第一章风险管理概论学习课件

保险学

(适用保险专业）主讲人：丁德臣EMAIL:dechend@163.com山东财经大学保险学院2014-091《保险学》的体系结构保险的基础理论保险实务1、风险与保险2、保险的本质与职能3、保险合同4、保险的基本原则1、保险的形态分类2、财产损失保险3、人身保险4、责任保险5、信用保证保险6、再保险保险经营保险1、保险市场2、保险经营环节3、保险营销4、保险资金及其运用1、保险监管监管课程参考书参考书目1、魏华林、林宝清，保险学（第三版），高等教育出版社，2011年6月2、庹国柱主编，保险学（第六版），首都经济贸易大学出版社,2011年11月3、孙祁祥，保险学（第四版），北京大学出版社，2009年7月4、《中华人民共和国保险法》，2009年2月28日修订，2009年10月1日施行课堂要求

讨论、思考；案例分析。

如何考核日常成绩30%，期末70%我们为什么要学习保险学？（一）生活中应对风险的需要因为，风险无处不在，无时不有。我们每个人一生要面对无数风险……1.你认为我们生活中工作中面临哪些风险？2.哪些是最致命的或最危险的？疾病老年就业与失业工伤还有那数不尽的意外事故和自然灾害……

2010年5月，一架印度航空快线的波音737-800飞机在印度曼加罗尔降落时冲出跑道而发生事故，造成152名乘客和6名机组人员遇难。

2010年全球空难28起，死亡人数828人空难车祸猛于虎

每年全世界因车祸死亡的人数超过50万，平均每4.8分钟就有一人死于车祸2012年2月5日，大年十四，福建泉州发生严重车祸，祖孙三代一家6口，5人死亡。

1999年8月31日晚，英国王妃戴安娜的座驾发生车祸，致戴妃及其男友和司机3人死亡，保镖重伤。2011年7月23日20时27分，北京至福州的D301次列车行驶至温州市双屿路段时，与杭州开往福州的D3115次列车发生追尾事故。造成40人死亡，200多人受伤。7.23温州高铁事故2004年11月２8日陕西陈家山煤矿发生特大瓦斯爆炸事故，死亡187人2005年2月14日，辽宁阜新矿业集团孙家湾煤矿发生特大瓦斯事故，造成214人死亡。2009年9月8日,河南平顶山市新华区新华四矿井下发生瓦斯爆事故，造成76人亡。2010年3月28日14时30分许，山西华晋焦煤王家岭煤矿发生一起透水事故，152人被困井下。2010年全国共发生煤矿事故1403起，死亡2433人。矿难

2004年12月21日清晨七点半左右，湖南常德市桥南市场桥南宾馆旁一商铺突发大火，火势借助风势迅速向市场西北蔓延，过火面积近二万平方米。事故造成死亡1人,直接经济损失19046.25万元。

2001年“9·11”恐怖事件

导致3000多人遇难,经济损失高达2000亿美元2004年12月底，印度尼西亚苏门答腊岛附近海域发生的强烈地震及其引发的海啸波及印尼、斯里兰卡、泰国、印度、马来西亚、孟加拉国、缅甸、马尔代夫等国，遇难者总数近30万人,此外，还有大量人员失踪，经济损失近1000亿美元。2005年卡特里娜飓风给美国造成1250亿美元的损失每年的台风给我国沿海地区带来严重的经济损失和人员伤亡2008年年初的华南冰雪灾害直接经济损失1560亿元四川汶川“5·12”大地震

地震共造成69227人遇难，直接经济损失达8451亿元。河南连霍坍塌大桥，真相在哪儿？桥坚强服役40年的四川简阳沱江一桥地震后被宣布为危桥,但用380公斤炸药爆破竟然失败

南京长江大桥——“再用50年没问题”桥龄：历时8年建成，已44岁坚强的理由：汇集全国桥梁专家，严把质量关。时为南京军区司令员的许世友，曾调来约百辆坦克同时开过桥面，以检验大桥质量武汉长江大桥中国第一座横跨长江的桥梁武汉长江大桥是苏联人帮助设计建设地，有大量苏联专家参加，武昌桥头下为他们立了碑！大桥为公路铁路两用桥，上层为公路，双向四车道，两侧有人行道；下层为复线铁路。已经安全运行近60年真正中国人做的第一现代化大桥是茅以升先生设计的钱溏江大桥公路、铁路两用桥此桥已经安全运行了76年。是真正的"桥坚强"武昌桥头堡内有块碑介召当时建此桥共花费6.600万元，建如此好的桥才花哪么一奌钱，筒值是奇迹雾中的北京河流被污染内地64%城市地下水严重污染仅3%基本洁净2013-02-1708:57:38来源:西部网(西安)有25136人参与.核心提示：中国水资源总量的1/3是地下水，专家称全国90%的地下水遭受不同程度污染，60%污染严重。据新华网报道，对118个城市连续监测数据显示，约64%的城市地下水遭受严重污染，基本清洁的地下水只有3%。水污染日益严重的根源在于单一追求GDP的地方政府绩效考核机制。如果再不放弃这一发展思路，水污染将演变成为我们整个民族的灾难。我们相信十年以后中国三大癌症将会困扰着每一个家庭，肝癌、肺癌、胃癌。肝癌，很多可能是因为水；肺癌是因为我们的空气；胃癌，是我们的食物。很多人问我什么东西让你睡不着觉，淘宝从来没有让我睡不着觉，让我睡不着觉的是我们的水不能喝了，我们的食品不能吃了，我们的孩子不能喝牛奶了，这时候我真睡不着觉了。当年我很圆润，十年中国创业把我变成了这个样子，但是这个样子并不让我担心，担心的是我们这么辛苦，最后我们所有挣的钱买的是医药费。在飞机上我讲，中国的医药费，中国的药卖的越多不是一件好事情，我希望中国人药买的少一点中国人能更健康一点。大家想过没有，汶川地震八万四千人死掉，引起世界的震动，引起中国震动，每天癌症死亡的人数是多少，我们没有人想过这个。马云语录

5000万育龄夫妇不育不孕中新网上海2011年12月26日电(记者陈静)中国妇联第六届执委、原中国计生委副主任吴景春在刚刚结束的“中美不孕不育学术高峰论坛”上称，全由于种种因素和工作压力影响，中国育龄夫妇不孕不育发病比例达到1/8，不孕不育患者已超过5000万，并仍逐渐增加。她说，生育危机即将到来。国家民委副主任两会上谈计划生育一是社会老龄化问题。到了2020年，我国老龄人口将突破2亿人，2050年每三个人中就有一位过60岁的人。二是影响社会活力。某种程度上讲，30多年的改革红利就是人力资源优势。现在沿海、江浙一带初级劳动力市场短缺现象已很突出。三是引发一系列社会问题。由于传统观念根深蒂固，拐卖人口犯罪屡禁不止；随着丁克家庭越来越多，上海已100万家庭没有孩子。四是独生子女教育问题。80、90后这代独生子女，不仅精神上缺乏关爱、感恩等道德潜质，还缺乏抵御挫败的精神韧性，尤其体能上更是脆弱可极。去年夏天，某中、日两个学校在北京联合组织“夏练营”活动，结果在一系列跑步、拔河，尤其是爬山活动中，中国学生一律败北，日本孩子狂言：你们这种体魄，中、日再战，我们还是会打败中国的……美国金融海啸-印第安那银行倒闭自由资本主义遭遇“熊市”人类正经历着越来越多的来自自然界和人类社会自身发展所带来的危险和挑战

天有不测风云，人有旦夕祸福

风险无处不在脆弱的生命就好像这风雨中摇曳的枝条那么，

我们应该如何应对这些风险呢？

要有效应对和处置这些风险，风险管理理论告诉我们，处置风险的方式和方法很多，但是，国际经验已经证明，保险是现代风险管理最有效的工具。据统计，在世界上每年发生的灾害损失中平均有36%是通过保险赔付得到补偿的，而发到国家的这一比例达到了60——80%。可见，我们要运用好保险这个风险管理工具，必须学习和掌握保险的基本知识。（二）今后工作的需要1、保险公司岗位之需2、保险监管岗位之需3、金融机构风险管理岗位之需4、一般企业的风险管理岗位之需5、教学研究机构岗位之需因此，我们必须学习和掌握保险的基本理论，熟悉保险的运行规则、监管要求和操作技能，了解当今国内外保险业发展的最新动态，努力把自己打造成合格的保险经营管理高级专业人才。第一章

风险与风险管理第一节

风险概述第二节

风险管理第三节风险、风险管理与保险第一节风险概述一、风险的含义

风险是指在特定的客观情况下和特定的期间内，某种损失发生的可能性及其后果的严重程度。

如果把这一概念模型化，则可表示为：风险(R)可能性(P)和严重程度(C)其数学表达式为：f(R)=f(pC)=f(p)&f(C)

对风险的不同认识

主观风险论和客观风险论1、主观风险论：风险是指损失的不确定性。不确定性:是指人们对某种事件的发生所造成的损失在主观认识和估计上是不确定的，是由精神或心理状态所引起的不确定性。认为：每种客观现象或意外事故所造成的损失在客观上是确定的，之所以具有不确定性，是因为人们对每次事故所造成的损失在主观认识或估计上存在偏差。如康菲公司漏油事件（上世纪八十年代我国海洋法的规定二十万元的赔款）。2、客观风险论：风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度。认为：风险是客观存在的，其结果也是客观存在的，而且存在着多种客观结果，面临的情况越多，不确定性越大，预测起来就越困难，风险越大；风险是可以用客观尺度测量其发生概率和损失大小的；由于各种客观因素的作用，风险的各种客观结果会存在着差异，其差异即为风险性。二、风险的度量（一）损失频率频率是指一个事件发生的频繁程度，即每个实验对象出现的次数与总次数的比值，m(A)/n。频率不同于概率p(A)。概率是一个在0到1之间的实数，它是随机事件出现的可能性的量度。概率是可以通过频率来测量。因此，损失发生的可能性（即风险）不可能为0，也不可能为1，而只能在0和1之间波动。二、风险的度量（二）损失程度损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际损失额/发生事故件数。损失频率与损失程度一般成反比关系：损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度较大。甲、乙两栋建筑面临损失发生的情况如下：甲：全毁的概率为0.05；半毁的概率为0.9；不毁的概率为0.05。期望损失为100*0.05+50*0.9+0*0.05=50乙：全毁的概率为0.05；毁3/4的概率为0.3；半毁的概率为0.5；毁1/4的概率为0.1；不毁的概率为0.05。期望损失100*0.05+75*0.3+50*0.5+25*0.1+0*0.05=55乙的风险程度比甲大。三、风险的特征1、客观性2、普遍性3、个体发生的不确定性和整体上的可测性4、损害性5、发展性四、风险的组成要素1、风险因素；2、风险事故；3、损失。1、风险因素

风险因素是指引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。

一般来说，根据风险的性质不同，风险因素可分为：实质风险因素（物质性的）、道德风险因素（主观故意的）、心理风险因素（过失、疏忽、无意

）

。

（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件。如地震多发区建房。

（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度。保险公司不负责任。如某些骗保行为。（3）心理风险因素，是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。如酒后驾车。风险因素人为风险因素2、风险事故

风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件。如，交通事故，自然灾害事故，等等一般来说，风险事故是由风险因素所引起；风险事故往往导致损失的发生。3、损失物质损失的表现经济损失的表现财产的毁损灭失老、病、死、残资产损失收益减少费用增加表现为损失是指经济价值的灭失或减少。3、损失

通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。

直接损失是现有财产或收入的减少。间接损失就是可得利益的减少。它具有三个特征：（1）它是一种未来的可得利益的丧失；（2）这种丧失的未来利益是具有实际意义的，而不是抽象的或者假设的；（3）这种可得利益必须是损害该财物的直接影响所及的范围。4、风险因素、风险事故和损失

之间关系风险因素风险事故风险损失增加产生引起风险风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素

自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收入损失责任损失风险风险4、风险因素、风险事故和损失

之间关系

上述图示描述的是“风险”的一般存在形态。但是，“风险”并非严格遵循“风险因素风险事故损失”这一关系式生成。在某些条件下，风险因素和风险事故之间是不易划分的，风险因素有时也可以成为造成损失的间接原因。如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。而假如冰雹直接将行人砸成重伤，冰雹就是风险事故本身。注意五、风险的分类1、按风险的载体划分：（1）人身风险指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。包括生命风险和健康程度的风险。（2）财产风险指因发生自然灾害或意外事故而使个人或单位占有，控制或管理的财产遭受损失，灭失或贬值的风险。（3）责任风险指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。2、按风险的性质划分：（1）纯粹风险指那些只有损失机会，而无获利可能的风险。（2）投机风险指那些既可能产生收益也可能造成损失的风险。3、按风险产生的来源划分：（1）自然风险（2）社会风险（3）经济风险（4）政治风险（一）自然风险

因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害。即自然灾害。自然风险具有如下特征：第一，自然风险形成的不可控性。第二，自然风险形成的周期性。第三，自然风险事故引起后果的共沾性。

（二）社会风险

由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。如盗窃、抢劫等。

（三）政治风险

又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如利比亚战争造成中国的损失。（四）经济风险在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。如温州企业去年的倒闭潮。4、按风险产生的环境划分（1）静态风险—指在社会经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则运动或人为行为过失或错误判断等导致的风险如：自然灾害（2）动态风险—指由于社会经济或政治变动而导致的风险如：中国人口红利的消失第二节 风险管理一、风险管理的概念

风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理起源于美国。1931年，美国管理协会保险部首先提出了风险管理的概念。1938年以后，美国企业对风险管理开始采用科学的方法，并逐步积累了丰富的经验。1950年代风险管理发展成为一门学科，“风险管理”一词形成。1970年代以后逐渐掀起了全球性的风险管理运动。中国对于风险管理的研究开始于1980年代。二、风险管理的基本程序风险估测风险识别风险评价风险管理技术选择风险管理效果评价

（一）风险识别

风险识别是风险管理的第一步,也是风险管理的基础。它是指人们运用一定的方法系统地、连续地辨析所面临的各种风险及其可能导致事故发生的潜在原因的行为。风险识别过程包含两个环节：（1）感知风险，即了解客观存在的各种风险；（2）分析风险，即分析引起风险事故的各种因素。（二）风险估测风险估测在风险识别的基础上，通过对所收集的资料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。通过风险估测,计算出较为准确的损失概率,可以使风险管理者事先安排,降低损失的不确定性。对损失程度的预测,可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果,进而集中力量处理损失后果严重的风险,对企业影响小的风险则不必过多投入,如可以采用自留的方法处理。风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损失严重程度,其最终目的是为风险决策提供信息。（三）风险评价

风险评价是在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程。风险评价包括生态风险评价、环境风险评价和财务风险评价。不同的风险评价有不同的评价方法体系。（四）风险管理技术的选择

根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第四步。风险管理技术一般分类如下：风险管理技术控制型风险管理技术财务型风险管理技术—作用于原始风险状态的形成过程的风险管理技术—作用于结果。即在风险市场上，将原始风险状态X变换为Y的风险管理技术风险管理的基本技术方法1、控制型风险管理技术避免预防抑制分散2、财务型风险管理技术自留转移财务型非保险转移保险1、风险避免（1）风险避免意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。（2）风险避免的局限性①可能但不可行，如与水有关的风险②回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险③可能造成利益受损，如新产品（新药）研制2、损失预防

损失预防是指在损失发生前采取措施，以消除或减少可能引起损失的各项因素，即消除或减少风险因素，以降低损失发生的概率。如在高大建筑物上安装避雷针。损失预防与风险避免的区别在于：损失预防不消除损失发生的可能性，而风险避免则使损失发生的概率为零。3、损失抑制

损失抑制是指风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。如在建筑物内安装火灾报警系统和自动喷淋系统等。损失抑制和损失预防都属于损失控制措施。损失预防与损失抑制区别在于：损失抑制的重点在于减少损失发生的程度而不是损失发生的可能性。4、分散风险

分散风险是将众多同类风险集合起来，将风险损失分散到众多的风险单位，使某一单位所承担的风险较以前减少；或者将具有不同风险的单位组合起来，使之互相协作，提高各单位应付风险的能力，由于大数法则的作用，使损失的不确定相对减少。通过集中与分散，达到降低风险的目的。如企业通过合并、扩张、联营或采用商品品种多元化经营的方式，以利于分散或减轻可能遭到的风险。可见，分散风险是指以增加风险单位数量来提高风险的可测性，平衡风险损失，降低风险成本。

5、风险自留

风险自留也称为风险承担，是指企业自己非理性或理性地主动承担风险，即指一个企业以其内部的资源来弥补损失。自留往往有三种情况

①对潜在损失估计不足

②损失金额相对较低，经济上微不足道

③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时，有时我们说这个机构已对风险“自保”了。有些大公司还建立了专业自保公司。6、风险转移风险转移是指通过合同或非合同的方式将风险转嫁给