第一章-风险概述

第一章风险概述第一节风险定义及内涵其次节风险要素及构成第三节风险特征与分类第一节风险定义与内涵1、国内外几种不同的风险定义2、广义的风险概念3、狭义的风险概念4、日常生活中所谓的风险概念

1、国内外关于风险定义的几种观点风险定义的不同观点损失可能说风险客观说风险主观说预期结果与实际结果变动说损失不确定说

1、广义的风险概念风险一般含义:某种事务发生的不确定性。◆风险发生的实际结果与预期结果间的差异由于各种不确定因素的影响,实际可能的结果组织预期实现的目标，例如价值增长由于风险的存在,使得实际结果和预期结果之间总会存在确定偏差，风险管理就是要将这种偏差限制在可接受的范围内。时间实际结果与预期结果的偏差两种结果基本一样实际结果大于预期结果正收益实际结果小于预期结果负收益无损失

特殊含义（保险学中的风险概念）：致损事务发生的不确定性◆致损事务表现：指结果的损害性（对生命财产）

2、狭义的风险概念不确定性的表现致损事件发生与否不确定损失发生地点不确定造成的损失程度和范围不确定损失发生时间不确定

3、一般百姓的风险定义：

天灾人祸、生命财产损失

其次节风险要素及构成风险的构成要素风险事故风险因素风险损失风险载体

一、风险因素

风险因素（hazard）指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在缘由，是造成损失的内在或间接缘由。案例：白云、黑土和羊

物质风险因素（PhysicalHazard)道德风险因素（MoraleHazard)心理风险因素（MoraleHazard)被保险人由于保险而疏忽防损和施救工作人的品德修养有关的因素，即由于个人的不诚实、不正直或不良企图导致风险事故的发生。引起或增加损失机会的物理条件。如建筑结构种类、财产位置以及消防设施等。二、风险事故（peril）风险事故是指造成生命财产损失的偶发事务，是造成损失的干脆或外在的缘由，是损失的媒介物。即风险因素只有通过风险事故的发生，才能导致损失。当风险事故与风险因素难以区分的时候，应以是否导致成损失的干脆缘由来推断它属于风险事故或风险因素。例如：1.汽车的刹车系统失灵以至酿成车祸二死一伤。刹车失灵是风险因素而车祸为风险事故。2.天寒地冻落下冰雹造成连环车祸，虽然冰雹是风险因素，车祸是风险事故但冰雹的落下击伤行人似乎它又成为风险事故。风险事故与风险因素风险是指损害发生的不确定性，因而风险的存在，意味着损害发生的可能。一般而言，损害包括损失和损害，是指非有意的、非预期的和非支配的经济价值的削减或人身的损害。此定义包含了两个因素：1.非有意的、非支配性和非预期。2.经济价值（人身损害），不包括精神损失。三、损失(Loss)损失干脆损失间接损失：：干脆损失是指风险事故干脆造成的有形损失，即实质损失。间接损失是由干脆损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。损失的分类总损失=实质损失+额外费用损失+收入损失+责任损失风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造成损失。应当留意：同一事务既可成为风险因素（间接缘由），又可成为风险事故（干脆缘由）风险风险因素风险事故损失直接原因间接原因增加引起风险构成要素的关系风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。损失由具体风险载体承受。风险因素风险事故风险损失引起或增加导致第三节风险的特征与分类风险的特征风险存在的普遍性风险的损害性某一风险发生的不确定性风险的发展性风险存在的客观性总体风险发生的可测性一、风险的特征二、风险的属性（一）自然属性自然力的不规则运用以及外力作用引起的地震、洪水、风暴、飓风、泥石流等，当他们与人们的生命财产联系在一起时，成为了人们面临的具有自然属性的风险。（二）社会属性人与人之间、社会之间、国家之间因种种缘由引起的社会冲突、斗争、暴力等，导致人们生命财产遭遇损失的风险具有社会属性。另外，风险的结果由整个社会担当。（三）经济属性风险的存在，不仅会造成人员的伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财宝的灭失和经济价值的削减，说明其经济属性。举例说明：保险公司承保卫星放射为例穿越大气层，受到大气层的阻碍作用导致的损毁风险。自然属性；放射成功或失败，卫星放射机构和保险公司的受益和受损利益的对比，会产生什么样的风险。社会属性；一旦放射失败，必定会给社会造成巨大的经济损失。经济属性三、风险分类（一）按风险产生的形态分类；（二）按风险性质分类；（三）按风险产生的缘由分类；（四）按风险的起源和结果分类；（五）按风险危及的范围分类（六）按风险的承载体分类。（一）按风险产生的形态分类静态风险(StaticRisk)动态风险(DynamicRisk)静态风险是指在社会经济正常状况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们的过失或错误判断等导致的风险。洪水和盗窃等。动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。静态风险与动态风险的区分（1）静态风险的风险事故对于社会而言是实实在在的损失；动态风险的风险事故可能对部分社会个体来讲是有益的。（2）从影响范围来看，静态风险影响少数社会个体；动态风险影响广泛。（3）静态风险对于个体而言，风险事故的发生是偶然的，但是对于社会整体而言就有其自身规律；动态风险很难找到它的规律性。（二）按风险产生的性质分类纯粹风险（PureRisk)投机风险（SpeculativeRisk)损失无损失损失无损失

盈利纯粹风险和投机风险

纯粹风险纯粹风险是指只有损失的可能性而无获利的可能性的风险。纯粹风险所导致的结果只有两种：有损失或无损失。如火灾、水灾、车祸、坠机、死亡、疾病和斗争等都属于纯粹风险。投机风险投机风险是指既存在损失的可能性，也存在获利的可能性的风险。纯粹风险所导致的结果可能有三种：有损失、无损失、获利。如股市的波动、商品价格的变动、赌博等都属于投机风险。区分和联系：纯粹风险的事故及损失，一般可以通过大量的统计资料进行科学测算；投机风险难以做到。因此二者的区分类似于静态风险和动态风险。二者也有时相互交织。例如：建筑物失火属于纯粹风险，但是，某栋建筑物在失火前已经被确定为丢失运用价值而精确拆除，假如此时将建筑物焚毁，也业主可因此削减拆除费用的开支。所以进行风险分析，依据风险因素的形成与风险事故的发生过程形成逻辑分析推断，以精确认定风险的性质。纯粹风险的分类人身风险：由于死亡或丢失工作实力而造成收入损失可能性的风险。财产风险：财产发生损毁、灭失和贬值的风险。责任风险：由于社会个体的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。信用风险：交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。（三）按风险产生的缘由分类自然风险社会风险经济风险技术风险政治风险NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskTechnological

RiskPoliticalRisk（四）按风险产生的起源和结果分类重大风险(FundamentalRisk)特定风险(ParticularRisk)指起因于特大自然灾难或重大政治事务引起的风险，风险事务一旦发生，涉及范围很广，个人不能抵挡的风险。指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风险通常为纯粹风险。（1）天灾气候灾难：洪涝、旱灾、冰雹、雪灾、台风等。地质灾难：地震、山体倒塌等生物灾难：禽流感、疯牛病、炭疽病、生物入侵等混和灾难：滑坡、海啸、沙尘暴、泥石流（2）人祸

政治宗教冲突：恐怖攻击、种族冲突。突发公共事务：重大传染病疫情、群体性不明缘由疾病环境生态灾难：化学污染、核污染、荒漠化、盐碱化食品卫生平安：三鹿奶粉事务、大头娃娃事务、重大食物中毒社会经济危机：物品严峻短缺、社会经济动荡、金融危机从来源看风险表现形式留意人祸是在人组成的社会经济系统中，由人有意（道德品质）和无意行为（疏忽大意与不负责任）导致的灾难性风险，而且，人祸与自然灾难常常是混合发生的。（五）按风险危及的范围（风险标的）分类人身风险财产风险责任风险信用风险PersonalRiskPopertyRiskLiabilityRiskCreditRisk（六）按风险的承载体分类（1）人（个人或家庭）面临的风险（2）组织机构（企业团体）面临的风险人面临的风险形式股票长寿信用健康医疗责任金融资产死亡伤残衰老实物资产汽车住宅电器债券存款人自身的风险人拥有的财物与利益的风险现金净支出现金净支出现金收入<现金支出现金收入=现金支出现金收入>现金支出现金收入>现金支出现金收入<现金支出生命周期学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期表1-1：人在某一年中可能道遇到的危急及其概率资料来源：江生忠，《人身保险市场与营销》，中国财经出版社，2004表1-2：人一生中可能遇到的危急及其概率资料来源：江