第三章保险原则

第3章

保险的基本原则魏丽中国人民大学财政金融学院主要内容§3.1保险利益原则§3.2最大诚信原则§3.3损失补偿原则§3.4近因原则§3.1保险利益原则3.1.1保险利益的含义及其确立保险利益也叫可保利益，《保险法》第十二条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体保险利益的确立须具备三个要（1）必须是法律认可的利益（2）必须是客观存在的利益（3）必须是经济上可确定的利益保险利益原则：投保人对保险标的应当具有保险利益投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效现有的利益由现有利益产生的期待利益

保险利益的意义规定保险保障的最高限度防止道德危险的发生

区别保险与赌博的标准3.1.2保险利益的认定：一、人身保险中保险利益的认定：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者；（5）投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益另外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。二、财产保险的保险利益的认定：财产保险的保险利益具体表现为三种形态：财产上的现有利益；财产上的期待利益；依照法律规定所承担的民事赔偿责任财产保险利益与人身保险利益的区别：保险利益的来源不同

对保险利益时效的要求不同确定保险利益价值的依据不同财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在在海上保险中只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益保险利益原则案例1：这辆福特车谁具有保险利益?

村委会作为被保险人投保合同是否有效?H省某县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定：该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具厂只要他每月把车借给厂里使用5～6次；为获得保险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的红心饭店门口。办完事回到停车处，纪爱民发现福特车已被人盗走。村委会获悉后，立即作为被保险人向保险公司提出索赔，要求按照保险金额赔偿车辆被盗损失25万元

保险利益原则案例2：保险公司是否赔偿？赔多少？1999年1月2日，A公司向其所在地一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房作生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至8日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月9日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂方屋顶烧塌，需要修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。§3.2最大诚信原则3.2.1最大诚信原则的含义及其产生原因最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。规定最大诚信原则的原因：1.这是由保险经营的特殊性决定的2.保险合同的附和性要求保险人的最大诚信3.规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决定的3.2.2最大诚信原则的基本内容：一、告知告知/如实告知，是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。告知的内容，主要是指重要事实的告知。因为告知的目的是使对方正确了解与保险有关的重要事实。就我国《保险法》的规定来看，凡足以影响对方决定的情况，即为重要事实。1、投保人的如实告知义务（1）投保人的告知形式：表达形式：口头和书面的陈述立法形式，国际上主要有两种：

★无限告知/客观告知

★询问回答告知/主观告知我国《保险法》第17条的规定就属此种，海上保险例外，适用于无限告知，与国际接轨（2）投保人的告知内容订立合同时，根据询问对已知或应知与保险标的及其危险程度有关的重要事实告知订立合同后合同期内，标的危险程度增加保险标的转移或合同有关事项变动保险事故发生后及时报案，及时申报损失和损失证明次告知义务的免除

①保险人未询问事项

②保险人已知、推定应知或因过错未得知的情况，通常以一个合理谨慎的保险人应该了解的众所周知或常识的情况，及其在正常业务中应当了解的情况

③保险人声明不必告知事项④保险标的风险减少的情况2、保险人的告知（1）保险人告知的形式：明确列明和明确说明（2）保险人告知的内容：订立合同时向投保人解释合同条款尤其是免责条款保险事故发生或保险条件达到时，若拒赔应说明理由投保人告知案例分析：2008年7月，吕某向某保险公司为自己投保某款终身寿险。投保人/被保险人在投保单上健康告知栏经常就诊的医院栏写“XX市人民医院”，是否曾经住院治疗栏填写的“否”。2010年9月，吕某因食管癌去世，其妻王某2010年11月10日向该保险公司申请理赔保险公司理赔人员调查发现，吕某在投保前已经患有食管癌，且有多次就诊和住院记录。二、保证

保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。保证的分类：根据保证事项是否已存在：确认保证与承诺保证根据保证存在的形式：明示保证与默示保证保证与告知的区别：告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。三、弃权与禁止反言

弃权是指保险合同的一方当事人以明示或暗示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言又称为禁止抗辩，是指合同的一方既然已经放弃其在保险合同中可以主张的某项权利，以后便不得再向他方主张该项权利1、弃权构成保险人的弃权必须具备两个条件：首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：（1）投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。（2）被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。（3）投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。（4）在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权2、禁止反言保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言：（1）保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费（2）保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保（3）保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪（4）保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成3.2.3违反最大诚信原则的法律后果一、违反告知义务的法律后果1、投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告（2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。（3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。（4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知2、判断投保人是否违反如实告知义务的条件：①在主观上，行为人应有过错，即在履行告知义务时存在故意或过失②在客观上，有未如实告知的事实，而且足以影响对方的决策行为。必须同时具备上述两个要件，才能构成如实告知义务的违反。3、投保人违反如实告知的法律后果①故意违反如实告知义务的，合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，也不退还保险费。在投保人故意不履行告知义务的情况下，并不要求未告知的事项与保险事故的发生有联系，仅要求有故意不告知的事实即可。②过失违反如实告知义务的保险人在保险事故发生前可以解除合同。如果在保险事故发生前没有解除合同，在保险事故发生后仍有权解除保险合同。如果未告知的事项对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。如果过失未告知的事项对保险事故的发生没有影响或者有影响但不是严重影响，保险人对合同解除前发生的保险事故应承担保险责任二、违反保证的法律后果凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。§3.3损失补偿原则（一）损失补偿原则的基本含义：是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失，但被保险人不能因损失而获得额外利益。损失补偿原则包括两层含义（1）补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。（2）补偿以被保险人的实际损失为限通过保险补偿使被保险人恢复到受损失前的经济状态的目的，不允许被保险人因损失而获得额外收益补偿原则的实现方式通常有现金付、修理、更换和重置（二）损失补偿的限制1、损失补偿以实际损失为限2、损失补偿以保险金额为限保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额

3、损失补偿以保险利益为限4、损失补偿以保险价值为限案例：保险赔付是多少？某客户为自己投保医疗费用保险，此人因病住院花去医疗费用1000元，在社会医疗保险或者其他报销机构已经报销了其中600元某客户在多家保险公司为自己价值10万元的车辆合计购买了20W元的车损险，车辆由于事故损毁，但没有达到全损，有3W元的残值以按份共有的财产投保如何获赔2002年5月孙某和王某共同出资购得东风牌卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。保险公司业务员赵某得知孙某购车后，多次向其推销车辆保险。在赵某多次劝说下，孙某同意投保车损险和第三者责任险。随后，保险公司向孙某签发保单，列孙某为投保人和被保险人。2002年10月，孙某驾车与他人车辆相撞，卡车全部毁损，孙某当场死亡。事发后，王某自赵某处了解孙某曾向保险公司投保，于是与孙某家人一起向保险公司提出索赔。（三）损失补偿方式1、第一损失/危险赔偿方式在保险金额内，按照实际损失赔偿。当损失金额小于或等于保险金额时，赔偿金额为损失金额；当损失金额大于保险金额时，赔偿金额等于保险金额。2、比例赔偿方式在不定值保险条件下：①若保险金额等于或大于保险价值，即足额或超额保险时，其赔偿金额等于损失金额；②若保险金额小于保险价值，即不足额保险时，其赔偿金额的计算公式为：赔偿金额=损失金额*保险保障程度*100%保险保障程度=保险金额/损失当时财产的保险价值*100%例如：某企业投保了企业财产保险，保险金额为2700万元，保险事故发生时，保险价值为3000万元。若发生全部损失，则保险人赔偿2700万元；若发生部分损失，损失金额为2000万元，则按比例计算的赔偿金额为：赔偿金额=2000*2700/3000=1800（万元）3、限额赔偿方式

限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式，又称“限额责任赔偿方式”。限额赔偿的形式：（1）免赔限度赔偿方式/超过一定限额赔偿。①相对免赔方式。按实际损失程度赔偿赔偿金额=保险金额*损失率②绝对免赔方式。只对超过免赔限度的损失进行赔偿赔偿金额=保险金额*（损失率-免赔率）（2）固定责任赔偿方式/超过一定限额不赔偿即保险人规定赔款的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失，保险人不予赔偿。赔偿金额=限额责任-实际收获量（四）损失补偿原则的例外1、定值保险定值保险是财产保险的一种，在订立保险时，保险合同双方当事人约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额保险。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值是大于还是小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：赔偿金额=保险金额*损失程度损失程度=损失价值/保险标的完好价值=1-残值/完好价值*100%例如若某远洋货物运输公司为其运输的某种货物投保了定值保险，其保险金额为300万元，保险价值为300万元。保险事故发生时，若发生全部损失，赔偿多少？若发生75%部分损失则应赔偿多少？则保险人赔偿300万元；若发生部分损失，损失程度为75%，则按比例计算的赔偿金额为：赔偿金额=300*75%=225（万元）2、重置价值保险重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。§3.4代位求偿与委付（一）代位求偿1、代位追偿原则的含义所谓代位求偿权，是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向第三者请求赔偿的权利。2、代位追偿原则的适用范围（1）保险代位追偿原则仅适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同（2）在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。3、代位追偿原则的主要内容（1）权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险事故由第三者责任方所致，被保险人从保险人处获得赔偿后，其对第三者责任方享有的赔偿请求权依法转让给保险人，由保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。1）代位追偿权产生的条件损害事故发生的原因及保险标的都在保险责任范围内。保险标的的损失是由第三者责任造成的。保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任2）保险人在代位追偿中的权益范围保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限。应当注意的是：①被保险人已从第三者取得损害赔偿但赔偿不足时，保险人可以在保额限度内予以补足，保险人赔偿保险金时，应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。②保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。3）保险人取得代位追偿权的方式法定方式：权益的取得无须经过任何人的确认约定方式：权益的取得必须经过当事人的磋商、确认在实践中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人出具“权益转让书”。从法律规定上看，“权益转让书”并非权益转移的要件，但这一文件确认了保险人取得代位追偿的时间和向第三者追偿所能获得的最高赔偿额。4）对保险人代位追偿权的法律保护在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利。在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人的同意而放弃了对第三者的请求赔偿的权利，该行为无效。因被保险人的过错影响了保险人代位追偿权的行使，保险人扣减相应的保险赔偿金。被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权（2）物上代位物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的所有权。保险人的物上代位权是通过委付取得的委付是指发生保险事故造成保险标的推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

委付的成立必须具备一定的条件：必须以保险标的的推定全损为条件必须由被保险人向保险人提出必须是就保险标的的全部提出请求不得有附加条件必须经过保险人的同意2）保险人在物上代位中的权益范围在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后就取得了对保险标的的全部所有权在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利如有对第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，也同样归保险人所有，这一点与代位追偿权有所不同§3.5重复保险分摊原则（一）定义：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。

重复保险的构成需要满足的条件：重复保险必须是对同一个保险标的的保险必须是对同一保险利益提供的保险必须是对同一保险事故提供的保险必须是向二个以上保险人订立保险合同的保险保险金额的总和大于保险标的的实际价值在同一时间内向两个以上保险人订立保险合同

（二）重复保险的分摊原则内容在重复保险的前提下，当保险事故发生时，各家承保该保险业务的保险公司要对赔款进行分摊，使被保险人从各家保险公司得到的赔款总额不得超过其实际发生的损失额。（三）、重复保险分摊原则的方式比例分摊方式是由各家保险公司根据自己承保的保险金额来确定损失赔偿的比例；限额责任分摊方式是由各家保险公司首先确定在没有重复保险的情况下应付的赔偿限额，然后根据赔偿限额来确定分别承担的损失赔偿的比例；顺序责任方式则是根据投保人投保的时间顺序确定保险公司的赔偿顺序

首先由先承保的保险公司对被保险人提供赔偿，如果先承保的保险公司对被保险人的赔偿额不足以弥补被保险人的损失，则由其后承保的保险公司继续赔偿，直至被保险人的损失得到足额的赔偿为止。

案例：林红于1996年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额为1万元。同年7月5日，林红所在单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财险附加盗窃险，每人的家财险保额为5000元。次年1月17日，林红家被盗，林红即向部门报案，并立即告知了保险公司。现场勘查发现，家电损失4000元，高级服装损失3000元，金戒指1枚价值1000元，现金损失800元。3个月后，公安机关未能破案，林红向甲、乙两保险公司索赔。

问题：保险公司如何赔付？§3.6近因原则（一）近因的含义：近因是指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。（二）近因原则的含义：近因原则是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。一场大火----建筑物墙受损，处于危险状态，随时都有倒塌的可能----地方当局命令拆墙----拆墙时墙倒下，毁坏了临近的保险建筑物。一场大火----建筑物墙受损，坚固性变弱，但不会倒---几天后一场暴风袭来，将墙吹倒----墙倒时毁坏了临近保险建筑物。你认为导致保险标的损失的近因是什么？（三）确定近因的基本方法1、损失由单一原因所致保险标的损失由单一原因所致，该原因即为近因。该原因属于保险责任，保险人应负赔偿责任；该原因属于责任免除项目，保险人不负赔偿责任。2、损失由多种原因所致（1）多种原因同时发生导致损失多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待：如果同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失赔偿责任如果同时发生导致损失的多种原因均属于责任