论财产保险合同的成立及生效问题

-.z论财产保险合同的成立与生效问题来源：扶沟县人民法院2011-05-20近年来，随着社会的进步和开展，人们的保险意识不断增强，保险已成为人们生活和工作中不可缺少的一局部。保险是社会的减震器，能在人们生命、财产平安遭受不可抗力造成损失时提供补偿。随着保险行业的飞速开展，涉及财产保险赔付的民事纠纷案件也大量涌现。在此类案件审理中，针对财产保险合同的成立与生效问题，投保人和保险人提出了不同的观点和质辩意见。在合同没有明确约定的情况下，财产保险双方当事人都从自身利益出发，定义财产保险合同成立与生效的时间，这一争议直接关系到财产保险双方当事人的切身利益。所以，财产保险合同何时正式成立、何时开场生效、投保人何时能享受保险权利、保险人何时要承当保险责任，这一系列问题已成为法院处理此类案件的焦点问题。正确处理此类案件，首先需要对财产保险合同的成立与生效有正确的理解和认识。保险合同的“生效〞与“成立〞是两个不同的概念，保险合同的成立是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议。判断合同是否成立，不仅是理论问题，更具有实际意义。首先，判断保险合同成立，是为了判断保险合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了。其次，判断合同是否成立也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。依照我国保险法第十三条的规定，财产保险合同的一般成立要件有三：一、投保人提出保险要约。二、保险人同意承保。三、保险人与投保人就财产保险合同的条款达成协议。实践中，投保人的要约是以标准化的投保单形式提出的。投保单经投保人如实填写交付给保险人，就成为投保人表示愿意与保险人订立财产保险合同的书面要约。投保单上应载明涉及财产保险合同的主要内容，如保险标的、座落地点、保险金额、保险责任及责任期限等。投保单送达保险人时，就产生要约的效力。对于保险人来说，收到了投保人的投保单，并不一定当然承受了或当然要承受投保人的要约。保险人还要仔细审查投保单的各项内容，才能决定是否完全承受投保人的投保要约。如果保险人经过审查投保单内容后，完全同意投保人的投保要约，则在同意承保之日，保险合同也就成立。什么叫“同意承保〞.同意承保必须是书面的，是指保险人无条件承受投保人的投保要约。如果保险人在投保单上签章同意承受投保要约，则不管保险人是否已签发保险单，均不影响财产保险合同的成立。如果保险人没有在投保单上签章，而是以保险单的形式来表示同意承受投保要约，则保险单的签发就非常重要。保险人签发给投保人的保险单内容与投保人填具的投保单内容不同〔哪怕是细小的不同〕，这一保险单就不能说是保险人对投保人投保要约的承诺，而应该是保险人向投保人提出的一个新要约。如果这一新要约〔以保险单形式〕送达投保人时，投保人没有任何异议并完全承受，则这一保险单就是保险合同的凭证，约束保险人与被保险人。需要明确的是，有的人认为保险单就是保险合同，这种观点是错误的。保险单不是保险合同，它只是保险合同成立的证明。如果保险人在投保人填具的投保单上签章同意无条件承保，则保险合同就成立，保险人据此签发保险单给投保人，只证明保险人与投保人之间已存在保险合同关系。此时，如果保险人不签发保险单给投保人，并不影响投保人与保险人之间的权利义务关系。有些情况下，保险人没有直接在投保单上签章同意承保，而是以保险单的形式表示同意承保，则如果保险人没有签发保险单，就不能证明保险合同已经成立。这种情况下，保险单的签发与否对投保人十分重要。财产保险合同的生效是指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方遵守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效有两种情形，一是合同一经成立即生效，双方便开场享有权利、承当义务。二是合同成立不立即生效，而是等到合同生效的条件或期限到达后才生效。财产保险合同是否发生法律效力取决于合同双方当事人在订立合同时及在履行合同过程中是否遵守国家法律或行政法规，以及是否符合合同的有效条件。按照合同订立的一般原则，财产保险合同有效应具备以下条件：〔1〕合同主体必须具有保险合同的主体资格。在保险合同中，保险人、投保人、被保险人、受益人都必须具备法律所规定的主体资格，否则会引起保险合同全部无效或局部无效。〔2〕当事人的意思表示真实。订立保险合同是当事人为了到达保险保障的目的，为自已设定权利义务的法律行为。这种行为是有目的、有意识的活动，当事人对这种行为的后果自愿承当相应的法律后果。如果合同的订立不是出于当事人的自愿，而是受到胁迫或受到欺骗，则这样的保险合同属无效合同。〔3〕合同内容的合法。保险合同内容合法有两方面的含义：一是不违反法律，二是不违反社会公共利益。所谓不违反法律是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或制止性规定相抵触，也不能滥用法律的授权性或任意性规定到达躲避法律规*的目的，包括保险标的、保险条款均要符合法律的要求。〔4〕被保险人在保险事故发生时，对保险合同标的具有保险利益。保险利益是指被保险人对保险标的具有的法律上成认的利益。保险利益作为保险合同成立的有效条件，一、可决定保险合同损害赔偿的最高额；二、可防止赌博行为的发生；三、防止道德风险的发生。所以保险利益对于保险合同的有效具有重要意义，也是保险合同成立的重要条件。由于我国保险法第十三条和第十四条对于财产保险合同成立与生效的时间规定的不够明确，往往导致财产保险合同纠纷案件审理中，双方当事人对保险合同的成立与生效问题各持己见、争议颇多，致使财产保险合同纠纷案件不易调解且判决后当事人上诉率高。审判实践中，财产保险合同纠纷案件中有关合同的成立与生效问题出现的争议主要有以下几种情形：第一、投保人交付了保险费，但保险人尚未签发保险单或其他任何保险凭证；第二、保险当事人已经签订了财产保险合同，但是合同中没有明确规定财产保险合同具体生效时间，在合同签订日到全部交付保费期间内，发生保险事故，保险人拒绝赔付；第三、财产保险合同约定以投保人交付保险费作为合同生效条件的，投保人未交纳保险费或仅交付局部保险费。针对审判实践中出现的以上情况，需要我们明确签发保险单及交付保费与保险合同有效订立的关系。1、签发保险单与财产保险合同有效订立的关系。针对保险单的签发问题，审判实践中有三种认识：一、认为保险单是合同成立的必要条件；二、认为投保人与保险人就合同条款达成协议后合同成立，保险单是合同成立的证明文件；三、认为保险单签发是保险合同成立后保险人的义务，实际上也是否认保险单作为合同成立的要件。对保险单的正确认识往往涉及到保险单签发之前的保险事故是否要由保险人承当责任的问题。从法律上讲，保险单并非保险合同本身，而是保险合同成立的证明或称书面凭证。财产保险合同当事人通过要约和承诺的过程就*项财产保险业务达成协议后，就意味着财产保险合同已经成立，至于保险单是否签发，则不影响有关赔偿责任〔除非双方当事人约定以签发保险单作为保险人承诺的唯一形式〕。而且保险单签发是保险人控制主动权，假设以保险单签发作为合同成立要件，势必加重投保人的劣势地位，难以发挥保险的经济保障功能。2、交付保费与保险合同有效订立之间的关系保险合同成立后即面临是否生效的问题。在实践中常会出现这种情况：投保人交付了保险费，但保险人尚未签发保险单或其他任何保险凭证。针对该情况，法院一般会认定投保有效而判决保险人承当赔偿责任。对此，有人会误认为这是因为保险合同是以收费为生效要件。这种理解将投保人履行合同义务与合同生效混为一谈，是非常片面的。因为保险人收取保险费是保险人承诺的一种推定形式，即使没有及时签发保险单或其他保险凭证，保险人收取保险费的行为，根据常识或交易习惯可推知其已作出承诺的意思表示，如果双方没有约定合同生效的条件或日期，应认定双方之间的财产保险合同已经成立并生效。根据我国保险法第十四条规定，交付保险费只是投保人应履行的合同义务，和保险合同的生效并没有必然的联系。在财产保险合同中，保险人可以同意投保人延期交纳保险费，甚至同意投保人在保险合同生效后分期缴费，合同仍然是按照合同规定的时间生效。所以，交付保险费不是财产保险合同的生效要件，除非当事人之间特别约定：“保险责任自投保人交清本保险单规定的保险费时开场。〞保险合同成立后，投保人交付保费和保险人承当责任是合同成立后双方当事人各自独立承当法律规定的义务，两者是并列关系而非因果关系。针对投保人已经交付保险费而保险人认为其未承诺、合同未成立时，因投保人已经完成了合同的给付义务，应视为保险合同已经成立，以维护投保人和被保险人利益。综上所述，针对审判实践中出现的有关财产保险合同成立与生效的各类情况，笔者认为法院在审理该类案件时可作出如下处理：1、投保人提出财产保险要求，保险人同意承保，保险人已承受投保单并收取了保险费，但未出具保