小额贷款信贷风险管理规定大全

小额贷款信贷风险管理规定大全日期修订状态修改人审核人批准人小额贷款信贷风险管理1.贷款风险管理制度…………3--122.信贷合同管理制度…………13-203.贷款计结息管理制度………21-244.贷款管理责任制度…………25-325.信贷业务档案管理制度……33-396.贷后管理制度………………40-497.贷款操作规程实施细则……50-648.大额贷款管理制度…………65-729.企业贷款管理制度…………73-7710.个人贷款管理制度…………78-8311.贷款保证管理制度…………84-8812.委托贷款管理制度…………89-9113.农业和农村贷款管理制度…………………92-9614.农业小企业贷款管理制度…………………97-10215.农户小额贷款管理制度……103-107贷款风险管理制度总则加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会(简称银监会，下同)关务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,各类贷款风险,降低不良贷款,提第三条贷款风险管理原则。贷款风险管理应遵循以下原则:定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受资金损失。按照风险是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、。经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款,借人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照第四条操作风险。操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确度控制、贷款方式选择的基本依据。源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况一、定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设置评价指标,将评价指标划为不同分值,根据分值划分信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度。贷款项目评估主算、筹资成本、项目效益测算和不确定性,综合评价项目贷款风险。贷款风险度计量主要是通过设置贷款风险程度,量化贷款风险。贷款风险敏感性分析是指对键影响因素的变化进行量化分析,测定和判断其对贷款风险员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质；执行信贷管理制度和内部控制制度能力；风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节；是否具有完善的信息管第一条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示贷款行要及时采取风险防范和控制措施。观,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款业的贷款风险程度(宏观预警详见第七章)。第二条政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警做出反映。第三条经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预信号和其他预警信号反映。款人各项财务指标如流动性率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业波动信号进行综合反映。市处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场性或大幅度的波动；贷款上限和贷款支持价格上一般包括借款人在其他金融机构存在违,违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借关联企业发生较大调整,改制改组不规范,担保物信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。第五条建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行分析系统、信贷监管系统,特别是粮棉库存监管系统等信息,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。一条贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制贷。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也险防范和控制措施。第二条实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、,根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别实行授信管。通过核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。结合资信状况和贷款的风险性质及程度,对不符、项目管理。对各种专项贷款,要按照项目管理程序,对贷款项目进行立第四条选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种保贷款和信用贷款方式。选择信用贷款方式的借款人,除另有规,原则要有相应的风险补偿金和一定比例的自有流动资金,并分别采取贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理的方式。的贷款,可以按照有关管理制度,分别采取贷款保证、抵押、质押担保方式。二、贷款风险补偿金管理。对借款人自主经营粮棉油等用于农业的贷款需发放担保贷款的相应条件,可以采取贷款补偿金方式,作为贷款风借款人在贷款前,提供符合有关自筹要求的收购(调入)粮棉油价款一定补偿金存款账户。补偿金在贷款本息未结清前,不参与借款人的购销经营活动,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产生的风险。借款本息后,全额退还补偿金。可以根据贷款种类和性质,确定借款人自有贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度,序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避六条完善库存监管制度。根据收购农产品资金贷款的特点,制定库存监管制度,对借款人粮棉油等库存实施有效监管,控制贷款风险。坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度和货款回笼制度。定期检查或抽查责任第七条加强对贷款管理制度制度执行情况的检查和稽核。信贷管理部门和管理人员要定期或不定期对信贷员落实贷款管理制度制度和操作规程情况进部门要及时组织对信贷员贷款操作规范情况的稽核,以促进各项管第九条防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股及公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空银行债务。对需要办理债务转移手续的,要规范签订债务转移协议,合法有效。第一条贷款风险化解是指对已发生的贷款风险,应根据风险的种类、特征,运用行政、经济、法律等手段,采取财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失。生的政策风险,应及时向政府汇报,以政策为依据,督促按采取补偿金抵偿、向保证人追索、处置险理赔、诉讼和呆账核销等措施,化解、补偿贷款售库存粮棉油发生价差亏时,要将借款人风险补偿金作为贷款的偿还来源,及款本息,采取贷款保证担保方式以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷借款人不能按期归还贷款本息,采取贷款抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本能按期归还贷款本息,借款人已经险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所本息或故意逃废债务的借款人,应通过诉成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法销程序报批核销。对表外利息,按照规定程序办理审的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误,要素不全或合同无效,信贷监管制度不落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规范管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除。第五条认真解读国家或省级人民政府的政策规定，积极应对“三农”贷款的风险，研究政策对“三农”贷款的风险补偿、化解。第一条贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映,以便及时掌握贷款质量第二条贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿,以及贷款偿还的法律责任和银行信贷管理等因素。法。贷款质量分类,由信贷和会计部门按有关规定归并统计。实行贷款质量分种第四条贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况、贷款质量的量比及其变动情况,贷款质量布局和地区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性和不良贷款监测分析。通过建立自下而上逐级定期监测分析制度,真行管理措施。贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度,通过对贷款质量动态监测,重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核,将其作为衡量级行工作业绩的重要内容。对不良贷款绝对额非正常原因增加的,实行一票否贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露,对银监人民银行有特殊要求的,按规定另行上报。风险管理总经理负责制。要建立贷款风险管理组织机构,。第二条实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款评审委员会,明确其职能和责任。贷款责对信贷部门提交的贷款建议进行评审并提出评审意见,贷款由第三条明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。信贷管理部门负责对贷款风险管理有关制度制度及分类的组织实施、检查指导和贷款质量的监测分析、评价与考核；会计部门实施会计监督及按贷款科目核算反映；稽核部门负信息电脑部门负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报；法规部门负责风险管理相关制度制度合法性的审核和风险保障措施的法律工作。失的,依据有关规定追究相关领导和责任人的责任,构成犯罪的,交司法部第九章附则董事会负责解释、修订。信贷合同管理制度总则第一条为规范信贷合同管理工作，加强风险控制，保证信贷业务的合法定本制度。第二条信贷合同管理是公司信贷管理的基础，信贷合同管理应遵循“统第三条本制度所称“信贷合同”，是指与公司信贷业务有关的借款合同、临时借款协议、担保合同(包括保证合同、抵押合同、质押合同)、委托的文件。第四条本制度所称“信贷业务部门”，是指公司信贷管理、风险管理部第五条公司信贷合同文本分为框架合同文本、格式合同文本和特殊合同本制度所称“框架合同文本”，是指由公司拟定合同必备条款和选择条用并可增加条款的合同文本。本制度所称“格式合同文本”，是指预先印制拟定、以印制文本或磁盘形第六条根据公司信贷业务的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合责第一条风险管理部门负责全行信贷合同的法律归口管理工作，其主要职六、负责指导信贷业务部门办理信贷合同公证及抵(质)押物登记事宜；第二条信贷管理部门负责信贷合同的业务归口管理工作，其主要职责如；第一条信贷合同谈判应依据国家法律、法规和公司有关信贷业务管理的规定，以及正式的贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪批复文件等有关资料。第二条信贷合同谈判的主要内容是对贷款条件和合同条款的讨论和确第三条总经理负责信贷合同的具体谈判工作，风险管理部门、信贷管理第四条承办信贷人员接到贷款承诺函后，应对贷款条件进行在确认，即判涉及其他单位时，其他单位应予积极配合。谈判过程中如遇与贷款承诺函、贷款条件评审报告内容不符的情况，应报信贷管理部门及风险管理协调；如协调未果，由总经理报董事长决定。审批权限款信贷合同送审时，应随附以下材料：二、合同内容是否与贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会审查的主要内容第五条信贷部门应分别制定本单位信贷合同审批制度，明确信贷合同主员的岗位职责、权限。度应报风险管理部门备案。款必须签订借款合同，不得发放无借款合同的贷款。由于特殊原因暂时无法签订借款合同，而又必须发放贷款的，可先签订临时借借款合同应明确提款计划和还款计划，并约定具体日期。个别项目无法确定具体提款时间和数额的，在借款合同中应规定各年度用款总额，并采用在年度内签订提款协议的方式明确具体提款时间和数额。提款协议原则上由总经理原则上应与贷款承诺函、贷款条件评审报告、及贷委会项目审议会议纪要的要求相符。如确需调整，应在合同报批时予以说第三条签订信贷合同签订后三十日内填写《信贷合同文本使用情况登记表》(见附件)并报送风险管理部门备案。各方应在合同上加盖公章或合同专用章，并由法定代表人或授权代理人签字。信贷合同应加盖骑缝章。公司签订信贷合同一律使用“合同专用章”。合同专用章的使用和管理按第四条信贷员负责信贷合同的具体签订，风险管理部门、信贷管理部门负责对信贷合同的签订工作进行指导、监督。第五条信贷合同必须填写合同编号，合同编号方法按照统一的规定执第一条信贷管理部门应按照信贷合同的约定全面履行义务、充分行使权约定的义务。第二条信贷员负责合同的具体履行工作，如对方当事人在履行合同过程中发生违约行为，应按照合同约定与其协商解决。如协商不成，应及时报信贷第一条信贷合同的变更包括信贷合同的当事人变更、贷款展期、借款合同提款计划或(和)还款计划的调整及其他合同内容的变更。第二条变更信贷合同须经当事人协商一致，并签订变更协议。变更协议内有关规定办理。第八章信贷合同文本的制订、修改和废止责拟订初稿；初稿送信贷管理部门征求意见后，由风险管理部门修改完善，形第四条格式合同文本的制定、修改与废止格式合同文本的制定、修改与的有关规定办理。一、信贷管理部门如需使用特殊合同文本(包括对格式合同文本进行修改、补充)的，应将文本草案及相关材料送风险管理部门审查；第九章信贷合同文本的印制和使用的印制信贷合同文本采用计算机输出方式印制。第二条信贷合同文本的使用信贷合同文本的使用必须符合各类信贷合同第十章信贷合同的档案管理第一条信贷合同的档案管理工作应严格遵照《信贷业务档案管理制度》合同的保密管理工作应严格遵照相关规定办理。的检查第一条风险管理部门负责检查信贷合同管理制度的执行情况。第二条信贷管理部门负责定期检查信贷合同的谈判、审批、签订及履第三条总经理负责定期检查本单位的信贷合同管理情况。贷款计结息制度任第一条违反本制度规定的，应按有关规定追究主要负责人和直接责任人第十三章附则第一章总则第一条为加强贷款计结息管理，推进业务规范运作，按照《人民币利率息问题的有关规定，制定本制度。：积数计息法按实际天数每日累计帐户余额，以累计积数乘日利率计算利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×实际零头天数×日利率。算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月第二章贷款计结息第一条贷款按逐笔计息法、以实际天数计息，具体结息方式由借贷双方协商确定，方式有：按月结息、按季结息、按年结息，利随本清贷款还本时清息。贷款按月结息的，每月的二十日为结息日；按季结息的，每季度末月的二为结息日。第二条短期贷款(期限在一年以下，含一年)，按贷款合同签订日相应合同期内，遇法定利率调整，不分段计息。第三条中长期贷款(期限在一年以上)利率由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的贷款利率计息。实行按期后，第四条对贷款期内不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年计收复利，贷款逾期后改按逾期罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利利随本清贷款不计复利。在贷款部分还款时，归还本金的那部分利息应同自展期之日起，按展期日同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日利或同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。第四章附则第七条借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷款第八条贷款逾期遇节假日顺延，节假日后第一个工作日还未归还，则自收取利息。第三章按揭贷款计结息第一条按揭贷款分固定金额还款法和递减金额还款法两种。还款周期分息结清原则计息。还贷计划，天数按月30天计固定金额还款法：每月(季)还款额(利息+本金)固定，计算公式为：本金×月(季)利率×(1+月(季)利率)期数(1+月(季)利率)期数-1×月(季)利率利息递减金额还款法：每月(季)还款额(利息+本金)递减，本金固定，利息贷款总金额÷期数每期利息=剩余本金×月(季)利率最后一期还款额=上期剩余本金+一个月(季)利息第二条在还款宽限期内，不计逾期罚息；超过宽限期后还款，从计划还金的逾期罚息。还款宽限期由合同订立时确定。第三条未到约定还款日提前还款，按实际天数计息。提前归还多期款不计收利息。第四条遇按揭贷款利率调整，调整日为年初，按上年最近一次调整后的利率计算利息，并更新还贷计划；对跨年度的还款期次，利息按调整前后的利率对年对月分段计收。贷款管理责任制度第一章总则强化信贷人员放款的风险责任，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》和中国人民银行第二条贷款管理责任制度，是指小额贷款公司发放的全部贷款，通过明第三条贷款风险和损失，是指非正常程序形成的贷款，正常程序中形成。第二条调查、审查、审批贷款，必须建立登记簿，记录调查、审查、审批情况，所有人员都必须在贷款登记簿上明确“同意”或者“不同意”的意没有明确表示“不同意”意见的，或者没有明确意见的，或者意见表示模第三条第一个同意贷款的人，确定为贷款管理第一责任人，其他贷款管理责任职责。符合国家方针政策、法律法规和信贷规章制度。支持借款人合法合规经营。坚持信贷资金周转、有偿使用，按期收回贷款本金取利息。第三条原欠不良贷款和新发放的贷款，公司应当指定专人，对本公司贷款管理责任人按实登记，并据以考核。第四条根据贷款管理责任的不同，不同的贷款管理责任人对风险和损失的贷款按下列标准承担不同的责任：调查同意报公司总经理审批发放的贷款，信上报董事长审批的贷款，调荐发放的贷款，董事会会多人为第一责第五条会计人员也有管理贷款的责任。由于财务工作失误或其他原因导致贷款造成风险和损失的，会计人员应当负一定责任。会计人员负责部分，同第六条贷款造成风险和损失，贷款管理责任人对造成风险和损失的贷款第七条贷款管理责任人对造成风险和损失的贷款负一定的连带责任的实偿从有关贷款管理责任人中扣收；对其他贷款，自贷款逾期起，从有关贷款管理第五章非全额赔偿第一条非全额赔款界定：全额赔款以外的，信贷人员发放的不良贷款超第二条除第三章第一条之外，其他新发放的贷款，造成责任不良贷款余，第三条责任不良贷款余额占比规定：信贷人员三年不良贷款率不得超过第五条对原责任人调离岗位，新接替责任人应对原责任人贷款根据风险落实或者清收目标任务。落实贷款管理责任人要坚持“责随人走”原则。对造完成落实或者清收目标任务的好坏等情四、贷款逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上的贷款。后，仍未能款人和担保人事实上能及担保人承担经定期所欠贷后金额不足以第六章扣款和罚则第七条清理后原责任人的正常贷款，现有在岗信贷人员按新发放的贷款在岗信贷人员为管理贷款的第一责任人，其它管理贷款的有关人员共同为第二责任人。责任人的责任比例大小，根据借款人性质及其他有关情况逐户落二、超额完成收回任务的，对超额收回部分绝对额按规定给予一定的奖三、完不成落实或者收回任务的，对未能完成部分绝对额按规定进行非全第九条在对原责任人贷款进行清理和落实责任人过程中，要坚持尊重历史和实事求是原则，要注意宽严相济。一般贷款责任人的责任大小由总经理确及责任大小，由董事会认定。第一条造成风险和损失的贷款，通过扣收贷款管理责任人赔偿的款项来赔偿收入，确定不予退还的，赔偿款项直接抵冲不良贷款和相应贷款利呆帐核销。第二条赔偿款项由公司按规定分别统一扣收。可以一次性扣收，也可以第三条非公司正式员工的赔偿，从给予的手续费和交纳的风险金等其他第四条对已实行全额赔偿和非全额赔偿扣收的款项，应当按照完成收回(落实)贷款任务或者降到规定比例的予以一定比例退还。罚。情节较重的，可同时给予相应的行政处理。第七条当贷款管理责任人的经济能力无法或者无法继续履行赔偿责任的，或者赔偿损失不足以抵销其过错的，由公司依据有关规定和程序，视其情节轻重给予下列处理：一、停止责任人的贷款审批权。三、取消信贷员资格，信贷员等级。留用。第八条符合下列情形之一者，贷款管理责任人必须立即停职下岗清非：款第一条信贷人员由公司统一管理，信贷员的聘用和解聘，由总经理提第二条公司根据信贷人员的不同等级和信贷规模，应当每年确定其相应第三条对经济处罚和行政处罚决定不服的，可以在接到处理决定之日起执行。第八章附则第一条本制度由公司董事会负责解释和补充修改。信贷业务档案管理制度第一章总则第一条为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信第二条信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主中的相关契约和信贷管理资料等组成。第三条信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管第四条各级管理单位要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，做到科学管理、有效利用，严防损第五条信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和企业的秘密，档案管理第二章信贷业务档案的归档方法性、合规性类档案。二、归档区三、权证区(立卷区和归档区的权证类主要是指抵(质)押物的清册和移交清单等)抵押物、质物享受所有权处置权的相关要件不在信贷档案中管理，其中类档案存放于档案库内的保险柜中，但必第三章信贷业务档案的基本内容第一条权证类档案包括：抵押物(质物)评估报告或作价依据，抵押物 (质物)所有权、使用权证或证明文件，已办理抵押(质押)登记的他项权证或有关证明文件，抵押物清单，权利质押中的各种有价单据，抵押物(质物)保险单，抵押(质押)公证书(企业办理的要收集)等，抵押物的保险单。第二条要件类档案包括：企业授信情况有关资料、企业信用等级评定报告和审定意见、各类客户信贷业务申请报告和申请书、各类客户信贷业务调查报告、各类客户信贷业务调查审查审批书、审贷会会议纪要、公司向上级部门的推荐审查意见、上级部门的贷款批准意见、贷款意向书、贷款承诺函、各类法人客户信贷业务借款合同(协议书)、借据、担保合同(担保协议)或担保函、核保书、抵(质)押核实书、保险合同、贷款法律审查意见(按相关制度规定应出具的)、准贷(签)证、到逾期贷款本息催收通知及回执、贷后检查记录和贷款检查报告、企业经营活动分析报告、保证金进账证明资料、贷款五级分类认定表(季度)、自然人(农户)的资信评定书，法人客户的信贷登记咨门及其他国家有权部门对贷款项目的批复文件，项目变更及概算调整的批复文报告，项目建设资金来源证明文件、项目建设进度表、资金使用计划等。织机构代码证书》复印件、贷款卡证明材料检证明，企业法人注册资本验资报告复印件或有法定代表人、负责人或代理人的身份证明复印、款人企业项目责任人任职资格表，企业变更登记财务报表，企业转制、改组等重大行为的相关资定数额的担保基金已存入在设立的专况证明、保证人及配偶同意提供担保的书面文包括各类借款合同、担保合同、借据等契约，社企三方或四方签订的借贷关系转相第五条综合类档案包括：公司内部有关信贷业务的各类报表、授权转授印件，核对日期并签名确认。第四章信贷业务档案的日常管理料的收集、整理、立卷、归档和有效，已失效料进行排序，编写页码(附件一)，从信贷资料的首页到尾页逐页编号(凡有字迹即为一页)填写卷信贷档案立卷盒中，法人门别类，权证类中的抵押、质押等权证类(他项权证等)应填写收样凭证(附件二)一式两份，双方签字移交(附件八)，对接收的档案进行排序，放入固档案内容、形成时间、页数、是级相关人员调阅特殊情况，需报县联社主任批准才能外借，必须填写档案外借单，登记外借人姓名、案一律不得外借。十五年，其中各种报表的年度号，应保管期限，已保管期清册签署意见，报联社信贷员监销，监销人应按销毁清册上所列，并书面将监销情况报告主第五章责任行赔偿损失，构成犯罪的依法追究刑事责任。第六章附则第一条信贷业务档案管理所需档案盒和清单均按规定格式统一印制。第二条以录音、录像、扫描、缩等方式保存的信贷业务档案归集在结合第三条本制度规定的信贷业务档案内容是各信贷管理部门至少应包括的第四条设有专职信贷业务档案管理员的单位，信贷员收集好资料应在次董事会审议通过之日起执行，修改、解释权归董事会。贷款风险管理制度第一章总则加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会(简称银监会，下同)关务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,各类贷款风险,降低不良贷款,提第三条贷款风险管理原则。贷款风险管理应遵循以下原则:有规定的从其规定。定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受资金损失。按照策风险是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、险。对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确第二条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况第三条经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的一、定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析;宏观经济政策的变化所产生的影响;特定行业或地区的经济政是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设置评价指标,将评价指标划为不同分值,根据分值划分信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度。贷款项目评估主分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。贷款风险度计量主要是通过设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险。贷款风险敏感性分析是指对贷款风险的主要或关键影响因素的变化进行量化分析,测定和判断其对贷款风险预测。主要依据贷款行是否具有较强的风险决策能力;员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质;执行信贷管理制度和内部控制制贷款操作的各个环节;是否具有完善的信息管理手段第一条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风化所发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款业的贷款风险程度(宏观预警详见第七章)。第二条政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发现危及贷款本一、财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。政,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动;贷款上限和贷款支持价格上限境以及整体经济环境恶化等。三、行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违假资料套取贷款,违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生较大调整,改制改组不规范,担保物第四条操作风险预警。主要通过银行内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等;对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。第五条建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行分析系统、信贷监管系统,特别是粮棉库存监管系统等信息,对贷款运营险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。条贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、,根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别实行授信管。通过核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。结合资信状况和贷款的风险性质及程度,对不符挂钩、购贷销还的贷款管理制度。、项目管理。对各种专项贷款,要按照项目管理程序,对贷款项目进行立第四条选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种保贷款和信用贷款方式。选择信用贷款方式的借款人,除另有规,原则要有相应的风险补偿金和一定比例的自有流动资金,并分别采取贷款。的贷款,可以按照有关管理制度,二、贷款风险补偿金管理。对借款人自主经营粮棉油等用于农业的贷款需发放担保贷款的相应条件,可以采取贷款补偿金方式,作为贷款风借款人在贷款前,提供符合有关自筹要求的收购(调入)粮棉油价款一定补偿金存款账户。补偿金在贷款本息未结清前,不参与借款人的购销经营活动,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产生的风险。借贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度,序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避六条完善库存监管制度。根据收购农产品资金贷款的特点,制定库存监和货款回笼制度。定期检查或抽查责任第七条加强对贷款管理制度制度执行情况的检查和稽核。信贷管理部门和管理人员要定期或不定期对信贷员落实贷款管理制度制度和操作规程情况进部门要及时组织对信贷员贷款操作规范情况的稽核,以促进各项管第八条鼓励借款人投保。鼓励借款人对库存粮棉油等商品和其他符合保第九条防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股及公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空银行债务。对需要办理债务转移手续的,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合法有效。第一条贷款风险化解是指对已发生的贷款风险,应根据风险的种类、特征,运用行政、经济、法律等手段,采取财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失。生的政策风险,应及时向政府汇报,以政策为依据,督促按应采取补偿金抵偿、向保证人追索、处置险理赔、诉讼和呆账核销等措施,化解、补偿贷款时,要将借款人风险补偿金作为贷款的偿还来源,及,采取贷款保证担保方式债方式偿还借款人所欠贷借款人不能按期归还贷款本息,采取贷款抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本能按期归还贷款本息,借款人已经险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所本息或故意逃废债务的借款人,应通过诉成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法销程序报批核销。对表外利息,按照规定程序办理审的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误,要素不全或合同无效,信贷监管制度不落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规范管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除。第五条认真解读国家或省级人民政府的政策规定，积极应对“三农”贷、化解。第一条贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款的质量状况第二条贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款类的具体依据是贷款实际使用情况和物录(包括贷款逾期天数)和还款法。贷款质量分类,由信贷和会计部门按有关规定归并统计。实行贷款质量分种第四条贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况、贷款质量的量比及其变动情况,贷款质量布局和地区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性和不良贷款及时完善信贷政策,调整授权管理,采取各种有效的风险管理措施。贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度,通过对贷款质量动态监测,重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核,将其作为衡量贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露,对银监人民银行有特殊要求的,按规定另行上报。风险管理总经理负责制。要建立贷款风险管理组织机构,第二条实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应款责对信贷部门提交的贷款建议进行评审并提出评审意见,贷款由董事长或董事长的授权人审批。第三条明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。信贷管理部门负责对贷款风险管理有关制度制度及分类的组织实施、检查指导和贷款质量的监测分析、评价与考核；会计部门实施会计监督及按贷款科目核算反映；稽核部门负信息电脑部门负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报；法规部门负责风的审核和风险保障措施的法律工作。第四条实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作,工作及决策失误造成失的,依据有关规定追究相关领导和责任人的责任,构成犯罪的,交司法部第九章附则贷款操作规程实施细则第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，提高信贷资产质量和经营效益，促进信贷工作的规范化、制度化和科学化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和有关法律、法规及规第二条信贷管理的核心是建立权、责、利统一，审、贷、查分离，对信体制制约、权限管理的信贷运行管理机制。第三条办理信贷业务应当遵循国家法律法规，根据国家经济和社会发展得的要求。理贷款对象及条件第一条贷款的对象应当是辖区内经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国自然人。当具备下列基本条件：有按期还管理机关核准登记的事业法人外，应经，特殊行业须持有相关机关颁布的营业许可然人贷款，非自然人担保的，自然人也股份有限公司对外资本收益性投资一、借款人原有逾期贷款或为他人担保贷款还有逾期未得到清偿且未落实二、生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品；本实施细则所称跨地区贷款是指向户籍所在地、经营所在地或居住地均不贷款业务操作程序第一条贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订借款合同→贷款发放第二条受理借款申请一、借款人需要贷款时，应写出书面申请，信贷员包放包收贷款、农户小通过银行信贷登记咨询系统对借款人基本情况及资信记录等情况作初步查询并填制《贷前查询表》，查询内容包括借款人夫妻、父母子女、经营管理的企业、关联企业等的情况。查询出的内容必须完整、真实反映，信贷会计对查询结果的真实性负责，所填写2、信贷受理人对借款人情况作初步查询后，应及时登记贷款申请登记簿 (见附1)，定期或不定期将借款人申请及查询表递交信贷主办(具体由总经理定)；3、信贷主办在借款人申请上签署办理意见后，交回信贷受理人，由信贷受理借款申请环节的操作程序，可根据实际情况制定相应的操作细则并报管理部门备案。二、经初步查询符合贷款条件的借款人应填写借款申请书，申请书中要详实填写借款金额、借款用途、借款期限、还款来源、还款方式及借款人有效身份证件、居住地址等主要内容并提供以下资料：1、身份证明(初次贷款的还需提供户口簿)，有授权代理人的还须提供人身份证明；人办理的，须提供企业法定代表人授权委托书；4、经工商行政管理部门认可有效的法人机构营业执照、税务登记证、公司章程(自然人除外)及公司注册登记(或变更登记)的相关文件；5、财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报表，以及借款申请前一期的财务报表(自然人除外)；6、按人民银行规定需办理贷款卡的应提供有效贷款卡；7、企业董事会(股东会)成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样8、企业申请项目贷款还必须提供以下资料：(1)、项目投资计划书、项目建议书、经有权部门批准下达的项目立项(2)、项目可行性报告；(3)、项目前期筹备和工程准备工作完成情况报告；(4)、自有资金的证明资料；(5)、经有权部门批准下达的项目投资计划或开工证明文件；(6)、按规定项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况及证明材料；(1)、国有土地使用权证、建筑工程规划许可证、建设用地规划许可(2)、住房建设开发计划及立项文件；(3)、售房许可证(可在办妥后补齐)。办信贷员应对借款人所提供资料真条贷款调查2、提供的营业执照、企业代码证及其他有效证明是否有效；3、根据银行信贷登记咨询系统及联社要求需办理贷款(证)卡的是否办理，已办理贷款(证)卡的是否有效；况(已办贷款证、卡的)；5、审查借款人是否有不良贷款记录；7、申请书上加盖的公章是否清晰，是否与营业执照和贷款证(卡)上的。人、担保人及抵押物情况进辅，并将调查内容形成书面报作的调查结论负责，对超审批权。(1)、借款人基本概况。主要包括个人品质、社会信誉、家庭住址、户、通讯号码及主要生产经营项目，借款人为企事、注册资本金、企业代码、公司章程、公司股东式、企事业单位的上级管理部门情况及企事业单、经营管理能力等情况；(2)、资产负债情况。主要包括在金融机构的借款和对外担保情况，存(3)、自有资金情况。主要调查借款人自有资金比例是否达到要求，短(4)、借款人的生产经营情况。主要包括经营场所、经营产品的范围和(5)、借款用途分析。借款用途是否符合《贷款通则》有关规定；(6)、还款来源分析。包括第一还款来源、第二还款来源；(7)、财务情况分析。主要包括企业的资产、负债、销售、利润、所有(8)、生产经营情况分析。主要包括产品生产、销售，原材料来源、供(9)、资金结算往来情况。主要包括帐户资金往来清单、存贷明细和流(10)、企业发展前景。主要包括产品的市场竞争和研发能力，行业竞争款人基本情况调查内容外，还应对以下情况(1)、担保人主体是否合法，能否独立承担民事法律责任，有无代为清(2)、调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责任，担，对企事业单位提供担保的应取得股东会、董事明；(3)、调查抵(质)押物是否符合《担保法》规定，如：抵(质)押物是否属于抵(质)押人所有，产权是否明晰，有无重复办理抵(质)押等；(4)、调查抵(质)押物的价值情况。抵(质)押物价值应以具有资产评估资格机构作出的市场允许评估价值或抵(质)押人与抵(质)押权人双方确认的价值为准，在抵(质)押物清单上真实填写，并合理掌握抵(质)押超过评估价的60%，机器设备等动产作抵(质)押的，要根据其先进性、通用性及变现能力分别确定抵(质)押率，最高低(质)押率不得超过评估价值的(5)、贷款人认为其它应调查的内容。对已签订最高额抵(质)押借款合同的贷款，在发放每一笔贷款前，必须到抵(质)押登记部门查询抵(质)押权的有效性，抵(质)押物是否被依法查封、冻结、保全等，并取得抵(质)押登记部门确认的查询回执。率和额度确定款的资金来源以及信贷资金情况，合理限达到新的利率期限档次时，从展期之日实力及相关调查情况，合理确定借款人理使用和信贷资金安全。贷款额度按照不同产贷款规模。告的撰写查情况写出书面贷款调查报告(存量贷款若借款人近期生产经营活动情况无重(1)、借款人的基本概况；(2)、资产负债情况；(3)、自有资金情况；(4)、借款人的生产经营情况；(5)、借款用途分析；(6)、还款来源分析；(7)、财务情况分析；(8)、产品市场情况分析；(9)、资金结算往来情况；(10)、企业发展前景；和审批3管理审批小组成员由信贷管理部门确四、对辖属分社10万元(含)以上的贷款应逐步归并到信贷主管发放与审批小组签署明确意见后报3、贷款调查报告、上年度财务报表和借款申请前一期的财务报表(自然人除外)。贷款调查报告中应注明企业已提交的证明文件及资料的真实性。贷款审查岗，信贷主管作为贷款审贷款、包放包收贷款除外)；由信贷主管作贷前调查的贷签订与登记式和各方自愿放弃再次抵押的权利；(2)、最高额抵押贷款载明本最高额抵押担保的最高额度为(权利价值)*万元；(3)、抵押房地产处置时，抵押人自愿放弃保留居住权；(4)、其他认为需要约定的事项；2、保证合同：(1)、借款人、保证人对合同条款已充分了解，自愿承担合同条款的法律责任；(2)、借款人提前归还贷款，保证人表示同意，； (3)、其他认为需要约定的事项；二、抵(质)押物的登记。贷款合同签订后，由经办信贷员陪同借款人 (抵、质押人)到有权部门办理抵(质)押登记手续，收取权利证明。以存款，质押物核押过程中，信贷员应向签发该权意止付和贷款到期协助扣划书面证明或登记、股份有限公司担保贷款须填写董事会同意抵(质)押或同意保证意见书，有限责人数签名，股份有限公司按全体董事人数过半数员签名；一套住宅且以住宅作抵押的，抵押人必须事先声，应追加借款人或担保、主要股东夫妻作为保证人，保证人须当条贷款发放一、经办信贷员在审查贷款资料并确保无误后，填写借款借据，借款内容合同保持一致；记贷款台帐，建立信贷档案；据等有关贷款资料交信贷会计审查，信贷会计对送交的贷款资料审查无误后加盖借款合同章。经盖章后的借款申请书、借款合同、借款借据等交经办信贷资料由信贷四、抵(质)押物品管理。抵(质)物权证由信贷会计或指定专人保管；“抵押物品管理录入”，信贷会计或指定保管人交清单。根据信贷登记咨询查与监督贷后管理途。为有效监督客户按约定使用信贷资金，对新发生额度在20万元以上的每笔督使用管理，体操作如下：一、贷款发放后不得直接支取现金，应将贷款金额转入客户的结算账户况进行检查，直至贷款资金信贷员还必须继续跟踪，检查其资金实的情况是否一致，当发现贷款资金被挪作他用时，要暂，性质严重的，要采取信贷制裁措施，对其停止发放新第二条对借款人执行合同情况及借款人的生产经营活动情况进行跟踪检检查客户是否按借款合同约定用途使用信贷资金及限制条款落实情况，借款人本金比例贷款最大十户贷款至少每季检查一次，并形成书面调查报告上报信贷三、贷后检查的主要内容1、财务因素分析。根据借款人的财务状况，分析主要财务指标的变化及行业内所处水平，综合判断借款人的偿债能力。(1)、检查借款人资金账户往来和信贷资金使用情况，借款人是否按约(3)、分析客户经营活动现金净流量，资产负债率、流动比率、速动比变动情况。素，还款意愿等，判断对贷款风险的影响。(1)、关注企业领导班子情况，及时了解班子人员是否有重大变动，成(2)、客户对国家宏观经济政策调整的敏感反映情况；(3)、客户对外重大投资情况；(4)、客户涉及法律诉讼情况；(5)、客户上述变化是否影响信贷资金安全。3、担保分析。分析担保人基本情况，代偿能力，保证意愿，抵(质)押物价值，变化能力的变化，抵(质)押物的保管情况。(1)、项目资本金及其他资金来源落实情况；(2)、项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，有无延长情况，项(3)、项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相妥，费用开支(4)、项目购置设备、技术工艺等是否出现较大变化；(5)、项目投产或项目建成后的效益情况和产品市场供求；(6)、项目建成后运转是否正常，是否达到预期的效益指标等情况。第三条贷款实行董事长负责制，负责落实辖内贷款的贷后管理责任人和监测；负责对影响贷款安全和形态变化的重要事项向董事会进行报告。贷款展期和到、逾期催收第一条借款人不能按期归还贷款，应当在贷款到期前提出展期还款申请，借款人展期贷款须符合下列条件之一：一、由于国家调整价格，税率或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造，不能按期归还；三、借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经第二条借款人要求贷款展期，需按规定正确填写包括贷款金额、原贷款日期、到期日期及申请展期还款日期、展期金额等内容的贷款展期协议，并由借款人或借款人法定代表人(授权代理人)签章。对保证借款、抵(质)押借款申请展期，必须要有原担保人同意担保意见书，原担保人签章须有信贷员在场。贷款展期协议“担保人意见栏”须由原担保人亲自写明“借款展期后，原抵(质)押物继续抵(质)押，愿继续承担担保责任”或“借款展期后，同意继续承担连带保证责任。保证期间须延至×年×月×日(填写要求为申请展期最后一笔还款日再顺延二年的日期)”字样。抵(质)押贷款展期须由信贷员第三条贷款展期视同贷款发放，相关受理、调查、审查、审批程序和有期贷款信息录入综合业务系统，然后将贷款展期协议及相关资料送交信贷主管审查。信贷主管对展期协议等资料审查无误后加盖借款合同章，一份交经办信贷员由经办信贷员陪同借款人到会计部门办理展期手续，一份信贷主管直接留存归档。根据人民银行信贷登记咨询系统要求需登记贷款卡信息的，信贷主管按规定登记贷款展期信息。发放贷款应合理确定贷款期限，严格控制贷款展期，确需展期的贷款，展第四条到期贷款催收一、信贷主管应在每月初5号前打印到期贷款清单送总经理和责任信贷员，信贷员应在贷款到期前进行逐户催收，并将经借款人、担保人签章的到期贷款催收通知书交信贷主管入档保管。调动移交时，此登记簿应一并移交。不良贷款至少每半年催收一次，催收通知书回执应交信贷主管统一入档保管，并在档案移交中载明。高原担保实力的情况下才能发放，并在借款用途中明确写明“以贷还贷”或还旧”。大额贷款管理制度第一章总则第一条为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策、信贷管理法规，特制第二条本办法是小额贷款公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规第三条本办法所称大额贷款是指公司向同一客户(含关联企业)发放的须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。第五条大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批(咨询)的操作流程，不得省程序和逆程序操作。额贷款操作基本程序订合同→发材料送信贷管理议后，在权限范围内的贷款直接进行审四、贷后管理。对审批(咨询)的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批，并负责信贷业务发生后的贷后管贷款申请与受理第一条客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第二条大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由董事长决定是否受理申请大额贷第三条同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。第四条申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。1、企(事)业法人营业执照，法定代表人任职资格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；2、有权部门批准的企(事)业章程或合资、合作的合同或协议，验资证款的承诺书；许第五条对客户填制的制式申请(或书面申请)、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2大额贷款调查调查的主要内容：一、对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复查询法人营业执照是否被报表反映的是否一致,是否有不良信用记经济组织及其担保人的资产状况、生产经营性。性。第三条根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。第四条依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。6、结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。第六条对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和批，并办理登记手续。大额贷款资料由调查人员移交信贷档案管理人员保管。大额贷款审查第一条信贷管理部门是大额贷款的审查部门。信贷管理部门要对下级部门；录；是否在各银行业金融必须控制在动产抵押物权益价值。管理理按信贷相关规定执行。大额贷款会审第一条大额贷款必须实行会审制，由公司信贷人员参加，对发放的大额第三条大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成况、展期还款申请书和协议、逾期催收通知书及回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善情况；第五条对进行会审的每笔大额贷款经会审参加人员签字认可后转移保第八条附则董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修订。企业贷款管理制度第一条为规范企业贷款业务管理，防范企业贷款风险，促进企业贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律第二条本制度所称企业贷款是指借款人为自然人以外的贷款。企业贷款借款人包括经工商行政管理机关登记或主管部门核准的企事业法人(含其授权借贷的分支机构)，以及不具备法人资格的其他经济组织(包括合伙所称贷款人是指衢州市衢江区鸿基小额贷款有限公司。四条贷款利率企业贷款利率按照法律规定的利率区间(即基准利率的90%至400%)执行。利率优惠按规定报公司董事长审批。贷款期限款能力和贷款人的资金供给第六条贷款用途企业贷款用途，由借款人提出，信贷人员核实。贷款用途不得超出借款人件：3、除无须经工商部门核准登记的事业法人外，必须经工商部门办理年检6、按《中华人民共和国公司》法成立的公司对外投资累计不超过净资产9、其他有关要求，如符合国家产业政策，服从国家宏观调控，符合环保4、贷款人的资金情况和国家信贷政策。第九条贷款人必须建立借款人信贷档案。信贷档案载明以下内容：1、借款人名称、地址、联系方式、法人代表身份证明、营业执照、代码报表等；3、担保人资料及同意担保(抵押或质押)意见书；第十条贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。经贷款审查、评估，确供担保。第十一条贷款人应当对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值查。第十二条贷款展期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期之前，向贷款人申请展期。保证、抵押、质押贷款申请展期，保证人、抵押人、质押人出具同意的书面证明。短期贷款展期不得超过原期限，中期贷款展期不得超过原期限的一半，长第十三条贷款人和借款人按借款合同和中国人民银行有关规定按期计收第十四条贷款人权利条件和贷款程序自主审查和决定贷款。3、了解借款人的生产经营活动和财务活动；5、借款人未履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求提前的第十五条贷款人义务1、公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询；第十六条贷款申请款金额、借款用途、偿还能力及还款方第十七条贷前调查贷款人受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风第十八条贷款审批险度，贷款余额30万元(不含30万元)以下的，客户经理或信贷人员双人交叉贷款余额100万元(含100万元)以上的，公司董事会会或其授权的信贷签订借款合同第二十条贷款发放贷款人要按合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款企业贷款发放、归还应按规定于次日中午前及时、准确登记录入人民银行记系统。第二十一条贷后检查贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。第二十二条贷款归还对不能归还或不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或依法起诉。三条贷款管理实行董事长负责制范围内对贷款的发放和收回审批贷款，总经理和业务科信二十四条建立审贷分离制人员负责贷上述人员不二十五条建立贷款分级审批制事长在各六条本制度审议、修改、解释权归董事会。七条本制度由董事会审议通过后实施。个人贷款业务管理制度第一章总则第一条为规范小额贷款公司个人贷款业务经营管理和防范风险，促进个人信贷业务的稳健运行，根据《贷款通则》等有关规定，结合小额贷款公司的实际，制订本制度。第二条本制度所称的个人贷款业务指小额贷款公司向自然人(含个体工商户)发放的生产经营性、消费性的个人贷款。第三条办理个人贷款业务应当遵循国家法律法规，执行国家产业政策，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，以“小额、流动、分散”为信贷第四条个人贷款业务应当根据小额贷款公司实际实行审贷岗位分离与“双签”制度。实行审贷分离的，应当将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同部门或岗位承担，实现其相互制约和支持。目前暂不具备审贷分离条件的，必须实行信贷人员“双签”制度，必须明确“双签”信贷人员的职责以及相应的贷款责任(通过公司股东会、董事会发放的贷款除外)。第五条除农户小额贷款(指纯农业的农户贷款)外，个人贷款业务应当实行贷款管理责任人制度。公司发放的个人贷款由贷款责任人负责管理和收回。造成风险和损失的，根据贷款责任和有关规定追究责任。第二章贷款对象和基本条件第一条贷款对象：年龄在18-65周岁之间，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人或在工商管理部门依法登记的个体2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息。3、借款人住所或经营场所在申请贷款分支机构的服务辖区内。4、借款人自愿接受信贷监督和结算监督。理第一条小额贷款公司根据所辖机构的经营规模、业务管理水平等以书面形式授权公司董事长、总经理及其他信贷人员办理个人贷款业务的审批权限。信贷人员应当在授权范围内办理个人贷款业务，不得越权办理。超授权范围要第二条小额贷款公司建立信贷审批小组。对信贷审批小组工作规范的，可对信用良好的个人贷款户实行授信，并报公司董事会备案；不得超授权办理相为法人企业融资。率和用途第一条个人贷款期限应当根据经济金融政策法规、借款人生产经营周期等情况合理确定。信贷人员应当在真实了解借款用途的前提下确定贷款期限。第二条采取保证方式的，一般贷款期限在半年以内，最长不得超过1年。个人贷款原则上不得展期，对确需展期的贷款应当实行审批。个人汽车、住房等贷款期限应当执行人行有关文件规定。第三条个人贷款利率确定应当遵守人民银行、银监会有关规定的前提下，本着与承担风险相匹配的原则制定各类个人贷款利率。要按照贷款期限、贷款类别确定利率。第四条个人贷款用途应当符合国家产业政策，主要解决个人生产经营流动资金及其他合理资金的需求。第五章贷款方式第一条个人贷款应当以抵质押贷款方式为主，控制保证贷款额度，原则上不得采用信用方式。采用保证方式的，保证人应当为具有中国国籍和完全民事行为能力的自然人(年龄在18-65周岁)或企业法人，具有较强的代偿能力。对大额保证贷款，原则上要实行多人保证。采用抵押方式的，抵押物应当限于产权明晰的个人住房、营业用房(商铺或写字楼)。变现能力差的房地产、权属不清的房地产不得抵押。公司应当对允许办理抵押贷款的房地产的地段、位置坐落、街道名称等作出规定。发放个人抵押贷款，应当审慎评估抵押物价值，抵押物的作价应当经有关评估机构或由借贷双方根据市场价格协议确定。抵押率应当根据当地房产市场风险评价情况合理确定，原则上最高不超过70%。采用质押方式的，可以质押的权利一般为存单、国债、增值保险单等，贷款额度不超过质押凭证面值的90%。办理动产质押的个人贷款业务应当按权限上报批准后方可办理。第六章业务操作基本规定第一条贷款调查人员应当严格执行贷前调查有关程序和要求，并对调查的真实性负责。贷款调查人员应当对每一笔个人贷款申请做好内部信息的查银行信贷登记咨第二条贷款审核、审批人员应当对贷款调查人员提供的资料进行审查，对借款人以及担保人提供有关资料的完整性、真实性、准确性及合法性进行复审，保证质量。必要时应当到实地核实有关资料情况的真实性。第三条办理个人贷款业务应当与个人客户签订书面借款合同。合同签订调查岗和信贷审批岗应当有签署明确“同意”或“不同意”的贷款意见。第四条对超过个人贷款审批权限的，应当按规定程序逐级上报审批，并由最终有权贷款审批人员确定贷款金额、利率、期限。由公司股东会、董事会集体研究决定的个人贷款应有完整的会议记录和明确的贷款意见。第五条每笔个人贷款到期前，有关经办信贷人员必须发送到期贷款书面通知书，并留一份借款人、担保人签收的存档。对个人不良贷款信贷经办人员应当加强催收并取得催收回执，确需起诉的经公司董事长同意后实施，但必须注意确保诉讼时效。第六条个人贷款户应当按照贷款档案管理制度的有关个人贷款档案管理的要求建立。信贷人员应当对借款人、担保人的有关生产经营、信用状况、资产、负债及或有负债等情况按规定要求做好记录；对借款人提供的有关资料应当及时更新，并保证档案资料的完整性、连续性、有效性。第七条余额3万元(含3万元)以内小额农户贷款由公司授权的信贷人控制第一条个人贷款实行单户最高限额管理。公司应当根据自有资金、风险管理水平等确定最高贷款限额，对单个个人贷款户(含保证人的担保额度)确定单户个人贷款最高限额。第二条制订明确的部门与岗位的监督职责。实行信贷分离要明确制订各短缺当由财务人员负责监督，并制定财务监督的具体内容和相关职责。理。第四条建立个人贷款检查制度。应当定期或不定期组织人员个人贷款的使用情况进行检查，发现问题及时解决，提高信贷管理水平。对构成“三违”行认定、处罚。险处置方案，并落实信贷部门予以监督。应定期上报风险处置进度，努力化解第六条对新增不良贷款要规定比例控制，对于超过比例的信贷人员必须暂停办理个人贷款业务；对信贷经办人员不良贷款占比超过规定比例的，应当采取下岗清收或其他处罚措施。第七条对违反有关规定办理个人贷款业务、玩忽职守的相关人员，按照国家有关法律、行政法规等，给予相应的处理。第八章附则第二条发放个人汽车贷款、个人住房贷款等消费性贷款在执行本制度的同时，应当严格执行《汽车贷款管理制度》(人行、银监会令)、《商业银行房地产贷款管理指引》(银监会)的有关规定。第三条发放农户小额信用贷款、农户联保贷款等在执行本制度的同时，应当执行《农户小额信用贷款管理