电子支付-任务一-电子支付调查

项目四电子支付任务一电子支付调查67传统支付及支付系统一电子支付工具二电子商务支付问题及发展趋势三常用的支付工具

四主要内容思考：你在以前的生活、学习过程中是否已经进行过网络支付？你觉得电子支付到底怎样改变了我们的生活呢？一、传统支付及支付系统支付：是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。支付系统：金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列服务，包括清算和结算。支付系统主要包括：经济行为人、商业银行和中央银行。其中，商业银行是为经济行为人提供存款、取款、转账、结算、票据结付等支付服务；

中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供支付资金的最终清算和结算。一、传统支付及支付系统

传统的支付方式主要有：现金、支票、银行卡和电子资金转移等。与之对应的有现金支付系统、支票结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统和电子资金转账结算系统等

一、传统支付及支付系统（1）

现金支付方式

现金有纸币和硬币两种形式，是由一国中央银行发行的。其交易流程是：一手交钱、一手交货。现金交易存在如下缺点：受时间和空间制约受不同发行主体的限制不利于大宗交易最大的特点就是简单易用、便携、直观，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。现金支付方式有形货币的搬运费在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元；英国则需要2亿英镑；世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。

票据，是对票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。

票据分为广义票据和狭义票据。广义票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据。狭义票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。（2）票据支付方式一、传统支付及支付系统这里讲的都是狭义的票据。我国票据法将票据分成汇票、本票和支票三种。1）汇票：出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；如下图所示：（2）票据支付方式一、传统支付及支付系统汇票票样一、传统支付及支付系统汇票票样一、传统支付及支付系统汇票票样一、传统支付及支付系统2）本票：出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。如下图所示：（2）票据支付方式一、传统支付及支付系统本票票样一、传统支付及支付系统本票票样一、传统支付及支付系统3）支票：出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。如下图所示：（2）票据支付方式一、传统支付及支付系统支票票样一、传统支付及支付系统支票票样一、传统支付及支付系统支票票样一、传统支付及支付系统支票交易流程票据的优点：1、异地交易不必涉及大量现金；2、减少了携带大量现金的不变和风险票据的缺点：1、易于伪造，容易丢失；2、商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险，存在一定的风险性。（2）票据支付方式一、传统支付及支付系统（3）信用卡支付方式一、传统支付及支付系统

信用卡是由具有一定规模的银行或金融公司发行的、授权持卡人可凭此在指定商家进行记账消费或向特定银行支取一定款项的信用凭证。使用信用卡作为支付方式非常高效便捷，可以减少现金流通量、简化收款手续、提高结算效率；同时客户可以使用信用卡在异地进行现金存取，免去随身携带大量现金的不便，十分方便灵活，并且具有较高的安全保障。使用信用卡作为支付方式也有一些缺陷，比如交易费用高，具有一定的有效期、过期则失效，信用卡遗失会给持卡人带来风险和麻烦等等。（3）信用卡支付方式一、传统支付及支付系统（3）信用卡支付方式一、传统支付及支付系统（3）信用卡支付方式一、传统支付及支付系统（3）信用卡支付方式一、传统支付及支付系统【案例】ATM机出故障

男子171次恶意取款被判无期

传统支付方式总结优点：缺点：一、传统支付及支付系统一、传统支付及支付系统支付形式优点缺点流程现金交易可匿名，简单易行受时间空间限制，不易携带大量现金，不适合大宗交易一手交钱一手交货票据解决时空问题，解决大宗交易，结算较为安全，可记名费用较高，时效性差，需辨别真伪通过银行处理信用卡功能强大，使用越来越简便、高效、流行，减少现金流通交易费用较高，有一定时效，遗失或被窃处理较麻烦通过银行处理按支付指令发起方式分类电子支付的类型网上支付（互联网）电话支付（电话网）移动支付（移动通信网）销售点终端交易（银行专线）自动柜员机交易（银行专线）其他电子支付一、传统支付及支付系统

电子支付（ElectronicPayment)，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。二、电子支付工具与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：二、电子支付工具电子支付传统支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的工作环境是一个基于开放的系统平台（即互联网）之中在一个较为封闭的系统中运行使用的是最先进的通信手段，如互联网、Extranet使用的是传统的通信媒介对软件、硬件设施的要求很高，一般要求联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施没有这么高的要求交易成本低

交易普遍性服务保证

高效、便捷

电子支付的优势

二、电子支付工具户只要拥有一台可以上网的PC，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付系统的基本构成二、电子支付工具4、商家开户行

3、客户开户行2、商家1、客户

电子支付系统的基本构成二、电子支付工具客户与商家分别代表在网上开展商务交易的双方，即买方和卖方；客户开户行称为支出行或付款行；商家开户行称为接收行或执行行；7、CA认证中心6、金融专用网5、支付网关

电子支付系统的基本构成二、电子支付工具是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权；是银行内部及各个银行之间进行通信的专用网络，不对外开放，具有很高的安全性；是商务活动的第三方认证机构，且商务活动各方发放、验证各种认证安全工具。电子支付系统的要求：二、电子支付工具（1）合法性：确保网上的电子支付系统的使用者拥有合法的身份，以及用户所使用的支付工具的真实性。（2）安全性：确保网上交易的双方在网上传递的有关信息的安全，即在进行网上电子支付时，其信息不被别人所截获；（3）完整性：在网上购物并进行网上电子支付的记录要保持其完整性，即交易和支付所产生的凭证和票据不能被随意更改；（4）隐私性：要保护网上电子支付系统的使用者的个人隐私，确保用户的信用卡号码、身份信息、用户所购买商品的名称及数量等信息不被他人所截获。电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。电子支付的分类预支付即时支付按支付工具分后支付电子支票类

按支付时间分电子信用卡类电子货币类(1)电子现金概念电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。(2)电子现金的特性独立性不可重复花费匿名性不可伪造性可传递性可分性

适用于小额交易

1.电子现金和电子钱包是一种可以离线操作的“预先付款”支付系统。支付过程不直接对应任何银行账户，持有者可以通过预先付款便可购买到相应币值的电子现金（智能卡或硬盘文件）用于网上支付。目前已开发的各种电子现金主要有智能(IC)卡形式和硬盘数据文件形式两类。

1.电子现金和电子钱包智能卡形式的电子现金这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能（IC）卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。1.电子现金和电子钱包硬盘数据文件形式的电子现金这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。1.电子现金和电子钱包关于电子现金，以下哪种说法是正确的？为什么?

A）电子现金具有匿名性

B）电子现金的使用需要SET协议的支持

C）电子现金适用于企业和企业之间大额资金的支付与结算

D）电子现金只能存储在智能型IC支付卡上1.电子现金和电子钱包电子现金系统国外有影响的电子现金系统：①MONDEX。②DigiCash。③NetCash。此外还有CyberCoin、EMV现金卡、Beenz和Flooz等电子现金系统。1.电子现金和电子钱包案例分析-Mondex卡Mondex卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事达国际公司的产品。Mondex卡是1990年推出的，于1996年在香港试验，到1997年春，香港的持卡人已有45000人，有约400家商户支持这个系统。但是大多数Mondex卡持卡人的购物额都在100美元以下(超过65%)，购物超过l000美元用Mondex卡付款的人很少。案例问题：

(1)什么是智能卡？智能卡就是嵌入了一个微处理芯片的塑料卡，在芯片里存储了大量关于使用者的信息。

(2)试分析Mondex卡在实践中没有取得巨大成功的原因。Mondex卡需要一个特殊设备，接受Mondex卡的商家必须在结账台上安装专用的刷卡器。互联网用户可用Mondex卡在网上转账，但必须在PC机上连一个刷卡器。由于Mondex卡以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡失窃而不会在卡上存放大笔资金。Mondex卡也没有信用卡延期结算的优点，Mondex卡要求立即支付现金。1.电子现金和电子钱包(3)电子现金支付流程

电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有HP公司的电子支付应用软件（VWALLET）、微软公司的电子钱包MSWallet、IBM公司的CommercePOINTWallet软件、MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。

(4)电子钱包

（5）电子钱包的功能交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等

电子支票是借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

2.其它支付方式(1)电子支票（electroniccheck）

电子支票的交易一般分为以下几个步骤：1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付；2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。(1)电子支票

电子支票支付方式系统模型存款-清算模式的流程兑现-转账模式的流程(1)存款—清算模式(2)兑现—转账模式付款方付款方开户行收款方开户行收款方清算付款通知到款通知存入付款方付款方开户行收款方开户行收款方电子资金转帐系统付款通知到款通知兑现可以电子支票的两种付款模式：（1）NetCheque（2）FSTC电子支票，见右图电子支票支付系统实例介绍

移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付可以分为：微支付和宏支付。另根据传输方式分为:空中交易和WAN(广域网)交易两种(2)移动支付（mobilepayment）移动支付流程图移动支付运营策略包括哪些方面?

과거解决安全问题

可用性和互操作问题

选择合适的合作者

市场认知度与理解

一般：用户PIN识别；高级：鉴定身份、保密性、数据完整性、不可否认性

电子商务支付的问题主要有以下几个方面：

1、支付工具效力问题

（1）电子支票的效力问题（2）电子现金的法律地位第一，限制电子现金的发行人。第二，建立合理的电子现金识别制度。

三、电子商务支付问题及发展趋势

2、税收与洗钱由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。3、网络安全问题消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。尽管电子支付还存在很多问题（其中主要是安全和信任问题），但作为电子商务的中心环节，其发展趋势是不可阻挡的，关键是从立法和技术两方面进行逐步完善。

三、电子商务支付问题及发展趋势

2005年美国金融信息泄漏事件案例

2005年2月，存有美洲银行120万联邦政府雇员的社会保险号码和其他信用卡资料的电脑磁盘丢失，其中包括美国国会参议员的数据资料。5月，美国银行等四家大银行的约50万客户的电子账户记录被不法分子窃取并转卖给债务公司。6月，世界最大银行美国花旗集团丢失了390万客户账户及个人信息的电脑记录数据带，而直接导致这一事件的是美国联合包裹运送服务公司(UPS)。6月17日，万事达公司公布