。（2）实际责任准备金的计算不以均衡纯保费为计算基础，而以修正后的纯保费作为基础计算而得的准备金，叫做实际责任准备金（或称“修正准备金”）。实际责任准备金是在修正纯保费的基础上计算而得的。修正纯保费的目的是使第一年的纯保费小于均衡纯保费，以便有足够的费用满足第一年的业务开支。7.3.1人身意外伤害保险的含义被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。其三要素是：致害物、侵害对象、侵害事实。三个构成要件是：被保险人遭受了意外伤害、被保险人死亡或残疾、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因。7.3.2人身意外伤害保险的可保风险分析不可保意外伤害：1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害2、被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害3、被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险特约保意