《第三方支付平台风险问题研究4200字（论文）》

第三方支付平台风险调研分析报告1前言1.1背景随着第三方支付的快速发展，我们的交易方式己经慢慢从传统的交易方式演变为电子化交易方式，相较于传统的交易方式，第三方支付能够随时、随地地进行付，十分简单快捷，因此一进入市场就受到了广泛的好评，成为了我们生活中不可或缺的一部分。随着第三方支付的不断发展，第三方支付为了给用户提供更加全面的服务，第三方支付也开展了信贷、理财等新的业务，迎来了新的发展机会。但随着第三方支付的发展，第三方支付的风险也逐渐显现出来。1.2目的调研第三方支付平台运营情况，分析整理得出第三方支付平台存在的风险的风险。1.3对象网上支付服务提供商：支付宝、银联支付、京东支付1.4方法搜索引擎广泛的资料搜集; 登陆第三方支付平台网站查看相关介绍；参考网上支付相关书籍1.5关键词定义第三方支付：传统的交易方式中，消费者和商户需要通过银行进行交易，如今的第三方支付是在消费者和银行中间增加了一个中介的环节，第三方支付是虚拟账户，消费者只需在第三方支付这个虚拟账户上进行操作付款即可。第三方支付是指有一定实力，能够得到消费者、银行等各方信任并且能够保持独立的第三方机构，运用网络技术、安全技术等，与各个银行进行合作，对接到银行的支付结算系统上，从而帮助买卖双方进行交易的网络支付方式。电子商务：狭义上，电子商务是指利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动，包括通过internet买卖产品和提供服务。广义上的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动。2第三方支付市场现状及业务风险案例2.1发展现状自2005年开始，我国的第三方支付交易额呈现快速增长态势。2009年仅有451亿元，而2018年已达到了263730亿元，增长了118倍。据统计2017年，中国第三方支付市场交易形势统计为12.9万亿元，比较增长54.2%。据艾瑞咨询数据显示预计到2020年，市场总体交易规模将突破50万亿元。2.2发展趋势随着第三方支付产品愈演愈烈的行业竞争，第三方支付产品功能将会不断完善。业务领域在不断拓展的同时也会加速支付创新。并且随着海外电子商务的发展，第三方支付发展国际化趋势明显。2.3商务模式支付企业所掌握的海量基于用户账户的交易信息，将为其商业模式的创新带来得天独厚的优势和条件，支付行业的商业模式企业类型，分为面向个人与面向企业。面向个人：主要是收手续费为主的商务模式； 面向企业：主要是收交易手续费、企业增值服务作为商务模式2.4第三方支付市场主流2.4.1支付宝2004年12月，阿里巴巴集团CEO马云先生创立了提供网上支付服务的互联网企业——支付宝。支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，也是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝以为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付为服务宗旨，并以其强有力的安全手段及提供的多种配套服务占领了中国电子商务的大部分市场。支付宝有着强大的客户群体，也吸引着越来越多的商家主动选择支付宝提供的产品和服务，目前市场上支持使用支付宝交易的商家已超过46万家，业务范围覆盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。2.4.2银联支付银联电子支付（ChinaPay）于2002年6月成立于上海，是电子商务背景下特殊的第三方支付平台。它在人民银行和中国银联的业务支持下发展起来，依赖于中国银联的存在而产生的，是非银行金融机构提供的第三方支付平台。ChinaPay以从事新兴的互联网网上支付、B2B支付、电话支付、自助终端支付等网上支付及增值业务，并将其提供的服务与先进技术结合起来，通过创新形成新兴的多元化支付服务体系，为广大客户提供方便、快捷、安全的支付及结算服务。目前已有700多家企业采用ChinaPay支付平台进行网上交易的货款支付、转账及电话业务等。银联电子支付交易简单灵活，没有其他繁琐程序，交易效率高，实行多重安全防控技术，安全可靠；其次，银联电子支付所提供的服务已覆盖全球主要国家及地区，消费者可体验“足不出户”完成网上交易；再次，银联在线支付是国内首个支持金融级预授权担保交易的在线支付平台，银联在线支付是完全按照金融规范提供预授权担保交易，在网上交易的最终确认前，交易资金在各自账户内自行冻结，没有必要提前向第三方划转，降低了费用及避免了资金挪用风险，解决了消费者对支付资金安全问题的担心，最大限度的保证了银行、商户和消费者直接的利益。2.4.3京东支付“京东支付”是由京东金融推出的一款第三方支付产品，这款产品一上市就受到了各方的关注，操作十分简单方便，安全性高，使用场景广泛。京东支付将各种支付方式嵌入在产品内，用户可以使用京东支付进行扫码支付、快捷支付等。并且，京东为用户提供了很多的增值服务，用户可以使用京东白条进行信用额度支付，用户可以使用金条进行贷款，还可以使用小金库进行理财，满足用户多种需求。京东的发展历史较短，一开始京东支付并没有正式成立，只是京东的一个部门，帮助京东做一些资金的工作。之后，京东发现了第三方支付行业的巨大价值，开始着手建立自己的支付体系，京东支付得以发展进入市场。由于京东支付进入市场较晚，因此京东支付的团队寻找各种能够尽快占领市场份额的道路，不断开发新的支付场景，运用大数据更加精准的画出用户画像，满足用户的多样化需求，并且依托京东的大背景，做出一个完善的支付体系，迅速实现增值。2.5第三方支付业务风险典型案例2.5.1信息风险2019年２月，京东支付的移动端ＡＰＰ即京东金融被推向了舆论高潮，原因是侵犯用户隐私。一位京东支付的用户发现在手机ＡＰＰ端，即使没有打开京东金融的ＡＰＰ，仅是在后台运行中还是能够读取并保存用户手机中的照片、截图等信息。不仅如此，京东金融的用户发现在手机上存有的照片、截图等都能在京东金融的后台保存目录文件中找到，这些照片包括了银行手机端的截图、个人隐私照片等等。也就是在我们不知情的情况下，京东金融己经监控了我们的隐私信息。在事件发生之后，京东金融公开回应了京东金融ＡＰＰ能够读取用户的照片是由于“图片助手”这一功能，开发这一项功能原本是为了方便用户，提高用户的使用体验，当用户在使用京东金融ＡＰＰ出现问题时能够更加方便快捷的和客服人员沟通，快速发生照片以及截图等，但是在系统开发时出现了纰漏，在用户未使用简单金融ＡＰＰ时系统自动读取了照片及截图并保存在本地。在注册使用京东支付之前必须同意京东金融的隐私政策，这个政策中包括了京东金融允许访问用户的个人基本信息、个人身份信息、网络身份标识信息、个人财产信息、联系人信息、个人上网记录以及个人位置信息等，也就是说我们网站浏览信息、软件使用信息、点击记录、定位信息等都己经被京东金融所获取，然而作为用户一旦不同意签署隐私政策，我们就无法使用京东支付、京东金融ＡＰＰ。用户和第三方支付平台处于一个不平等的地位，仅从用户层难以解决信息泄露的风险，需要平台层采取措施。盗用用户的信息对京东支付的声誉不利，不利于京东支付的长期发展。并且保护用户的信息是第三方支付的本职工作，是规章制度的要求，京东支付应建立完善的内控来保障用户的信息安全。2.5.2信用风险支付宝以同为阿里巴巴旗下的“淘宝网”为依托，建立起以保障买卖双方利益的“担保交易”业务，其主要业务操作模式如图：图SEQ图\*ARABIC1支付宝担保交易流程图在此过程中，第三方支付平台充当了担保交易按照卖方描述以及买方如实付款的担保功能，在一定程度上解决了交易双方对于网络交易中的所存在的不安全性。支付宝虽然提供的是独立的第三方服务，但是它不能保证交易流程过程中的各个环节的正常运作，难免会出现人为的耍赖和不讲信用，如买方在与卖家达成交易之前的谈判之前，若遇到无礼的卖家，由于交易没有达成，就没有有效的平台对其进行投诉。2.5.3洗钱风险上海快钱公司系国内的一家第三方支付平台，2010年2月江苏省苏州市警方抓获了一名为境外赌博网站做代理的犯罪嫌疑人汪天宝，而汪天宝代理的有一家名叫“乐天堂”的赌博网站系为境外机构从事洗钱活动的非法网站。“乐天堂”实际上系境外一家赌博集团开设的一个专门针对我国境内网民的赌博网站，其建立了全面的赛事体系，包括足球、赛马、篮球、曲棍球等，玩家可以进行下注赌博。汪天宝的主要任务就是通过在网上群发“乐天堂”网站链接的方式为“乐天堂”发展参赌会员。然后从客户赌博的金额中抽取佣金。实际上，汪天宝的银行卡中所收取的佣金是来自于第三方支付平台，即上海快钱公司，而与汪天宝的赌资回扣有关的共有五个虚拟账户，这五个虚拟帐户支出的银行账号达8万多个，收付总金额超过36亿元人民币。而快钱账户中的这些巨额资金都是由珠海市一家名叫“谷中城”的信息咨询有限公司操控的境外赌博公司收付的赌资，而与“谷中城”信息咨询有限公司联系密切的深圳“星宇讯”科技有限公司和“星乐源”广告传媒公司均系境外赌博集团“乐天堂”在中国境内设立的分支机构。这个境外赌博集团在中国的核心是谷中城公司，是整个赌博集团的一个财会部，而上海块钱公司相当于一个小的支付平台，专门为那些赌博，赌徒进行资金的流转和资金的收付。这些境外赌博机构正是利用了第三方支付平台虚拟交易的特点，由(参赌)用户先在网上存钱，然后银行跟这些诸如“快钱”这样的第三方支付平台进行结算，最后再由第三方支付平台与跟境外赌博机构结算，规避了法律的监控，而成为新型的洗钱工具。在警方的调查工作中发现，这个境外赌博集团进行洗钱的第三方支付平台并非只有上海快钱公司一家，还牵涉到了北京首信、收汇宝、易宝、云网、环迅支付、财付通、网汇通等，而这些网站几乎全是目前活跃在国内市场上的第三方支付公司。2.5.4套现风险利用第三方支付平台进行非法套现行为已经成为人尽皆知的“秘密”。以淘宝为例，其套现的流程大致如下:在淘宝上注册两个账户A和B,与A相关联的账户是需要套现的信用卡账户,与B相关联的是提现的借记卡账户。A与B的银行账户姓名不同。B在淘宝上注册为卖家并卖出商品,A再用信用卡购买其挂出商品（商品的价格也基本上属于自由定价）,交易完成后B再申请提现,结束交易，套现者大概在1-2个工作日内相应的交易金额就能到账。然而，整个过程没有真实的货物交易,无需缴纳额外费用，就能突破大部分商业银行