第11章人身保险

第11章人身保险本章概要本章概要一、概述1、定义2、分类3、特点二、寿险合同的条款三、人身保险的业务构成1、人寿保险2、意外伤害险3、健康保险一、概述1、定义：人身保险是以人的生命、身体和健康为保险标的保险，2、分类意外伤害险：承保生命和身体人寿保险：承保生命——生、死健康保险：承保生命和身体死亡保险生存保险两全保险医疗费用保险残废保险[外部原因引起的损害][内部原因引起的损害]3、特点a、人身险是定额保险b、人身险具有给付性c、人身险具有危险的变动性d、人寿险具有长期性e、人寿险具有储蓄性人身险具有危险的变动性年龄死亡概率自然保费 350.0000251%2.44400.0000353%

3.43550.0001300%12.62 580.0001700%16.57 700.0004979%25.3 800.0010998%55.75 逆选择（AdverseSelection）：逆选择是指被保险人作出不利于保险人的投保选择，使保险人的给付风险大量集中。均衡保费（levelpremium）：均衡保费指在整个保险期限内保费保持同一数值，不随着危险的变动而改变数值。年龄 自然保费 均衡保费35 2.4416.29 40 3.43 16.2955 12.62 16.2958 16.57 16.2970 25.3 16.2980 55.75 16.29人身险具有危险的变动性二、人身保险合同的条款1、不可抗辩条款2、宽限期条款3、复效条款4、年龄误告条款5、自杀条款6、保单贷款条款7、不丧失现金价值条款1、不可抗辩条款保险公司有权在合同生效后两年内宣布合同无效，两年后即使发现当初投保人未如实告知，也不得宣布合同无效。2、宽限期条款对到期未及时缴纳保费的被保险人给予一个月的宽限，保险合同不马上失效，在宽限期满后仍未交费的保单才宣布失效中止。3、复效条款若被保险人超过宽限期仍未交保费而导致合同失效时，被保险人仍可以在征得保险人同意的前提下恢复保险合同的效力。（1）提供可保证明，即最新体格检查的结果；（2）必须补交失效期间的保险费总和及其利息；（3）失效期间不能超过5年;（4）在保险期内不曾退保或领取退保金。复效条件：注：简易人身投保年龄≤70岁70岁72岁76岁84岁中止复效复效条款的应用：（某简易人身保险期限10年）4、年龄误告条款A.调整保额，保费不变B.调整保费，保额不变调整方法例：假定保额为1000元的保单，投保时若年龄40岁，每年交保费10元，年龄41岁，每年交保费11元。如果被保险人的真实年龄41岁，投保时误报为40岁，则期满时保险金给付为多少？新保额为：1000×1110注：年龄误告条款不受不可抗辩条款的制约。5、自杀条款广义自杀：非他杀如：失足落水、精神恍惚狭义自杀：有自杀动机：有自杀行为：被保险人在保单签发后两年内自杀，保险公司不予赔付，只返还已缴的保险费，若两年后自杀则承担给付责任。正常自杀6、保单贷款条款被保险人在缴付保费超过规定期限后（一般两年），可以以保险单为抵押，向保险人申请贷款，又称“保单质押”。7、不丧失现金价值条款现金价值是指保单的现金价值，又称责任准备金，由长期人寿保险的储蓄保费积累而成。现金价值退保金保单贷款保单转换三、人身保险的险种1、人寿保险（LifeInsurance）人寿保险死亡保险生存保险两全保险年金保险定期死亡保险终身死亡保险人寿保险之比较险种保费意图备注定期保险min为低收入者设计终身保险较低为家属设计生存保险(年金险)较高为高龄者设计整存零取两全保险max为年轻人设计零存整取典型的年金保险和人寿保险承担长寿风险预计年年金受领者生存人数，确定年金保费年金保险进给付来自于保费收入、利息收入和没有偿还短寿者的本金使用最高年龄115岁的生命表承担短寿风险预计年被保险人死亡人数，确定保费寿险保险金给付来自保费收入和利息收入使用最高年龄100岁的生命表四、新型寿险产品传统寿险的经营原理是定价采用固定的利率、生命表、费用率，继而确定保费缴纳方式，数额和保额。新型寿险则相反。1、分红保险2、变额人寿险(变额年金险)3、万能人寿险2、变额人寿险a.定义：指在保险期间内保额随资产运用实际成绩的变动而上下波动的寿险。b.性质：——属证券一种，受证券法规约束。须单独设立账户。——属寿险保单，接受保监会监管实质：证券化的寿险。目的：反通货膨胀；防止保单流失。c.特征：i)保额随资金运用得好坏而变化。保额基本保额：不受资金运用成绩影响；变动保额：随运用业绩波动。iii)变额寿险与定额寿险保险人承担的风险责任不同。投资风险费用风险死亡风险定额变额√Х√√√√ii)保费分设两个账户基本账户投资账户收资产管理费iv)变额寿险具有高风险、高返还特征。v)变额寿险可为分红寿险，也可为非分红寿险。vi)可保全保额的实际价值，是对付通胀的有力措施。投资组合不受监管，投资风险保户承担。按max(投资单位价值总额，保额)给付。d.举例：

i)平安·世纪理财投资连结险保险责任：终身险+投资收益ii)变额年金险示例例：参加延期年金保险，年交保费400元，交费期4年。要点：将保费折合成投资单位，进入专门账户独立运行。保费支出保费累积单位时价单位数量400元1040400元850400元1136.4400元10.538.11600元——164.5年金领取年金单位时价单位数量给付年金9.848470.49.148436.810.748513.611.248537.6----------1958.4“年金单位”数的确定计算交费期结束时的保单现金价值：164.5*10.5=1727.25元查出领取时的趸缴保费额：领1单位年金，付保费35.98元计算应分配的固定年金单位量：

1727.25/35.98=48(个单位)单位时价由普通股价格，投资收益，管理费用等共同决定，与物价波动走势基本一致。市价高，则物价高，年金高，有效避免通货膨胀对保单价值的侵蚀。3、万能人寿险a.定义：允许保单持有人随时变更死亡给付金，保费及缴费时间的寿险单。b.特征：i)操作灵活缴费灵活保额可调整中途可领取弹性保费ii)透明度高费用流向清晰定期寄“个人账户对账单”iii)投资收益有保证投资收益的分配保底利率a实际利率

b规定利率

cb<a按保底利率结算a<b<c按实际利率结算b>c超额部分按事先约定分成结算d.种类：A型保单——均衡式给付B型保单——递增式给付c.弊端：——保单容易失效；——销售成本偏高；——现金流量不确定。举例：万能寿险保单提供一个人终其一生仅需要一张寿险保单的可能性。弹性保费支付和死亡给付，使它十分适合做个人生命周期的保单。人生计划：a.归还教育贷款b.结婚c.小孩出生d.支付购房、购车贷款e.供子女上大学f.子女就业，独立生活新型寿险产品的比较分红险：固定投资收益利率，固定交费方式，减少客户利率风险变额寿险：不保证投资收益率，由专业基金人操作万能寿险：由较低投资收益率保证，交费、保额灵活，有弹性，实现一生一张保单管理风险求低收益当先灵活投入分红险变额寿险万能寿险适合人群风险承受能力较低的白领、公务员有风险承担能力，收入较为丰厚者收入不十分稳定，财务目标安全性高者特点a.收入相对稳定b.实现既定的财务目标a.无预定利率b.保户承担完全投资风险c.提供多种投资组合账户d.须有长线投资心态a.有较高保证收益和实际收益b.交费、领取保险金自由意义走向金融服务一体化抵御通胀及利率变动带来的资产贬值风险提供新的投资渠道开展投资型险种的条件建立完善的投资管理制度；具备先进的电脑管理系统；拥有高素质、双技能的销售人员—理财专家严格财务管理制度，规定信息披露最低程度；完善税收政策，确保偿付能力确保较高的资本市场监管水平和能力健全资本市场中的投资工具和投资手段作业：某人参加万能寿险，于2001年2月20日缴纳首期保费2万元，保额1万元。2002年1月29日又续交保费1万元。设：该险种的投资收益率为7.14%；手续费率为10%（超过1万元后为7%）；投资账户管理费率为0.3%；保障费用为0.11元/每季·每千元。求：1）第一个结算日的保单现金价值；2）续交保费后的首个结算日的保单现金价值。1）答案2001年3月31日的保单现金价值形成过程：手续费：10000*10%+10000*7%=1700元保障费：0.11*10=1.1元投资本金：20000-1700-1.1=18298.9元投资收益：18298.9*7.14%*40/365=143.18元投资管理费：（18298.9+143.18）*0.003=55.33元保单现金价值：18298.9+143.18-55.33=18386.75元

2）答案2001年6月30日的保单现金价值：(18386.75-1.1)*(1+0.0714*91/365)*(1-0.003)=18656.79元2001年9月31日的保单现金价值：(18656.79-1.1)*(1+0.0714*92/365)*(1-0.003)=18934.46元2001年12月30日的保单现金价值：(18934.46-1.1)*(1+0.0714*92/365)*(1-0.003)=19216.27元2002年3月31日的保单现金价值：V1:(19216.27-1.1)*(1+0.0714*90/365)*(1-0.003)=19494.8元V2:(10000-700)*(1+0.0714*62/365)]*(1-0.003)=9384.55元V=V1+V2=28879.35元2、意外伤害险a.意外定义外来：指伤害的原因是同由身体外部的原因所引起的

除外责任：疾病不可预料：指事故的发生是偶然的，非本意的，

除外责任：故意行为突发：指瞬间、激烈地发生的变化，

除外责任：职业病（缓慢变化）意外是指外来的，不可预料的，突发的变故。

b.保障程度在保险期内因意外事故致死，应给付全部保险金在保险期内因意外事故致残，应按残废程度给付，按赔偿金额表中的赔偿百分比进行赔偿

说明：1、保险金给付累计以不超过保额为限；

2、无论发生一次或多次赔偿，残废程度可以累加；

3、一次事故造成多数残废时，手指足趾的赔偿金最高不得超过保额的50％。赔偿金额表（IndemnityScale）ExtentofinjuryPercentage（一）身故100％（二）全身瘫痪100％（三）丧失两肢，双目失明，一肢一目100％（四）一肢或一目50％（五）丧失手指，足趾