中外资银行小企业贷款业务发展与风险管理比较

中外资银小企业贷款务发展与风险理比较年“2005年各。而4月21一国外银小业款营理点

一开展小企贷款务势

渣打银行①以擅长中小企业服务而享誉国；②经验丰富的金融人才及其国际流的服务意识和服务水平；③国际化的经营网络。①小企业贷款服务于小企业运作程；②不断创新产品；③量身定造的融资方案、专业的性化服

美国建东银行厦门分行①典型的以小型贸易和加工企业服务对象、专业从事小额信贷业务的零银行；②开办小企业贷款经验丰富额融资方面尤其富有特色。①定位为社区小企业服务的社区行群体主要是创业阶段的小企业；②提供短期贸资产品与贸易有二小企业贷业务点

务。关的中间业务产品。④新推“无抵押小额信用贷款”允独特的业务发展和竞争理念竞不贷款最高额度50万期限最24个，中小银行的优势银行同业价格竞采用按月分期还款方式用款率争转是常业险与效益组高，平均月利率1.5%年息18%合以接受利行的唯一目标乎从不考虑某一业务的让利考虑市场占有率持生存优先于发展期高于长期目标。①成熟的管理体制和经营模式；②严密的风险控制和公司治理体独有的风险管理系统；④对中小企业的运作非常熟悉的业审批团队；⑤评价优质客户的主要指标业润

①在价格策略上实现风险控制风补偿定价机制提险溢价扩大利差来确保盈利业费标准同行平均高1.53个点不服价上对客户让步。三风险管理施和点

增长率司等多个角度其注公司管理和完善治理机构；⑥对企业管理经验金处业工商和财务资料详细核实、分析；⑦对企业的实际运作做彻底调查保其真实性；⑧小企业无抵押贷款业务风险控要点要是看重小企业现金流风险管理能力中成长性及其与上下的信用关系。

1打银性化的服2二内银小业款务营理特1、1999年制定了《关于小企业贷发展的8条意2年定了小企业评级行办法，按照“先行试点，梯度推进”的原则在江苏等8家分行进行了为期三年的试，积累了宝贵经验；3年的小企业评级办法出台，建成了覆盖全行小企业评级业务的信用风险评级体系完了对14049小业的评级工作针对小企业贷款的定价体系和风险一小业款务展程二贷风控

调整后的收益考核体系的实施奠了坚实的基础，小企业贷款业务全行铺开；4、2006年启动小企业金融业务持系发系统核心功能是实现小企业客户关系管理的智能化与小企业贷后险信息预警的自动化；5、发展成果：年一季度末企业贷款余额亿，款率不到2%低于各类贷款不良率平均水平，其中苏分行不良率为，浙江分行不良率为％6、在全国金融系统中，工商银率先把“小企业”贷款和服务作为独立的业务品种进行经营和考核国银行和国银监会等部门对此给予高度认可行成为四大国有及国有控股商业银行中唯被银监会确定的小企业信贷业务联系行。客受：◆严格准入标准：生产优质产品技术含量高、有市场竞争力、有信誉、有发展前景；◆严格限制投向不符合国家产业策和行业发展规划的小企业。客调与查◆量身定制小企业评级授信制度选择能够反映小企业及其融资风险特征的指标，如实收资本、年销售归行额等；◆

其他对小企业经营发展影响较大指标，如企业主个人信用状况等“软信息”来判三贷风控

断小企业信用等级，并核定其授额度；◆评级以及办理首笔业务时实行人调查。◆与企业规模相适应的单户贷款额限额贷款余额限额1000元（部分点支行金额不超过万元）；◆与企业生命周期相适应的贷款限单笔贷款最长期限年部分试支行期限不超过两年

四贷风管五业拓与销色

◆与小企业所在地信用环境相适的担保方式担保原则：抵押、质押为主；保证、信用方式一定情况下可以用，但从严掌握；通常还要求小企业以法人代表或要股东的家庭资产承担连带责任；◆授信、提款实行双人签批。◆推行分期还款方式，使之与借企业的现金流相匹配；◆严格监控贷款企业销售资金现流量回笼察企业在银行的现金流量确判定其经营运作的实际情况；◆实施客户动态管理年初面分析有融资余额小企业的生产经营前景中选择部分客户作为退出对象小企业贷款的流动性和客户群的质量信风险防范关口的前移；◆加强对分支机构的信贷风险程的监管月支机构小企业贷款业务办理情况和贷款质量情况进行监测和通险控制线不贷款率超过风险控制线的分支机构及时给予处罚，切实将险控制在可承受范围之内。特一以大企业的产业链融资为切入点标的上下游购销关系和资金链关中的合作关系稳定、信誉良好的企业，具体措施：◆对为大中型企业配套或服务的企业提供合法、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；◆对小企业持有的由大中型企业发或承兑的银行总行规定范围的商业承兑汇票，优先给予贴现；◆对代理大中型企业出口的小型业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸融资业务。特二◆业务组合营销小企业授信切入点企业客户签订覆盖国际结算民算、现金管理、网上银行、信用、理财金账户等各类产品的合作协议，实现公司银行业务和个人金融业务贷结算业务的交叉销售客不同金融产品的现实与潜在需求，提高总体收益水。特三◆客户资源营销地机构发改委等政府经济管理部门签持企业发展合作协议》，既取得政府支持，扩大影响，获取广泛的客户资源。特四业务创新与担保创新并举：业务品与小企业生产、贸易流通匹配和衔接，开展动产、大宗存货、仓单、提货单（抵）押贷款业务，研究应收账款融资模式。特五◆

对一部分合作良好的小企业还可考虑适当给予一定比例的信用贷款等。

一业发现状

◆目前是上海中小企业开户最多银行21.7户中小企业开户年企业贷款余额约430元，占全部公贷款余额的55%◆被上海银监局列为小企业信贷样板行特一先先，门营◆建立小企业信贷经营管理体系制定《小型企业信贷经营管理办法◆选择6~10个险管理能力强支行，配备一定数量的客户经理，成立专门的小企业贷款营销团队攻企业信业务企业贷款业务先行先试企业信◆总行对小企业信贷人员专门培、专门考试。特二单考，门理◆

对小企业信贷支行单独下达业务标，并遵照“高收益对冲高风险”原则，建立新考核体系；◆◆

对支行小企业贷款业务实行分账理，对小企业贷款进行独立核算；允许支行有低于2%比例的不良款；二业经管理点

◆相同贷款数额情况下，小企业款业务的奖励和收益高于大企业贷款的。特三下权，化程◆业务权限全面授权给支行行长业务权限内简化小企业贷款程序；◆◆

超越支行权限的贷款，总行开辟门通道，实行快进快出；小企业贷款审核通常不超过三个节，第一是信贷员，第二是客户经理，第三是支行行长。特四审关有重◆◆

小企业贷款审批主要关注点不是务报表；特别关注与现金流相关的东西，税单、水电费、手机费、物业管理费等都会被考虑进去。特五营思有色◆小企业贷款营销要走零售业务发营销的路子，以降低每笔业务的成本；◆方式：与工商联、担保机构、委、企业协会等保持密切联系，获取中小企业客户资源，通过小企业聚集式参加的种活动、场合进行集中式的批发营销。1度点结度全

23为可接受水平，4三国上小业贷结了种要式

仅供个用学习、究不得用商业用。Forpersonaluseonlyinstudyandresearch;notforcommercialuse.NurfürdenpersnlichenfürStudien,Forschung,zukom