银行培训课件：公司业务产品、流程及营销

公司业务产品、流程及营销公司业务管理部目录公司业务的地位和作用公司客户及其金融需求我行公司业务产品及流程公司业务营销策略及技巧一二四3三1、商业银行公司业务概述

商业银行公司业务又称公司金融业务，是商业银行用以支撑公司客户开发、营销、管理和价值获取的一系列资产、负债和中间业务的统称。包括单位存款业务、信贷业务、企业电子银行、资金结算、资产管理等。

公司业务的服务对象为机构类客户（政府行政事业单位、社会团体、公益型组织等）、各类企业客户。2、公司业务在商业银行的主体地位

公司贷款占商业银行信贷资产的比重最大。银行大部分贷款集中在公司客户，利息收入主要来源于公司业务。

公司负债是商业银行低成本负债的主要来源。大部分商业银行的公司存款在各项存款中占较大比重，公司客户在银行的结算资金为活期存款，成本相对较低。

公司是商业银行发展中间业务的桥梁和载体。银行大部分中间业务收入同样来源于公司客户。3、公司业务在我行的主体地位

我行对公存、贷款余额及新增占比均占全行的65%以上。

从存款看：2014年3月末，我行对公存款余额792.6亿元，占全行一般性存款余额1131.6亿元的70%；对公存款较年初新增142.9亿元，占全行一般性存款新增额221.1亿元的65%。从贷款看：2014年3月末，我行对公贷款余额405亿元，占全行各项贷款余额497.6亿元的81%；全年对公贷款较年初新增21亿元，占全行各项贷款新增额32亿元的65%（主要是信贷规模分配向个贷和小微贷款倾斜）。在当前乃至未来相当长一段时间内，公司业务仍将是我行的主体业务。3、公司业务在我行的主体地位

我行单位存款的增长速度名列全省同业前茅。2014年3月末，我行单位存款余额784亿元，较年初新增142亿元，增量在省内30多家同业中排名第一；单位存款的增长率为22.1%，比全省平均增速（2.6%）高出19.5个百分点。3、公司业务在我行的主体地位本月余额今年比上月去年比上月今年比年初去年比年初金融机构单位存款11268473620283353中资全国性金融机构8772404542367444工商银行106052761923建设银行20045392136108农业银行85644496270中国银行9739210492102开发银行17632313-3交通银行59123342559邮储银行29191236招商银行3652312-13-32农发行11574-17-23浦发银行37220271120中信银行335720-258兴业银行453191-537民生银行2891641-1111光大银行323061229华夏银行157-14474进出口银行5-1213广发银行143141413-7北京银行123170-18渤海银行54-47-140东莞银行17231-7南粤银行36-914117上海农商行132222电力财务2214-31411省内法人金融机构24796676-86-87长沙银行811-25-18-147-128华融湘江784556214286省联社7593335-47-32信托公司00000财务公司18-5-14-18-2村镇银行108810-15-11三一金融00000外资银行17331-4

我行大公司业务创新产品最多、中收贡献最大。近年来，大公司业务（公司、投行、金融市场、票据、国际）加强联动，深化银银、银证、银信、银租等同业合作，推出了银银组合、结构化融资、对接项目发行理财、再保理、融资租赁、债券承销等新业务。2013年，全行剔除通道类业务共落地创新项目77笔（结构化融资33笔、银银组合10笔、再保理及结构保理14笔、直投13笔、对接理财5笔、售后回租1笔、中小企业私募债1笔），总金额155.79亿元，比上年同期增加126.94亿元，预计可实现全部中间业务收入13.79亿元，2013年已实际收取6.33亿元，贡献年末公司存款增长50多亿元。我行服务公司客户的产品和手段不断丰富，综合金融服务能力和市场竞争力明显增强。3、公司业务在我行的主体地位

公司业务涉及面广，对业务管理人员及客户经理提出了更高的要求。大公司概念，涉及到公司业务部、投资银行部、国际业务部、金融市场部、票据业务部等部门。公司客户经理要对接总行公司业务管理部、国际业务部、投资银行业务部、金融市场部、票据业务部等多个前台部门，有的还要对接小微企业部，需要熟练掌握以上各条线的业务产品和操作流程，要求具备较强的专业素养、市场营销能力和风险管控能力。3、公司业务在我行的主体地位目录公司业务的地位和作用公司客户及其金融需求我行公司业务产品及流程公司业务营销策略及技巧一二四3三1、公司客户类型“法人”：是相对自然人而言的，是在法律上人格化了的、依法具有民事权利能力和民事行为能力并独立享有民事权利、承担民事义务的社会组织。《中国民法通则》将法人分为企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。这些，都是商业银行的公司客户。（一）企业法人：指以盈利为目的，具有符合国家法律规定的资金数额、企业名称、组织章程、组织机构、住所等法定条件，能够独立承担民事责任，经主管机关核准登记取得法人资格的社会经济组织。市场上的工商企业具有其代表性。可分为公司、非公司企业法人两类。（二）机关法人：是指依法行使职权，从事国家管理活动的各种国家机关，包括各级权力机关、行政机关、司法机关、军事机关等。国家机关只有在进行民事活动时才成为法人。机关法人不以登记方式成立，而依法以决议、命令、决定等方式成立。1、公司客户类型（三）事业单位法人：指国家为了社会公益目的，由国家机关举办或者其他组织利用国有资产举办的，从事教育、科技、文化、卫生、体育新闻、出版等活动的具备法人条件的社会服务组织。（四）社会团体法人：是指由中国公民自愿组成，按照其章程开展活动的非营利性社会组织。包括人民群众团体、社会公益团体（如基金会）、行业协会、商会、学术研究团体、宗教团体、俱乐部等。2、企业及其种类在我国计划经济时期，“企业”是与“事业单位”平行使用的常用词语，《辞海》1979年版中，企业的解释为：“从事生产、流通或服务活动的独立核算经济单位”；事业单位的解释为：“受国家机关领导，不实行经济核算的单位”。现代经济学理论认为，企业本质上是“一种资源配置的机制”，其能够实现整个社会经济资源的优化配置，降低整个社会的“交易成本”。企业一般是指以盈利为目的，运用各种生产要素（包括土地、劳动力、资本、技术和企业家才能等），向市场提供商品或服务，实行自主经营、自负盈亏、独立核算的具有法人资格的社会经济组织。按经济类型按法定分类按企业规模按组织机构国有企业集体所有制企业私营企业股份制企业联营企业外商投资企业港澳台投资企业股份合作企业独资企业合伙企业公司2、企业及其种类大型企业中型企业小型企业微型企业工厂公司2、企业及其种类

独资企业、合伙企业、公司的区别(1)存在的法律依据不同。我国颁布《公司法》、《中华人民共和国合伙企业法》和《中华人民共和国独资企业法》，三者依相应法律设立并受其约束。(2)法律地位不同。公司是企业法人；合伙企业和个人独资企业是非法人。(3)组建方式不同。公司一般由两个以上投资人共同出资设立，投资人可以是自然人，也可以是法人；合伙企业由两个以上合伙人共同出资设立，合伙人一般为自然人；个人独资企业由一个自然人投资设立。(4)股东与企业的财产关系、责任形式不同。公司股东的个人财产与其投入公司的财产彻底分离，股东以其出资额为限，对公司承担有限责任；合伙企业合伙人的财产与合伙企业的财产相对分离，当合伙企业财产不足以清偿合伙企业债务时，合伙人以其投入合伙企业的财产以外的其他财产对合伙企业债务负连带清偿责任，即负无限责任；个人独资企业投资人的个人财产与企业财产不分离，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任。2、企业及其种类中、小、微型企业的划分

美国小企业管理局把雇员人数不超过500人及营业额不足500万美元的企业称为小企业；日本的中小企业是指从业人员在300人以下或资本金在1亿日元以下的工矿企业、从业人员在100人以下或资本金在3000万日元以下的商业批发企业以及从业人数在50人以下及资本金在1000万以下的零售和服务企业；而欧盟则规定雇员在500人以下，固定净资产在7500万欧元以下的企业称为中小企业。2011年9月2日，我国工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号），按照行业门类、大类、中类和组合类别，依据从业人员、营业收入、资产总额等指标或替代指标，将我国的企业划分为大型、中型、小型、微型等四种类型。行业名称指标名称计量

单位大型中型小型微型农、林、牧、渔业营业收入(Y)万元Y≥20000500≤Y＜2000050≤Y＜500Y＜50工业*从业人员(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20营业收入(Y)万元Y≥400002000≤Y＜40000300≤Y＜2000Y＜300建筑业营业收入(Y)万元Y≥800006000≤Y＜80000300≤Y＜6000Y＜300资产总额(Z)万元Z≥800005000≤Z＜80000300≤Z＜5000Z＜300批发业从业人员(X)人X≥20020≤X＜2005≤X＜20X＜5营业收入(Y)万元Y≥400005000≤Y＜400001000≤Y＜5000Y＜1000零售业从业人员(X)人X≥30050≤X＜30010≤X＜50X＜10营业收入(Y)万元Y≥20000500≤Y＜20000100≤Y＜500Y＜100交通运输业*从业人员(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20营业收入(Y)万元Y≥300003000≤Y＜30000200≤Y＜3000Y＜200仓储业从业人员(X)人X≥200100≤X＜20020≤X＜100X＜20营业收入(Y)万元Y≥300001000≤Y＜30000100≤Y＜1000Y＜100邮政业从业人员(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20营业收入(Y)万元Y≥300002000≤Y＜30000100≤Y＜2000Y＜100住宿业从业人员(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10营业收入(Y)万元Y≥100002000≤Y＜10000100≤Y＜2000Y＜100餐饮业从业人员(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10营业收入(Y)万元Y≥100002000≤Y＜10000100≤Y＜2000Y＜100信息传输业*从业人员(X)人X≥2000100≤X＜200010≤X＜100X＜10营业收入(Y)万元Y≥1000001000≤Y＜100000100≤Y＜1000Y＜100软件和信息技术服务业从业人员(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10营业收入(Y)万元Y≥100001000≤Y＜1000050≤Y＜1000Y＜50房地产开发经营营业收入(Y)万元Y≥2000001000≤Y＜200000100≤Y＜1000Y＜100资产总额(Z)万元Z≥100005000≤Z＜100002000≤Z＜5000Z＜2000物业管理从业人员(X)人X≥1000300≤X＜1000100≤X＜300X＜100营业收入(Y)万元Y≥50001000≤Y＜5000500≤Y＜1000Y＜500租赁和商务服务业从业人员(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10资产总额(Z)万元Z≥1200008000≤Z＜120000100≤Z＜8000Z＜100其他未列明行业*从业人员(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10大型、中型和小型企业须同时满足所列指标的下限，否则下划一档；微型企业只须满足所列指标中的一项即可。统计上大中小微型企业划分标准小微企业客户认定标准严格执行工信部联企业《关于印发中小企业划型标准规定的通知》有关规定。以下不属于本办法所指的小微企业客户：（1）政府机关；（2）学校、医院、出版社、电视台等事业单位；（3）政府融资平台公司；（4）本行统一授信集团客户下属子公司。小微企业标识的有效期原则上为二年。在有效期内，小微企业标识不随企业规模的变化而改变；有效期满后，重新认定。

单户小型企业的授信原则上应控制在2000万元（含）以下；单户微型企业授信原则上应控制在500万元（含）以下。3、公司及其种类公司的起源最早可以追溯到古罗马时期，后来在中世纪欧洲大陆的地中海沿岸得到较大发展。地中海位于欧亚非三大洲之间的“内陆湖”的独特地理位置，极大地促进了当时欧洲的海上贸易。由于海洋广阔，从事海上贸易需要巨额投资，而且具有很大的风险性，于是便出现了一种叫索塞特斯和康孟达的企业组织，这种组织就是公司最早的形式。我国最新的《公司法》于2013年12月28日第十二届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过修订，并于2014年3月1日起施行。共修改了12个条款，将公司注册资本实缴登记制改为认缴登记制，取消公司注册资本最低限额、放宽注册资本登记条件、简化登记事项和登记文件等。公司是指一般以营利为目的，从事商业经营活动或某些目的而成立的组织。其主要形式为有限责任公司和股份有限公司。3、公司及其种类公司的四大要素：——依法设立。公司法人资格与经营资格的取得都需要得到国家的承认，符合法律规定的条件，履行法律规定的程序，取得国家有关主管部门核发的营业执照等证件。——以营利为目的。股东出资组建公司的目的在于通过公司的经营活动获取利润，营利性则成为公司的重要要素，并以此区别于不以营利为目的公益法人、以行政管理为目的的国家机关以及非商业性公司。——以股东投资行为为基础。股东投资行为形成的是股权。股权是一种独立的特殊权利，不同于经营权等物权、不同于债权。——独立的法人。公司须有独立的财产作为其从事经营活动的基础和承担民事责任的前提。3、公司及其种类公司的五大优点：——公司股东的有限责任，既可满足投资者谋求利益的需求，又可使其承担的风险限定在一个合理的范围内，增加其投资的积极性。——公司特别是股份有限公司，可以公开发行股票、债券，在社会上广泛集资，便于兴办大型企业。——公司实现彻底的所有权与经营权分离，提高了公司的管理水平。——公司特有的组织结构形式，使公司的资本、经营运作趋于利益最大化，更好地实现投资者的目的。——公司形态完全脱离个人色彩，是资本的永久性联合，股东的个人生存安危不影响公司的正常运营。因此，公司存续时间长稳定性高。3、公司及其种类股份有限公司与有限责任公司：有限责任公司是指符合法律规定的股东出资组建，依法或按约定享有参加公司经营管理以及分配股利的权利，与此同时，当公司经营出现负债、亏损、破产等情况时，股东仅以其出资额为限对公司承担有限的风险责任，即所谓股东有限责任，公司以其全部资产对其债务承担责任。股份有限公司是指由数量较多的股东所组成，其全部资本以股票为表现形式分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担有限责任，公司以其全部财产对公司债务承担责任的企业法人。

两者的主要区别在于：3、公司及其种类（1）股东的数量不同。有限责任公司的股东最多50人（允许设立一人有限责任公司）；股份有限公司的股东则没有数量的限制，但设立时应当有2人以上200人以下为发起人。（2）股本的划分方式不同。有限责任公司的股份不必划为等额股份，其资本按股东各自所认缴的出资额划分，股权证明是公司签发的出资证明书；股份有限公司的股票必须是等额的，股权证明是公司签发的股票。（3）发起人筹集资金的方式不同。有限责任公司只能由发起人集资，不能向社会公开募集资金，其股票不可以公开发行，更不可能上市交易；股份有限公司可以通过发起或募集设立向社会筹集资金，其股票可以公开发行并上市交易。3、公司及其种类（4）股权转让的条件限制不同。有限责任公司的股东之间可以相互转让其全部或部分股本；股东依法向公司以外人员转让股本时，必须有过半数股东同意方可实行；在转让股本的同等条件下，公司其他股东享有优先权。股份有限公司的股东所拥有股票可以交易和转让，但不能退股。（5）财务状况公开程度不同。有限责任公司的财务状况，只需按公司章程规定的期限交各股东即可，无须公告和备查，财务状况相对保密；股份有限公司，由于其设立程度复杂，并且要定期公布财务状况，相比较难于操作和难于保密。初创期吸收风险投资短期借款成熟期短期借款长期借款上市融资发行债券成长期短期借款长期借款公开发行股票公开发行债券4、企业生命周期及融资需求衰退期资产证券化目录公司业务的地位和作用公司客户及其金融需求我行公司业务产品及流程公司业务营销策略及技巧一二四3三按条线划分公司业务国际业务投行业务金融市场业务票据业务按产品划分负债类业务资产类业务中间业务公司业务产品28我行公司业务品牌为“财智融”，以“企业金融智囊团”的特色定位，以独有的优势资源和精深的专业智慧，为企业量身定制全面、全程的金融服务方案，全心助力企业发展。财：聚财

；智：启智；

融：交融我行公司业务品牌29单位活期存款基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户、专用存款账户单位定期存款三个月、六个月、一年、二年、三年、五年单位协议存款保险资金、社保资金、养老保险基金协议存款单位协定存款企业、事业、机关、部队和社会团体等单位协定存款单位通知存款一天通知存款、七天通知存款、七天自动转存结构性存款运用利率、汇率产品与传统存款业务相结合的创新存款（我行仅将保本型理财纳入结构性存款核算）（一）公司存款30人民币银行结算账户银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户。存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算账户。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的单位结算账户。（存款人只能在银行开立一个基本存款账户）一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。基本建设资金、财政预算外资金、粮、棉、油收购资金、证券交易结算资金、信托基金等临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。存款人为临时机构、存款人在异地从事临时活动……31公司客户人民币账户开户所需基本资料营业执照正本原件及复印件组织机构代码证正本原件及复印件税务登记证正本原件及复印件（国税及地税）法人身份证正本原件及复印件开户许可证正本原件及复印件开户申请书管理协议书印鉴卡授权书及被授权人的身份证正本原件及复印件（如法人未亲自办理）其他321.单位活期存款产品介绍单位活期存款是指单位客户在银行办理的不约定存期，可以随时进行转账或支付的存款。业务特点（1）单位活期存款账户可以办理现金通存、转账通存通兑、跨网点通存通兑以及系统内资金汇划业务；（2）不固定期限，存取方便，可随时支取。适用对象中华人民共和国境内的企业、事业、机关、部队、非法人企业组织、外国驻华机构、国内常驻机构和社会团体等单位客户。准入条件无业务流程填写开户申请书，预留印鉴卡，并提交营业执照、组织机构代码证等所需的开户资料。利率标准本行按中国人民银行规定的活期存款利率最高上浮10%计息。332.单位定期存款产品介绍单位定期存款是指单位客户按照银行规定的存期存入存款，到期后支取本息的存款。业务特点（1）单位定期存款的期限分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年，起存金额为人民币1万元，多存不限；（2）单位定期存款到期支取时，按存期和存入日挂牌公布的利率计息，利随本清。存期内如遇利率调整，不分段计息；（3）单位定期可以全部或部分提前支取，提前支取按活期利率计息。存款到期不取，逾期部分按活期存款利率计息。适用对象中华人民共和国境内的企业、事业、机关、部队、非法人企业组织、外国驻华机构、国内常驻机构和社会团体等单位客户。准入条件无业务流程已在本行开立活期存款账户的，开立定期存款账户时填写《华融湘江银行单位存款凭条》办理存款；未开立活期存款账户的，还应提交所需的开户资料。单位定期存款账户的资金应从其结算账户内转入；单位定期存款的支取只能以转账方式，不能用于结算或提取现金。支取时，凭存款证实书、单位定期存款支取凭条、预留印鉴，营业网点经核实无误后，按约定的支取方式办理，同时收回证实书。财政拨款、预算内资金及本行贷款不得作为单位定期存款存入本行。343.单位通知存款产品介绍单位通知存款是指单位客户在存款时不约定存期，支取时需提前以书面形式通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。业务特点（1）本行单位通知存款分为一天通知存款、七天通知存款和七天自动转存三个品种。一天通知存款须提前一天通知约定；七天通知存款须提前七天通知约定；七天自动转存不需办理预约支取，每七天按通知存款的利率自动结息，利息计入下一周期复利；（2）单位通知存款的起存金额为人民币50万元。可一次或分次支取，每次支取金额10万元以上，但留存余额不得低于50万元；（3）单位通知存款存期内如遇利率调整，分段计息。适用对象中华人民共和国境内的企业、事业、机关、部队、非法人企业组织、外国驻华机构、国内常驻机构和社会团体等单位客户。准入条件无业务流程单位客户填写“华融湘江银行通知存款开户申请书”，预留印鉴卡，提供开户资料，存入资金。不得将通知存款用于结算或从账户中提取现金。支取时，须出具通知存款存单并提供预留印鉴，营业网点经核实无误后办理。部分支取的，银行重新打印存单；全额支取的，银行收回证实书。354.单位协定存款产品介绍单位协定存款是指单位客户在银行开立结算账户后，与银行签订《协定存款合同》，将其账户保留用于业务备付资金以外的存款资金按协定存款利率计息的存款业务。业务特点（1）单位协定存款的最长期限为一年，可以选择到期后自动多次延期；（2）本行根据合同设定单位结算账户用于业务备付资金额度的下限，合同对应的结算账户资金按活期存款、协定存款分别计息。业务备付资金额度的下限为30万元。适用对象中华人民共和国境内的企业、事业、机关、部队、非法人企业组织、外国驻华机构、国内常驻机构和社会团体等单位客户。准入条件（1）已经在本行开立基本存款户或一般存款户的单位；（2）存款账户上存量资金额度较大，且需要长期保留备用额度。业务流程单位客户在本行开立基本结算账户或一般结算账户，填写“华融湘江银行单位协定存款申请审批书”，经本行核定备付资金额度后，签订《华融湘江银行单位协定存款合同》。人民银行有协定存款利率标准。365.单位协议存款产品介绍单位协议存款是指本行针对保险资金、社保资金、养老保险基金等特殊性质的资金办理的长期存款品种，存期、利率、结算方式、违约处罚标准等由客户与银行协商确定。业务特点（1）期限较长、金额较大；（2）一般不得提前支取。存期内如遇利率调整，不分段计息。适用对象保险公司、社保部门等单位。准入条件单位协议存款的期限为五年（不含）以上。保险资金的起存金额3000万元以上，养老保险基金的起存金额5亿元以上。业务流程资金管理方与本行就存期、利率、结算方式、违约处罚标准等进行协商，并签订存款协议，办理开户及资金转划手续。利率标准本行根据市场价格与客户协商确定。376.结构性存款单位客户的大额一般性存款，我行可根据客户的具体收益和期限要求量身订制结构化产品，提高存款综合收益。与利率、汇率等产品挂钩，设计的保本型理财（二）贷款业务按资金用途分流动资金贷款固定资产贷款项目融资房地产开发贷款经济适用住房开发贷款土地储备贷款按融资方式分循环授信单位定期存单质押贷款法人经营权按揭贷款专利权质押贷款非上市公司股权质押融资采矿权抵押贷款商标权质押贷款收费权质押贷款稀贵金属质押贷款林权抵押贷款理财产品质押贷款（二）贷款业务行业准入

优先支持行业：符合国家产业政策导向、区域内竞争优势明显、对地方经济发展贡献突出的当地前十大行业；现代物流、新材料、精细化工、智能制造装备、医疗卫生及设备、生物医药、高等教育、节能环保等行业。

适度支持行业：工程机械及配件、汽车及零部件、家用电器制造、教育及贸易流通中的汽车、油料、家用电器、纸业、食品、小商品、服装、家居用品等行业，轨道交通等制造、批发零售商场、家用电器、体育文化传媒、餐饮等行业。

限制支持行业：钢铁、造纸、水泥、平板玻璃、有色金属冶炼、纺织等行业产能严重过剩，且生产规模小、无核心技术、市场不稳的企业客户，以及主业不符合当地产业政策，且产品技术含量不高、市场竞争激烈、经营转型困难的企业客户或个人经营性客户。房地产、煤炭、风能、石油加工、建筑行业、纺织化纤、娱乐服务、船舶制造等。

禁止介入行业：煤化工、电石、多晶硅、有色压延加工及其它产能严重过剩和高污染的行业，及列入国家《产业结构调整指导目录》限制类和淘汰类的工艺和产品；他行退出的不良客户，或涉及违法行为、违法经营以及高利率融入资金的客户。评级准入我行对一般法人信用评级分为制造业、商贸业、房地产、土地储备中心类、教育机构类、医院类、综合类和新建企业等8大类，根据定量和定性指标体系打分评级，共划为AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB、BB、B等10个等级。一般法人授信业务的管理应遵循“评级准入、统一授信、额度控制、分级审批”的基本原则。一般法人授信业务的客户准入条件（一）具有独立的法人资格，能提供本办法规定的授信业务所需基本资料；（二）持有年审有效期的贷款卡；（三）已在本行开立结算账户（基本账户或一般存款账户）；（四）所从事的生产经营合法合规，且符合国家产业、行业政策和本行授信政策；（五）有固定的经营场所，经营状况良好，财务制度健全；（六）有较稳定的经营收入和现金流入，具备按期还本付息的能力；（七）有良好的信用记录和还款意愿，无问题授信余额；（八）申请用途符合国家法律法规及有关政策规定；（九）信用等级原则上应在AA-级以上（含）；仅办理国际贸易融资业务的贸易型或代理型客户信用等级可在A级以上（含）；办理资产重组业务或低风险业务，可不受客户信用等级和风险分类限制；（十）本行要求的其他条件。

申请人需提供的基本资料（一）授信业务申请书和同意借款的决议（原件）；（二）贷款卡（影印件）；（三）营业执照或事业单位法人证书（副本及影印件）；（四）组织机构代码证（副本及影印件）；（五）税务登记证（副本及影印件）；（六）开户许可证（影印件）；（七）章程（登记机构调阅的影印件）；（八）验资报告（影印件）；（九）法定代表人身份证明（影印件），授信业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）；（十）近二年纳税证明资料（税务部门调阅的影印件）；（十一）董事会成员、法定代表人、主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；（十二）近三年（成立不足三年的客户，提交自成立以来的年度报表）的资产负债表、损益表、现金流量表及财务状况变动说明；（十三）近三个月的月报（集团公司提供上季度的季报）；（十四）上月末存款、借款及对外担保情况明细表；（十五）本行要求的其他资料。

申请人需提供的基本资料根据授信品种不同，除提供上述基本资料外，还应提供以下资料：（一）流动资金（含贸易融资）类授信业务应提供交易对手的相关说明或过往交易记录的相关资料。（二）固定资产（含项目融资）类授信业务应按相关规定（国家及银监相关规定未明确的，由审批人员根据风险状况自行把握）提供以下基本资料：1.项目可行性研究报告；2.立项报告及批文；3.项目规划设计方案；4.项目实际投资现状，工程实际进度和已筹资使用情况的证明材料；5.土地使用权证；6.项目建设用地规划许可证；7.项目建设工程规划许可证；8.项目建设工程施工许可证；9.环境评价报告和排污许可证；10.建设单位、项目施工单位、项目监理单位的资质证明文件；11.高科技项目应具有高科技项目证书等系列资料。

一般法人授信业务的基本流程业务意向与申请信用评级与受理贷前调查与风险评审审查与审批放款授信后管理流动资金贷款是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。产品概念贷款对象适用于有中、短期资金需求的工商企业。期限最长不超过3年。（1）期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求，临时流动资金贷款期限3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；短期流动资金贷款期限3个月至1年（含），主要用于企业正常生产经营周转的资金需求；中期流动资金贷款期限1年至3年（含），主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金需求；（2）担保方式灵活，可采取信用、保证、抵押或质押等各种担保方式或组合担保方式。业务特点1、流动资金贷款申请、调查、评级、审查审批签定合同落实担保贷款发放贷后管理业务流程审批通过后，与借款人签订借款合同和担保合同等法律性文件。办理担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。准入条件（1）借款人依法设立；（2）借款用途明确、合法；（3）借款人生产经营合法、合规；（4）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（6）在本行开立了基本账户或一般账户；（7）本行要求的其他条件。1、流动资金贷款流动资金贷款尽职调查的重点是科学测算借款人流动资金贷款需求量。流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。（一）估算借款人营运资金量

借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)周转天数=360/周转次数应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额存货周转次数＝销售成本/平均存货余额预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额1、流动资金贷款（二）估算新增流动资金贷款额度将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流动资金贷款额度。新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金1、流动资金贷款固定资产贷款是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的人民币贷款。产品概念贷款对象企（事）业法人和其他经济组织。期限最长不超过10年。2、固定资产贷款（1）主要用于解决企业基本建设和技术改造资金需求；（2）期限相对较长，根据项目预期现金流、投资回收期、本行融资金额等因素合理确定，最长不超过10年。业务特点贷款借款人条件①依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；②在本行开立基本存款账户或一般存款账户；③借款人及主要股东信用状况良好，无不良信用记录；④生产经营正常，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力；⑤借款用途及还款来源明确、合法。固定资产投资项目条件①符合本行信贷政策；②需经国家有权部门审批、核准或备案的，完成相关手续；③国家对固定资产投资有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；④项目符合国家产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序，符合国家有关投资项目资本金制度规定。准入条件2、固定资产贷款业务流程借款人向我行提交书面借款申请报告，并提交我行要求的有关项目资料和借款人资料本行对借款人及投资项目进行调查、审查和项目评估经本行评审、审批同意后签订借款合同，办妥相关抵押或担保手续本行向借款人发放贷款项目融资是指同时符合以下特征的人民币贷款：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、房地产项目、基础设施或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，也包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。产品概念贷款对象企（事业）法人。期限不超过10年。（1）主要用于解决大额投资项目融资需求；（2）期限相对较长，根据项目预期现金流、投资回收期、本行融资金额等因素合理确定，最长不超过10年。业务特点3、项目融资（1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（2）借款人在本行开立基本存款账户或一般存款账户；（3）借款人及主要股东信用状况良好，无不良信用记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况；（4）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（5）项目符合国家产业、环境保护、土地使用、资源利用、投资管理、城市规划、安全生产等方面政策和本行信贷政策；（6）项目符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（7）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续；（8）借款用途合法合规及还款来源可靠；（9）本行要求的其他条件。准入条件3、项目融资业务流程借款人向我行提交书面借款申请报告，并提交我行要求的有关项目资料和借款人资料本行对借款人及投资项目进行调查、审查和项目评估经本行评审、审批同意后签订借款合同，办妥相关抵押或担保手续本行向借款人发放贷款房地产开发贷款是指向借款人发放的专用于开发、建造向市场销售等用途的房地产项目的贷款。产品概念贷款对象房地产开发企业。（1）解决房地产开发项目的融资需求；（2）按照贷款用途，分为住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款，住房开发贷款期限不超过3年、商业用房开发贷款期限不超过5年、其他房地产开发贷款期限不超过3年。业务特点仅限用于房地产开发项目建设，不得用于交缴项目土地出让金。4、房地产开发贷款4、房地产开发贷款房开贷准入条件开发资质省外：二级（含）以上，或借款企业三级（含）以上且其控股公司一级；省内：三级（含）以上，或借款企业暂定资质且其控股公司二级（含）以上授信项目省外：所在地二线（含）以上城市市区，定向开发房产可放宽至三线（含）以上城市市区信用等级AA-（含）以上注册资本省外：借款企业1亿元以上或借款企业0.5亿元以上且其控股公司1亿元以上；省内：借款企业0.3亿元以上或借款企业0.2亿以上且其控股公司0.5亿元以上省内：所在地主要城市市区；非城市市区的，项目所在县为全省经济总量前30强且本行设有经营机构、项目距该县管辖市中心100公里以内成立年限2年以上资产负债率一级资质60%以下，二级资质50%以下，三级资质40%以下，暂定资质30%以下资本金比例≥40%所有者权益省外5亿元以上；省内1亿元以上投资(控制)人本行名单内企业4、房地产开发贷款保障性住房准入条件保障性住房开发企业主体省内企业，产权清晰，法人治理结构健全，经营管理规范，财务状况良好授信项目省内机构所在地项目开发资质具备房地产开发资质信用等级A级（含）以上注册资本≥2000万元资本金比率≥25%资产负债率≤70%所有者权益上年末所有者权益≥2000万元投资(控制)人本行名单内企业4、房地产开发贷款项目准入标准土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证“四证”齐全；项目资本金比例在40%以上；土地出让或转让款已全部缴清，土地权属清晰，拆迁补偿费已全部缴付，贷款发放前无拖欠项目工程款；贷款期限应与项目开发周期和回款周期匹配，一般在3年以内；项目的工程预算合理、真实，项目的土地成本接近该地区相同或类似地段的平均水平，建安成本符合该地区同类物业的市场价格水平；建筑商具备三级（含）以上建筑资质，建筑质量可靠；项目市场定位准确，有指向明确的销售对象，价格与定位匹配，与周围新楼盘相比价格不畸高或畸低；项目所在区域功能配套成熟健全，已形成较为浓厚的居住氛围，项目交通便利，周边环境好，物业管理规范，未来市场变现能力较强。业务流程借款人向我行提交书面借款申请报告，并提交我行要求的有关项目资料和借款人资料本行对借款人及投资项目进行调查、审查和项目评估经本行评审、审批同意后签订借款合同，办妥相关抵押或担保手续本行向借款人发放贷款4、房地产开发贷款经济适用住房开发贷款是指本行向借款人发放的专项用于经济适用住房项目开发建设的贷款。产品概念（1）依法登记设立，具有房地产开发资质的法人企业；（2）建立现代企业制度，产权明晰，经营管理规范，财务状况良好，核心管理人员素质较高；（3）实收资本不低于人民币1000万元，资信良好，具有按期还本付息的能力；（4）本行规定的其他贷款条件。借款人应具备的条件（1）已取得建设项目所需的《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》；“四证”（2）项目资本金不低于项目总投资的20%，且能够在使用银行贷款之前投入项目建设；（3）我行要求的其他条件。贷款项目条件5、经济适用住房开发贷款借款人申请经济适用住房开发贷款应提供我行认可的有效担保。贷款方式申办程序借款人向我行提交书面借款申请报告，并提交我行要求的有关项目资料和借款人资料本行对借款人及投资项目进行调查、审查和项目评估经本行评审、审批同意后签订借款合同，办妥相关抵押或担保手续本行向借款人发放贷款贷款期限一般不超过3年。贷款期限5、经济适用住房开发贷款土地储备贷款系指本行向经市、县人民政府授权从事土地一级开发的土地储备机构、列入名录的土地储备机构发放的，用于城市规划区土地收购、整理和储备的贷款。产品概念（1）贷款用途仅限于城市规划区内土地一级开发；（2）贷款期限一般不超过2年，最长不超过5年。业务特点经市、县人民政府批准成立、隶属于国土资源管理部门、统一承担本行政辖区内土地储备工作的具有独立企事业法人资格的土地储备机构。土地储备中心贷款对象6、土地储备贷款准入条件6、土地储备贷款借款人条件：（1）具有市、县人民政府授权从事城市规划区土地一级开发的批准文件，列入《土地储备机构名录》；（2）依法登记成立，具有独立的企事业法人资格；（3）法人治理完善，经营管理规范，依法自主经营、自负盈亏，具备项目市场化运作的管理能力；（4）能够接受本行对贷款资金支付和项目收入实行封闭运行管理的条件；（5）具有明确和充足的还贷资金来源，具备按期偿还贷款本息的能力；（6）本行信用评级A＋级（含）以上；注册资本5000万以上，资产负债率低于70%（7）资信良好，无不良信用记录；（8）本行规定的其他条件。项目条件：（1）所在地区经济发展稳定，财政状况良好，土地市场化程度较高，房地产市场环境良好，政府负债情况合理，土地存量适中，土地收购、整理、储备和出让、收支管理等行为规范；（2）贷款项目符合有权部门批准的城市规划和土地利用总体规划，并已列入当地政府的年度土地储备计划；贷款项目涉及农用地的，应办妥合法的农用地转用手续和征地手续；（3）贷款应与具体地块相对应，且地块地理位置优越，具备开发建设条件，有较大增值潜力，具有较好的经济效益和社会效益；（4）土地储备机构举借的贷款规模，应当与年度土地储备计划、土地储备资金项目预算相符，并报经同级财政部门批准；（5）项目资本金不低于项目总投资的30%，全部到位并先于或与贷款同时投入使用；（6）本行规定的其他条件。借款人向我行提交书面借款申请报告，并提交我行要求的有关项目资料和借款人资料本行对借款人及投资项目进行调查、审查和项目评估经本行评审、审批同意后签订借款合同，办妥相关抵押或担保手续本行向借款人发放贷款办理流程6、土地储备贷款对于政府融资平台，需要风险管理部准入。循环额度贷款是指本行与借款人签订最高抵押授信合同，在合同规定的有效期内，根据借款人的流动资金需求，在最高授信额度内，可循环使用的贷款业务。产品概念（1）在我行开立基本存款账户或一般存款账户，结算业务70％（含）以上通过我行办理；（2）企业信誉良好，股东和现任高级管理人员无任何不良记录；（3）具有按期偿付贷款本息的能力；（4）循环授信额度的使用承诺只能用于补充企业的流动资金；（5）资产负债率不高于60％；（6）本行要求的其他条件。申请条件依法登记成立的企（事）业及其他经济组织。贷款对象日常经营周转的资金需要。借款用途7、循环授信循环额度贷款是指本行与借款人签订最高抵押授信合同，在合同规定的有效期内，根据借款人的流动资金需求，在最高授信额度内，可循环使用的贷款业务。产品概念（1）可根据客户的实际需求，循环提供流动资金贷款、签发银行承兑汇票等信贷产品，在最高授信额度内，可循环使用，逐笔归还。（2）循环授信期限原则上为一年，对AAA级受信人，循环授信期限可以超过一年，但最长不超过三年。（3）企业可结合自身资金的往来循环情况，自主安排何时贷，贷多少，何时还，还多少等要素，使企业的借款安排同企业的资金流动状况紧密结合起来，便于客户的资金计划管理，降低客户的融资成本；（4）获得备用授信，快捷获得银行贷款，帮助企业时刻把握商机；（5）在最高额担保合同金额和有效期内，无需逐笔办理担保手续，手续简便。业务特点有中、短期融资需求的工商企业。贷款对象7、循环授信准入条件借款人向我行提交书面借款申请报告，并提交我行要求的有关项目资料和借款人资料本行对借款人及投资项目进行调查、审查和项目评估经本行评审、审批同意后签订签订循环授信额度合同，与保证人或抵（质）押人签订最高额担保合同借款人使用授信额度办理流程（1）在本行开立基本存款账户或一般存款账户，结算业务70％（含）以上通过本行办理；（2）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何不良记录；（4）资产负债率不高于60％；（5）本行评定信用等级为AA级（含）以上；（6）除信用方式外，能提供符合本行要求的担保。7、循环授信借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构申请开具人民币定期存款权利凭证，并以存单作为质押取得信贷资金的授信产品。产品概念（1）属于低风险业务；（2）质押的贷款数额一般不超过单位定期存单确认数额的90%；（3）贷款期限先于质押的单位定期存单期限届满。业务特点企事业单位、社会团体以及其他经济组织。贷款对象8、单位定期存单质押贷款符合《华融湘江银行低风险授信业务管理办法》规定的贷款条件。准入条件（1）借款人向本行申请办理单位定期存单质押贷款，除须按照《华融湘江银行授信业务基本操作规程》有关规定提交相应的资料外，还应提交以下资料：质押贷款申请书；开户证实书；存款人委托贷款人向存款行提交申请开具的《单位定期存单委托书》；存款人在存款行的预留印鉴或密码等；（2）贷款人取得单位定期存单后，对存款行出具的《单位定期存单确认书》及出质人、借款人提供的有关资料进行核对。审核无误后，由业务经办人员出具调查核实意见，按本行低风险授信业务业务流程提交贷款审查审批；（3）审批通过后，贷款人和出质人签订书面质押合同，并及时办妥单位定期存单冻结止付手续；（4）本行向借款人发放贷款。业务流程8、单位定期存单质押贷款经本行认可的法人客户作为借款人，在向产权人大宗租赁某大型物业资产时，以自营或转租赁所产生的经营收益权作为质押，并由产权人提供回购担保或物业资产抵押担保，由本行以按揭方式向借款人发放的用于支付租金或租赁资产的装修或改造费用或补充流动资金的贷款。产品概念（1）法人经营权按揭贷款纳入统一授信管理。最高授信额度一般不得超过贷款期限内借款人预计经营收益总额的50%；提供足额有效的资产抵押担保的，最高授信额度不超过贷款期限内借款人预计经营收益总额的70%；（2）贷款期限不得超过租赁合同期限的一半，最长不超过10年（含），且不得超过借款人剩余有效租期。业务特点企事业单位、社会团体以及其他经济组织。贷款对象9、法人经营权按揭贷款借款人条件（1）经核准登记的法人或其他经济组织；（2）在本行开立结算账户和监管账户，并同意接受本行监管；（3）借款人或其主要股东原则上应具有运作1个（含）以上租赁物业资产从事商业开发经营的成功经验；（4）经营活动正常，财务状况良好，能按期归还贷款本息，无不良信用记录；（5）在本行信用评级A/a级（含）以上；（6）能够产生合法、稳定、持续的经营现金收入，该物业资产的市场价值和租金收入相对稳定或有上涨趋势。在贷款期内，经营产生的现金流能够覆盖贷款本息偿还的要求，原则上按揭月供不超过借款人平均月经营收益的70%。产权人条件（1）拥有对经营性物业的合法产权，具有合法、完整、独立的经营性物业经营权和收益权；（2）在本行开立结算账户，无不良信用记录；（3）经营及财务状况较好，预期经营性现金流量充足、稳定，具备良好的经营管理水平，能与本行密切合作，具有较好的债务回购能力；（4）产权人为法人企业的，应按公司章程或出资协议的规定，提供董事会、股东会（有限公司）或股东大会（股份公司）同意对借款人在本行的债务提供回购，或将其拥有的大型物业资产作为借款人贷款抵押物的书面决议；（5）产权人为房地产开发企业的，应符合本行房地产开发企业准入的相关要求。准入条件9、法人经营权按揭贷款租赁经营的物业资产条件：（1）已竣工且验收合格，基础设施完备，配套设施齐全，无影响正常经营使用的因素；（2）产权清晰，并取得合法的权属证书；（3）位于县级（含）以上城市中心商业区、工业园区内，或繁华街道地带，或商品交易成熟的市场中、交通枢纽地带，具有较好的发展前景；（4）出租率（含预计）不低于70%；（5）对设立抵押的物业资产，抵押物的评估价值应综合考虑抵押物种类、所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现税费等因素，同时兼顾物业租赁收入、市场成交案例等因素，抵押率参照《华融湘江银行授信业务担保管理办法》执行；担保方式：法人经营权按揭贷款必须实行经营权质押与其他担保组合使用方式，且经营权质押只能作为辅助性的担保措施。主要采用以下四种担保方式：（1）产权人回购＋经营收益权质押＋主要股东提供连带责任担保；（2）产权人提供物业资产抵押＋经营收益权质押＋主要股东提供连带责任担保；（3）产权人回购＋产权人提供物业资产抵押＋经营收益权质押＋主要股东提供连带责任担保；（4）其他担保。准入条件9、法人经营权按揭贷款（1）借款人向本行提供财务报表、营业执照、组织机构代码证；特种行业经营许可证、消防验收合格证；人验资报告、公司章程、贷款卡信息；法定代表人或其授权代表的证明文件；董事会或相应决策机构同意以经营收益权进行质押的决议；借款人与产权人签订的租赁合同、经营收益凭证等资料；（2）经本行调查、审查、审批通过后，签订借款合同、抵押合同等法律文书，并办妥相关抵押登记、租赁登记备案等手续；（3）本行向借款人发放贷款。业务流程9、法人经营权按揭贷款企业法人以已被国家知识产权局依法授予专利证书的发明专利、实用新型专利和外观设计专利的财产权做质押，从银行取得一定金额的信贷资金，并按期偿还贷款本息的一种授信业务。产品概念（1）将专利权纳入融资担保范畴，进一步丰富了担保方式；（2）专利权质押贷款的额度原则上最高不得超过专利权评估价值的50％；（3）专利权质押短期流动资金贷款期限不超过1年，中长期流动资金贷款不超过2年，且专利权的有限期限离授信到期日超过2年以上。业务特点经各级工商行政管理机关核准登记注册成立的，从事营利性生产经营活动的、独立承担民事责任的并持有国家依法授予的专利证书的企业法人。科技型企业贷款对象10、专利权质押贷款借款人条件：（1）企业有两年（含）以上的经营业绩和最近两年连续盈利记录；（2）恪守信誉，有还本付息的能力；（3）应有已经过工商部门和技术监督部门办理年检手续的证照；（4）企业的法定代表人、主要经营管理者、技术持有人、股东具有良好的信用记录；（5）申请人无不良信用记录，具备良好还款能力；（6）企业法人和实际控制人应当提供个人和家庭的无限连带责任保证。专利权质押贷款条件：（1）必须已被中华人民共和国国家知识产权局依法授予专利证书的发明专利、实用新型专利和外观设计专利；（2）发明专利现有有效期不得少于10年，实用新型专利和外观设计专利的有效期不得少于5年；（3）该专利不得涉及国家安全与保密；（4）以委托形式开发形成的专利，需有证明付清所有委托开发专利款项的凭证；（5）授权专利且该专利项目处于实质性的实施阶段，初具规模，并能获取较好的经济效益与社会效益，申请贷款的企业是该专利的所有者或合法使用者；（6）没有许可他人实施或者授权唯一被许可方，无法律纠纷；（7）专利权共有人质押承诺。准入条件10、专利权质押贷款业务流程10、专利权质押贷款客户提交“贷款申请书”我行调查审批通过办理专利质权登记手续申请人资料及贷款用途等证明材料；授予专利权的公告文件、专利证书；每年度缴纳专利年费的发票或依据；专利法律状态检索报告，相关产品检索材料，专利评估机构对专利质权价值的评估报告；专利权已形成产业化经营的有关证明材料；专利权人同意以专利权出质的书面承诺等。审查通过后，签订借款合同、质押合同等相关法律文书。向国家知识产权局办理专利质权登记手续，并将专利质权登记情况报送当地知识产权局备案。办理出账及用款手续非上市公司股权质押融资是指借款人以自有或第三人合法持有的股权作质押担保，向本行申请办理贷款、银行承兑汇票、保函、信用证等融资业务。产品概念（1）将非上市公司股权纳入融资担保范畴，一定程度上缓解了非上市且实物资产不足的企业的融资困境；（2）股权质押融资期限原则上不得超过一年；（3）股权质押率按照本行客户信用等级评级结果分级确定。出质股权所属企业为AAA级的，股权质押率不超过60%；企业信用等级为AA+级的，股权质押率不超过50%；企业信用等级为AA级（含）以下的，股权质押率不超过40%。业务特点公司法人贷款对象11、非上市公司股权质押融资借款人条件：（1）依法登记，具有独立的企业法人资格；（2）符合国家产业政策、经营业绩良好；（3）具备履行合同、偿还债务的能力；（4）资信良好，无不良信用记录；（5）本行要求的其他条件。出质股权条件：（1）股权发行公司经营稳定，综合实力较强，在当地或行业中具有较强的市场影响力；（2）申请质押的股权依法可以流通，即公司章程等内部规章、法律文件对公司股权的质押、转让未做出限制或禁止性规定；（3）股权发行公司实收资本不低于1000万元，最近三年连续盈利，公司净资产大于注册资本；（4）股权发行公司资产负债率不高于70%；（5）信用等级评定在A＋或a级以上；（6）以外商投资的公司的股权出质的，应当经审批机关批准；（7）以国有股权出质的，应当符合国有资产监督管理的相关法律规定。准入条件11、非上市公司股权质押融资（1）借款人除按《本行授信业务基本操作规程》的规定提交业务申请资料外，还须提供以下资料：借款人、出质人和出质股权所属公司最近三年经审计的财务报表；出质股权所属公司的《公司章程》以及会计师事务所对股权出质人的股权出资而出具的验资报告；拟出质的股权凭证或记载有出质人名称及其出资额的有限公司股东名册；出质股权有权机构同意提供出质的决议书面文件等。（2）经本行调查、审查、审批通过后，签订借款合同、质押合同等法律文书，及时到工商行政管理部门办理股权出质登记；（3）本行向借款人发放贷款。业务流程11、非上市公司股权质押融资采矿权抵押贷款是指借款人以其合法拥有无权属争议的采矿权作抵押，向本行申请贷款、银行承兑汇票、保函、信用证等信贷业务。产品概念（1）将采矿权纳入融资担保范畴；（2）采矿权抵押贷款期限不得超过《采矿许可证》剩余有效期限的一半，最长不得超过3年；（3）采矿权抵押率按照本行客户信用等级评级结果分级确定。采矿权所属企业信用等级为AA＋级以上的，采矿权抵押率不超过50%；企业信用等级为AA级的，采矿权抵押率不超过40%；企业信用等级为AA-级（含）以下的，采矿权抵押率不超过30%。业务特点企业法人贷款对象12、采矿权抵押贷款（1）借款人是依法登记成立的具有矿产资源开发资质的企业法人，注册资本不少于500万元，借款人投入采矿生产满一年（含）以上；（2）《采矿许可证》是经有关部门颁发且有效期限在5（含）年以上，实行矿业权全国统一配号的地区，还应有全国采矿权统一配号系统配发的采矿许可证号；（3）借款人矿产开采具备安全生产的条件，取得有关部门颁发且有效期在1（年）以上的《安全生产许可证》；（4）采矿权属无争议，采矿权未出租、未发包、未对外抵押；（5）按照国家有关规定已经缴纳采矿权使用费、采矿权价款、矿产资源补偿费和资源税；（6）对须经国家有权部门批准的特定矿产资源开发，应取得有权部门的批准文件；（7）国有矿山企业在抵押有关采矿权前，应当征得其主管部门和国有资产管理部门的同意；（8）采矿权下的矿产资源具有合理开发的条件，且矿产开发具有较好的经济效益和社会效益；（9）借款人矿山开发项目符合国家产业政策和环保政策要求，其矿产开发生产能力、工艺和技术符合有关规定；（10）在本行信用等级评定A＋级（含）或a级以上；（11）借款人具有较强的经营管理能力，内控管理制度规健全，具备合法安全生产的条件，并已购买工伤保险和矿山安全责任保险；（12）本行要求的其他贷款条件。准入条件12、采矿权抵押贷款业务流程12、采矿权抵押贷款客户提交“贷款申请书”提供申请人资料及贷款用途等证明材料；提供采矿许可证、安全生产许可证、矿长资格证、特定矿产资源开发的批准文件；采矿权评估机构出具的评估报告；环保部门出具的环保达标验收证明；矿产资源勘探报告、矿产开发可行性报告等。我行调查审批审批通过后签订借款合同、抵押合同等相关法律文书。办理采矿权抵押登记备案手续向采矿权许可证原发证机关办理采矿权抵押登记备案手续。办理出账及用款手续商标权质押贷款是指企业法人以注册商标专用权进行质押，从银行取得一定金额的信贷资金，并按期偿还贷款本息的一种授信业务。产品概念（1）除驰名商标以外，本行不单独接受商标专用权质押方式，必须与以本行认可的其他担保方式的授信业务配套组合；（2）商标专用权质押贷款期限最长不超过2年，且质押期限不得超出质押商标的注册有效期限；（3）商标专用权质押贷款的额度原则上最高不得超过商标专用权评估价值的50%。业务特点持有商标局核发的商标注册证书的企业法人。贷款对象13、商标权质押贷款借款人条件：（1）原则上企业有三年（含）以上的经营业绩和最近两年连续盈利记录；（2）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（3）应有已经过工商部门和技术监督部门办理年检手续的证照；（4）企业法人、主要经营管理者、技术持有人、股东具有良好的信用记录；（5）企业法定代表人和实际控制人应当提供个人及夫妻双方连带责任保证。商标专用权条件：（1）商标专用权必须注册五年以上，且在有效期内，所有权明确，且使用该商标的商品（包括许可他人使用该商标所生产的商品）质量稳定可靠；（2）必须为国家工商行政管理总局认定的驰名商标或省级工商行政管理局认定的著名商标；（3）企业注重对商标的广告宣传，在相关公众中有较高的知名度，对他人假冒该商标的行为积极采取法律手段进行维权的。准入条件13、商标权质押贷款业务流程13、商标权质押贷款客户提交“贷款申请书”我行调查审批通过办理商标专用权质押合同登记手续提供申请人资料及贷款用途等证明材料，并提供商标专用权的注册证明；商标权评估机构对商标权价值的评估报告；国家工商行政管理总局或省级工商行政管理局对商标的认定结果；商标专用权人同意以商标专用权出质的书面承诺等。审查通过后，签订借款合同、质押合同等相关法律文书。向国家知识产权局申请办理商标专用权质押合同登记手续，并取得《商标专用权质押登记证》。办理出账及用款手续收费权质押贷款是指借款人以依法取得，收入稳定且可依法办理质押登记手续的动产和不动产收益权为质押担保，向本行申请贷款的一种融资业务。产品概念（1）可以用于担保的收益权包括但不限于：供应水、电、气、暖产生的收费权；提供服务包括园林绿化、环境卫生、农林水利、文教体育、广播电视等产生的收费权；公路、桥梁、隧道、渡口、公共交通、地铁轻轨等动产和不动产收费权；提供其他信用产生的收费权；（2）收费权质押贷款的期限不得超过收费权期限；（3）收费权质押贷款的额度原则上不超过本行对收费权认可价值的50%。业务特点经有权部门核准登记的，依法拥有国家授予的收费权，并可办理收费权质押登记手续，具有独立法人资格的企（事）业单位及其他经济组织。贷款对象14、收费权质押贷款（1）能提供有权部门批准的收费许可文件；（2）能提供有权部门批准的以收费权质押担保的文件；（3）信用等级原则上在AA-级（含）和a+级（含）以上；（4）借款人在本行除开立收费专用账户外，还需开立基本账户或一般账户；（5）无不良信用记录，无重大经济纠纷；（6）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产，法人治理结构完善；（7）符合本行贷款发放的其它条件。准入条件14、收费权质押贷款客户提交“贷款申请书”，提供申请人资料及贷款用途等证明材料，并提供经物价核准机关或上级主管部门颁发的、法律法规认可的、有效的收费权证明文件；有权部门批准的以收费权质押担保的文件；有权人同意借款及同意担保的决议等。经本行调查审批通过后签订借款合同、质押合同等相关法律文书；到法定登记部门办理质押登记手续办理出账及用款手续。业务流程稀贵金属质押贷款是指借款人以自有或第三人拥有的黄金、铂金、钯金、白银、铟等稀贵金属实物作质押，从本行取得信贷资金的授信产品。产品概念（1）融资额度起点为人民币50万元，最高不超过3000万元。借款人为自然人的，贷