消费信用与个人管理课件

第四章

消费信用和个人信用管理

本章结构第一节

消费信用的范畴和理论基础第二节消费信用与个人信用管理的内在联系第三节建立与完善我国的个人信用管理体系

第一节

消费信用的范畴和理论基础一、消费信用的范畴是对个人消费者提供的信用，主要有分期付款和消费贷款两种形式。分期付款是消费者购买货物时先取货，再分期缴款；消费贷款大多采取信用放款或抵押放款的方式，如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷款等。

三、经营消费信用的主要机构零售商

专业消费信用机构商业银行第二节消费信用与个人信用管理

的内在联系

一、消费信用的风险分类1、系统性风险2、非系统性风险

二、消费信用风险的成因分析1、非对称性信息理论与消费信用风险2、成本论与消费信用风险

第三节建立与完善我国的个人信用管理体系

一、个人信用管理体系的内容

个人资信档案登记制度个人资信评估制度个人信用风险预警机制个人信用风险管理制度个人信用风险转嫁机制

二、我国建立个人信用管理体系的可行性分析（一）有利条件：中央政府的高度重视、相关政策的制定信用中介机构的发展地方性征信网络的形成银行间个人信用信息共享机制即将运行

（三）上海个人信用管理体系建设的启示1、上海个人征信系统概况2、上海个人征信系统的形成、运作机制3、运作经验4、取得成效5、启示与思考

上海个人征信系统概况1999年，由中国人民银行上海市分行和上海市信息办公室出面，联合上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海市中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平事业有限公司等共同出资成立了上海资信有限公司，形成包括15家商业银行和上海移动通信、中国联通上海分公司、农村信用合作社在内的上海联合征信系统。上海个人征信系统的形成、运作机制

实行央行与政府的联合办公，形成有力的推动机制建立理事会，形成协调议事机制法规先行，建立规范的管理监督机制建立央行督办制，形成强制性保障机制实行征信业务有偿运作机制建立从同业征信向联合征信过渡的逐步扩展机制运作经验

政府的强力推动地方立法的支持先易后难，小步前进的战术启示与思考

区域化的个人信用管理体系的建立能够为消费信用的发展提供较好的制度保障。

上海模式印证了政府和主管部门推动下的企业化运营方式在征信机制建设初期可行。从同业征信到联合征信形式的转变说明了成员制联合征信机制对于个人信用制度建设比较有效。三、建立我国个人信用管理体系的具体设想（一）个人信用征信体系的建立

——关于征信机构的经营模式（1）政府主导模式（2）市场主导模式（3）银行协会支持下的建立模式（4）政府支持下企业自建的建立模式（5）引进国外技术和运行模式，组建合资的征信公司政府主导模式个人信用信息主要由国家央行和政府出面，由中央银行建立一个全国性的个人信用登记系统。征信机构成为服务于公共利益、服务于政府政策目标的非赢利性组织。征信机构加工的个人信用信息产品主要供银行内部使用。欧洲国家，如德国、法国、意大利等国都是这种模式的实践者。

市场主导模式美国模式。按照市场化的原则，成立信用信息经营公司——信用局。信用局的出现完全是由市场需求决定的，是随着个人消费信用业务快速发展，业务量急剧增大，各金融机构之间进行个人信用信息共享的需求扩大而出现的。在美国个人信用征信机构的发展中，美国几百家征信公司互相竞争合并，优胜劣汰，终于剩下3家大的公司，主要是益百利（Experian）、Equifax公司和环联（TransUnion）公司。政府支持下企业自建模式这种模式的实质是，结合中央银行统一指导方式和企业自建自营数据库两种模式，由政府组建和管理，但公司完全采取市场化运作。我国第一家个人资信公司——上海资信有限公司就是采用这种模式建立的。

组建合资的征信公司这种模式的实质就是利用国外100多年发展个人征信系统的成熟经验，培育我国的个人信用信息产品市场，带动我国的个人信用信息产品经营企业。

——我国征信机构的模式选择通过对上述各种模式的特点进行分析和比较结我国现行市场经济发展的特点社会发展的条件现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主导模式。（二）建立个人信用评估体系1、建立信用评分系统的理论前提

所有的授信系统都建立在一个假设的基础上：未来（至少是短期）的情况总是与最近一段时间内的情况相仿。所有授信系统的目的在于，在可接受的风险范围内尽可能地扩大信贷规模。所有的授信系统都认为，人们的贷款行为（人类的其他行为其实也是一样）无法用一个固定的因果关系模型来衡量。在所有授信系统中，申请人风险程度的确定过程与消费信贷机构可接受风险程度的确定过程是彼此分开的。3、信用评分体系建立中应注意的主要问题（1）人口漂移（2）个人信用动态变化（3）信用评价方法中指标的选取（4）留酌情处理权（5）拒绝推论（6）信息缺失（三）建立相关的法律制度1、修改现行相关法律法规2、制定关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规3、完善配套法规制度建设个人征信系统，有广义狭义之分。央行的做法，属于狭义的。就此而论，国际现行的做法，个人数据库应收集个人如下四方面的主要信息：一，身份识别信息。包括姓名、身份证号码，家庭住址、户籍、固定与移动电话号码、车辆、房产、工作单位等。二，贷款信息。包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还