郴州农业保险发展现状、困境及其突破路径,保险论文

郴州农业保险发展现在状况、困境及其突破路径,保险论文2007年前郴州市农业保险发展规模极小，承保率几乎为零，保费收入甚微。2007年郴州市根据引导、市场运作、自主自愿、协同推进原则，施行财政给予补贴、商业保险公司为代办形式，建立农户自缴、补贴、保险公司承当的三三制农业保险形式，人保财险、中华联合和协同农业和畜牧等部门，通过保费补贴等调控手段，引导农户、专业合作经济组织积极参加保险，推进农业保险的发展。1．保险品种和保费收入不断增加2007年农业保险品种只要能繁母猪一种。2008年农业保险品种为能繁母猪、奶牛、育肥猪、水稻和油菜。2018年农业保险品种是水稻、油菜、棉花、能繁母猪、奶牛和育肥猪。2007年能繁母猪由投保户承当的20%保费为271.46万元。2008年农业保险〔不包括农房统保〕保费收入6292.35万元，增加了363.6%，总保额9.46亿元。华而不实水稻实现保费收入4444.43万元，保额6.35亿元；油菜保费145.2万元，保额0.24亿元；能繁母猪实现保费1677.17万元，保额2.8亿元；奶牛保额4000元，收取保费200元；育肥猪保额729万元，实现签单保费25.52万元。2．农业保险覆盖范围逐年增长郴州市2007年共承保能繁母猪22.622万头，生产规模到达23.59万头，承保面到达95.9%。2008年同比2007年投保增加了23.6%，到达27.95万头，参保养殖户达10.99万户。2008年水稻保险首年承保就达17.64万hm2，占播种面积的71%；油菜保险的承保面积1.08万hm2，油菜的承保面也到达70%，占播种面积的34.34%。全市奶牛保险只签单1头，奶牛的保险范围是投保个体；全市承保育肥猪共计14581头①，育肥猪的保险范围是育肥猪养殖龙头企业和规模养殖场〔户〕。3．突出低费率和补贴农业保险是采用低费率，保费以财政补贴为主。2007年能繁母猪保险费率为6%，保额每头为1000元，和省财政补贴80%，剩下20%由农户、龙头企业或经济合作组织承当。【表1】2008年种植业县级补贴7%，市级补贴3%，省级补贴25%，补贴35%，剩下30%由农户、龙头企业或者合作经济组织承当。2008年农民和承当的保费见表1。2018年育肥猪保险金额由保险双方约定。2018年种植业市和县两级财政补贴不少于10%，省级财政补贴25%，财政补贴40%，其余保费由农户、龙头企业或农村专业合作经济组织承当。【表2】4．实行风险预备金制度，分散农业保险经营的风险2007年湖南省率先实行农业保险风险预备金制度，郴州市积极根据2008年湖南省有关规定，能繁母猪按每头10元的标准，种植业保险按当年保费收入25%的标准，奶牛按每头40元的标准建立风险准备金，风险准备金交给省财政和保险公司共同管理。当农业保险赔付率超过60%或出现严重灾情时，可申请巨灾风险准备金补贴。5．农房统保农房统保采用一定三年方式，市级财政出资20%，县级财政出资80%，农户不要缴纳一分钱保费。据调查2007年郴州市农户总数达92.98万户，占家庭总户数的71%。2007年全部农户签订农房统保合同，政府给农房保险100%补贴，保费收入为1022.78万元，赔付为1711.6万元。2008农房保险共承保93.16万户，保费收入1029.84万元，占农房户数的98.6%，支付赔款1143.92万元。二、郴州农业保险发展的主要问题1．保费收入总体偏低，覆盖面窄保费收入总体偏低。2007年郴州水稻、棉花和能繁母猪保费收入为1357.32万元，仅占省水稻、棉花和能繁母猪农业保险保费收入的1.81%。华而不实承保能繁母猪22.622万头，仅占省能繁母猪总数6%②。向农民收取保费的成本基本与农民应承当的保费相当，保费收取难。2008年参保能繁母猪和育肥猪仅占生猪总量的9.2％，参保的农作物仍以粮、棉、油为主，参保面积占农作物种植面积的66.8％。农业保险总体覆盖面不大。郴州试点险种主要是油菜、棉花、水稻、烟草种植业险种和奶牛、能繁母猪、育肥猪养殖业险种。规模禽畜养殖、水产养殖，特色蔬菜、名优水果等在农业构造调整中发展起来的农产品，由于没有财政保费补贴及费率负担过重等，难以开展农业保险。这种小范围的农业保险抗风险能力非常有限，真正为种植和养殖业保驾护航的险种极少。2．涉农保险机构少，保险机构灾后补偿能力弱郴州承办农业保险只要中国人保财险和中华联合财险，业务开展广度和深度还很欠缺。两家保险机构都是以商业性保险为主，对农业保险承保积极性不高。据调查，这两家保险机构以为不给补贴就不开展农业保险，必须给补贴且能盈利才开展农业保险。灾后补偿能力弱。据保监会统计数据显示，2008年初郴州地区的冰灾，尽管保险公司积极主动赔付，但保险赔款占灾祸损失比例仍很低，在直接经济损失中占比不到1.3％，远远低于36％的全球平均水平，与国外30%~70％的赔偿比例相比差距较大。3．逆向选择和道德风险严重、勘灾定损理赔难固然郴州广泛宣传农业保险，但农业保险的宣传很多是走形式，农户投保意识还是不强。农民往往选择风险最大的对象投保，有些农民以为投保之后就可高枕无忧，减少对农作物精心经营的积极性。甚至骗赔现象也时有发生。同时因勘灾定损经过中需畜牧、农业、保险公司等共同配合，人力和物力成本较高，十分是灾祸损失程度界定非常困难。受灾方与赔偿方在损失范围、损失程度上很难达成一致意见，现行保险赔付程序较复杂，赔付时间长。2008年特大冰雪灾使农业遭受重创，查勘理赔遭遇史无前例困难，这凸显查勘理赔的缺陷。农业保险赔付率高、技术人才匮乏、经营风险和成本高导致保险公司即便有支持经营农业保险积极性也不高，区域农业保险有效供应缺乏；农户投保意识差导致农业保险潜在需求没有被激发，区域有效需求缺乏；农业保险量、额双低是郴州农业保险发展的突出问题。三、对策与建议一是创新农业保险险种。各级应选择产量大、关系国计民生的基本农作物〔如水稻、棉花、油菜、能繁母猪、鸡、鸭、育肥猪〕作为重点支持的险种，并将这些农险品种纳入保费补贴目录。同时适当增加地方选择保险品种的自主权，因地制宜开发烤烟、蔬菜、玉米、果树、茶叶等具有本地特色农产品保险，为地方特色农业发展提供有力的保障。二是扩大农业保险覆盖面。拓展重要大宗畜禽产品保险和粮油棉作物保险的覆盖面，努力提高棉花、油料作物、水稻保险以及育肥猪、能繁母猪和奶牛等养殖业保险的承保率，积极推进蔬菜、茶叶、森林、玉米、果树、烤烟等保险的试点工作。为促进农业保险的健康发展，应尽快将农险跳出种养殖业的单调圈子。三是制定系统的农业保险培训方案，对从业人员进行培训。出资聘请农险专业人士，对部分文化程度较高的农户进行农险方面培训，以使他们能胜任协保等工作。保险公司应宣传农业保险知识，加大员工业务培训，培养农险专业素质过硬和构造合理的业务队伍，加强查勘定损的水平。四是根据各县区经济发展和农业风险的实际情况，施行扶持力度和参保情况挂钩制度，加大对农业保险的考核，将考核结果作为财政支农资金的重要根据。除此之外，要通过灾祸预测、防灾预案、天气预报、疫情处置等手段给予政策性农业保险经营主体全面、系统地技术支持。通过落实税收优惠和财政补贴，给基层、保险公司和农户以自信心，建立完善以保费补贴为核心的农业保险体系。以下为参考文献：[1]杜正茂，龙文军.我们国家农业保险政策施行的成效、问题及建议[J].中国农垦，2018〔9〕．[2]庹国柱，王国军．中国农业保险与农村