第五章 保障规划

第五章

保障规划框架风险及其相关概念保险规划个人风险管理与保险一、风险及其相关概念一、风险及其相关概念（一）风险的含义（二）风险的特征（三）风险的种类（四）风险的规避

（一）风险的含义风险是是指某种事件发生的不确定性广义（既有盈利又有损失）狭义（只有损失）保险实务中，风险仅指损失的不确定性不确定性包括：风险是否发生的不确定性发生时间的不确定性产生结果的不确定性。风险的构成要素风险因素、风险事故、损失风险的构成要素风险因素风险事故发生的潜在原因或条件、造成损失的间接原因对于物来讲，本身的材质本身的材质、结构结构、地理位置等是风险因素。对于人来讲，健康状况、年龄等是风险因素。风险的构成要素根据风险因素的性质不同分为：有形风险因素、无形风险因素有形风险因素（实质风险因素））——引起损失风险（属于保险责任）无形风险因素（人为风险因素）——与人与人的心理或行为有关。分为：道德风险因素——引起损失（不负保险责任）心理风险因素

风险的构成要素风险事故

造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物风险的构成要素损失

非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失

损失的形态直接损失间接损失实际损失额外费用损失收入损失责任损失风险的构成要素三者之间的关系引发导致风险因素风险事故损失<媒介物>（二）风险的特征偶然性（是否发生、发生时间、产生结果）客观性（不以人的意志为转移，不可能彻底消除）普遍性（无处不在、无时不有）必然性（总体上）可测定性（概率论、数理统计方法）可变性（因时间空间变化而变化）（三）风险的种类按风险标的分类1）财产风险（有形财产及金钱的损失）包括：：直接损失、间接损失2）人身风险（人的伤残、死亡、医疗费用支出）导致：收入能力损失、额外费用损失3）责任风险（因疏忽或过失引起的损失）4）信用风险（因违约或违法造成损失）（三）风险的种类按风险性质分类

1）纯粹风险：只有损失而无获利2）投机风险：有损世机会又有获利可能（股票买卖）按风险产生的社会环境分类1）静态风险

2）动态风险按产生风险的行为分类

1）基本风险（非个人行为）2）特定风险（个人行为）保险人承担特定风险（三）风险的种类按风险产生的原因分类1）自然风险（保险人承保最多）地震、水灾、风灾等2）社会风险盗窃、玩忽职守等3）政治风险（国家风险）4）经济风险价格涨落、经营亏损等5）技术风险技术风险核辐射、空气污染等

（四）风险的规避控制型：避免风险、预防损失、分散风险、损失抑制财务型：非保险转移、保险转移二、个人风险管理与保险二、个人风险管理个人风险分类个人风险管理概述个人风险分析（一）个人风险分类风险厌恶型风险中立型风险追求型（一）个人风险分类心理实验2002年诺贝尔经济学奖获得者，著名心理学家卡尼曼的心理试验问题一：A.确定的3000美元收入B.80%的可能获得4000美元，20%的可能获得0美元大部分人选择A问题二：C.确定的3000美元损失D.80%的可能损失4000美元，20%的可能损失0美元大部分人选择D风险厌恶者风险追求者（二）个人风险管理概述个人和家庭风险管理的目标是个人和家庭的效用最大化，即以较小的成本获得尽可能大的安全保障。损前目标损后目标（二）个人风险管理概述－损前目标经济合理目标安全状况目标个人和家庭责任目标担忧减轻目标（二）个人风险管理概述－损后目标减少风险的危害提供损失的补偿保证收入的稳定防止家庭的破裂（二）个人风险管理概述－

风险管理的一般程序风险管理目标的确定风险识别风险衡量风险处理计划风险处理计划的实施风险管理效果的监控与调整损前目标损后目标风险管理（二）个人风险管理概述－风险管理方法损失控制风险回避风险分散风险自留风险转移合同转移（租赁、贷款担保等）保险转移（包括社会保险、商业保险、相互保险等）控制型管理方法财务型管理方法（二）个人风险管理概述－风险管理的选择26损失程度LowHigh损失频率LowHigh风险回避损失抑制风险转移风险分散损失预防风险自留保险！（三）个人风险分析人身风险分析财产损失风险责任损失风险（三）个人风险分析－人身风险分析人的生命价值理论人身损失风险分析死亡损失风险－（通过商业保险、社会保障、个人存款等化解）退休后的风险－（通过社会保险和企业退休计划来化解）健康损失风险－（社会保险管基本，商业保险管各层次）失业损失风险－（目前只能通过社会保险来化解）教育金养老金医疗金房贷失业金意外伤害产生的相关费用生育金社会保障太多问题困扰我们……

（三）个人风险分析－财产损失风险（三）个人风险分析－责任损失风险责任损失风险的基础是个人、家庭或任何机构造成另一个人、家庭或机构损害时，对受害方的经济损失后果负有法律责任，其中，伤害包括身体损害、财产损坏、精神折磨、声誉损失、侵犯隐私等多种形式。（三）个人风险分析－责任损失风险的来源家政服务人员诽谤三、保险的分类根据保险性质分：商业保险、社会保险、政策性保险根据保险标的分：人身保险、财产保险根据承保方式分：原保险、再保险、共同保险、重复保险根据实施方式分：自愿保险、强制保险四、保险的基本原则保险利益原则最大诚信原则损失补偿原则近因原则三、保险规划保险规划制定流程（一）分析客户面临的人身风险（二）分析客户家庭面临的财产损失风险（三）分析客户所面临的保险投资风险（一）分析客户面临的人身风险人身保险产品的特点需求面广，需求弹性大保险金额不是以保险标的的价值来确定保险金给付属于约定给付保险利益取决于投保人与被保险人之间的关系保险期限具有长期性寿险保单具有储蓄性对保险的需求、投保人的缴费能力保险人的可承受能力人身保险产品的分类人身保险人寿保险人身意外伤害保险健康保险死亡保险生存保险年金保险两全保险寿险附加险变额寿险万能寿险变额万能寿险意外伤害医疗保险意外死亡残疾保险综合意外伤害保险医疗保险收入补偿保险死亡保险死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。按保险期限不同分为1.定期死亡保险（定期寿险）；2.终身死亡保险（终身寿险）。定期寿险定期死亡保险（TermLifeInsurance）是以被保险人在保险合同有效期间死亡，而由保险人给付保险金的保险。特点：1.保险期限可分为5年、10年、15年、20年、25年不等；2.保费低廉；3.期限和金额可以根据需要变更；4.适合于短期内从事有风险的工作、急需保障的人或家庭经济较差，子女尚小，自己是家庭经济主要来源的人。终身寿险终身死亡保险（WholeLifeInsurance）是以被保险人的死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。特点：1.没有确定保险期限；2.假设100岁为生命极限（1990－1993年中国经验生命表的年龄上限是106岁）；3.保费中含有储蓄成分；4.保单具有现金价值。生存保险单纯生存保险：以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种保险。年金保险（养老金保险）：指被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。两全保险两全保险（生死合险）是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保险。特点：1.在人身保险中，承保责任最全面的险种；2.每张保单的保险金的给付是必然的；3.具有储蓄性。寿险附加险寿险附加险在人身保险合同中以附加条件的形式出现，使被保险人或保单所有人得到更多利益。包括：1.保证可保性附加特约；2.免缴保费特约；3.丧失工作能力收入补偿附加特约；4.意外死亡附加特约；5.生活费用调整附加特约。变额人寿保险变额人寿保险（VariableLifeInsurance），这种险种是由美国保险公司于1976年推出的新险种。变额人寿保险的死亡给付金额是可以变动的。保险公司为保单所有人设立单独账户，把资金主要用于股权资本投资，死亡给付金额很大程度上取决于投资收益率。保单所有人拥有证券投资组合的选择权。万能寿险万能寿险（UniversalLifeInsurance）是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。万能寿险的保险费、保险金额和现金价值都可以随保单所有人的需要而改变，甚至可以暂时停缴保费。保单所有人可提走部分现金价值，而不会使保险合同失效。但增加保险金额要提供可保性证据。

万能寿险万能寿险保险公司替每个保险单所有人设置单独账户：1.该账户上有三个收入项目：新缴保险费，对现金价值保证支付的利息，支付的超额利息。2.该账户上有两个支出项目：支付的死亡保障金、管理和销售费用。3.收支余额可以用来增加保险单的现金价值。当收不抵支时，就要催缴保险费，否则保险单失效。分红保险分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红来自于：利差益，死差益和费差益。分利支付方式：领取红利，累积生息，抵交保险费，购买交清增额保险。投资连结保险投资连接保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。它是一种将投资与风险保障相结合的保险，保险公司将客户所交的保费分成“保障”和“投资”两个账户，被保险人在获得风险保障的同时，将保费的一部分用来购买保险公司所设立的基金单位，由保险公司进行投资运作。投资连结保险特点1.具有保障与投资双重功能；2.独立账户，运作透明；3.保障水平不固定；4.投资风险由保单持有人承担。人身意外伤害保险概念概念：是指保险人对被保险人因意外伤害事故导致死亡或残疾，按照合同约定给付保险金全部或一部分的人身保险。条件1.意外，即无法预见到的，违背主观意愿的；2.伤害，要由致害物、致害对象和致害事实三个要素构成。人身意外伤害保险特征被保险遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种，与其年龄、性别等无关；意外伤害险的承保条件较宽，免验体；该险种不负责疾病所致的死亡或残疾的赔偿；关于责任期限的规定（有90—180天的责任期）。人身意外伤害保险的种类意外伤害死亡残疾保险意外伤害医疗保险综合意外伤害保险意外伤害收入保障保险健康保险概念概念：是指被保险人患病时发生医疗费支出，或因疾病导致残疾或死亡时，或因疾病不能正常工作而减少收入时，由保险人给付保险金的一种保险。条件：即构成疾病的条件

1.由于非明显的外来原因造成的；2.由于非先天的原因造成的；3.由于非生命周期原因造成的。健康保险常见条款免赔额的条款比例给付条款观望期条款给付限额条款。健康保险的主要险种医疗保险：是指提供各种医疗费用的保险。主要险种有：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、特种医疗保险；收入补偿保险：一般按月或按周进行补偿，补偿额为原来实际收入水平的75%—90%，补偿期可以一到二年，也可以终身。一般有90天或半年的推迟期的规定；长期护理保险（二）分析客户家庭面临的财产损失风险财产保险产品介绍财产保险是以各种物质财产以及有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。有财产损失保险和责任保险。财产保险的种类Propertyinsurance责任保险

物质财产保险保证保险物质财产保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险农业保险工程保险家庭财产保险概念家庭财产保险指因火灾、爆炸、雷击等一系列自然灾害和意外事故造成的家庭财产的损失以及合理抢救、施救费用提供的经济补偿的保险。家庭财产：家庭金融财产、房产、主要耐用消费品、家庭经营财产。面临风险1.雷