《数字货币对银行的影响研究3200字（论文）》

央行数字货币对商业银行的影响及银行应对策略目录TOC\o"1-2"\h\u16803摘要 117675一、数字货币的定义及特征 117119（一）数字货币的定义 16188（二）数字货币与传统货币的区别 114107二、数字货币发展的原因 27231三、数字货币对商业银行的影响 229901、对商业银行业务的影响 2293732、对商业银行系统的影响 3101533、对商业银行风险管理的影响 327656四、商业银行的应对策略 4207871、主动投身研究，注重人才培养，调整业务结构 4142872、完善系统建设，加强技术升级，注重金融创新 4314453、加强风险控制，关注监管政策 4摘要近年来，随着互联网技术的发展、区块链技术的诞生和世界范围内数字货币的广泛性应用，各类市值不稳、监管困难的私人数字货币也层出不穷，在这种情况下，我国中国人民银行早于2014年就成立了法定数字货币研究团队，并于2019年推出了我国第一套法定数字货币DCEP，本文通过分析数字货币的特点以及我国法定数字货币的运行框架方面对商业银行可能产生的影响做分析，并为我国商业银行在面对这一变革下提出可行性建议。关键词：数字货币；商业银行；DCEP一、数字货币的定义及特征（一）数字货币的定义数字货币是指以数字形式存在的货币，以数据的形式反映价值的概念。狭义解释是该货币主要以数字形式体现在金融交易媒介，它不需要任何形式的物质呈现；而广义的和电子货币的定义差不多，宽泛的说明市面上所有电子形式的货币。（二）数字货币与传统货币的区别数字货币与传统货币的不同点主要有如下几条：1.公信力不强私人数字货币最大的特点就是任何个人或组织等非官方渠道都可以发行，这种货币没有主权国家信用背书。货币在经过漫长的演变之后，货币往往是由政府进行信用背书因为更具有流通性和公信力，然而数字货币不具备这个条件。因为不具有政府的公信力，所以短期内数字货币很难成为在国内能被普遍接受的货币。2.去中心化数字货币在一国的经济政策中充当了较好的调节通货的工具，当一国发行大量的货币导致本币贬值的时候，数字货币可以成为一种类似于黄金的保持商品。3.监管难度数字货币整体的交易都是互联网之间的密钥交易，其行为是极其私密的，监管也极其之艰难，成为容易滋生逃税避税等不法行为的温床。在如这种私密且不具备公开性可能的交易环境中，数字货币极其容易被不法分子拿来做洗钱的工具。二、数字货币发展的原因从国内的情况来看，数字货币项目主要是通过技术手段对现在的货币体系进行改善和相应的提升。随着世界经济的不断发展，我国的发展，互联网产业不断地发展，目前我国即将进入5G、互联网+物联网、人工智能的新时代，这也被称作数字经济时代，中国的数字货币项目的发展可以很好地满足和适应我国居民对于数字经济时代社会发展的需求，从长远来看一定会产生极大的正面影响。从国际角度来看，布雷顿森林体系之后，美元从而早世界范围内确立了世界货币体系中霸主的地位，在随后的几十年里，美国通过其高科技加强有力的军事不断地巩固美元霸权的地位，在全球建立起了以美元主导的SWIFT国际货币结算体系。而从战略意义上看，中国数字货币项目推进了我国货币的国际化，数字货币提供了纸质货币所没有的优势，尤其是在跨境的交易结算中。我国目前也在大力的推行“一带一路”计划和“海上丝绸之路计划”这些都为我国的官方数字货币提供了较好的应用场景。数字货币对商业银行的影响1、对商业银行业务的影响我国现阶段所设计研究的央行数字货币是对M0的替代，但它比携带现金更为方便，并且不像现金会被伪造，更为安全；央行数字货币和手机银行、第三方电子支付一样支付便捷，只需要下载一个数字货币钱包，但它又比手机银行和第三方电子支付对网络的要求更低，可以实现双离线支付，只需手机有电即可进行交易；央行数字货币属于中央银行的负债，由中央银行背书，相比商业银行和其他第三方支付平台，更能获得公众的信赖。因此，未来数字货币可能会逐渐替代现金、银行存款和第三方电子货币，导致银行柜台的现金业务需求减少。在传统的大额和跨境交易中，客户往往需要支付较高的手续费或者花费较长的时间进行支付结算业务，而数字货币通过点到点的方式可以实时全天候结算，并且无需支付高额手续费，可能会成为客户更青睐的选择。这可能造成商业银行的中间业务收入减少。同时，这也进一步削弱了对商业银行传统柜台业务的需求。在传统的支付清算体系中，商业银行负责账户清算工作以及记录客户账户的每一笔交易，除了可以赚取业务的手续费，商业银行还可以根据这些数据分析出针对不同客户的潜在商机，从而带来潜在的更多收益。而数字货币的自主去中心清算、分布式记账和离散化支付，可能会使商业银行失去一些交易信息，从而失去潜在的商机。央行数字货币对商业银行存款的替代会降低银行负债端主要业务——存款的规模，而存款业务是银行主要资产业务——贷款的基础。当央行数字货币大规模替代商业银行存款，会导致商业银行可用于放贷的资金减少，进而影响其盈利能力。在此情况下，可能会加剧商业银行之间的存款竞争。2、对商业银行系统的影响作为我国央行数字货币DCEP二元模式运行框架中的主要参与者之一，商业银行可以说是连接中央银行与社会公众的桥梁，参与到DCEP的发行、转移和回笼环节。这就要求商业银行打造一套新系统以满足这种新货币形式的使用需求，能够在所涉及的各个环节良好的运作：包括交易平台、数字货币钱包、加密处理、会计记账系统等。同时，由于金融数字化程度提高，对于商业银行的网络和系统安全也会带来更大的挑战。3、对商业银行风险管理的影响数字货币除了对网络和系统安全带来新挑战，它的交易通过数字票据交易平台，在记账、信息登记和身份认证管理等方面都与传统的银行交易不同，这就使商业银行原有的客户身份识别、异常交易识别、反洗钱等风险管理方法不适用，需要建立一套新的风控体系以保障客户隐私、交易安全和合法合规性。商业银行的应对策略1、主动投身研究，注重人才培养，调整业务结构我国已研究数字货币多年且开始在多地多场景进行封闭试点测试，预示着我国的央行数字货币离正式落地的日子不远了。正如上文所分析，央行数字货币的落地必然会给商业银行带来不小的影响。商业银行需要尽早主动进行深入的研究，知己知彼，准备好对策，才能在变化和挑战来临时不慌不乱，将挑战变为机遇。央行数字货币顺利投入使用，需要构建一套新的体系，这就需要商业银行具有新体系建设相关的专业技术人才储备，包括人工智能、区块链、大数据等方面。从业人员需要具备熟练的数字货币的知识和技能，才能确保相关业务顺利进行。对于社会公众而言，数字货币是一项新兴的事物，需要商业银行从业人员运用自身的业务知识，向客户普及央行数字货币，加强公众的认可度。这一过程也有利于商业银行与客户之间建立良好的合作和信赖关系。对于央行数字货币的发行可能对存款业务、贷款业务、中间业务等带来的不利影响，商业银行需要提前有所警惕，适时适当地转变经营思路，通过调整业务结构减少对存贷差收益的依赖（如转向咨询、服务等轻资产业务）、进行业务创新、服务创新等方式来增加收入、降低成本。2、完善系统建设，加强技术升级，注重金融创新商业银行需要不断完善系统建设，不仅仅是要实现DCEP落地后商业银行在相关环节的角色功能，还需要不断提升系统的处理能力和效率，同时注重网络安全、数据隐私安全、交易安全、跨系统业务的可靠性、异常问题处理能力等，以满足未来日渐增长的DCEP业务的处理需求。同时，商业银行需要具有前瞻性的长远的考量，加大技术研发投入，注重新兴技术的引入、高科技的融合，完善金融基础设施建设，重视金融创新，增强服务能力。3、加强风险控制，关注监管政策商业银行可以利用人工