我国P2P网贷交易中的信用风险识别研究

我国P2P网贷交易中的信用风险识别研究摘要：近年来，P2P网贷行业快速发展，成为了一种广泛应用的借贷方式。然而，随着行业发展的不断壮大，众多互联网金融平台及其合作伙伴也层出不穷，而其中不乏黄牛党、欺诈者等不良分子，对网贷行业的发展造成了较大的负面影响。信用风险识别是P2P网贷交易过程中的一个关键问题，其目的是识别出不良分子并防范信用风险。本文将就我国P2P网贷交易中的信用风险识别问题进行研究，从信用评估关键指标、评估模型、评估数据来源等方面进行分析，旨在为网贷行业试图建立可靠的信用评价体系提供参考依据。

关键词：P2P网贷；信用风险；信用评估；评估模型；评估数据来源

一、前言

互联网金融是近年来快速崛起的一个新兴行业，其中的P2P网贷更是受到了广泛的关注和追捧。P2P网贷作为一种基于互联网的借贷模式，通过将出借方和借款方直接连接起来，为两者之间的借贷交易提供了一种有效的渠道。然而，近年来P2P网贷行业越来越多的负面报道也引发了社会各界的关注，因此，网贷行业逐渐发展出了一套完整的信用评价体系。此外，众多互联网金融平台及其合作伙伴也层出不穷，其中不乏黄牛党、欺诈者等不良分子，对网贷行业的发展造成了较大的负面影响。

二、P2P网贷交易中的信用风险识别

P2P网贷作为一种基于信任的借贷模式，其中的信用评价至关重要。信用评价是对借款人的信用状况和风险水平进行评估，以预测其偿还能力和违约可能性的一个评估过程。在P2P网贷交易中，一方面，出借人需要识别出潜在的风险，并通过借款人的信用评估结果判断自己是否要接受借款人的申请；另一方面，借款人也需要向出借人证明自己能够满足还款义务，从而增加自己的借款成功率。

1.信用评估关键指标

在P2P网贷交易中，信用评估关键指标是评估借款人信用的重要依据。信用评估关键指标包括但不限于：借款人的收入水平、信用历史、资产负债比、征信记录、还款记录等。借款人的信用历史是信用评估关键指标之一，通常可以通过征信记录和还款记录来判断。资产负债比是指借款人的资产和负债之间的比例，也是评估借款人信用的关键指标之一。

2.评估模型

在进行信用风险识别时，可以使用多种评估模型来进行评估。目前，常见的信用评估模型主要有：概率模型、回归模型、分类树模型、神经网络模型等。这些模型在实际应用中会根据不同的信用评估要求和条件而做出不同的选择。

3.评估数据来源

在进行信用风险识别时，需要获取大量的评估数据。评估数据的来源包括征信机构、银行、信用卡机构等。其中，征信机构的评估数据是最常用的，也是评估最全面的。

三、相关案例分析

在P2P网贷交易中，信用风险存在不同的形式，信用评估模型的应用和信用评价标准的制定对于有效控制信用风险具有至关重要的作用。以下分别以芝麻信用模型为例进行分析。

1.芝麻信用模型

芝麻信用是一个非常成功的信用评估模型，它主要通过积累个人生活中的不同类型的数据来判断个人的信用水平，包括但不限于：信用卡还款、居住地稳定度、消费水平、借款历史等。通过综合考虑这些数据，芝麻信用能够为网贷交易提供全面的信用评估服务。

2.实际案例

在P2P网贷交易中，芝麻信用模型得到了广泛的应用。例如杭州智投科技，其合作伙伴人人有钱便是芝麻信用的认证合作伙伴，只有信用分数达到600分以上的用户才能够加入人人有钱网站。通过芝麻信用模型的引入，杭州智投科技成功解决了信用风险识别问题，使其交易成功率得到显著的提升。

四、结论

网贷行业的发展需要建立一个可靠的信用评价体系，其中信用风险识别是其关键之一。本文就我国P2P网贷交易中的信用风险识别问题进行了研究，从信用评估关键指标、评估模型、评估数据来源等方面进行分析，旨在为网贷行业试图建立可靠的信用评价体系提供参考依据。通过实际案例分析，本文也进一步证明了芝麻信用模型的有效性。未来，随着互联网金融行业的不断发展，信用评价体系也将面临更加严峻的考验，因此，评估模型的应用和信用评价标准的制定将是未来网贷行业发展中需要重点关注的问题当前，我国P2P网贷行业正在飞速发展，然而，信用风险问题也应运而生，成为制约其发展的关键因素之一。建立一个有效的信用评价体系，对于P2P网贷行业以及整个互联网金融行业的可持续发展至关重要。

首先，信用评估关键指标应该全面、客观、可靠。对于P2P网贷行业而言，信用评估指标主要包括个人信息、信用历史、职业信息、收支状况等方面。其中，信用历史是判断个人信用水平的重要标准之一，包括银行、信用卡、房屋贷款、其他借款等方面的还款情况，同时也包括个人征信报告中的各项指标。建立一个全面的信用评估指标体系，可以更加客观、全面地评估个人信用水平，有效减少信用风险。

其次，信用评估模型应该科学、准确、实用。近年来，随着大数据、云计算、人工智能等技术的发展，各类评估模型也不断涌现。在选择评估模型时，应考虑到模型的科学性、准确性和实用性等方面。例如，芝麻信用模型就是一个非常有效的评估模型，能够从多方面综合评估个人信用水平，得到较为准确的评估结果。

最后，信用评估数据来源应该广泛、真实、可控。开展信用评估需要获取大量的个人信息和交易数据，这些数据的来源应该是广泛、真实、可控的。例如，银行、信用卡、征信机构等数据源是比较可靠的，而社交网络、小额贷款公司等数据源则需要谨慎使用。

综上所述，建立一个可靠的信用评价体系对于P2P网贷行业以及整个互联网金融行业都具有重要意义。对于个人而言，通过良好的信用记录可以获得更多的信用资源；对于平台而言，通过建立有效的信用评价体系可以有效控制信用风险、提高交易成功率，进一步推动行业的可持续发展此外，为了确保信用评估的公平性和透明度，还需要强化数据保护和隐私保护。在收集和使用个人信息和交易数据时，应遵守相关的法律法规，并严格控制数据的使用范围和方式。同时，应建立健全的信息安全机制，确保数据的安全性和完整性。

除了建立信用评价体系外，还应加强对P2P网贷平台的监管和规范。监管机构应制定相关的规定和标准，完善监管机制和评估体系，加强对平台的监管和评估。同时，应加强行业协会和行业自律组织的建设，形成有效的行业自律机制和规范，提高整个行业的信用水平和风险管理能力。

最后，要加强对投资者的教育和引导。投资者应具备一定的金融知识和风险意识，能够根据自身的风险承受能力和投资目标选择适合的投资产品。同时，也需要了解P2P网贷平台的信用评估体系和风险管理情况，避免盲目投资和风险暴露。

总之，建立可靠的信用评价体系和强化监管规范是P2P网贷行业和整个互联网金融行业可持续发展的关键。只有通过科学、准确、实用的信用评估体系和有效的监管和规范，才能降低信用风险、提高交易成功率，推动整个行业健康、有序发展。同时，投资者也应积极参与，加强自身的金融知识和风险意识，理性投资，减少风险除了以上措施，还可以从以下几个方面进一步加强P2P网贷行业的信用评估和风险管理：

1.推广第三方评估机构的评估服务。一些第三方评估机构已经开始提供P2P网贷平台的评估服务，其评估结果可以为投资者和监管机构提供参考，同时也可以对平台进行监管。但这方面的服务还需要进一步推广和完善。

2.引入人工智能和大数据技术。人工智能和大数据技术可以帮助平台更加精准地评估借款人的信用等级，同时也可以对投资者进行风险评估，提高整个行业的风险管理能力。

3.提高平台透明度。平台应该及时公布自己的融资情况、借贷信息、资金流动等数据，以及自己的风险管理措施和风险提示信息等，让投资者和监管机构可以更好地了解平台的情况。

4.加强对催收和清收的监管。对于借款人的逾期和违约等情况，平台应该及时采取催收和清收措施，并加强对此的监管，以减少投资者的损失。

5.强化法律保障。政府应该出台相关的法律法规，明确P2P网贷行业的监管标准和投资者的权益，对违法违规行为进行严格打击和处罚，以保障投资者的利益和整个行业的健康发展。

综上所述，建立可靠的信用评估体系和强化监管规范，需要相关政府部门、P2P网贷平台、第三方评估机构、投资者等多方面的共同努力。只有全方位的保障措施才能确保P2P