基于C2C电子商务的第三方支付模式分析

XXXX大学普通本科毕业论文PAGEPAGE15基于C2C电子商务的第三方支付模式分析目录TOC\o"1-2"\h\z\u1引言 21.2国内外研究现状 21.3本文研究思路 31.4本文创新及不足 32电子商务的支付模式 42.1支付网关模式 42.2网上银行模式 42.3移动支付模式 42.4第三方支付模式 53基于C2C电子商务的第三方支付模式 53.1基于C2C的第三方支付模式概述 53.2基于C2C的第三方支付交易流程 63.3基于C2C的第三方支付模式的分类及分析 74基于C2C电子商务的第三方支付模式存在的问题及对策 94.1第三方支付市场的盈利问题及对策 94.2第三方支付市场的安全问题及对策 104.3第三方支付平台的信用监管问题及对策 114.4第三方支付市场的竞争问题及对策 125结束语 13参考文献 14致谢 151引言1.1研究背景电子商务发展到今天，已成为最流行的一种商务模式。电子商务运作模型和业务流程中的三个环节——信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为中间环节的网上支付，越来越成为制约电子商务发展的“瓶颈”。因此,各种支付手段纷纷出现,以期降低支付的成本,增加支付的安全性,从而更好地促进电子商务的发展。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。第三方支付平台是当今网上支付的发展趋势。目前在互联网上已经大量出现第三方支付的模式，它们的存在已经成为促进电子商务的发展，增强传统企业竞争力的新趋势。尽管在未来社会信用体系逐步完善的情况下，第三方支付的地位可能逐步被取代，但在当前却是电子商务诸多瓶颈的较理想的解决方案。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状在国外主要发达国家里，由于其电子商务起步比较早，电子金融比较完善，网上支付相对比较成熟，在网络技术方面，国外发达国家往往都掌握了信息技术的主要核心技术，其网上支付理论和相关的安全技术发展也相对快速。以美国为代表，美国早在1995年10月就由3家银行联合在互联网上成立了全球第一家真正的网络银行，安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）。在许多发达国家里大多都是以用户为中心，以信用卡为主要载体的诚信社会，用户使用信用卡是没有密码的，信用卡只有持卡人姓名、到期时间和卡号。信用卡犯罪在国外屡见不鲜，一旦信用卡丢失，盗窃者疯狂刷卡，持卡人完全可以拒付，造成的损失由商家承担，这是商家不愿意接受的，所以第三方网上支付公司就出现了。PayPal就是其中的典范。PayPal采用虚拟帐号互相汇款，如果商家愿意吧交易金额的2%交给PayPal公司，那么在网上支付时出现欺诈、盗用，尤其是信用卡被盗用的损失时，PayPal公司就将承担本由商家承担的损失。国外对网上支付或第三方支付的研究大多都是围绕网络银行和无形支付工具电子货币等方面的业务开发和创新方面，或是从更高程度上的环境建设包括技术法律的更新以及公司自身业务创新等方面进行研究。1.2.2国内研究现状在国内，赵颖在《第三方支付的模式分析及问题探索》（2006）中提出“支付环节一直以来都是我国电子商务发展的瓶颈。第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式,有效缓解了电子商务发展的支付压力成为解开“支付死扣”一种有益尝试”。董仁涛在《支付宝:从淘宝网看电子商务支付方式》（2006）中认识到支付方式在电子商务中的举足轻重的地位，并指出它的的演变过程直接决定了电子商务的发展状况。薛智韵在《基于C2C的第三方协同支付研究中》（2006）指出网上支付的安全性问题成为发展C2C市场首要解决的问题，他通过对国内外网上支付的研究现状做了对比分析，发现国内大部分对C2C网上支付或电子支付的研究都集中在如何提高C2C支付信用体系和交易安全技术方面，主要着重于对支付的概念，安全保障技术、宏观环境等方面进行研究和探讨，对第三方支付自身的业务拓展尤其针对各部门协同的第三方支付模型研究涉及较少。基于上述原因，他就主要以网上支付理论、第三方支付理论以及协同电子商务理论为基础，首先提出了协同支付的理论。1.3本文研究思路首先本文通过对电子商务支付模式的研究提出第三方支付的概念，然后本文从第三方支付平台所起的作用、第三方支付平台与电子商务网站的关系和第三方支付平台的合作伙伴这三个不同的角度对基于C2C电子商务的第三方支付模式进行了分类。最后，本文提出了第三方支付平台所面临的一些问题及相应的对策。1.4本文创新及不足本文的创新之处在于从不同的角度对基于C2C电子商务的第三方支付模式进行了分析，不足之处在于对于第三方支付方式所面临的问题未能提出本质上的解决方案。2电子商务的支付模式目前，电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。2.1支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。支付网关位于Internet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。具体来说就是一方面将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；另一方面接受银行系统内部传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关只要完成通信、协议转换和数据加、解密功能，以保护银行内部网络。此模式要求商家在支付网关开设账户，客户必须在银行开有银行卡。2.2网上银行模式网上银行模式是指客户通过网上银行完成支付的业务模式。从近几年的发展情况来看，网上银行模式发展最快，前景最看好，是完成网上支付的主要业务模式。网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的款。2.3移动支付模式移动支付主要是基于手机银行基础上的一种新型的支付模式，其特点是可随处支付，交易时间短。手机银行指通过GSM网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融理财和支付服务等的虚拟银行，目前有短信手机银行和STK卡手机银行。要使用手机支付，客户必须在银行开通手机银行服务，将银行账号与手机绑定，商家必须在银行开设结算账户陶安、殷彬、林宁.2006：电子商务支付模式研究.《大众科技》，第7期：P88。陶安、殷彬、林宁.2006：电子商务支付模式研究.《大众科技》，第7期：P88。2.4第三方支付模式第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络支付模式陈旭光.2006：第三方支付模式的探讨.《金融信息化论坛》，第一期：P10。陈旭光.2006：第三方支付模式的探讨.《金融信息化论坛》，第一期：P10。第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转帐功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块。无论是时下流行的手机交易还是IP交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。3基于C2C电子商务的第三方支付模式3.1基于C2C的第三方支付模式概述目前第三方支付最大的应用是在C2C类型的电子商务领域中，第三方支付平台的出现，很好地解决了买家与卖家之间的信用问题，也提供了更为安全的支付技术。第三方支付公司、银行、买家、卖家已经形成了一个复杂的电子支付产业链的重要纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着众多的客户，使客户的支付交易能顺利接入。第三方支付的一站式接入服务使银行与商家双方都避免了一对一接入的高昂成本，同时也为卖家和买家提供了一个信用担保机构，在相当长的时期内都有存在的必要性与必然性。基于C2C的第三方支付模式是专门针对交易信用现状而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以第三方支付平台为信用中介，在买家确认收到符合合同的商品前，由第三方平台替买卖双方暂时保管货款。已经有许多C2C网站提供了第三方支付服务，通过建立保证金专用账户，对于客户投诉问题建立先行赔付机制。用户得到承诺，通过第三方平台的支付如果被卖家欺骗，买家可获赔付，这种模式只向客户收取极低的手续费，甚至些不收任何费用。3.2基于C2C的第三方支付交易流程薛智韵.2006：基于C2C的第三方协同支付研究.《中国知网》，P20。薛智韵.2006：基于C2C的第三方协同支付研究.《中国知网》，P20。买家拍下物品，并付款到第三方支付平台上买家拍下物品，并付款到第三方支付平台上支付平台通知卖家发货支付平台通知卖家发货物流公司配送货物物流公司配送货物相符不相符买家受到货物，并进行检验相符不相符买家受到货物，并进行检验支付平台转账到卖家账户申请退货支付平台转账到卖家账户申请退货支付平台处理退货申请，查看双方提供证据支付平台处理退货申请，查看双方提供证据货物符合登录信息货不对版货物符合登录信息货不对版支付平台转账回买家账户拒绝退货，转账到卖家支付平台转账回买家账户拒绝退货，转账到卖家结束交易结束交易买卖双方互相评价买卖双方互相评价图3.1C2C电子商务的第三方支付交易流程图3.3基于C2C的第三方支付模式的分类及分析3.3.1按照第三方支付平台所起作用的分类从第三方支付平台所起的作用，可以分为两类：一类是充当银行网关的支付平台，另一类则除了担任银行支付中介，还担任交易双方的信用担保廖敏慧.2006：第三方支付平台在我国的发展制约因素及对策建议.《商务现代化》，第475期：P103。廖敏慧.2006：第三方支付平台在我国的发展制约因素及对策建议.《商务现代化》，第475期：P103。（1）网关型第三方支付平台使用网关型第三方支付平台，网站不必与银行一一签约，银行也可以直接利用第三方的服务系统，节省网关开发成本，并通过与第三方支付平台分享支付手续费，银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面，统一的手续费用标准，结算较为便利。网关型支付平台做的越大，银行与其实现双赢的收益越大。对网站商户来说，无须自己开发支付系统，完成在线支付操作。（2）信用担保型第三方支付平台为了建立网上交易双方的信任关系，保证资金流和货物流的顺利对流，实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生，通过改造支付流程，起到交易保证和货物安全保障的作用。以淘宝网的支付方式——支付宝董仁涛.2006：支付宝-从淘宝网看电子商务支付方式.《商务现代化》，第455期：P133。为例，支付宝其实质就是提供一种信用担保，在买家确认收到货前,由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务,它有助于防范欺诈。正是由于支付宝以其卓越有效的信用中介服务,弥补了我国电子商务领域内普遍存在的信用风险问题。作为第三方支付厂商，“支付宝”所创建的网上支付安全、信用体系砸开了长期制约中国电子商务发展的瓶颈。自从2003年支付宝推出以来，现已经成为C2C董仁涛.2006：支付宝-从淘宝网看电子商务支付方式.《商务现代化》，第455期：P133。3.3.2按照第三方支付平台与电子商务网站关系的分类从第三方支付平台与电子商务网站的关系看，可以分为宿主型和独立性两类。(1)宿主型。此种第三方支付平台依托于某个电子商务网站,由此电子商务网站自行开发,它为自己的电子商务网站的交易支付进行服务，淘宝网的支付宝即为为此种类型第三方支付平台的代表。淘宝网这个电子商务网站是CtoC的电子商务模式,此种模式的商务网站主要提供两种服务:一是提供用户进行商务活动的平台;二是提供用户进行交易的支付平台。CtoC模式的电子商务网站实质就是为用户的交易提供一个可信、快捷、稳定的交易环境,所以它的支付平台就不再属于任何一个特定的卖方或买方,而是独立出来作为一个公平的第三方对买卖双方的支付过程进行全面监督和保障。(2)独立型。此种第三方支付平台独立于任何一个电子商务网站和银行，只专注于提供第三方支付平台服务。以首信“易支付”、易达信动“1st-”为此种类型第三方支付平台的代表。首信和易达信动作为第三方代表,与多家银行形成战略联盟的关系,为多家特别是中小型的电子商务网站提供支付服务。由于它独立和有力的全程监控措施,使得其成为电子商务支付平台最有潜力的一种形式。3.3.3按照第三方平台合作伙伴的分类从第三方支付平台的合作伙伴来看，可以分为以下三类：（1）银行参与的第三方支付模式过去银行与支付公司更多的时候是一种合作伙伴的关系，基本维持“银行做大商户，第三方支付公司做中小商户”的格局，但随着第三方支付公司的发展，许多支付公司尤其是以C2C支付模式为代表的支付公司对银行的支付业务就是一种很大的威胁。一方面他们有自己的虚拟账户，在做本应属于银行业务的账户管理和支付结算，同时依托自身的C2C交易平台，支付公司可以吸纳大量客户。另一方面，国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行业务转型，银行业务也开始渗入到C2C等小额支付领域，从这个方面来说银行也将无疑是C2C支付公司的强有力的竞争对手。然而，事实上银行和第三方支付公司的合作远远大于竞争，银行与支付公司完全可以采取合作的方式共同发展，无需进行面对面的竞争。（2）物流公司参与的第三方支付模式在现行的C2C交易中，物流公司始终是作为独立于网站的部门，尽管现在C2C网站上我们可以看到有许多家网站推荐的物流公司，但为了更好地促进C2C支付的发展，C2C型电子商务的完善，我们需要尽快与物流公司建立合作的伙伴关系，从而更好地解决支付平台信用担保的问题。支付平台与物流公司可以建立物品信息共享平台，物流公司的配送人员在受到货物后可以将收到货物的信息上传至第三方支付平台，这一过程最好能在卖家在场的情况下完成，可以选择在卖家处或在物流公司完成都可以。物流公司的配送人员在C2C交易中至关重要，因而在与物流公司的合作过程中，不仅要注意物流公司的规模，同时也要很好地考察物流人员的质素。（3）政府部门参与的第三方支付模式现在的C2C网站已经不再仅仅是一个简单的网上物品信息发布平台了，它为网店提供了网上存储空间、交易平台、数据管理等形式的虚拟柜台，并为它们提供统一的包装和宣传服务，因此C2C商务平台更像是一个网上虚拟商场网上交易成本低、快捷、高效等优点使得C2C网站注册用户迅速发展壮大。由于C2C电子商务的迅猛发展，这就要求中国电子商务环境有质的飞跃，才能从根本上改善电子商务支付方式的现状。因此，第三方支付公司必须加强与政府部门的合作，包括工商部门、税务部门等。我国必须加快相关法律、法规的研究和制定，特别是电子支付法律的建立。推动社会信用制度的建设，包括完善电子商务个人信用诚信制度，拓展电子商务个人信用查询、评估业务，建立盈利性的信用中介机构，建立信用中介结构的监督机制。加强管理、建立健全行业的综合保障体系。4基于C2C电子商务的第三方支付模式存在的问题及对策4.1第三方支付市场的盈利问题及对策4.1.1第三方支付市场的盈利问题网上支付市场是一种“规模经济”,谁拥有的客户多,谁将在成本上具有优势。为了获得这种优势,要求网上支付平台集聚庞大的客户基础。网上支付市场尽管商机巨大，但电子支付行业竞争残酷，生存环境非常恶劣。目前,第三方支付平台为了培育市场,抢夺客户资源,纷纷开展价格战来拉客户,争相降低手续费,采取低价格竞争的手段,导致整个行业处在赔钱赚吆喝的处境。由于当前每月交易量有限,对亏损部分企业还可以承担,一旦交易量提高则有引发市场崩盘的可能。从目前的第三方支付盈利模式来看，我国的第三方支付仍处于初级阶段，还没有找到比较成熟的盈利模式，但没有合理的盈利模式的市场是很难发展的。恶性竞争、收费低廉、用户规模小、投机获益的政策不确定等，将是网上支付队伍精简缩编的重要原因，支付平台的整合将是不可避免的。4.1.2创新营销策略，推出品牌服务张述平、杨国明.2006：第三方支付竞争策略创新.《电脑知识与技术》：P93。张述平、杨国明.2006：第三方支付竞争策略创新.《电脑知识与技术》：P93。在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，创新无疑是企业核心竞争力所在，也是第三方支付唯一的出路。对第三方支付而言，创新主要体现在：电子支付技术的提高与服务的优化；根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争；借鉴国外的成功经验，加强和银行的深度合作，借助银行品牌和渠道一起推广创新的服务，从而提供本地化的支付平台；创新营销策略，通过和商家开展互动营销来避免诸侯割据的价格战，优势互补而实现双赢。4.2第三方支付市场的安全问题及对策4.2.1第三方支付市场的安全问题尽管第三方支付公司在2006年格外活跃，但2006电子支付产业调查报告显示，商户对于第三方支付公司的依赖程度并不是很高。在选择支付模式时，有56%的商户表示愿意与银行直连，另有38%的商户选择与第三方支付公司合作。这其中的原因在于，无论与银行直连还是与第三方支付公司合作，商户都需要开放业务平台的接口。一些第三方支付公司在为商户提供支付服务的同时也在运作与之相同的业务交易，当商户开放平台接口，在这一平台上的客户数据就有可能会流失。因此他们更愿意与银行合作。商户们对自行研发支付平台的兴趣不高，只有6%的商户考虑自行研发支付平台，其原因在于这种模式会大大增加自身的技术投入和运营成本。如图4.1所示陈媛.2006：2006电子支付产业调查报告.《封面故事》：P49。陈媛.2006：2006电子支付产业调查报告.《封面故事》：P49。自己开发支付平台自己开发支付平台第三方支付平台第三方支付平台与银行支付平台直接相连与银行支付平台直接相连图4.1商户使用的支付平台来源4.2.2加强立法工作，增强防御功能加大电子商务方面的立法工作，在我国应制定专门的《电子票据法》对电子票据尤其是电子票据的相关问题进行规范和调整；加强对消费者金融和个人信息安全防范意识的建立与教育，网上支付的安全隐患其实是出现在其非网络部分，因此应加强网上支付者或交易者对网上验证或使用密码钥匙的常规了解，同时对专业提供网上支付服务和第三方平台作用的企业也应有足够的认知；增强安全防御功能，不断地完善协议的安全漏洞和操作系统的安全漏洞，以确保信息的私密性、身份认证、消息完整性、不可抵赖性。4.3第三方支付平台的信用监管问题及对策4.3.1第三方支付平台的信用监管问题首先，国内现在一些第三方支付平台都不同程度的存在着资金沉淀的问题，可能引发支付风险和道德风险。对于大流量的资金，需要网络上的信任体系，以防止第三方支付平台失信现象。支付宝成为首家在银监会的监管下取得了银行资金托管的第三方支付平台，而有些还没有；其次，第三方支付平台代管客户资金，在法律上的地位比较模糊，其合法性有待明确；第三，第三方支付平台开立结算账户及提供支付结算服务，虽然新的支付清算组织管理办法准许非金融机构出现，但毕竟这类组织不同于银行，这样简单的许可，风险很大，甚至有可能会造成某些风险合法化；第四，第三方支付平台可能成为资金非法转移、套现及洗钱等违法犯罪活动的工具，税收方面也将成为一个黑洞。4.3.2监管市场准入，控制业务范围一方面，政府应当充分引导、发挥网上支付业务积极作用，对它的监管应该以有利于第三方支付市场发展为出发点，而不是过多的限制。另一方面，政府对非银行机构从事网上支付业务要采取必要监管措施，加强管理，以规范促进其发展。市场准入监管：包括设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术、建立保险与保证金问题。关于资本金的限制，《支付清算组织管理办法》中虽已列出，但还不能具体操作。目前我国在内控机制和风险管理方面不管是网络银行还是电子支付都还没有相应的法律规定。在安全技术要求方面，除准入控制外，建立完备的基础设施以确保客户交易活动安全性和交易记录的真实性也是非常必要的。对非金融机构采用类金融机构设置保证金机制，并积极研究电子支付保险问题。鉴于国内电子支付企业竞争激烈，其生存与发展非常困难，发展也不规范，要防止恶性竞争，增加支付风险。为了促进其发展，可以考虑采用政策引导并购，实施国有控股，减少无序竞争，减少重复建设，增强实力，扩大规模陈新林.2007：电子支付监管问题研究.《改革陈新林.2007：电子支付监管问题研究.《改革论坛》：P169。业务范围监管：包括业务运营风险监管，对董事会和经理层的监管，对内部操作人员的管理，对客户的管理，市场退出监管。对单位管理层的监管可考虑设立技术总监，董事会应制订监管政策并适时审查，监督运作合法化。对内部操作人员，非金融机构采用类似银行的做法，禁止单人操作，职责分离，实行准入控制。对客户的管理要通过法律手段约束保证客户资料保密，客户资产安全。对非金融机构市场退出应考虑合并、兼并或收购等方式，类似于金融机构的做法，保证客户资产、资料的安全，通过建立保证金和准备金机制减少风险。在业务范围监管方面还要设法促进电子支付的健康发展，保证公平竞争等。4.4第三方支付市场的竞争问题及对策 4.4.1第三方支付市场的竞争问题由于第三方支付服务进入门槛不高，也没有严格的资质审查，大量的小型支付公司不断涌现，第三方支付平台市场规模增长极其迅速。随着第三方支付平台市场规模的扩大，该市场未来将有更多的竞争者。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。除银行之外，目前中国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是：潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手，他们是驱动产业竞争的五种基本力量。4.4.2准确市场定位，明确发展目标第三方支付不仅仅是IT技术，更是IT与金融的有效整和，是金融的延伸服务：IT技术当然是第三方支付的关键要素，但若只有技术而无完整系统的运营机制，第三方支付必然无法获得长期的持续发展，因为网上支付涉及到相当多的金融规则和敏感信息，这些是技术所无法解决的；第三方支付公司既不能完全抢位银行，银行也不能完全撇开第三方：银行和第三方支付的未来定位应该明晰化，比如说银行去专注做电子支付的基础性的东西，把电子支付市场的开拓和增殖的运作交给第三方公司。要在未来相互的博弈中提高筹码，第三方支付公司必须在现在就打造自己的不可替代性，准确地把握客户的需求，提高服务的质量，提供增殖服务；第三方支付市场需要长期可持续发展而不是短期跑马圈地：事实上，第三方支付是个慢热性的行业，无法做到产业投机，服务质量