互联网金融背景下的商业银行转型及措施分析

互联网金融背景下的商业银行转型及措施分析摘要：互联网是信息化时代的重要载体，信息的快速流动和新型的处理方式对现实是一种机会与挑战并存的局面。网络不仅对人们的交流方式产生重大影响，也为消费的转型升级创造了条件，互联网金融的出现则顺应了这种发展趋势，一方面互联网金融为人们的金融活动提供了便利；另一方面，这种不同于过去的金融交互方式给传统商业银行带来了极大的威肋、一一金融市场主体多元化，打破了商业银行的“垄断”局势。为了能够改变新形势下的被动局面，商业银行不得不对零售业务进行结构性革新以提高对市场的适应力和竞争力。本文在进行实地调研与分析的基础上，发现银行存在的一系列问题，并提出相应的零售业务转型对策。关键词：互联网金融商业银行零售业务一、互联网金融概述互联网金融业是最近创造出的高新产业，他有着巨大的商机，更人性化的服务水平与相对先进的技术要求，是创新创造的必然成果。当今的互联网金融模式慢慢地获得了全世界人的青睐，有着相当可观的用户流，这在同时也不知不觉地削减了传统商业银行的发展和收益，对其造成了相当大的影响，不仅挤压了传统商业模式的客户也降低了商业银行利润，导致了客户流失、收益缩减、负债增加等诸多问题。二、互联网金融的背景下商业银行面临的挑战（一）商业银行核心业务遭受冲击，盈利水平受影响互联网金融企业规模庞大且高速成长，除了已诞生的互联网金融企业，还有一些企业也不断尝试开发新的互联网金融产品进入这一市场，而这种趋势并没有取得良好的预期效果，反而让传统商业银行的金融模式与现阶段市场主流脱节，也就是指资金流脱离了中间的媒介，不经过银行，直接流入用户或企业。如今，许多互联网企业如“京东”的“京东金融”，“阿里巴巴”的“余额宝”等都开始参与到互联网金融中来，长期的宣传和开发以及金融理财性质的互联网服务产品的不断出现（网易宝，易付宝等线上产品）让这些互联网企业获得了众多的受众群体和消费力量，这对占取银行金融业务的市场份额产生了不可忽视的剥离作用，不断地打击着银行的传统金融模式。此外，还有如今流行的P2P平台的发展，也都不经过银行而直接进行在线营销，大量的资金没有经过商业银行，而直接经由网上支付流通，导致了“资金脱媒”，造成银行在金融行业的支柱地位得到冲击，也使银行的零售业务被不同程度地占领，盈利水平受到极大的影响，甚至有着被边缘化的风险。相比于传统商业银行，互联网金融平台凭借其方便、快捷、高效等优点获取大量客户资源，在这种强烈的对比之下，实体商业银行发展自然受到阻碍。（二）传统经营模式阻碍商业银行发展能力的提升在现阶段，互联网金融的实现途径主要是以互联网技术与设备为主的，在通常情况下，用户利用互联网进行金融活动省去了很多繁琐的办理流程，为用户极大程度上节约了时间和相关的手续费开支。这种高效率的金融业态具有商业银行传统金融模式不具备的优势。其一，互联网时代下金融行业提供的服务产品都可以在互联网上操作，现在基本都不设置实体的网点，而传统商业银行为了获取位置上的优势和用户上的优势经常需要支付高价来租用实体店面作为线下网点，与此同时实体网点的增加要求雇佣更多的员工，也要支付更高的人员工资和费用。其二，互联网金融可以利用平台特有的优势和技术水平，获取和处理信息的费用比传统商业银行要更加低廉，由于支付的更少，也就是利润的获得更高。三、互联网金融的背景下商业银行面临的机遇（一）运营成本降低互联网金融与传统金融模式相比，具有许多突出的优点。首先是人力成本减少，可以减低很多基层的金融工作人员，用先进的技术替代其职能；其二，由于互联网的网络广泛使用和方便的特点，可以减少服务网点的设置，节省了多余费用的产生；其三，由于大数据的使用和支撑，可以对客户特征进行分析并做出针对性的推送，和风险方面的控制，优选出合适的客户并且提出针对性的服务。比如阿里巴巴公司采用企业自有的大数据平台为旗下的商户进行信用分析并提供没有任何抵押的贷款，这也降低了广告和市场开发的费用，减少了中间信息传递的不匹配，贷款的成本也相对低廉；然后就是达成交易所需要的开支占总成本的比例较小。比如中国现有的P2P融资金额普遍不多，大概有三到五万，但以传统商业银行模式来对这个业务成本进行操作，有更高的费用和更高的风险，商业银行很会认为不值得而放弃这项核心业务。而互联网金融却可以通过其特有的优势降低开销，提高企业盈利利润，从而支撑业务的进行。（二）与第三方合作提升发展能力从本质上来讲，商业银行与新兴支付模式之间并不仅仅是竞争的关系，两者还可以通过各自的优点来寻求利益共同点和平衡点，从而在达成的合作框架下实现“双赢”。第三方支付模式的拓展为中小企业提供更多的融资渠道，在更为宽松的融资环境中，可以通过建立健全征信体系来对企业经验活动状况进行分析，可以让其作为银行对企业的信用判断标准，而现实中商业银行对企业中缺乏对于信用判断的标准和途径，并且在信用评判这方面缺乏信用指标而且银行进行征信成本比较高，因此银行和互联网企业进行合作，并挑选信用比较好地提供贷款服务，也可创造出一套评判标准分级进行信用评级和贷款额的分配。虽然采用第三方支付模式的企业金融活动会冲击商业银行的业务规模，并对商业银行的部分业务内容产生重要的影响，但是这些企业为了保证经营的持续性和稳定性，避免一部分呆账坏账破坏正常经营状况，需要向商业银行提供一定数额的备付金，因为这也是商业银行核心业务之一，这对于中小银行来讲也是一个很大的业务，所以商业银行要改变“单打独斗”的局面，向一些企业抛出合作的“橄榄枝”，采用新的营销推广模式，实现双方的共赢。四、互联网金融背景下银行零售业务转型对策分析（一）明确定位，建立明确营销思路针对当前阶段金融市场主体异军突起，竞争激烈的状况，银行只有对自身存在的缺陷和不足有深度且充足的分析，在此基础上对自身发展战略进行精确的定位，创新营销思路，才能在实体经济的激烈竞争中占据一席之地。要对发展战略进行阶段性划分，针对不同阶段的不同状况进行目标和方向调整，并在实际运行过程中贯彻落实。形成一种积极有益的企业文化不仅可以增强工作人员的工作积极性以及绩效转化率，更能够将员工目标以及银行战略目标有机结合起来。作为现在发展火热的“互联网+”和区块链理念，都要求各领域在内外部能够建立系统的联系，所以银行也应该运用这些理念在营销思路的创新和品牌效应的打造中寻找联系，综合发展。推行相关产品需要以市场为导向，针对消费人群的个性化需求提供多元化的产品已经服务，对已有资源组合进行整合，通过科技运用提高业务处理的效率，优化用户的服务体验从而增强吸引力。（二）创新产品体系在传统商业银行的多种类型业务中，不同商业银行业务却存在着一些相似性，而且商业银行大多采用是通过营销和推荐来获得客户。而与传统商业银行不同的是互联网金融方便快捷，而且可以提供便捷、多变且极具个性化的服务和服务产品，这也是传统商业银行客户向互联网金融转移的主要原因。在这种环境影响下，商业银行必须做出相应的变化，不断将自己的产品与服务进行更新，才可以取得更大的利润和盈利。银行在服务产品的创造阶段，需要对客户做一些更深入的调查和分析，通过分析去深入了解用户的偏好和需求，在此基础上创新产品和服务的开发思路和经营结构。以客户的要求依据，创造出更多被客户广泛认可和使用的产品。在银行的金融服务中，还需要注意效率的提高，将复杂的程序简化，这就要求银行实行“去角质化”措施即省略一些不必要的繁琐流程，简化业务办理手续。在商业银行的服务产品方面，应该对互联网特点进行深入了解和利用并发挥，为客户提供更深入人心的服务。而且商业银行应注重手机银行和网上银行方面的发展，这两个方面与互联网金融相差不大，还可以为客户带来更为方便地使用效果。而且商业银行在金融业务方面拥有更多的经验和知识，只要银行可以紧跟着互联网发展的步伐，通过自身的优势与互联网金融形成联系，以用户的需求为研发的动力，就可以做出具有创新性和受欢迎的服务产品，这对提高用户的体验感和满意度以及银行的利润回报率有着积极意义。参考文献1.蓝斌.大数据背景下商业银行零售业务战略转型路径分析[J].经济管理文摘，2020(22):12-13.2.苏哲.商业银行零售业务数字化转型的实践与探索[J].现