第四章 保险合同

1第四章保险合同第一节保险合同的概念和特征第二节保险合同要素第三节保险合同的订立、变更与终止第四节海上保险合同的内容2第一节

保险合同的概念和特征

一、保险合同的概念保险合同：我国《保险法》第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。3二、保险合同的特征保险合同的特征附和合同AdhesionContract有条件双务性合同BilateralContract射幸性合同AleatoryContract最大诚信合同

utmostGoodfaith保障性合同RewardfulContract对人合同FormalContract4一、最大诚信合同

从理论上讲，最大诚信原则在保险中的普遍应用，是由保险合同双方对保险标的的风险程度的判断存在严重的信息不对称决定的。从实践上来看，最大诚信原则在保险中的普遍应用，是源于海上保险的习惯做法。

从保险合同来分析，最大诚信原则在保险中普遍应用是由于保险合同是一种建立在绝对不平等的对价基础上的合同。5二、保障性合同

投保人向保险人缴纳保险费的目的，在于通过保险保障其对保险标的所具有的经济利益，而保险人收取保险费的承诺是，在保险标的遭受损失后，向被保险人提供保单规定的经济保障，这就构成了保险合同的保障性。

风险造成的损失是不可完全避免的，只要损失出现，保险人就要承担损失赔偿责任，承担向被保险人提供经济保障责任。6三、有条件双务合同

保险合同是双务合同是指：保险合同双方当事人都因合同的签订而承担合同义务。

投保人或被保险人的义务是：按时交付约定数量的保险费及其他合同规定的义务；投保人或被保险人履行合同是无条件的。

保险人的义务是；承担保险责任范围内的灾害事故所致损失的经济补偿或给付保险金。保险人义务的履行是有条件的。7四、对人合同

人身保险合同、财产保险合同均是对人合同。

因为每个投保人的文化知识、生活习惯、工作态度、个性、职业等等都是不完全相同的，而这些因素对其个人的人身安全及对其所拥有、占有、使用或保管的财产的安全都有密切的关系。

所以保险人在接受投保时，既要考虑保险标的本身的风险大小，也要考虑每个投保人本身的条件，来决定是完全接受，或有条件地接受，或拒绝接受投保人的投保申请。

8五、附和合同

保险合同是附和合同是指：保险合同的基本条款不是通过当事人双方协商后议定。而是由保险人根据国际保险惯例，掌握的保险技术以及长期积累的承保和理赔经验制定，并印成保险合同。

由于保险合同是附和合同，因此当保险当事人双方就保险合同条款的内容和解释存在争议时，法院通常会作出有利于被保险人的解释或判决。

9六、射幸合同

保险合同时射幸合同，也称为机会合同或运气合同，是指保险双方根据合同而产生的权利与义务是不对等的，不公平的，而这种不对等性是随机产生的。10第二节保险合同要素

一、保险合同重要概念二、保险合同主体、客体和内容三、保险合同形式11保险合同重要概念1、保险费：投保人为使其财产和人身获得保险保障，按合同约定向保险人支付的对价，是建立保险基金的来源，也称为保费。2、保险金：保险责任事故发生时，保险人按损失给付的实际保险金数额。3、保险金额：保险人在发生事故或出现保险事件时，应赔偿或给付保险金的最高限额。（超额、足额、不足额保险）12保险合同重要概念4、保险价值：保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是被保险人向保险人索赔的最高限额，可以在投保时由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的实际价值确定。5、保险标的：指投保人将其作为保险对象申请投保、而由保险人承担风险的财产或人身利益。13保险合同当事人

——保险人、投保人保险合同关系人

——被保险人、受益人保险合同的主体保险合同中介

——代理人、经纪人、公估人14保险合同当事人保险人(Insurer/Underwriter)我国《保险法》（2002）第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。投保人（Applicant)我国《保险法》（2002）第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。15保险合同关系人被保险人(Insured)：我国《保险法》（2002）第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。受益人：指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人，也叫保险金受领人。16案例张某投保了“意外伤害保险”，保险金额10万元，受益人为被保险人的妻子王某，两人无子女。后张某与王某离婚，保单受益人未变更。保险单生效半年后，张某在出差途中遭遇车祸死亡，而受益人王某之后也在一次意外事故中身故，此时保险金应支付给谁？是受益人的继承人还是被保险人的继承人？17分析本案保单所载受益人王某在被保险人张某之后身故，保险金应作为受益人王某的遗产给王某的法定继承人。《继承法》第10条明确规定，第一顺序继承人为其配偶、子女、父母。因王某无亲生子女，所以，王某的法定继承人应为其现在丈夫、继子和王某的父母。《继承法》规定“同一顺序继承人继承遗产的份额应当均等”，《保险法》规定“未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权”，所以保险金作为王某的遗产应由王某的三个法定继承人均分。若本案保单所载受益人王某在张某之前身故或张某已变更受益人，则保险金应作为被保险人王某的遗产给付其法定继承人或将保险金给付变更后的受益人18受益人的特点（一）1、受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。2、受益人本身具有不确定性，受益人不一定能得到保险金。（可以变更，先于被保险人死亡时就不能得到保险金。）除人身保险合同另有约定外，被保险人本身就拥有受益权，只要被保险人生存，则被保险人为保险金请求权人，只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。19案例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金，保险公司应当如何处理？20分析①保险金由王某妻儿领取。②根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。③本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故，因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。21受益人的特点（二）3、受益人享受的收益权是种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，在国外又称为等待权。4、收益权不能继承，受益人可以放弃收益权但不能行使出售、转让等处分权利，由受益权的不确定性决定的。5、被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人需征得被保险人同意而无须征得保险人同意，通知保险人即可。221、被保险人死亡，受益人生存，保险金给付？——受益人受领保险金

2、被保险人生存，受益人死亡，保险金给付？——①被保险人重新指定受益人②被保险自己成为受益人

3、被保险人先于受益人死亡，受益人而后死亡，保险金给付？——作为受益人遗产处理（受益人期待权已变成现实受领权）4、受益人先于被保险人死亡，被保险人而后死亡，保险金给付？——作为被保险人遗产处理（在没有指定受益人情况下，被保险人是当然的受益人）

23案例林某于2007年向他人借8万元用于经商。2008年8月，他在保险公司投保人身保险，保险金额为10万元，指定其妻与女儿作为受益人，受益份额均等。2008年12月，林某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其女儿到保险公司申请理赔。债权人闻讯找到保险公司要求以该笔保险金清偿欠款。问：保险公司如何处理？24分析我国《继承法》规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和债务以他的遗产实际价值为限。若该笔保险金为林某的遗产则应当首先用于清偿其债务。本案中，林某指定其妻与女儿为受益人，受益份额均等，其女儿领取保险金5万元，不需对林某的债权人偿债；其妻亦在车祸中丧生，其受益份额作为被保险人的遗产由被保险人的合法继承人继承，因此，林某女儿在继承另5万元保险金的同时也必须履行为林某清偿债务的义务。林某女儿领取的保险金应分为两个部分，属于她自己享有的保险金受益份额5万元，不需对林某债权人偿债；属于她继承的遗产部分的5万元，应对债权人履行偿债义务，但仅以5万元为限。25案例2001年2月某企业为职工投保一年期团体人身保险，保险费由企业支付，指定其妻为受益人。半年后老张离婚，10月4日老张车祸身亡。原企业在索赔到2万元保险金后，扣除老张生前欠款1万，将另一半交给老张在农村的年迈父母。问：企业如此处理是否正确？26分析企业的处理方式是错误的。根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前欠债。在本案中，张妻是受益人，应当领取全额保险金，即不用偿还老张生前所欠企业借款，也不和老张父母分享保险金。27受益人的特点（三）6、受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权，受益人得到的保险金不是遗产，无需交遗产税，也不用抵偿被保险人生前债务。7、当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或失去受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。28案例2008年7月，蒋某因儿子考试不及格对儿子进行殴打致其死亡，蒋某被刑事拘留。蒋某之子，14岁，生前由所在学校投保了学生健康平安保险，保单上载明受益人为死者父亲蒋某。案发后，蒋某之妻向保险公司申请给付保险金。问：保险公司是否理赔？29分析《保险法》第27、64条明确规定，投保人、被保险人和受益人在“故意制造保险事故”的情况下丧失索赔权和受益权。蒋某的行为已认定是“过失”而非“故意”，所以蒋某未丧失索赔权和受益权。蒋某有权成为受益人并得到保险公司的赔偿，保险公司不得以此为由拒绝赔偿。

保险合同的主体—中介人保险合同的中介人也称辅助人，是指保险合同的订约、履约过程中起辅助作用的人，包括：保险代理人、保险经纪人和保险公估人。（1）保险代理人

保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的企业和个人。保险代理人存在的原因：从理论上讲，保险代理人在保险业中广泛应用，是源于保险经营的数理基础——大数定律。保险公司采取既经济又能扩大业务的作法——保险代理制度，即保险公司利用代理人推销和经营保险业务的一种制度。保险人对代理人推销的保险单提供一定比例的佣金。这种做法既鼓励了代理人努力工作，又减少了保险经营的费用，达到了扩大保险业务的目的。保险代理人的法律特征：（一）保险代理人与一般代理人的相同之处1、保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，所产生的一切法律后果，由保险人承担责任；2、法律上要求保险人在办理保险业务时应尽的责任和义务对代理人同样有效。（二）保险代理法律的特点1、在保险代理法律关系中，保险人对保险代理人的越权代理行为应承担民事责任；2、保险代理人所知道或应当知道的事宜，均可假定为保险人所知，保险人不得以保险代理人未告知对抗投保人或被保险人；3、对于独立的保险代理人，在一笔交易中不能既为保险人的代理人又为被保险人的代理人。保险代理人取得代理权的方式：根据代理协议取得代理权根据保险人的默认取得代理权根据“禁止反言”取得代理权保险代理人的种类：按代理的保险业务不同，分为销售代理人（或展业代理人）、检验代理人和理赔代理人；按代理的保险种类不同，分为寿险代理人和非寿险代理人；按代理人同保险人的隶属关系不同，分为独立代理人和独家代理人。我国对保险代理人的分类：专业代理人；兼业代理人；个人代理人。案例某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。

请问：此案该如何赔偿呢？分析保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。37（2）保险经纪人

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

经纪人不直接承保保险业务，他接受投保人的委托，代理投保人向保险人办理投保手续，或向保险公司介绍保险业务。

保险经纪人存在的必要性：1、为客户设计风险管理方案；2、为客户设计保险方案；3、替客户同保险公司谈判；4、为客户

管理保险单；5、协助客户进行保险索赔。保险经纪人的法律特征：1、保险经纪人是投保人或被保险人的代理人；2、法律上要求投保人在办理保险时应尽的义务对经纪人同样生效；3、因保险经纪人的过错给投保人或被保险人造成损失的，由保险经纪人承担责任；4、在保险标的发生损失时，除非受被保险人的委托，保险经纪人无权向保险人索取保险赔偿或要求给付保险金；5、经纪人虽然代表被保险人选择保险人，但对保险人的偿付能力不承担责任；6、在同一笔保险交易中，保险经纪人不得同时为双方的代理人。保险经纪人的种类：

保险经纪人分为两种，即保险经纪人和再保险经纪人。再保险经纪人是指基于原保险人的利益，为原保险人与再保险人安排分出、分入业务提供中介服务，并依法收取佣金的企业和个人。英国还有一种特殊的经纪人，这就是劳合社经纪人。劳合社经纪人是指经委员会同意的从事保险经纪业务的合伙人或公司组织。保险代理人和保险经纪人有什么区别和联系？（3）保险公估人

保险经纪人是接受保险人或被保险人的委托，为委托人办理保险标的的查勘、鉴定、估价及保险赔偿的理算，并出具证明的机构或个人。保险业为什么需要公估人？1、保险人不可能精通与保险标的有关的各种专业知识，有利于公平、公开、公正；2、保险业规范化发展的比如趋势。

保险公估人的法律特点：1、保险公估人既不是保险人的代理人，也不是被保险人的代理人，它是独立于保险当事人的第三者。2、保险公估人在从事业务活动中，必须公正、诚信、实事求是，不偏袒任何一方；3、保险公估人出具的证明文件虽没有法律效力，但可以作为诉讼的凭据，法院可以此为判案的依据；4、对保险公估人提供的公证意见，有意见的一方可以上诉，由法庭判决损失的赔偿责任。

保险公估人的种类：1、根据委托方的不同：接受保险人委托的公估人；只接受被保险人委托的保险公估人。2、根据处理业务种类不同：海损公估人；航空保险理算人；火灾及特种保险公估人。

保险合同的客体保险合同的客体是保险和当事人双方权利和义务所共同指向的对象。

客体既不是保险标的的本身，也不是简单的赔偿或给付行为，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系，即保险利益，也叫可保利益。

保险标的和保险利益含义不同，但两者又是相互依存的关系。保险标的是保险利益的载体。没有保险标的，保险利益就无从谈起。对投保人来讲只有在投保时明确了保险标的，即明确保险所要保障的对象，才能在发生保险事故时，向保险人索赔。赔偿多少就要看利益损失有多大了。保险合同的内容

保险合同的内容就是保险人和被保险人因保险合同而产生的权利和义务。

保险合同的内容具体由两部分构成：一是声明部分中的各项内容；二是保险条款中的各项内容。保险合同的内容一、声明部分

保险合同的声明部分，即保险单证明所列的各项内容，也称为保险单格式。保单格式因保险合同的种类不同而内容也有所不同。

以海上货运保险单为例。保单格式中包括的主要内容有：声明条款、投保人的姓名及地址、被保险人的姓名、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、赔款支付地点。保险合同的内容（一）承保风险条款

1、列明风险

列明风险是指保险人将保险合同所承保的风险都明确地列举出来。保险人承担列明风险造成的保险标的的损失。对于采用列明风险的保险合同。凡是未列入在风险条款中的灾害事故均为本保险合同的不承保的风险。2、一切风险

一切风险是指保险人承保合同规定的除外责任以外的所有风险。对于采用“一切风险”的保险单，保险人为明确保单的承保风险，往往在保险单内列出一个详细的除外风险条款。保险合同的内容（二）除外责任条款

除外责任是保险人用以明确和限制保险承保责任的一种方法。

通常保险人采用除外责任条款对保险责任范围进行以下四个方面的限制：1、将特定的灾害事故或损失原因除外2、将特定的损失列为除外责任3、将某些标的列为除外不保的标的4、将保险标的的存放地点列为除外不保的地点保险合同的内容（三）保险期限条款

具体规定保险人承担保险责任的时间。（四）被保险人义务条款

详细规定投保人和被保险人在投保时以及在保险有效期内应尽的各项合同义务。（五）保险索赔具体规定保险人对保险标的的损失赔偿金额的计算方法及索赔的时效。53保险合同的形式投保单：投保人向保险人申请订立保险合同书面要约暂保单：又称临时保单，是正式保单发出前的临时合同，法律效力与正式保单完全相同。保险单：简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。保险凭证：也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化保险单，法律效力与保险单相同。第三节保险合同的订立、变更、解除与终止（一）保险合同的订立

1、保险合同的订立及成立

保险合同的订立是双方当事人的意思表示一致的法律行为。

保险合同的成立时投保人提出保险求，经保险人同意承保，则保险合同成立。经过要约和承诺两个阶段。

（一）保险合同的订立

（1）要约要约是一方当事人已缔结合同为目的，向对方当事人提出合同条件，希望对方当事人接受的意思表示。保险人及其代理人的展业只能本人为是要约邀请。

保险合同的要约一般以投保单或其他书面形式。有些国家也承认口头形式的投保。

（一）保险合同的订立（2）承诺承诺是受约人作出的同意要约的全部内容以成立合同的意思表示。承诺人一定是受约人，受约人不一定是承诺人。保险合同的承诺一般由保险人予以承诺，在投保人提出邀约后，保险人认为符合承保要求的则作出承保承诺，保险合同成立。

保险合同的变更是指在合同的有效期内，当事人依法对保险合同条款所作的修改和补充。

合同变更有狭义和广义之分：我国《保险法》指广义的变更。狭义变更指当事人权利义务的变更；广义不仅有权利义务的变更，还有主体和客体的变更。

（二）保险合同变更

58（二）保险合同变更

1、当事人的变更：又称为保险合同的转让，大多是因为保险标的所有权发生转移。2、受益人的变更：被保险人或投保人可以变更受益人，但投保人变更受益人应当经被保险人同意，被保险人变更受益人应当通知保险人。3、内容的变更：被保险人地址变更，保险标的价值、数量、地点、危险程度、保险期限和保险金额的变更。59保险单转让的法律规定：1.海上保险单的转让，必须在保险标的所有权转移之前或转移的同时进行。2.在海上保险单办理转让时，无论损失发生与否，只要被保险人对保险标的仍然具有可保利益，保险单均可有效转让。3.保险单的受让人只能享有与被保险人在保险单下所享有的相同的权利和义务。4.保险单转让后，受让人有权以自己的名义向保险人进行诉讼，保险人有权如同对持原被保险人一样，对保险合同项下引起的责任进行辩护。5.保险单的转让，可以采取由被保险人在保险单上背书或其他习惯方式进行。60（二）保险合同变更

保险合同内容的变更是指在合同主体不变的情况下，改变合同约定的事项

如被保险人地址的变更、保险标的数量的增减、保险价值或存放地点的变化、保险金额、保险期限的变更、保险责任范围的变更、货运保险合同中航程变更、船期的变化等等，这些改变都会影响到保险人所承担的风险大小的变化。（三）保险合同的解除保险合同的解除是指在保险合同有效期尚未届满前，当事人双方依照法律或合同约定解除原有的法律关系的行为。解除形式有法定解除和协议解除。（1）法定解除：当法律规定的原因出现时，合同当事人一方依法行使解除权，解除已经生效的合同关系。（2）任意解除：法律允许双方当事人都有根据自己的意愿解除保险合同。（3）约定解除：双方当事人在合同中对解除合同的条件作出明确的约定，一旦出现了所约定的条件时，一方或双方即有权利据以解除保险合同。

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法定解除的原因：

1、保险标的消失2、

被保险人违反条款3、

投保人违反最大诚信原则

4、投保人违反了其他义务，比如没有积极施救

任意解除的原因：5、抵押贷款偿还

约定解除的原因:6、战争结束注销战争险

（四）保险合同的终止保险合同终止是指合同双方当事人之间确定的权利义务关系消失。保险合同订立后，可以由下列原因终止。1、保险合同因期限届满而终止这是保险合同终止最普遍、最常见的现象。保险合同都订明合同期限，如果保险期限届满，保险人的责任即告消失，合同因此而终止。如果被保险人另办续保手续，则属于新合同的开始。（四）保险合同的终止

2、保险合同因完全履行而终止因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。保险合同约定，保险人的赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定的数额的限制，即保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。按照赔偿或给付金额是否累加，履约终止可分为以下两种不同的情况：（四）保险合同的终止—因完全履行而终止第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。（四）保险合同的终止—因完全履行而终止第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。67案例王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。保险期内遭受三次意外事故：第一次事故中，一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中失去左腿，保险人应当