2023年货币银行学章习题答案

金融机构体系习题答案单选题C2.D3.C4.D5.A填空题综合类证券公司经纪类证券公司２.国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行３.财产保险业务人身保险业务判断题1．√2.×３.×4.×5．×四、简答题1．金融机构体系是指金融机构的组成及其互相联系的统一整体。金融机构是作为金融体系的骨骼和载体而存在的，狭义的金融机构仅指那些通过参与或服务金融市场交易而获取收益的金融公司;而广义金融机构不仅涉及所有从事金融活动的组织,还涉及金融市场的监管者。金融机构体系就是由各种金融机构互相联系而组成的维持金融体系正常运营的统一整体。金融机构体系通过各种金融机构提供各种特色的金融服务来发挥其功能，一般来说，金融机构重要有支付和清算、融资与投资、信用和信息中介及为公司和个人提供金融便利等重要功能。２.政策性银行一般是根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务,为配合国家特定经济和社会发展政策的需要而进行特殊的资金融通活动的银行。它和商业银行的区别重要有:(1）政策性银行一般是在一国政府的支持与鼓励下,以国家信用为基础的,多由政府创建、参股或保证,具有很强的政策性;而商业银行属于公司，符合公司的一般特性，按照公司的经营原则进行经营。（2）政策性银行往往根据具体分工的不同，服务于特定的领域，如基础设施建设、农业开发项目及进出口业务等,具有较强的专业性；而商业银行的业务一般比较广泛，经营涉及货币收付、借贷、及各种与货币运动相关的各种金融服务。（3)政策性银行一般不以赚钱为目的，其服务领域往往具有赚钱小、风险高或投资期限长、金额大等特点,一般商业性金融机构不愿进入；而商业银行以利润最大化为经营目的,经营中实行自主经营,自负盈亏。非银行金融机构一般是指除中央银行、商业银行、各种专业银行以外的金融机构，这类金融机构重要涉及:保险公司、证券公司、退休和养老基金、财务公司、投资基金公司等。其中保险公司是各国最重要的非银行金融机构,它是通过为市场提供各种保险商品,以取得保险费,建立保险基金，对发生的保险事故进行经济补偿或赔付的金融机构;证券公司又称券商,是专门经营证券业务,具有独立公司法人地位的金融机构;投资基金公司是通过发行基金股份(或受益凭证),将投资者分散的资金集中成一定规模并进行定向投资的周转资金,由专业管理人员分别投资于股票、债券或其他金融资产,并将投资收益分派给基金持有者的一种金融中介机构。我国金融机构体系是以中央银行为核心，商业银行为主体,政策性银行和多种非银行金融机构并存，分工协作的多种金融机构体系格局。其中,中国人民银行是我国的中央银行，是我国金融机构体系的核心；商业银行是我国金融机构体系的主体，目前我国的商业银行重要涉及国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行,其中,中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行处在主体地位；国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行是我国的三大政策性银行;除上述银行性金融机构外，我国尚有多种非银行性金融机构，它们经办某种专门的金融业务和金融服务,是我国现行金融体系的重要组成部分，其中重要涉及保险公司、证券公司、信托投资公司、基金管理公司等。此外,还涉及在华外资、合资金融机构。略案例分析参考答案要点：共同基金又称信托基金或投资基金,它是指通过发行基金股份（或受益凭证）将投资者分散的资金集中成一定规模并进行定向投资的周转资金,由专业管理人员分别投资于股票、债券或其他金融资产的一种基金股份（或受益凭证)。其特定是投资组合、分散风险、专家理财和规模经济。我国基金业从２0世纪９0年代开始发展，2023年以后特别是2０２3、2０23年以来，基金业在我国得到了奔腾发展，基金规模不断扩大，基金管理公司不断增长。近年来,国外创新理念渗入基金业的各个方面和层次,为基金业发展不断注入新的活力,参与主体、基金品种、运作方式以及法规体系等方面都得到了长足的进步与发展。重要表现在:基金管理公司队伍空前壮大，合资公司的建立给国内带来了国际先进的投资理念、风险控制技术和营销体系等;基金品种日益丰富,从单一的股票型、封闭式基金,发展到以开放式基金为主，债券基金、货币基金、系列基金、LOF，ETF等产品应有尽有；网上交易、定期定投、红利再投资、基金分拆等营销和服务创新方式层出不穷。但同时,我国基金业在发展中也存在基金产品同质化严重，产品差异化特性局限性，基金市场结构严重失衡,基金管理公司缺少进一步创新的动力等问题和局限性。参考答案要点:（1)加强基金业的法制建设，建设规范、强有力且高效的监管体系,增长投资者对行业的信心。（2)建设发达和结构合理的金融市场，为投资基金的发展提供了丰富的投资品种和分散风险的渠道。(3)注重投资教育，培养投资者成熟的投资理念。(４)提高基金公司的创新能力，重视对消费渠道建设和基金产品线的挖掘,吸引更多的投资者。商业银行习题答案一、单选题1.A2.B3.Ｃ4.C５.Ａ二、填空题1.支付中介、信用发明、金融服务、调节经济2.流动性、安全性、赚钱性3.负债业务、资产业务、中间业务三、判断题１.√2.×3.√4.×5.√四、简答题1.商业银行起源于初期的货币经营业，在商品互换与市场经济的发展中逐步发展为现代商业银行。现代银行是适应资本主义经济发展的需要,在反对高利贷斗争中发展起来的。其建立基本上通过两条途径:（1)从旧的高利贷银行转变而来。随着资本主义生产关系的建立，不少高利贷银行顺应时代的变化,减低贷款利率,转变为商业银行,这种转变是初期商业银行形成的重要途径。(２)按资本主义组织原则，以股份公司形式组建而成的现代商业银行。英格兰银行是最早建立的股份制银行，并且，英格兰银行的组建模式被推广到欧洲其他国家，商业银行开始在世界范围内得到普及。商业银行的职能重要有：(1)信用中介职能。信用中介职能是指商业银行通过信用活动,充当借贷双方的中间人。这一职能重要表现在：商业银行一方面通过吸取存款，动员和集中社会上的闲置的货币资本；另一方面再通过贷款或投资方式将这些货币资本提供应经营各种产业的公司使用，将社会闲散资金投向社会经济各个部门。银行成为借贷双方的中介人，发挥着信用中介的职能。(2）支付中介职能。商业银行在融通货币资本以外,还执行着货币经营业的职能。即商业银行接受公司或存户的委托,办理货币收付、结算、汇兑和保管等业务，通过存款在账户上的转移，代理客户支付,在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工商公司、团队和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。（3)信用发明职能。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用发明职能。在支票广泛流通和实行转账结算的条件下,商业银行将吸取的存款发放贷款后，在存款客户不完全支取钞票的条件下,接受贷款的客户将其贷款转入其银行存款账户,以转移存款资金来源,最后在整个银行体系,会使存款加倍形成。(4)金融服务职能。商业银行由于联系面广、信用可靠、信息灵通等,可认为客户提供多种服务，如信息征询、决策支援、代发工资、代缴各种费用、代理买卖有价证券、转账结算、保管箱等。4.安全性、流动性和赚钱性是商业银行在业务经营活动中必须遵循的三大原则,安全性是商业银行经营中的首要原则,商业银行的经营安全性原则就是尽也许地避免和减少风险损失。流动性是指商业银行可以随时应付客户的提存和满足客户贷款需求的能力,流动性问题事实上是银行的清偿力问题，即随时偿还客户债务的能力问题；赚钱性原则是指商业银行在稳健经营的前提下，尽也许提高银行的赚钱能力,力求获取最大利润。三者是对立统一的。一般来说，安全性与流动性是正相关的：流动性较强的资产,一般风险小，但两者与赚钱性又往往是矛盾的:流动性强、安全性高的资产往往赚钱性较低,但同时三者又存在内在的联系,流动性是商业银行正常经营的前提条件,是其资产安全性的重要保证；安全性是商业银行稳健经营的重要原则,离开安全性，银行的赚钱性无从谈起；而赚钱性是商业银行的最终经营目的，保持赚钱是银行维持资金流动性、保证安全性的重要基础。商业银行要实现三者的协调,必须做到在保证安全和流动性的前提下,追求最大限度的利润。为此,对商业银行的经营管理，就要从自身实际出发，统筹兼顾、权衡利害、协调安排，通过多样化的金融组合，寻求最佳的均衡点。5．商业银行信用货币的发明是商业银行通过吸取原始存款,在部分存款准备金和非钞票结算制度的基础上,通过转账的方式发放贷款而派生出多倍存款的过程。商业银行的信用货币发明能力决定于两大因素，即原始存款数额的大小和存款乘数的高低。原始存款数额的大小与银行信用货币发明能力成正比,与存款乘数成反比。在现实经济中,存款乘数除了受法定存款准备金影响外,还要受到超额准备金、钞票漏损率等因素的制约。具体来看，影响银行存款发明能力的因素重要有:（1）法定存款准备金率，法定存款准备金率越低，存款乘数就越高，银行存款发明能力就越强；反之,则越弱。（2)钞票漏损率,钞票漏损率越低,存款乘数就越高,银行存款发明能力就越强；反之,则越弱。（3)超额准备金率，超额准备金率与存款乘数呈反向变化关系,即超额准备金率越高,则银行存款派生能力越弱。（4）活期存款转为定期存款的能力,其能力越强，银行信用货币发明能力越弱,反之,则越强。案例分析参考答案要点：银行业务面对社会大众，经营中出现的问题往往波及社会各阶层、经济各部门的利益。银行的安全问题,是社会最敏感的问题之一，往往影响到社会心理。故对有问题银行进行解救,是银行业务监管的最后一道防线,对于发明一个安定、高效的金融环境,稳定整个金融形势具有十分重要的意义。当银行出现流动性困难、资不抵债、支付困难,面临挤兑、倒闭或破产风险时,监管当局如不采用必要的抢救和保护措施,一旦银行倒闭，将有也许对整个金融体系导致大的冲击，出现大的社会震动。由此可以看出商业银行的性质,即商业银行既是公司，同一般工商公司同样,以利润最大化为经营目的和发展动力,在经营过程中实行自主经营、自担风险、自负盈亏,符合一般公司的共同特性。同时又是特殊的公司，与一般公司相比,由于商业银行的业务范围广泛，涉及大部分行业的公司及家庭，因此商业银行对整个社会经济的影响要远远大于任何一个公司。商业银行的责任特殊。一般工商公司只对自己的股东和使用自己产品的客户负责;而商业银行的资金来源于整个社会的公司和个人，因此除了对股东和客户负责之外，还必须对整个社会负责。参考答案要点:伊利诺斯银行出现经营危机的因素与该行管理层错误的公司战略有关，该行管理层在对银行的管理中,不顾银行经营的安全性，盲目追求市场份额的扩大,为了扩大银行资产规模,提高赚钱能力，在管理中，取消了贷款审批的必要程序和贷后检查，扩大信贷员的贷款权限,将大量贷款贷放给信用不高的客户等,这一系列做法忽略了经营的安全性和流动性,最终导致该行出现了经营危机。对商业银行经营管理的启示:流动性、安全性和赚钱性是商业银行在业务经营活动中必须遵循的三大原则。商业银行在业务经营管理中,要实现三者的协调，在保证安全和流动性的前提下，追求利润。商业银行的经营管理要从自身实际出发,统筹兼顾、权衡利害、协调安排，不能顾此失彼，应通过多样化的金融组合,寻求最佳的均衡点。中央银行习题答案一、单选题１.Ａ2．Ｃ3．Ａ４．D5．Ｂ二、填空题1.中国人民银行２．发行的银行、银行的银行、政府的银行3．单一央行制、复合央行制、准央行制、跨国央行制三、判断题1.×２.×３.×4.×５．√四、简答题１.中央银行是在商业银行的基础上,通过长期发展逐步形成的。具体来看，中央银行形成的客观因素重要有:(1）银行券的发行问题。中央银行产生之前，并没有专门的发行银行,随着资本主义经济和银行业的发展，信用规模不断扩大，这种分散发行银行券的缺陷逐渐暴露,如银行券不能兑现;各小银行发行的银行券只能在国内或有限的范围内流通，阻碍了生产和流通的扩大。客观上规定由资金实力雄厚、信誉较高的大银行在全国范围内集中发行货币,以克服分散发行导致的混乱局面。(2)票据互换和清算问题。随着银行业务的不断扩大,银行收授票据的数量也急速增长，各银行之间的债权债务关系日趋复杂,由各家银行自行轧差进行当天清算的方式碰到较大困难。客观上规定建立一个全国统一、有权威的、公正的清算中心,作为金融支付体系的核心,满足资金快速周转的需要。(3)最后贷款人的问题。随着社会化大生产和流通的扩大，公司对银行贷款的需求不断增长,银行为了满足借款人的资金需求,实现获利，贷款业务不断扩大。因此,银行贷款业务规模的扩大导致银行经营风险不断增长,单个银行资金调度困难和支付能力局限性情况时有发生，使银行缺少稳定性。为了保护存款人的利益和银行业的稳定,客观上需要一家权威性机构,在银行出现支付困难时，给予必要的贷款支持，充当银行的“最后贷款人”。(4）金融监管问题。金融业作为一个特殊行业,其经营好坏直接关系着国家经济发展的稳定,因此在竞争中的破产会给经济导致大的震荡。为保证银行和金融业的公平有序竞争，保证金融市场的健康发展和稳健经营，客观上需要有一个代表政府意志的超越于所有金融公司之上的专门机构,专事对金融业的监督和管理。上述诸多问题的存在,客观上推动了中央银行的产生。2.目前中央银行制度归纳起来，重要有四种类型:(１)单一的中央银行制度。单一央行制是指国家建立单独的中央银行机构,由其全面执行中央银行职能的中央银行制度。这种类型又分为两种情况：一元式中央银行制度和二元式中央银行制度。目前世界上绝大多数国家的中央银行都实行这种体制,如英国、法国、日本、美国等，我国亦采用这种形式。(2）复合式中央银行制度。复合式中央银行制度是指国家不单独设立专门行使中央银行职能的中央银行机构,而是由一家大银行集中央银行与商业银行职能于一身，两种职能并存的中央银行形式。这种形式重要存在于实行计划经济体制的国家,如前苏联、东欧国家,目前实行这种制度的国家较少。（3)准中央银行制度。准中央银行制度是指国家不设通常意义上的完整的中央银行,而是设立类似中央银行的金融管理机构执行部分中央银行的职能,并授权若干商业银行行使部分中央银行的职能。采用这种形式的国家有新加坡、马尔代夫、利比里亚、沙特阿拉伯等。(4)跨国中央银行制度。跨国中央银行制度是指由若干国家联合组建一家中央银行,由这家中央银行在其成员国范围内行使所有或部分中央银行职能的中央银行制度。实行这种形式的往往是一些区域性多国经济或区域经济联盟。如欧盟、西非货币联盟、中非货币联盟等。3.中央银行的职能可以集中概括为:中央银行是发行的银行、银行的银行、政府的银行。(1）中央银行是发行的银行，是指中央银行拥有国家赋予的集中与垄断货币发行的特权,是国家唯一的货币发行机构。货币发行是中央银行重要的资金来源,具有“发行的银行”这一基本职能是中央银行实行金融宏观调控的必要条件,对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。(2）中央银行是银行的银行，是指中央银行只与商业银行和其他金融机构发生业务往来,具体来讲，这一职能重要表现在以下三个方面：为了保证各金融机构的支付和清偿能力，为商业银行和各金融机构集中保管存款准备金；在商业银行发生资金困难而无法从其他银行或金融市场筹措资金时，充当商业银行的最后的贷款人；通过票据互换所为各商业银行及金融机构互相之间应收应付票据进行最后清算，组织全国的清算。(３）中央银行是政府的银行,是指中央银行代表国家制定和执行货币金融政策，代为管理国家财政收支以及为国家提供各种金融服务。中央银行作为政府的金融代理人，办理政府在金融方面的事务。这一职能的具体表现在:为政府代理国库；为政府提供资金融通;为国家持有和经营管理涉及外汇、黄金和其他形式的国际储备；代表政府参与国际金融组织和各项金融活动;制定和实行货币政策等。４.中央银行的业务重要涉及两大类，即资产类业务和负债类业务。中央银行的负债业务是指形成其资金来源的业务，重要涉及货币发行、存款业务和其他负债。（1)货币发行是中央银行作为国家政府的代表通过再贴现、贷款、购买证券、收购金银、外汇等方式,把货币投入市场,形成流通中的货币，这是中央银行最重要的负债业务。（2)存款业务，重要涉及为商业银行等各种金融机构保存存款准备金,经办政府的财政性存款和其他存款。（3)发行中央银行债券等其他业务。中央银行的资产业务是指中央银行运用资金的业务，重要涉及贷款、再贴现、证券买卖业务以及黄金外汇储备业务等。(4）贷款业务，这是中央银行的重要资产业务之一,即中央银行为商业银行等金融机构和政府提供贷款支持。（5）再贴现业务,即为商业银行持有的贴现票据办理再贴现。(5）证券买卖业务,即中央银行在金融市场上办理有价证券的买卖。（6）黄金外汇储备业务，即代表国家保管储存黄金、外汇，并对外买卖黄金、外汇。5.中央银行提供的支付清算服务重要涉及:(1）组织票据互换。当工商公司、事业单位及消费者用票据进行债权债务清偿和支付时，要通过中央银行的票据清算系统来实现。(2）提供异地跨行清算服务。不同地区、不同银行之间的资金转移是中央银行支付清算服务的重要内容。由各银行间的异地债权债务引起的资金头寸的跨行、跨地区划转,中央银行通过各种方式和途径对清算账户进行集中解决,保证异地跨行清算的顺利进行。（３）提供跨国支付清算服务。随着国家间的各种交往,产生了由国际贸易、国际投资及其他因素所引起的国际间债权债务清偿和跨国支付清算活动,跨国清算通常是通过各