信用卡不良经营分析报告

析报告一信用卡的基本情况；1上海市信用卡的基本情况及业务情况；2国外信用卡在银行业所占的情况；二信用卡风险的产生；1信用卡风险产生的条件；2信用卡风险产生的主要原因；3加强信用卡风险管理的必要性；三三方对于消费采用确认制还是密码确认制所采取的不同观点；1两种制度的拥护者所持的不同观点；3签名制的不安全性；4银行规章的不安全性；5民法的规定；6国外法规的规定；三信用卡风险管理手段的具体分析；1风险回避；2风险预防；3风险的分散转移；四信用卡风险管理的建议日利，使之能正常的、高效的、合法的经营。特约商户起到了承上启下的作用，在上下连接的之中的弱势群体，除自身应注意“自保”之外，还应注意一些不合理的法规条款等，应有较强的自我保护意识。总之，我国信用卡业务的发展还不十分成熟，各种法规还不十分完善，应键词：信用卡风险解析际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。一信用卡风险的产生体现出涉及面广，风险种类多样、危害性大的特点，发卡们的利润逐渐减少，在大多数情况行对信用卡消费来用的是密切和签字两种确认关系的方式之外，广东发展银行、中国银行、作上的漏洞，也为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致了风险的发生。加强信用卡风险管理也是维护特约商户和持卡人利益的需要。信用卡风险发生是另一大原因有按规定使用信用卡等所造成的。发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，向广大民众宣传信用卡的用卡意识。这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。二、三方对于消费采用签名确认制还是密码确认制所持的不同观点会各界对此也意见不一。支持密码确认制的认为：这是为了满足持卡人消费习惯和保障安全全，不少银行仍采用签名确认制。中国人民银行于1996年1月26日发布的《信用卡业务管理办法》第43条：特约单位经办人员受理信用卡时，应审查下列内容：(1)确为本单位所受理的信用卡；(2)信用卡在有效剪角、毁坏或涂改的痕迹；(5)持卡人身份证或卡片上上的照片为持卡人相符；(6)卡片正强烈的需要。根据深圳发展银行公布的资料，在其发行的近10万张信用卡中，98.5%的持卡人制的人提出的核心理由是：目前签名不能有效的确认“持卡人”(向特约商户提示信用卡的人)的身份，不能很好的防范信用卡盗用，保障持卡人(经发卡人同意而向其核发信用卡的，无其他特别约定时，包括主卡及附属卡持卡人)的用卡安全。消费者持卡进行消费时，信用卡特约商户需要对“持卡人”的身份进行核实，确认“持卡人”与持卡人的同一性，即“持卡人”是经发卡行同意而合法使用信用卡的持有人。究竟特约商户是如何确认“持卡人”的身份，依据是什么？我们从现在发行量较大，持卡人数较我，使用范围较广的信用卡发卡行的消费使用章程中来观察。中国银行长城信用卡章程规定：长城持卡人可凭长城卡及本人身份证证明(居民身份证、军官证、护照)在中国银行的特约商户直接消费购物，无需支付任何附加费用。建设银行龙卡信用卡章程规定、持卡人使用龙卡时需要出示本人有效身份证(彩色照片龙卡免示)并按本行规定在取现、消费、转帐等凭单上签具真实姓名。民身份证、军官证、护照、回乡证)，在中国工商银行自动柜员机atm上存取现金或在销售点终端pos上转帐结算，必须遵守发卡机构的有关规定。农行信用金穗卡单程：金穗卡持卡人凭金穗信用卡和本人有效身份证件可在中国农业银行指定的机构存取现金，办理转帐，在特约商户购特消费。从以上列举的几家银行的信用卡章程和使用须知中分析不能得出，特约商户应该是通过“持拼音和签字与身份证姓名的一致性，身份证照片与“持卡人”形象一致性，或者信用卡照片与“持卡人”形象一致性来确认同一性的。如果签名是确认“持卡人”身份的方式，并且不需要持卡人的签名样式有特殊需要，甚至持卡水平，从经济角度考虑，也是没有必要的，成本非常高，毕竟信用卡消费是一种交易，交易所以说，在国内，签字并非特约商户核实“持卡人”的身份，确认“持卡人”与样卡人同一性的。作为向持卡人授信的人负有向自己支付的业务。“持卡人”在签购单上的签名是“持卡人”对交易的认可的意思表示，此签购单是双方交易意思表示一致的证明。同时，“持卡人”签名与信支付价款，而后持卡人再向发卡人还款。全行为民事行为能力人才能申请信用卡并为其具有完全民事行为能力的配偶或亲属申领附意义务和责任都被发卡行和特约商户转嫁给了持卡人，发卡人和特约商户没有承但起本身应该承担的义务与责任。付工具，是一种特殊的信用凭证。信用卡消费交易的过程是，持卡人在特约商户进行消费，商户承担付款义务，那么从民事上看，特约商户与“持卡人”进行信用交易时，必须首先确认“持卡人”是有发卡行授信的合法持卡人，否则它是不能要求发卡行付款的。其实这种注意义刑事犯罪，特约商户有确认“持卡人”身份，防止犯罪的义务，如果它没有尽到注意义务，或者故意不尽注意义务，在某种意义上它是信用卡诈骗罪的共犯。如果因为特约商户没人没有向发卡银行还款的义务。但是这种注意义务都和损失都被银行和特约巧妙、不公和堂皇地转嫁给了老实的持卡人。发卡们都在信用卡章程中注明：“挂失24小时免责条款”。(在持卡人办理持失日24小时内及持失前发生的损失由持卡自己负责，持失次日24小时后发生的损失由银行负责)。如此“挂失24小时免责条款”似乎是银行对自己和持卡人风险和责任的分配，以挂失后一定由银行承担。当信用卡被盗后用发生在持卡人挂失后24小时之前，风险和损失由持卡人承担，银行向特约商户付款，持卡人向银行还款，另，央行颁布的《银行卡业务管理办法》第五十二条逵妻卡银行有义务、应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服发卡行与持卡人之间的挂失责任。这似乎也是银行“挂失24小时免责条款”的法律依据。并且积极履行了挂失义务，信用卡的“丢失---盗用---损失”之间没有必然的联系，是不具有可归责性的，毕竟，为发卡行和持卡人所推崇的信用卡的特点之一就是“安全”，即信用卡不像现金那样---一旦丢失就是彻底的，确定的损失。所以不能因为持卡人失去对信用卡的控制就以持卡人有过错要求其承但损失。50美元的责任；可以说，美国的法律为持卡消费提供了充分的保障。效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊的进行。篇二：信用卡风险的案例分析与防范对策研究信用卡风险的案例分析与防范对策研究摘要：信用卡是商业银行或发卡机构发行的，具有消费信贷、转帐结算、存取现金等功能，可以在特约商户进行消费的信用凭证。由于信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工进入21世纪以来，我国商业银行信用卡业务在发卡量、交易量以及用卡环境上获得了极大关键字：信用卡信用卡风险风险 1.1研究背景 3 第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾 5 险状况 7第3章信用卡风险的种类及成因 8 83.2信用卡风险形成的原因 10第4章完善信用卡风险管理的措施 12 124.2加强人民银行征信系统建设 12 第一章引言1.1研究背景信用卡(英文：的信用卡)，就是非现金支付交易的方式，信用服务很简单，由银行或信用卡公司依照用户的信用和金融问题上的持卡人，持卡人信用卡持有人不当现金结账之前支付，然后在还款日期。信用卡起源于美国在1915年，到20世纪60年代，银行信用卡在全球的迅猛发展繁荣。目前，信用卡业务是最发达的地区在其发源地-北美，世界上两个最VISA万事达卡国际集团都在美国。美国被称为“无现金社会”，内和国际的巨大的贸易结算，个人住房，汽车消费，小到加油，电信，公用事业，甚至支付据统计，超过四分之一的美国零售交易，通过信用卡完成的。在2002年1月10日，中国的五个城市(深圳，杭州，上海，广州，北京)的第一次快速发展的“银联”卡的问题，从我们的信用卡产业的历史开启了新的篇章。随着中国经济与世界标准的开放，信用卡产业在中国能够实现跨越式描述。据012中国信用卡产业蓝皮书”我，2012年中国的迅速扩大产业规模，成熟，国际市场影响力的发展轨迹同比增长约4％的比例相比，积极卡1.86亿，同比增长22.3％的累计金额;金融固定利率卡56.1％;在我们的社会零售总额的消费品，刷卡消费约占50％的比重。去年的消费意味着人们，有将近一半的交易是通过信用卡支付。火索。系统依赖国外进口等问题。风险管理系统无法适应问题的信用卡业务的快速发展在一定程度放的管理模式，有效控制信贷风险卡的生产，以保证商业银行利润的结果。1.2研究意义，信用卡具有很大的发展潜力。信用卡支付工具有很大的利润求了国内信用卡市场的发展日趋成熟。越来越多的人已经开始认识到，并慢慢接受信用卡，增长的客户数量，扩大银行的客户群将在中低端方向发展的金额，信用卡已经“高风险，高回报“的效果也会因此被放大。这是因为市场饱和，竞争激烈，发卡银行有更多的接受较少的符合条件的客户;从“追求风险最小化”的理念，以“利润最大化”。卡申请，盗窃，伪造卡等;信用卡的方式呈现越来越多的高科技犯罪，隐蔽性个人强烈的倾向，基金在全国产生了较大的安全威胁;了更高的要求银行风险防范工作。面对每年数额信第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾2.1境外信用卡危机面风险管理是在问题的重视。根据国不齐不齐，信贷风险迅速增加。2.1.12002年韩国信用卡危机回顾1997-1998年的金融危机影响，为了刺激经济复苏，并鼓励广大市民使用信用卡透支消费，从而达到刺激经济的目的，整个亚洲地区，韩国政府。韩国在税收，所以持卡人和授权使用据政府的宏观经济政策和措施的影响，韩国的八大信用的信用卡授信额度检查未与申请人联系。有些持卡人甚至高达25信用卡。几个主要的信用卡营销，很多学生，失业人员，家庭主妇，甚至流浪的发卡银行或信用卡公司有信用卡。而银行和信用卡公司将发行信用卡作为工作人员薪金数额的指标，导致员工的绩效目标完成盲目到一年的时间，有8大信用卡公司债的平均增长率达到了6.6％。在2003年前三季度，由韩国，包括LG八大信用卡公司的4.1共损失万亿韩元(约合3.46十亿美元)。据估计，韩国的信用卡坏账高达5.48十亿美元。2003年春，政府通过了一项新法案，以迫使信用卡公司控制分销，做信用检查，申请人和减少信用卡提取现金的数额。并下令“禁止推广的营销行道”和“预制现金透支，信用卡贷款，不得超过该比例为50％，”双政策。在此之后，信篇三：信用卡风险控制与管理内容摘要 ()1一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义 ()11、信用卡风险存在的形式 ()12、信用卡风险管理的意义 ()3二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题 ()41、我国信用卡风险管理的现状 ()42、我国信用卡风险管理中存在的问题 ()5三、国际商业银行信用卡风险管理比较 ()71、美国花旗银行的信用卡风险管理模式 ()82、国际信用卡风险管理比较 ()8四、借鉴国际经验，完善我国信用卡风险管理的策略 ()91、制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力 ()9 )127、建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件 ()12 9、完善信用卡业务的监管体系 (13)参考文献 (14)Abstract............................................................(15)信用卡风险控制与管理摘要：信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。随着我国市场经济的发展，人民生活水平已经成为各家商信用卡的风险控制与管理进行剖析。关键词：信用卡信用卡风险风险管理一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义1、信用卡风险存在的形式发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。(1)监管风险①法律完备性不足在信用卡的产生及不断发展过程中,产生了一系列新的法律主体、法律行为和法律关系。例如,客户的信息管理、银行的账务管理等,信用卡业务的运行过程中如果不能规范相关关系人的权利义务,不能在法律法规上有明确界定,必然会产生争议。我国目前尚未出台一部专门针对信用卡的法律,仅仅使用1999年颁布的《银行卡业务管理办法》作为信用卡管理的主要参考依据。随着我国经济的不断发展、金融业的逐步开放以及信用卡市场新的变化,已有的银行卡业务管理办法已经过时,在很多方面都无法与现实环境相配套,甚至还可能会给不法分子以可乘之机。②监管存在漏洞信用卡业务是我国近年来新兴的银行业务,但是与信用卡运营相配套的金融监管系统并没有同时建立。目前,我国针对银行信用卡业务的监管十分薄弱,监管者很难随时掌握有关客户信用危机、信用卡欺诈、银行违规经营等方面存在的风险。特别是随着金融业的不断电子化、全球化发展,金融监管无论是在观念上还是技术手段上都非常滞后,迫切需要金融监管部门出台相关政策以有效进行信用卡业务监管。(2)信用风险信用风险是发卡行在日常业务中面临的最主要风险,信用风险的存在会导致发卡行投入费用增加。信用风险是指发卡行因持卡人没有能力或不愿偿还信用卡债务使得发卡行不能或不能备用造成过度授信从而产生风险，这种信用风险的存在对商业银行资产的安全性和流动性造成了①客户信用危机我国的信用卡市场发育较晚,尤其是受中国传统消费观念的制约,持卡消费比例还远远低于发达国家。我国消费者消费观念不够规范,对于信用卡集信用和结算为一体的特征并不十分了解,对自身的权利和义务也不够明晰,导致一部分持卡人不能在申领卡、持卡消费等环节遵守信用,使用不当或恶意操作的行为时有发生。发卡行一般根据客户在申请办卡时的经济状额发放高利贷等等，因此,当客户的职业、收入、社会地位等情况发生变动时,可能会导致其经济情况恶化,以致无法还款,若由此引发信用危机,必然会导致银行出现损失。②金融危机影响美国在2008年爆发了严重的金融危机,此次危机波及全球,严重阻碍了世界经济发展。与此同时,金融危机也正在向信用卡市场渗透,信用卡市场的发展与经济危机影响密切相关。若经济衰退,企业生产经营就会萎缩,为了应对危机,企业通常会选择裁员,而当失业率不断上升时,持卡人收入将普遍下降,甚至会失去收入来源,引发债务危机,当消费者无法偿还贷款时,信用卡的违约率必然会随之上升。(3)经营风险①无序竞争银行卡业务的风险在大规模拓展市场时表现得十分明显,主要是发卡机构之间的恶性竞争埋下的隐患。发卡机构为了争夺客户,降低风险控制标准,用各种各样的优惠条件来吸引客户,导致客户质量下降,信用风险和欺诈风险激增,这样必然会造成风险膨胀。激烈竞争带来的不仅仅是风险,还有相当严重的资源浪费。据统计,中国目前发行的信用卡中,有70%左右的卡属于睡眠卡,导致银行要用活卡的收入来维持不能带来任务收入的睡眠卡费用,这本身就是一种浪费,同时也是对消费者严重的不公平。②配套服务不到位随着信用卡市场的不断发展,客户对信用卡的相关服务要求也越来越高,迫切需要银行形成信务范围和服务质量,以方便客户,为客户营造更为便利的用卡环境。我国的信用卡业务还处于初级阶段,发卡行仅仅将发卡数量作为重点,忽视综合服务的发展。③操作环境复杂在信用卡发行流通过程中,由于各种原因,有些工作人员并不遵守规章制度,为了牟利而时常违规操作,给信用卡运行带来风险,更有些工作人员利用信用卡监督机制和审计机制的不健全,如不乏雇员的欺诈，与犯罪分子相互勾结给银行带来风险损失。2、信用卡风险管理的