个人征信建设在实际工作中存在的问题与对策

#个人征信建设在实际工作中存在的问题与对策自20乂乂个人征信系统在全国范围内建立起来后，我国的征信工作取得了长足的发展，截止20XX底，个人征信系统为7.77亿自然人建立了信用档案，累计查询量达8.12亿次，个人征信体系初步建成。但在实际工作中仍存在一些问题，应该引起重视。一、存在的问题（一）个人信用查询存在安全隐患.个人信用报告可能泄露个人隐私。目前，人民银行提供的个人信用报告包括了个人的年龄、性别、婚姻状况、家庭地址、联系方式、工作单位、信用卡交易、贷款明细等个人详细资料，信用报告一旦丢失，会给个人隐私带来不可估量的后果。同时，因商业XX等原因，在人民银行获取的个人版信用报告与在商业银行获取的银行版信用报告有一定的差异。例如，在人民银行查询的个人版信用报告中显示该个人发生贷款业务的所有金融机构的名称，而在商业银行获取的银行版信用报告则不显示个人发生贷款业务的其他金融机构名称，即非本机构的机构名称用“*”屏蔽。所以，一旦将个人版的信用报告提供给商业银行，就会造成个人隐私泄露，损害其它金融机构（授信机构）正当权利，破坏金融机构间的正常竞争秩序。.经办人员无法证实查询人所持XX件真伪。首先，由于目前征信工作人员仅凭肉眼对查询申请人提交的XX原件和复印件进行检验，申请人因年龄、身体健康或其他原因，容貌发生变化，工作人员很难做出准确判断。其次，由于缺乏XX件真伪检测仪器，经办人员只能查看XX是否在有效期内，并根据经验判断XX的真伪。对因外力、保管等原因造成的XX形状变化、颜色变化、强度变化就很难判断，很可能引起工作人员与查询客户的纠纷，造成不良影响。.工作人员无法证实委托人的真实意愿。在实际工作中，经常有人持委托书来查询他人信用情况。虽然，经办人员要求受委托人出示委托人与其本人的XX原件和复印件，但仍不能避免个人信用信息被盗用的情况。例如，不法分子通过种种渠道取得受害者XX件后，伪造“委托书”来征信部门查询受害人个人信用情况，盗取个人信用信息，再利用这些信息对受害人的信用卡冒名挂失补办，恶意透支消费，此类案例在XX等地已经发生，应引起高度重视。（二）目前信用报告的适用性不强1.国外同类行业情况。大多数国家的信用信息包括基本信息、正面信息、负面信息、历史查询记录等。如益佰利公司给英国和美国消费者出具的信用报告中，正面信息包括了现有的或以前的贷款或信用卡记录（正面交易信息），包括授信者名称、账户、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还包括过期账户信息、目前过期未付的款项数目，以与在过去1—5年中是否按期支付了上述款项的记录，正面信息的公开没有时效限制。负面信息将个人在不同银行消费的时间、金额、信用权限等明细信息展示其中，信用报告使用者可以通过消费金额与信用权限相比，判断当事人的支付能力和支付风险。2.我国个人信用报告的状况。目前，从征信中心提供的个人信用报告来看，仅为个人基本信息（如年龄、性别、婚姻等）、信用交易情况、贷款情况等资料的简单综合，缺少对个人信用的信用评级、信息分类的加工，缺乏针对性和实用性。例如，有些申请者仅仅想看看自己的信用如何，是否存在不良记录，如果没有不良记录，就对信用卡交易、贷款情况等详细内容并不看重；如果存在不良记录，就会对何时发生的不良记录，金额为多少，因何发生的不良记录感兴趣，就会迫切要求查看这些内容；也有些申请者是为了贷款而向担保公司、银行等单位提个人供信用情况，以证明自己有良好的信用和偿还能力，这就需要在信用报告上显示其的经济实力，借贷偿还频率，逾期次数等能体现个人信誉的指标，甚至需要信用评级这样能全面体现个人经济实力的评分标准，为个人迅速获得资金提供便利。（三）缺乏规范的查询依据目前，基层央行依照“服务社会、服务经济、服务群众”的指导思想，对个人信用查询采用随到随查、立等可取的工作态度，对申请人提出的查询请求全部予以接受，受到了社会各界的一致好评。但是，由于自2010年10月1日，总行征信中心对各商业银行等征信单位收取查询费后，基层征信中心业务量剧增，以xx县支行为例,20XX第四季度查询量占20XX全年查询量的57%,同比增长356%，给我行征信工作带来极大的考验。经调查，造成这种现象的原因主要是一些商业银行或小额贷款公司在为个人提供贷款时，出于种种原因，不愿意或不能够为用户查询个人信用，将查询工作推给基层征信中心。虽然，总行征信中心要求各商业银行不得要求个人提供信用报告，但是在实际操作中没有法律法规可以对商业银行这种行为进行监督，造成了基层征信中心工作的被动局面。二、相关建议与对策（一）规范个人信用报告查询，防止个人信息泄露.加强个人信用安全的宣传。由于目前的个人信用报告上有大量的个人隐私信息，征信工作人员在实际工作中要加强宣传，正确引导查询人的使用方式和使用范围。.提高XX件的检测手段。加强与公安部门的合作，为经办人员配备专业检测设备，目前已有“二代居民身份专用证阅读机”，可以通过该认证系统，提高XX件的检验效率与水平。.严防假授权现象发生。对于受委托人来查询个人信用报告的，应当严格加强管理，不但要求委托人与被委托人出示XX原件与复印件与委托书，对于查询者的信用报告内容应该予以保留显示，可以将查询人的家庭住址、配偶、联系方式等有可能泄露个人隐私的基本资料用“*”字符代替，最大限度的保护个人信息。（二）加强信用报告的整理，提高可用性.借鉴先进经验划分信用等级。由于征信工作在经济生活中发挥了越来越大的作用，一个人的信用记录是否良好直接影响个人取得社会各界的认可程度，这就需要一个可以简单明了的信用等级来区分不同自然人之间的信用记录，从而促进社会经济的快速发展。例如：可以把自然人的信用等级分为A、B、C三级，A级说明该自然人信用良好，没有逾期记录，可以优先放贷；B级说明该自然人信用记录一般，存在逾期记录，可以考虑放贷；C级说明该自然人信用记录不良，存在多次逾期情况，建议拒绝放贷。这只是一个简单等级分类，实际分级时还应综合考虑该自然人的经济状况、教育程度、有无犯罪记录等等多方面情况。.提供不同版式的个人信用报告。建议征信中心对个人信用报告显示内容分类，制订简洁版，详细版，公开版等类别。简洁版主要针对申请者只想知道自己是否有不良记录即可的客户，由于个人对自己的性别、配偶、家庭住址等等这些基本资料都很清楚，所以这些也无需在报告里出现；详细版针对有明确的查询要求的客户，这类客户可能由于某些原因，需要查看某一段时间的信用卡或贷款交易情况，可以为这些客户分类提供；公开版主要针对一些特殊需要的客户，由于个人信用在整个社会运用越来越广，在实际生活中，会遇到有些部门要求提供个人信用报告，所以公开版的信用报告就是在最大限度不泄露个人隐私的情况下，为这些部门提供。（三）完善相关制度，提高服务效率1.建立完善的个人信用报告查询使用制度。建议征信中心制订相关法规规范个人信用报告适用范围，严禁商业银行要求个人提供信用报告，禁止将信用查询负担转嫁给贷款申请人。明确商业银行放贷必需查询信用报告，但是人民银行出具的个人信用报告只用于个人了解自身信用情况，不得作为贷款审查依据。2.借鉴国外经验，采取多样化的查询模式。在个人征信业务最发达的美国，最方便和安全的方式就是通过信件和网络查询。信件方式是免费的，但是只能查到信用报告，不能看到信用评分；网络查询可以同时看到信用报告和信用评分。随着我国个人征信业务的发展，可以逐步考虑采用多样化的查询模式，如网络查询，使个人信用报告查询便利、安全、与时，提高个人征信系统的利用效率。.加快系统建设，增加接入机构。目前，征信系统已在社会生活的各方面显现其作用，为政府机关、司法部门、环保部门、商业银行、小额贷款公司等党政机关和企事