如何评估微型金融信贷信用导论,金融硕士论文

如何评估微型金融信贷信用导论,金融硕士论文本篇论文目录导航：【题目】【第一章】怎样评估微型金融信贷信誉导论【第二章】【第三章】【4.14.2】【4.34.4】【5.1】【5.2】【结论/以下为参考文献】第一章导论第一节选题的背景随着我们国家经济的繁荣发展和经济转型的不断深切进入，产生了对微型金融信贷的宏大需求。金融服务是当代社会的血液，而微型金融信贷则像毛细血管，深切进入到社会中的每一个角落，走向大型金融机构所不能触及的地方，让普通民众感遭到金融服务的魅力，使经济发展更具活力。统计显示，截至2020年底，我们国家有5600多万家中小企业，华而不实包含诸多微型企业，个体工商户大约4400万户，在全部企业数中比重较大。在我们国家广大的农村地区有超过2亿户生产性农户，这些生产性农户也有较大的资金需求。据估算，所有这些中小微企业和生产性农户的资金需求超过10万亿。而我们国家截至2020年上半年底的数据显示，全国的微型金融信贷机构总共8394家〔见下表〕，贷款余额大约8811亿元。而2020年底我们国家人民币各项贷款余额高达71.9万亿。小额贷款余额仅占人民币各项贷款余额的1.15%,这表示清楚微型金融信贷业务发展前景特别光明。然而，中小微企业具有缺乏抵押物、财务管理不规范、财务信息不透明等共性，微型金融信贷业务对多数银行来讲是鸡肋业务。同时，微型金融信贷在我们国家的发展经过中存在金融资源分配不合理，融资难度大等诸多问题，华而不实比拟突出的是当前我们国家缺乏较为成熟可行的微型金融信贷评估技术。传统微型金融信贷评估技术面临交易成本居高不下，信息不对称导致的客户信誉状况难以准确评价，面对不同客户贷款利率难以准确评估等问题。急需建立一套全面的、标准化的微型金融信贷评估技术促使微型金融更好的服务社会，实现可持续发展。微型金融信贷在国外的发展经历了半个多世纪，构成了较为成熟的微型金融信贷评估方式方法。微型金融信贷评估方式方法在国外经太多年的发展，构成了诸多特色鲜明、行之有效的办法，值得我们认真学习和借鉴。随着世界各国先进的微贷技术在我们国家的引进和使用，重现金流、轻抵押和担保的理念越来越遭到微型金融机构的重视和采纳，这对正在蓬勃发展的微型金融机构来讲具有里程碑的意义。随着国外先进微贷方式方法的广泛使用，我们国家微型金融信贷业务也必将进入一个全新的发展时代。第二节研究意义一、理论意义通过分析国外先进微型金融信贷理念，学习先进微贷方式方法，指出它们的缺乏之处并改良，提出合适我们国家现前阶段的微型金融信贷评估方式方法和策略，在信贷方式方法研究上具有理论意义。二、实际意义对于推动微型金融行业的整体进步，促进微型金融信贷更好的服务中小企业，完善我们国家的金融体系意义重大。同时，对解决微型金融客户融资需求，促进广大中小微企业的健康发展具有现实意义。第三节文献综述20世纪70年代至今，微型金融信贷的发展特别迅速。国内外学者在微型金融信贷产品定价、利率，以及微型金融信贷渠道等多方面做了深切进入的研究。深切进入讨论了微型金融信贷流程中的各个环节，以及对微型金融信贷所面临的突出问题作了深切进入的分析。本文从微型金融信贷概念的界定、微型金融信贷理论及评估方式方法这两方面对已有的国内外文献进行了综述。一、微型金融信贷概念的界定〔一〕国内研究综述微型金融信贷自产生以来不断发展，其含义特别广泛，我们国家学者中国人民银行金融消费权益保卫局局长焦瑾璞〔2006〕将微型金融信贷分为广义微型金融信贷和狭义微型金融信贷两种。广义微型金融信贷是指面向个体户、微小经济体或者是经营性群体的贷款活动。而狭义微型金融信贷是指面向低收入群体，为他们提供小微信贷帮助其实现创业或者扩大生产以摆脱贫困的贷款活动。姚先斌、程恩江学者〔2018〕以为微型金融信贷是指在存贷款方面支持城乡中低收入者，为他们提供完善金融服务的金融体系。杜晓山学者〔2003〕的观点与上述两位学者的观点有类似之处，他以为微型金融信贷是指在一定的区域内，在特殊的政策或者体制的布置下，向该区中小信贷客户提供资金支持的及必要的技术支持的一种综合服务方式。〔二〕国外研究综述戴维鲁德曼〔2003〕以为，微型金融信贷是指为穷人提供金融服务的信贷体系。它能够改变底层人们的生活金融服务体系。但是做的好就是救世主，做的不好就是陷阱。因而，要使微型金融信贷发挥作用就要尽量避免不必要的放贷，而不是尽量的把资本放贷给穷人让他们去消费、去创业，要帮助穷人们应对他们面临的资金压力。Morduch〔2018〕在定义微型金融信贷时指出，微型金融信贷服务低收入者，同时对社会进步有重要意义，是社会金融体系的重要组成部分。Karlan〔2018〕以为微型金融信贷是为信贷需求方提供的一种融资选择。而Crepon〔2020〕在研究了信贷微型金融信贷失败的案例后以为微型金融信贷并不是在服务中低收入者，而是给他们带去了灾难。Angelucci〔2021〕在对很多客户做了六个月的跟踪调查后得出了类似的结论。〔三〕本文对微型金融概念的界定国内外学者对微型金融信贷概念的阐述固然各有各的表述，但大同小异。本人经过认真学习和研究国内外学者对微型金融信贷概念的阐述之后也提出了自个的见解。本文中的微型金融信贷指的是微型金融信贷的供应方〔包括银行或者其他大型金融机构、小额贷款公司以及其他具有信贷资质的民营金融机构〕对中小信贷客户〔主要包括中小企业主、门店经营者、农业生产经营者以及其他从事生产、经营、消费活动的微型金融信贷需求者〕从事的30万元以内的资金借贷。微型金融信贷供应方通过发放贷款获取利息来维持本身的生存和发展，而微型金融信贷需求方则通过借款获得的资金来维持正常的生产经营活动。二、微型金融信贷理论及评估方式方法〔一〕国内研究综述2000年以后我们国家学者关于信贷配给理论展开了深切进入研究，程卫红于2003年在其着作(评述信贷配给论〕中指出：我们国家存在严重的信贷配给现象，原因有信息不对称、信贷操作不规范、的行政干涉等，但是的行政干涉是我们国家出现信贷配给现象的主要原因。的项目贷款、救助贷款、扶贫贷款、技术革新贷款等政策都是我们国家信贷配给现象的表现。这对我们国家发展微型金融信贷提出了一定的挑战。团体贷款在微型金融信贷中有很多优势是个体贷款无法比较的，罗丹阳〔2020〕等在研究团体贷款理论时指出：银企之间信息不对称的解决从单一企业的角度来改善事实证明效果并不理想，把诸多的中小企业联合起来组成相互担保的联盟共同体对于解决中小企业融资难的问题会特别有效。两位学者直接点明了团体贷款对于解决逆向选择问题的有效性。这对于我们国家发展微型金融信贷提供了很好的理论支持。我们国家着名经济学家茅于轼〔2018〕在微型金融信贷利率方面作了深切进入的研究。银监会规定，中国的市场借贷利率不得超过法定利率的四倍。尤努斯创立的微型信贷企业的信贷利率超过了20%,世界银行以为，假如没有通货膨胀的存在，20%的信贷利率是微型金融企业的保本利率。尤努斯和世界银行的做法和讲法遭到了很大的非议。而茅于轼则以为，对于利率的限制不符合小微信贷发展的市场规律，一定程度上阻碍了小微信贷的发展。北京工商大学经济学院金融教研室副主任张伟〔2018〕以为微型金融信贷借贷双方之间存在着严重的信息不对称，道德风险和逆向选择问题也特别突出。所以，在控制微贷质量上，有必要采取组织化等方式来在一定程度上减少信息不对称和市场失灵等问题。比方，团体贷款就是解决市场失灵的有效方式。中国小贷联盟理事长、中科院农村发展研究所研究员杜晓山〔2006〕特别注重微贷的可持续性发展。在微型金融信贷发展前期，遭到了的财政贴息政策的支持。杜晓山以为此举使固然使信贷客户得到了一定的实惠，也一定程度上保证了社会效益，不过从市场角度来看，这种做法成本大于收益，是不可持续的。要真正实现微型金融信贷的可持续发展，必须走由官办到民营的市场化道路。焦瑾璞〔2006〕在微型金融信贷方式方法方面也做了深切进入的研究。焦瑾璞特别注重微型金融信贷企业的财务生存能力，企业的支出包括工人工资、店铺租金、固定资产的折旧、贷款损失准备金和借款的成本必须小于收入，实现经营上的自负盈亏和盈利。除此之外，企业强有力的组织能力也是微型金融信贷能够实现可持续发展的重要保障。企业良好的治理以及管理组织架构可为企业提高持续发展能力提供支持。〔二〕国外研究综述AnamikaSharma〔2018〕以为微型金融信贷在最初阶段发展缓慢是由于存在金融排挤，造成金融排挤的原因有很多，华而不实主要有客户低收入、低储蓄以及程序繁琐、经济歧视和社会排挤等。不过仍然有不少知名学者为微型金融信贷的发展出谋划策。SadhanKumar〔2018〕指出要努力加强金融包涵性，由于这种金融排挤可能造成1%以上国民生产总值的损失。信贷配给理论最早在20世纪30年代开场出现，Blinder和Stiglitz在1983年时指出，当一国央行实行紧缩性货币政策时，银行的流动性会遭到限制，此时会导致信贷配给现象的出现，这不利于企业的投资活动，甚至会引起经济的下滑。关系型贷款理论在微型金融信贷中起着特别重要的作用，Rajan在1994年研究美国中小企业的数据时发现，与银行的关系越密切，获得贷款就越容易，而且获得贷款的手续也相对方便、利率也偏低，这表示清楚良好的银企关系具有一定的价值，这是关系型贷款理论的雏形。Mester在1998年将银行的贷款类型分为交易性贷款和关系型贷款，并且指出关系型贷款更容易发生在有长期合作的银行与企业之间。而微型金融信贷机构与客户往往联络愈加密切，应更注重这种良好银企关系带来的价值。Levonian和Soller在1995年的研究发现，小银行会愈加注重与中小企业的合作，提出了小银行优势论。这种优势的构成机理主要是小银行注重运用软信息，因而在关系型贷款中相比大银行存在先天优势。Berger在2002年得出了和Levonian类似的结论，他以为软信息具有模糊性和人格性，这两种特性决定了软信息只能靠基层客户经理长期积累获得，这也是关系型贷款施行的基础。Marquez〔2002〕在研究关系型贷款时指出：关系型贷款将随物理距离的减少和生产客户信息成本的减少而增加，他从物理距离和生产客户信息成本的角度具体分析了这两者的变化与关系型贷款的关系。Walker〔1997〕在研究团体贷款理论时指出：假如企业间建立了互相关系，那么信息在企业间的流通会变得相对容易，那么再这样一个信息相对畅通的网络中，假如某一家企业有相对异常的行为反响便很快被其他企业发现并遭到相应的制裁，这点明了团体贷款理论解决道德风险问题的有效性。在微型金融信贷评估方式方法上国外学者在微贷的多个方面上做了深切进入分析。在评估微型金融信贷客户方面，作为ImpactCommunityCapital有限责任公司创始人之一及总裁的DanSheehy〔2002〕以为在美国监管层要求金融机构加大社区投资和慈善投资的力度这样的大背景下，应主动应对(社区再投资法〕的冲击，变被动为主动进行社会公益信贷，并且要找到社会公益信贷与微型金融企业信贷相结合的利润点。在微型金融信贷方式方法方面也有很多国内外学者从经营方面做了深切进入讨论。哈fo大学肯尼迪管理学院公共政策研究中心金融学主任JayKRosengard〔2004〕在微型金融信贷运营方面以为在金融机构去调控化，金融市场自由化和金融服务全球化的大背景下，微贷机构能够提供多样化的信贷服务及诸多的信贷增值服务以实现可持续发展。第四节研究方式方法和技术道路一、研究方式方法本文以规范分析法为主，结合了案例分析和模型分析。本文在认真学习了前人的研究成果的基础上系统阐述了信贷配给理论、关系型贷款理论和团体型贷款理论，并在阐述团体贷款理论有效解决逆向选择问题和道德风险问题时运用了模型对团体贷款进行逻辑分析。在对国外代表性的微型金融信贷评估方式方法进行了全面分析之后，华而不实包括信誉评分法、IPC信贷评估技术，分别用富国银行和曲靖市商业银行的案例具体阐述了信誉评分法和IPC信贷技术的运用。最后则通过两则案例对以上国内外微型金融信贷评估技术的分析提出了对我们国家微型金融信贷评估方式方法设想，包括贷前评估设计、贷中评估设计和贷后评估设计。二、技术道路本文采用了现在状况-问题-策略的基本研究道路。首先指出了我们国家中小企业有着宏大的融资需求，而我们国家当前的金融体系却不能知足这一需求的现在状况，通过对国外当前先进微型金融信贷方式方法和理念的学习，指出了它们存在的一些问题，然后认真研究我们国家当前微型金融信贷体系，借鉴国外先进微型金融信贷理念，制定出一套完好的合适我们国家的微型金融信贷方式方法。根据以上研究道路，本文的详细研究的构造与框架如下：第一章：导论。本部分包含本文的写作背景和研究意义，并对前人的研究文献进行了整理。在文献综述部分对前人在微型金融信贷