大型银行服务实体经济-牛锡明

大型银行应更好的服务实体经济牛锡明有效支持实体经济发展，是金融服务的本质所在。在2021年年初召开的全国金融工作会议上，温家宝总理强调指出要显著提高金融服务实体经济的水平。在我国面临稳定经济增加、优化经济结构、转变发展方式等一系列战略任务的背景下，大型商业银行助力实体经济发展更是义不容辞。服务实体经济是银行业稳健发展的基础经济决定金融，金融为经济服务，这是市场经济的大体定律。经济与金融二者，是唇齿相依的关系。金融发展史告知咱们，实体经济本身对金融功能的需要，是商业银行等金融机构产生、存续和发展、壮大的根本原因与核心依据。实体经济是一国经济的立身之本，银行业的发展必需以实体经济为基础，始终应辅助、服从和服务于实体经济。实体经济的发展基础稳固，银行业方可持久稳健发展。若是实体经济不能健康发展，银行的稳健经营就难以为继，银行利润也就成为无源之水、无本之木，正所谓〃皮之不存，毛将焉附”。从历史的视角来看，〃经济决定金融〃主要体此刻，金融是内生于经济发展的一种产业，是在商品经济发展进程中产生，并随商品经济的发展而发展的。在自然经济或简单商品经济阶段，实体经济部门的金融需求主如果货币媒介，这就决定了此时的金融发展处于低水平。当经济发展进入大机械生产时期以后，面对工业化进程中的大量资金需求，货币和信用彼此融合渗透，兼具支付功能与融资功能的商业银行慢慢形成。随实在体经济进一步优化升级，经济活动的复杂程度大幅提高，对金融的需求也扩大到风险管理、信息处置、产权分割等多方面，银行也从简单的"融资中介〃慢慢转变成集提供支付、融资、信息、监控、财富管理、风险管理等多种金融服务于一身的”服务中介〃。总之，大力支持和高效服务实体经济发展，既是实体经济健康发展、优化升级的需要，也是商业银行等金融机构生存发展的客观需要和功能转型的意义所在。纵观世界经济金融史，咱们几乎找不到这样的案例，即当实体经济萧条、衰退时，银行还能够独善其身。若是银行离开实体经济而自我循环和自我发展，这种〃悬空式〃发展可能会带来一时兴旺，但〃泡沫〃终将破裂，不仅会对实体经济造成毁灭性的冲击，也将摧毁银行业发展的基础。2021年肇始于美国的国际金融危机，就是金融离开实体经济盲目发展招致恶果的典型案例之一。金融危机暴发前，相关国家金融业的发展显著离开了实体经济，业务结构出现〃边缘化〃，交易和投资取代传统存贷款业务成为发展的原动力；金融业的创新活动也离开了实体经济的需求，结构复杂的各类交易类产品取代了以提供服务为目的业务创新，创新过度造成的信息不透明进一步掩盖了实体经济和金融业的风险，泡沫积累到必然程度最终被引爆，不仅欧美金融业首先蒙受重创，危机更是通过量种渠道不断蔓延，侵蚀全世界实体经济。反观我国，这次国际金融危机对实体经济和银行业的直接冲击则相对有限,最近几年来我国经济大体维持了平稳发展的良好态势。而通过这次危机的洗礼，中国银行业资产质量整体稳定，经营管理情况较好，在国际银行业的地位不降反升。究其原因，一个超级重要的因素是，与欧美银行业的情况不同，我国银行业仍以传统存贷款业务为主，过度创新的情况较少，杠杆率相对较低，风险相对较小，与经济运行的关系也较为紧密，从而能够较好地服务实体经济，并从实体经济的平稳发展中充分受益，实现经济金融的良性互动、和谐共赢。总之，致力于服务实体经济发展，不仅是我国银行业免遭国际金融危机冲击的主要原因，也是我国银行业在危机中维持稳健增加的重要基础。我国实体经济发展更需要银行业的倾力支持虽然受国际金融危机的直接冲击较小，但在全世界经济日趋一体化的时期，在当前国内外经济形势不肯定性和复杂性进一步增加、新情况新问题新矛盾不断出现的情况下，银行业加大力度支持我国实体经济发展的要求仍然十分迫切。第一，我国外贸依存度高达50%，其中出口依存度为26%，而美国和欧洲市场占我国总出口的40%，美国、日本、欧盟三大经济体增加放缓或陷入衰退，我国的出口需求将随之放缓，出口企业利润增加和出口相关的投资同时受到影响，出口有进一步恶化的可能。切实稳定外贸发展，离不开银行业加倍有效的金融支持。第二，我国制造业在国际分工中居于不利地位，发展基础较为脆弱。虽然我国被冠以〃世界工厂〃称号，但现代制造业价值链的核心环节大多都不由我国掌握。这使我国制造业必需经受国际上原材料价钱变更的压力，却又无法将本钱上升的压力外移，部份企业的盈利空间被进一步紧缩。推动技术改造和产业升级，实现制造业的脱困和振兴，需要银行业施以援手。第三，广大中小企业的转型难度较大。我国中小企业、特别是以出口为主的中小企业，最大的弱势就是缺少技术、研发和创新的能力，单纯依托劳动密集、低本钱的生产模式。在这次危机中，中小企业碰到发展瓶颈，未来需要在产品创新、技术设备升级等方面投入更多的资源，也需要银行业做好“贴身”“贴心”的金融服务。我国实体经济部门碰到的现实困难不仅会增加经济下行的风险，动摇银行业发展的根基，同时也会给银行业的资产安全和风险防范带来严峻挑战。因此，推动实体经济发展，不仅是银行业自身健康发展的前提，更是银行业的历史使命和不可推卸的责任。相对于实体经济旺盛的融资需求，我国银行业的有效信贷资源一直比较紧张。后危机时期，在信贷资源有限的前提下，银行业一方面必需确保宝贵的资金投向实体经济，避免虚拟经济过度自我循环和膨胀，避免出现产业空心化现象。另一方面，银行业必需进一步提高为实体经济服务的能力和范围，增进实体经济的健康发展。就我国金融业的现状而言，无论是从融资规模仍是总资产及其他相关指标看，银行业在我国社会融资格局中占据着绝对主导地位，事实上担当了服务实体经济发展的主力军角色。2021年全年，社会融资规模为万亿元，其中人民币贷款增加万亿元，占社会融资规模的%；外币贷款折合人民币增加5712亿元，占比％；未贴现的银行承兑汇票增加万亿元，占比8%。三项合计占比超过70%。同时，得益于股分制改革盈利的集中释放、实体经济持续平稳发展和银行自身踊跃提高经营管理效率等因素，我国商业银行最近几年来的资本充沛率显著提高，不良资产率低且比较平稳，盈利稳步增加，整体运行态势良好，为更好地服务实体经济打下了较为坚实的基础。大型银行应将服务实体经济作为立行之本在服务实体经济方面，大型商业银行处于主导地位。截至2021年末，银行业金融机构总资产为万亿元，其中5家大型商业银行总资产为52万亿元，占整个银行业的％。在服务实体经济方面，大型银行是名符其实的主力军，担负着首要责任。此后，大型商业银行应牢固树立服务实体经济的指导思想，着力提升自身的金融服务功能。第一，主动对接国家经济发展战略，合理把握信贷增量与投放重点。大型商业银行应主动对接国家经济发展战略，认真贯彻落实国家产业政策的各项要求，推动我国经济发展方式转变和产业结构调整。首先，在整本信贷政策上，应将国家宏观调控和产业结构调整政策纳入银行的中长期战略计划和年度经营计划，实现银行的信贷政策与国家经济发展战略的有机统一，发挥好市场配置资源的基础性作用。其次，在信贷总量增加上，应依照总量适度、科学投放的原则，合理进行信贷投放，既要知足实体经济的合理信贷需求，又要避免信贷增加过快加大通胀压力。再次，在信贷投向上，要做到〃有扶有控〃，切实加大对战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业的支持力度，推动传统产业改造提升，引导出口结构升级。严控〃两高一剩〃等限制性行业的信贷投放，增进淘汰掉队产能，避免盲目重复建设。最后，在信贷资源区域布局上，应踊跃支持西部大开发、中部崛起和东北老工业基地振兴，继续维持银行业援疆、援藏工作力度，推动区域经济协调健康发展。另外，针对当前的经济工作重点，银行业应确保国家已批准动工的重点在建续建项目和保障性住房建设等领域的有效信贷需求取得合理知足。银行在整体信贷政策上，将国家宏观调控和产业结构调整政策纳入本行的信贷政策体系中，实现信贷政策与国家经济发展战略的有机统一，行业信贷政策覆盖率已达到98%。在信贷投放上，依照控制总量、优化增量、区别对待、有扶有控的原则，既知足实体经济的合理信贷需求，又避免信贷增加过快加大通胀压力。同时，加大对战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业的支持力度。严控〃两高一剩〃等限制性行业的信贷投放，突出支持中小企业和个人金融业务，严控房地产和融资平台贷款。2021年，银行中小企业贷款占比、个人消费贷款占比、中西部贷款占比别离较2021年提高、、个百分点，房地产、融资平台、〃两高一剩〃贷款占比下降、、个百分点，信贷结构调整取得较好成效。第二，围绕实体经济需求加速产品和服务创新，拓宽为实体经济服务的渠道和领域。汲取金融危机的教训，我国银行业开展金融创新必需紧跟实体经济的需求。一是紧跟生产经营活动中的融资需求，在企业贷款、股票融资、债券融资等方面提供适合的金融产品；二是紧跟业务往来中的交易和结算需求，为客户提供满意的金融服务；三是紧跟技术改造和产业升级需求，通过金融创新支持科技创新；四是紧跟规模扩张中的兼并重组需求，为客户提供个性化的综合金融服务；五是紧跟国际化进程中的配套服务需求，为客户的境外贸易结算、投融资等活动提供及时有力的金融支持。拓宽为实体经济服务的渠道和领域。一是进一步强化以客户为中心的经营观念，着力增强产品和服务创新，提升为客户提供不同化产品和服务的能力；二是深切推动国际化、综合化发展，增强交叉销售，提升为客户提供一站式、全世界化、综合化服务的能力；三是着力开发高层次、专业化的相关产品和服务，大力开展私人银行业务，提升综合财富管理服务能力；四是成立科学合理、公开透明的收费制度，严禁一切违规收费行为。最近几年来，银行在通过改革创新和转型发展来提升服务能力上进行了一系列有利的探索，并取得了显著成效。交行大力增强产品和服务创新，通过夯实技术基础、完善服务管理和评价体系、搭建创新平台等举措，在社保一卡通、跨境人民币、贸易金融、信用卡、电子支付等重点领域推出了多项产品创新。踊跃打造财富管理业务特色，持续增强产品和服务创新，不断巩固和提升在国内财富管理市场上的地位和品牌形象，显著增强为客户创造价值的能力。持续推动国际化和综合化发展，实现对主要国际金融中心的全覆盖。旗下子涵盖了证券、基金、、信托等几乎全数金融领域。通过发挥〃两化〃（国际化和综合化）经营优势，显著提高了与企业客户的合作深度与广度，多渠道知足客户需求。另外，还进一步规范各业务条线服务收费管理，成立了科学合理、公开透明的收费制度。银行通过信贷、表外业务和理财产品三个渠道来支持实体经济发展。在交行万亿元资产中信贷资产占比达58%，主要用于支持实体经济。7000亿元承兑汇票、信用证、保函等表外业务和2000亿元理财产品，也都用于支持实体经济。另外，交行还大力推动产品和服务创新，通过跨境人民币、离岸金融、信用卡、电子银行等支持实体经济发展。2021年累计办理跨境人民币业务1600多亿元，离岸资产规模达65亿美元，重点支持中国企业“走出去”。交行还踊跃打造财富管理特色业务，在沃德网点既服务私人银行客户，也服务小企业。2021年私人银行客户数增加42%，小企业及个人信贷增量占全数贷款增量的比重达到56%，信用卡的透支额增加70%，电子银行分流率达到66%。交行信托、租赁等子的资产达600多亿元，比2021年增加45%，主要用于支持实体经济发展。总之，目前的商业银行已有多种渠道、多种工具可以支撑身体经济发展，并非是贷款一条渠道。第三，持续增强风险防控，以自身的安全运行保障实体经济平稳发展。发展与风险防控是商业银行经营管理的永恒的主题。一方面，商业银行要切实增强信贷资金投向监控，确保资金投向实体经济。要认真落实〃三个办法、一个指引〃等贷款新规，密切监测信贷资金流向，从源头上控制信贷资金挪用风险，严防信贷资金离开实体经济违规流向房市、股市和挪用于农产品炒作、囤积居奇、哄抬物价等其他各类投机炒作领域。另一方面，银行要深切推动对重点领域和行业的风险排查，特别是要增强对房地产、地方政府融资平台和民间借贷等重点领域的风险管控，在保障自身安全的同时引导实体经济健康发展。银行一直将风险防控贯穿于业务发展的全进程。2021年不良贷款率降到1%之内，其中房地产贷款的不良率不到1%，融资平台的不良率不到％，〃两高一剩〃产业的不良率不到2%，均维持在低水平。银行的超期贷款率不到1%，内评法15级中的13〜15级贷款占比1%，从另一个侧面验证了五级分类的真实性。资本充沛率和拨备覆盖率均维持在较高水平，有较强的抗风险能力。自贷款新规公布以来，银行认真落实并严格依照规定进行信贷投放。目前银行依照贷款新规走款的贷款占新增贷款的比例接近90%，确保了信贷资金流向实体经济。对房地产贷款，银行严格实施名单制管理增强抵质押物的动态估值和持续管理;对政府融资平台贷款，重点管好现金流半覆盖和无覆盖的平台贷款；针对民间借贷，重点增强了对已排查出涉及民间融资的客户和新准入客户的管理，严防民间借