保险业的基本管理原则

保险业的基本管理原则第1页/共54页本章教学目的介绍最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第2页/共54页第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立保险合同时和保险有效期内，依法向对方提供影响对方作出是否缔约和以什么条件缔约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同的约定。否则，受到损害的一方可以以此为由宣告合同无效或不履行合同约定的义务，还可以对因此受到的损害要求对方赔偿。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第3页/共54页为什么保险交易中要遵循最大诚信原则？最大诚信原则与诚信原则有什么区别？管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第4页/共54页二、最大诚信原则的基本内容（一）告知1.告知的主体2.投保人的告知：询问告知/无限告知3.保险人，在合同订立的时候，保险人应主动向投保人说明合同条款的内容，尤其是免责条款。《保险法》第18条规定，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明责任免除条款，未明确说明的，该条款不产生效力。《保险法》第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第5页/共54页4.违反告知的法律后果案例：杨某于某年11月向保险公司投保了某款重大疾病终身保险。保险金额4万元，连续缴纳了3期保险费。投保后第三年杨某遇到车祸死亡，受益人向保险公司索赔。保险公司发出了《拒绝赔偿通知书》，因为在理赔调查中发现杨某投保前5年被诊断出糖尿病，但投保时没有在健康告知书上对该事实做如实告知。所以保险公司解除保险合同并不退还保险费。受益人多次找保险公司理论，最后条件降到放弃保险金只要退还保费，仍然遭到保险公司拒绝，于是提起诉讼。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第6页/共54页1.杨某是否违反如实告知义务？2.投保人因未告知重要事项与保险事故的发生没有没有因果关系，保险人能否以此为由解除合同，不负赔偿责任？3.投保人违反告知义务后，保险人行使解除权有没有时间限制？管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第7页/共54页新《保险法》第十六条规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第8页/共54页二、最大诚信原则的基本内容（二）保证所谓保证，是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。

1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证

2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第9页/共54页小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第10页/共54页违反保证义务的法律后果：由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第11页/共54页案例：1922年道生公司诉博宁（劳合社承保人）火险案中，投保人的投保单填报卡车存放的处所是甲地点，实际上该车存放在乙地点。保单上列有保证条款：“保证填报各项属实，投保单作为合同的基础。”某日，投保的卡车在乙地点的停车场失火，投保人提出索赔，保险人因其填报不实而拒赔。投保人称填错了，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，停车场的地点填报不实，且保险单的保证条款是合同的组成部分，投保人的填报影响陈述事实的真实性，故判原告败诉。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第12页/共54页二、最大诚信原则的基本内容（三）弃权与禁止反言主要约束保险人弃权是指放弃本来可以主张的权利，一般是指保险人的合同解除权。禁止反言也叫禁止抗辩，是指合同一方已经放弃了这种权利之后不得再对合同另一方主张这种权利。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第13页/共54页构成保险人弃权必须满足两个条件：一是保险人必须知道对方有违背义务的情况第二，保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示的还是默示的意思表示管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第14页/共54页案例

某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员没有提出异议。房屋不幸于1月20日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第15页/共54页第二节保险利益原则一、保险利益的含义保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。衡量投保人或被保险人对投保标的是否具有保险利益的标志就是看他是否因为投保标的的损害或丧失而遭受经济损失。把握保险利益的概念需要注意三点：保险合同的客体是保险利益，而不是保险标的。保险利益是保险合同生效的前提。保险利益不同于保险合同利益。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第16页/共54页案例

一外地游客一上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔保。问保险公司是否予以承保？管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第17页/共54页二、保险利益的要件合法的利益：法律认可和保护的利益，非法获得的财产、走失物品、违禁品不存在保险利益。确定的利益：已经确定或能够确定的利益，技术资料、艺术品等难以确定价值的物品一般不能成为保险标的。经济利益：可以货币计量的利益，精神创伤、政治打击不构成保险利益。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第18页/共54页三、保险利益原则的含义

在签订和履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；保险合同生效后，除人身保险合同外，投保人和被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第19页/共54页四、保险利益原则的意义（一）防止将保险变为赌博（二）防止道德风险的发生（三）限定保险赔偿的额度管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第20页/共54页五、各类保险的保险利益（一）财产保险的保险利益在财产保险中，保险利益来源于投保险或被保险人对保险标的具有的某种经济上或法律上的利益关系。包括：1.现有利益。2.预期利益。3.责任利益。4.合同利益。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第21页/共54页（二）人身保险的保险利益当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，才能对被保险人具有保险利益。人身保险投保人的保险利益有以下四种：1.本人的保险利益。2.家庭成员之间的保险利益。3.由劳动关系产生的保险利益。4.债务关系、合作经济关系产生的保险利益。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第22页/共54页新《保险法》第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第23页/共54页当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第24页/共54页六、保险利益的变动1、保险利益的转移

保险利益的转移是指在保险合同有效期内，投保人将保险利益给受让人。它对保险合同的影响因引起转移的原因不同而不同。

（1）继承。在财产保险方面，被保险人死亡时，除保险合同另有约定外，保险利益原则上因继承而转移给继承人，也即保险合同仍为继承人的保险利益继续存在。

（2）转让。对于财产保险合同，保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是货物运输保险公司和另有约定的合同除外。

（3）破产。对于财产保险合同，投保人破产时，其保险利益给破产债权人，保险合同仍为破产债权人而存在。但通常各国都规定有一定的时间限制。在规定期限内发生保险事故，破产债权人和破产管理人应与保险人解除保险合同。2、保险利益的消灭

对于财产保险合同，保险标的的灭失，保险利益即归消灭。对于人身保险合同，投保人与被保险人之间丧失构成保险利益的各种利害关系时，保险利益也随之消灭。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第25页/共54页七、保险利益的适用时限在财产保险中，在订立合同时，一般要求投保人对保险标的具有保险利益，同时要求在保险标遭受保险事故而受损时具有保险利益。但是根据惯例，对货物运输保险，投保人在投保时可以不具备保险利益，但保险标的遭受保险事故并发生损失时，被保险人必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。在人身保险中，保险利益必须在保险合同订立时存在，但不要求保险事故发生时具有保险利益。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第26页/共54页案例

一女士在平安寿险公司为自己投保了长期寿险，并为丈夫附加了意外伤害保险。年缴保费872元，其中包含丈夫的附加险年缴保费60元。2001年6月后该女士与丈夫离婚。2001年8月和2002年8月她分别缴纳了第二期第三期保费个872元。2003年月她再去缴费的时候对前夫的附加意外伤害保险保险责任提出了疑问，被告知：她和丈夫离婚后对愿配偶不再具有保险利益，所以附加险在2001年8月24日到期后保险公司已不承担保险责任。因为她为丈夫附加的意外伤害保险是一年短期保险，每一次续保都要根据“保险利益”原则确定合同的效力2001年投保人与丈夫离婚后，对丈夫就不再具有保险利益。由于保险合同没有约定投保人有告知婚姻解除的义务，投保人并不存在过错。所以保险公司退还了该女士2001年和2002年两期为原配偶缴纳的保费126元。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第27页/共54页案例

有一租户向房东租借房屋，租期为10个月。租房合同写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房半个月后，房屋毁于大火，于是租户以被保险人身份向保险公司索赔，问保险人是否承担赔偿责任？为什么？管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第28页/共54页案例某年2月10日，王某将其所有的房屋及屋内财产足额投保了家庭财产保险，保险期限为一年。房屋的保险金额30万，其他财产的保险金额为10万。保险公司及时签发了保单，王某也按合同交纳了保险费。同年6月9日，王某购买了一套新房，将原有住房卖给了张某。7月16日张某支付了部分房款并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续并付清所有款项。不料，7月20日，因张某家的煤气泄露而引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，张某找到王某，于是王某向保险公司提出索赔。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第29页/共54页第三节近因原则一、近因原则的含义所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓的近因原则。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第30页/共54页二、应用近因原则来确定保险责任（一）单一原因（二）多种原因同时发生1.多种原因都是保险责任范围内的原因，保险人对这些原因所致损失均负赔偿责任。反之，若多种原因均属除外责任，则保险人不负保险责任。2.多种原因中有些属于保险责任，有些属于除外责任，对属于保险责任的给予赔偿；对属于除外责任的不予赔付。无法区分的情况下，一般采用保险人和被保险人协商赔付的方式。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第31页/共54页（三）多种原因连续发生1.连续发生的原因都是保险风险，则对保险事故发生后的一切损失，保险人都负责赔付。2.在连续发生的原因中，若前因是保险风险，后因是不保风险，但后因是前因的自然的延续和后果，则保险人对所有损失均负赔付。3.在连续发生的原因中，若前因是不保风险，后因是保险风险，后因是前因的必然结果，则保险人对所有损失均不予赔付。4.在连续发生的原因中，前因与后因均属非保险风险，则保险人对损失不予赔付。（四）多种原因间断发生管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第32页/共54页案例1918年一战期间，里兰船舶公司起诉挪威联合火灾保险公司案是一个非常典型的判例。里兰船舶公司的一艘轮船被德国的潜艇用鱼雷击中了，但仍然拼命驶向哈佛港。由于港务当局害怕轮船在码头泊位上沉没而堵塞港口，拒绝其靠近港湾。该轮船只好离开港口，在航行途中，船底触礁而沉没。由于该轮船只投保了一般的船舶保险，没有投保战争险，保险公司拒绝赔偿，被告上法院。法院的判决是：近因为战争，保险公司胜诉。虽然在时间上看导致损失的最近原因是触礁，但轮船在中了鱼雷以后始终没有摆脱险情，触礁也是因为险情没有解除而导致的。因此，船只被鱼雷击中是战争所致，是保险合同的除外责任。

管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第33页/共54页第四节损失补偿原则一、含义当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定获得赔偿，用于弥补损失，但是不能因为损失而获得额外的利益。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第34页/共54页二、损失补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件

1.保险人对保险标的必须具有保险利益；

2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内；

3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。（二）保险人履行损失赔偿责任的限度

1.以实际损失为限（如：标的出险时贬值）；

2.以保险金额为限（如：标的在出险时生值）；

3.以保险利益为限（如：标的出险前已卖出一部分）。若以上三个不一致，以最低的为准。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第35页/共54页举例：补偿金额的3个限定

1、投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔付多少元？

2、上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔付多少元？

3、某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔付多少元？管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第36页/共54页（三）损失赔偿方式1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为：（1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：

赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第37页/共54页3.限额赔偿方式（1）固定责任赔偿方式：主要适用于农业保险。当实际收成达不到事先确定的数额，由保险人赔偿其差额。赔偿额=限额-实际收获价值（2）免责限度赔偿：保险人事先规定一个免责限度，超过这个限度才赔偿。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第38页/共54页案例郑先生在新华人寿和中德安联人寿分别为自己投保了意外伤害保险和意外医疗保险。具体投保情况如下：保险公司保险产品保险责任保险金额年交保费新华人寿多保通一般意外身故及残疾10万100元公交意外身故及残疾航空意外身故及残疾15万20万意外医疗费用50元绝对免赔额，20%绝对免赔率2000元/年中德安联意外伤害保险意外身故及残疾3万60元意外医疗保险意外医疗费用100%报销3000/次48元管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第39页/共54页四、损失补偿原则的例外情况（一）定值保险所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，均按约定价值计算赔款。其计算公式为：保险赔款=保险金额/约定价值×损失程度（%）在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第40页/共54页四、损失补偿原则的例外情况（二）重置价值保险所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第41页/共54页五、损害赔偿原则的派生原则之一——重复保险分摊原则（一）重复保险的含义

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险期限相同的保险合同。

重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第42页/共54页（二）重复保险的分摊方式1.比例责任分摊方式即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款

=损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和2.限额责任分摊方式即以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款

=损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和3.顺序责任分摊方式即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。

管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第43页/共54页例题

A、B、C三家保险公司先后承保同一财产，其价值为50万元，保险金额分别10万、20万和50万元，该财产在保险期限内因保险事故发生损失30万元。请计算：

（1）按比例责任分摊方式，A、B、C三家保险公司各应赔偿多少保险金？

（2）按限额责任分摊方式，A、B、C三家保险公司各应赔偿多少保险金？

（3）按顺序责任分摊方式，A、B、C三家保险公司各应赔偿多少保险金？管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第44页/共54页六、损害赔偿原则的派生原则之二——代位原则（一）代位追偿1.含义：代位追偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。2.代位追偿的条件★保险人对该标的的损失有赔偿责任；★被保险人对第三者享有赔偿请求；★保险人履行了赔偿责任。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第45页/共54页注意：★追偿金额以实际支付的赔偿金为限，如果代位追偿所获得的金额超过了实际支出的赔偿金，应该将超过的部分归还被保险人。★保险人行使代位追偿权，不能影响被保险人就没有取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。★除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成保险事故，否则保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿权。★被保险人不得损害保险人的代位追偿权。如果保险人赔付前放弃对第三者的追偿权的，保险人不予赔付；之后放弃的，放弃无效。如果因为被保险人的过错致使保险人不能行使代位追偿权的，保险人可以相应扣减保险金。★习惯上，保险人以被保险人的名义行使代位追偿权。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第46页/共54页案例小学生王某，男，11岁。1999年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日王某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下来的一块木板砸在头上，当时气绝身亡。有人认为保险公司先给付王某的赔偿金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法正确吗？为什么？本案应如何处理？管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第47页/共54页案例

李某将自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保车损险，在保险合同有效期间，李某的车辆被后面的车辆追尾，李某跳下车，发现追尾的是其好朋友，遂转怒为笑，称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。李某找永安保险公司验了车，然后修车花了4300元，要求永安保险公司赔偿损失。永安保险公司要求史建华告知肇事者的姓名以便行使代位索赔权，但是史建华称肇事者是自己的朋友，已经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。请问：

1、李某是否有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任？

2、本案中永安保险公司拒绝赔偿是否有法律根据？

3、李某在免除肇事者赔偿责任的情况下，是否有权要求永安保险公司赔偿自己的损失？管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！第48页/共54页案例某被保险人为汽车投保了车损险。后发现汽车有点毛病，就将车开到修理厂想请教一下师傅，谁知没有遇到修车师傅，就和修理厂厂长说好车子暂时停在厂里一两天，等师傅回来给看看是啥毛病。但是没有和修理厂办任何手续，也没有留下车钥匙。被保险人两天以后因急事去了美国，车子也就一直停在厂里了。其间修理厂厂长