第六章财产保险

保险基础知识

培训第六章财产保险一、财产保险概述1、财产保险的定义

2、财产保险的特征

3、财产保险的种类

第一节财产保险概述一、财产保险的定义广义：财产及其有关经济利益或损害赔偿责任狭义：物质财产，即财产损失保险二、财产保险的特征（1）财产风险的殊性（2）保险标的的特殊性（3）保险利益的特殊性（4）保险金额确定的特殊性（5）保险期限的特殊性（6）保险合同的特殊性

三、财产保险的种类（一）财产损失保险（二）责任保险（三）信用（保证）保险（一）财产损失保险1、企业财产保险2、利润损失保险3、家庭财产保险4、运输工具保险5、货物运输保险6、工程保险7、特殊风险保险8、农业保险（二）责任保险1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险三）信用（保证）保险

1、信用保险

2、保证保险第二节企业财产保险1、企业财产保险的保险标的范围

2、企业财产保险的责任范围

3、企业财产保险的保险金额与保险价值

4、企业财产保险的保险费率与保险期限

5、企业财产保险的赔偿处理

一、企业财产保险的保险标的范围（一）可保财产1、会计科目反映：固定资产、流动资产2、财产项目反映：房屋、建筑物（二）特约可保财产1、不提高费率：金银、珠宝2、提高费率：矿井、矿坑的地下建筑物（三）不可保财产：1、土地、矿藏、矿井、矿坑；2、货币、票证、有价证券；3、违章建筑、非法占用财产；危险建筑；4、投保其他险种的财产。

二、企业财产保险的责任范围（一）保险责任1.基本险的保险责任火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2.综合险的保险责任基本险保险责任＋12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）3.基本险和综合险均可承担的保险责任

1）自有自用的设备因保险事故引起的三停的直接损失

2）抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失

3）防止或减少保险标的损失所支付的合理费用（二）企业财产保险的责任范围责任免除：地震同时为基本险和综合险的责任免除附加责任（特约责任是指责任免除项中经协商同意承保的保险责任）三、企业财产保险的保险金额与保险价值（一）固定资产保险金额的确定方式保险价值的确定方式：出险时的重置价值（二）流动资产保险金额的确定方式保险价值的确定方式：出险时的账面余额四、企业财产保险的保险费率与保险期限（1）保险费率：级差费率（2）保险期限通常为1年，保单到期前办理续保五、企业财产保险的赔偿处理（一）赔偿金额的计算1、全部损失按保险金额赔偿2、部分损失：赔偿款=（保险金额/保险价值）×（实际损失-残值）（二）施救费用的赔偿（三）残值处理（四）代位求偿权的行使赔偿之后行使（五）对原保单的批改部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。（六）重复保险的分摊按保险金额与保险金额总和的比例赔偿第三节家庭财产保险1、家庭财产保险的保险标的范围

2、家庭财产保险的责任范围

3、家庭财产保险的保险金额与保险价值

4、家庭财产保险的保险费率与保险期限

5、家庭财产保险的赔偿处理

一、家庭财产保险的含义（1）普通家庭财产保险：固定地址（2）家庭财产两全保险经济补偿和到期还本保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金。（3）投资保障型家庭财产保险（4）个人贷款抵押房屋保险二、家庭财产的保险标的范围（1）一般可保财产（2）不可保财产

1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等

2、货币、票证、电脑软件资料等等

3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物

4、用于生产、经营财产和出租房屋

5、无线通讯工具等等

6、简易屋棚，房屋周边配套建筑

7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任（6项）1、火灾、爆炸2、12种自然灾害3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌4、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌5、有明显痕迹的盗窃、抢劫6、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额四、家庭财产保险的保险金额与保险价值（一）家庭财产保险保险金额：根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值（二）个人贷款抵押房屋保险保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定五、家庭财产保险的保险期限和保险费率中途退保，按日收保费，剩余部分退还。保险期限：1年，3年或者5年，最长20年。起保日零时起至期满日24时止。期满续保，另办手续。六、家庭财产保险的赔偿处理索赔时效：2年（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿采用比例赔偿方式。（二）室内财产的赔偿：第一危险赔偿方式。第一危险赔偿方式第一部分价值和保险金额相等，可以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没有投保。凡首先遭受保险事故的，在保险金额限度以内的任何一部分财产，保险人都认为是十足投保的，是这种赔偿方式的特点。第一危险赔偿方式举例

1、例如：某人投保家庭财产的保险金额为20000元，发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为26000元；由于保险金额为20000元，保险人支付20000元赔款后结案。2、例如某家庭财产保险单列明的总保险金额为20000元，其中家具保险金额10000元，家用电器保险金额7000元，衣物保险金额3000元；发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为：家具13000元、家用电器9000元、衣物2000元，总损失为24000元。由于保险金额为20000元，保险人实际赔款19000元（10000+7000+2000）。（三）施救费用的赔偿（四）残值处理：协议作价折归被保险人，在赔款中扣除（五）代位追偿权的行使（六）赔偿后对原保单的处理：部分赔偿后，保额相应减少（七）重复保险的分摊第四节机动车辆保险1、机动车辆保险的保险标的

2、机动车辆损失险

3、机动车辆第三者责任保险

4、机动车辆保险的附加险

一、机动车辆保险的保险标的（一）基本险：1、车辆损失险

2、第三者责任险（二）附加险：不能单独承保（三）机动车辆损失险的保险金额确定保险金额的方式

1、投保时新车购置价确定

2、投保时的实际价值确定

3、按投保时新车购置价协商确定（四）机动车辆损失险的赔偿处理赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案1、机动车辆损失险免赔的规定2、机动车辆损失险的赔偿处理3、施救费用的分摊4、残值处理5、代位求偿权的行使三、机动车辆交通事故责任强制保险采取强制保险的方式实施（一）机动车辆交通事故责任强制保险的保险责任

1、人身伤亡或财产的直接损毁2、仲裁或诉讼费用（二）机动车辆交通事故责任强制保险的责任免除（三）赔偿限额（四）赔偿处理：连续责任制五、机动车辆保险的无赔款优待（一）享受无赔款优待的条件

1、保险期限必须满1年

2、保险期内无赔款

3、按期续保（二）享受无赔款优待的标准上年未享受无赔款优待，续保时优惠10%，上年已享受无赔款优待，续保时再增加10%；保险费优待比例最高不超过30%第五节国内货物运输保险五、国内货物运输保险1、国内货物运输保险及其特征

2、国内货物运输保险的责任范围

3、国内货物运输保险的保险金额

4、国内货物运输保险保险期限与保险费率

一、货物运输保险及其特征（1）保障对象具有多变性（2）承保标的具有流动性（3）承保的风险具有综合性（4）保险合同变更具有自由性（5）保险期限具有空间性（6）国际性二、国内货物运输保险的责任范围（一）基本险（二）综合险三、货物运输保险期限采用“仓至仓条款”四、国内货物运输保险的保险金额（一）国内货物运输保险的保险金额确定采用定值保险的方法，一般可按离岸价、到岸价和目的地的市价确定保险金额。（二）大多数财产保险公司的国内水路、陆路货物运输保险的保险金额是按照到岸价确定的。五、国内货物运输保险费率厘定主要考虑的因素：1、运输方式：直达运输、联运和集装箱。2、运输工具：陆运、水运和空运。3、货物的性质：一般货物、一般易损货物、易损货物和特别易损货物第六节责任保险六、责任保险1、责任保险及其特征

2、责任保险的主要种类

一、责任保险的及其特征（一）责任保险的保险标的：是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。（二）责任保险的承保基础

1、期内发生式：期内发生是以损失发生的时间作为承保基础。

2、期内索赔式：期内索赔式是索赔提出的时间作为承保基础。（三）责任保险的承保方式：2种一是以单独的责任保险方式签发保险单。二是将责任保险作为各种损失赔偿保险的组成部分或其作为附加险来承保，不签发专门的责任保险单。（四）责任保险的赔偿对象：责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是受害人。（五）责任保险的赔偿范围：（六）责任保险的赔偿限额：一般责任保险的免赔额采用绝对免赔额（七）责任保险的赔偿二、责任保险的主要种类（一）公众责任保险：公众责任保险多以“期内发生式”为承保基础（二）产品责任保险：产品责任保险多以“期内索赔式”为承保基础（三）雇主责任保险：雇主责任保险多以“期内索赔式”为承保基础雇主责任保险由雇主支付保险费，赔偿金交给雇主。（四）职业责任保险：职业责任保险多以“期内索赔式”为承保基础第七节信用（保证）保险七、信用（保证）保险1、信用（保证）保险及其特征

2、信用（保证）保险的主要种类

3、保证保险的主要种类

一、信用（保证）保险及其特征（一）信用（保证）保险是以各种信用行为为保险标的的保险。（二）信用保险的特征：1、承保风险具有特殊性2、强调损失共担

3、风险调查困难二、信用保险的主要种类（一）一般商业信用保险1、赊销信用保险2、贷款信用保险3、个人贷款信用保险（二）出口信用保险短期出口信用保险：（承保信用期不超过180天，目前使用最广泛）中长期出口信用保险：超过2年三、保证保险的种类（一）合同保证保险1、供应保证保险2、投标保证保险3、履约保证保险4、预付款保证保险5、维修保证保险（二）忠诚保证保险（三）产品质量保证保险第八节农业保险1、农业保险及其特点

2、农业保险的种类

3、