项目三 网络支付

项目三电子商务网络支付任务一网上银行任务二银行卡任务四新型网上支付任务三智能卡项目三电子商务网络支付掌握银行卡和智能卡的种类和使用掌握网上银行的定义了解新型网上支付以及发展知识目标项目三电子商务网络支付熟练掌握银行卡和智能卡的使用熟练新型网上支付的操作技能目标一、网上银行介绍网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。任务一网上银行一、网上银行介绍（一）网上银行的特点

全面实现无纸化交易简单易用

服务方便、快捷、高效、可靠经营成本低廉2.无时空限制，有利于扩大客户群体1.大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力3.有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务（二）网上银行业务的优势一、网上银行介绍2.用户的安全控制1.银行交易系统的安全控制3.网络通信的安全控制（一）网上银行交易安全控制类型二、网上银行的交易安全控制1.4.1.现状：网上银行生意火，发展势头猛

-我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2005年年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元2.问题：6大问题困扰，发展风险大

（1）法规滞后。（2）安全隐患。（3）技术风险。（4）产品匮乏。（5）支付不力。（6）顾客面窄。3.措施：手段单一，监管尚存诸多真空（1）银行竞争力与监管抑制。（2）银行创新与标准统一。（3）社会监管成本与监管效率。（4）国内银行保护与社会福利损失。2.3.4.对策：网上银行应建立准入制度

-（1）我国应建立专门的网上银行准入制度。

-

（2）加大银行信息系统基础建设投入。

-（3）大力兴建央行监管信息网络。（二）网络银行交易安全的现状、

问题、措施及对策一、银行卡的发展

中国银行卡产业20年的发展历程，大体可划分为四个阶段：第一阶段：1985年至90年代初期，为起步阶段。第二阶段：90年代初期至1996年初，为各行在大中城市的分行独立发展银行卡业务阶段。这一阶段，金卡工程启动。第三阶段：从1997年至2001年年底，为我国银行卡逐步实现联网通用阶段。第四阶段：2001年至今，为我国银行卡联网通用深入发展阶段。任务二银行卡其他分法普通分法（一）（二）二、银行卡的种类1.信用卡：一般情况下，银行卡分为信用卡和借记卡两种。2.借记卡：借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡。按是否给予持卡人授信额度分为信用卡和借记卡。按发行对象不同分为个人卡和单位卡。信用卡借记卡（一）（二）三、银行卡的使用借记卡可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。1.贷记卡：常称为信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。2.准贷记卡：是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单账户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。四、借记卡与信用卡的申请与挂失

申请信用卡和借记卡的过程是不一样的。申请信用卡时，需要填写申请表，其中填写信息要求真实，有3项信息缺一不可。即个人身份证明、居住地证明、个人收入证明。填写好申请表之后，要到开户行总行备案，由开户行总行对申请资料进行审核后，大约经过20个工作日才能将卡下发到客户手中。申请借记卡相对简单，只需要携带自己有效证件，主要是身份证，到开户行填写申请表，当时就可以将卡发给申请人。各大银行的挂失手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时挂失，随后带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失。任务二银行卡任务三智能卡二、智能卡的分类三、智能卡的使用

一、智能卡概述（三）智能卡的用途（一）智能卡的含义（五）智能卡的历史4.高效性（二）智能卡的操作系统（四）智能卡的发展前景一、智能卡概述（一）智能卡的含义智能卡（SmartCard或ICCard），又称智慧卡、聪明卡、集成电路卡及IC卡，是指粘贴或嵌有集成电路芯片的一种便携式卡片塑料。智能卡操作系统通常称为芯片操作系统COS。COS功能包括：传输管理、文件管理、安全体系、命令解释等。①身份识别；②支付工具；③加密/解密；④信息存储。2011年，中国IC卡实现销售收入约90亿元，比2010年增长11.1%，销售数量达24.3亿张，比上年增长13.6%，创历史新高。预计未来三年，中国IC卡行业有望以14%左右速度增长。（二）智能卡的操作系统（三）智能卡的用途（四）智能卡的发展前景一、智能卡概述（五）智能卡的历史

IC卡的最初设想是由日本人提出来的。1969年12月，日本的有村国孝提出一种制造安全可靠的信用卡方法，并于1970年获得专利，那时叫ID卡。1974年，法国的罗兰•莫雷诺发明了带集成电路芯片的塑料卡片，并取得了专利权，这就是早期的IC卡。1976年法国布尔公司研制出世界第一张IC卡。1984年，法国的PTT将IC卡用于电话卡，由于IC卡良好的安全性和可靠性，获得了意想不到的成功。（一）（四）根据镶嵌的芯片的不同划分

1.存储卡

2.逻辑加密卡

3.CPU卡

4.超级智能卡根据卡与外界数据交换的界面不同划分

1.接触式IC卡

2.非接触式IC卡

3.双界面卡

根据卡与外界进行交换时的数据传输方式不同划分

1.串行IC卡

2.并行IC卡

（二）（三）根据卡的应用领域不同划分

1.金融卡

2.非金融卡

3.交通卡

4.政府应用卡二、智能卡的分类（1）在金融领域中,用智能卡代替磁卡,既提高了安全性,又能在一张智能卡上追加各种业务。（2）在通信领域,主要应用于移动电话和公用电话。（3）在医疗保险领域中,可以利用智能卡大容量存储的优势,对个人健康信息、治疗记录、保险信息等进行管理。（4）在交通领域中,以智能卡为票证代替纸质车票及磁卡应用于公共交通自动售票、过桥收费、汽车加油等。（5）在企业内,智能卡可以作为考勤卡、机器操作卡、工资卡、就餐卡等，提高企业内部的信息处理效率和管理水平。（6）在教育、娱乐行业,智能卡也可以用于管理,如会员卡、优惠卡等。三、智能卡的使用一、移动支付

移动支付是一种便捷、快速的支付手段，能够克服地域、距离、网点、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供方便。（一）目前移动支付还只是一个“叫好不叫座”的业务（二）行业主要参与者的跨行业合作需加强（三）监管不到位和行业标准不统一（四）商家缺乏推广移动支付的积极性（五）应用范围较窄和用户体验不佳（六）移动支付大发展需要解决三方面的问题

1.应用范围2.使用的便捷性3.安全性任务四新型网上支付（一）第三方支付平台的优势（1）第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。（2）第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。（3）第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。（4）第三方电子支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。二、第三方电子支付1.PayPal支付的基本原理（1）只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal账户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加账户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的账户（例如信用卡）转移至PayPal账户下。（2）当付款人启动向第三方付款程序时，必须先进入PayPal账户，指定特定的汇出金额，并提供收款人的电子邮件账号给PayPal。（3）接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转账的款项。（4）如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。（5）若商家或者收款人没有PayPal账户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal账户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡账户或者转入另一个银行账户。（二）PayPal模式及浅析2.PayPal、用户、银行及其法律关系（1）PayPal和用户之间的关系。

在PayPal作为用户的代理人处理网络支付相关事宜的时候，PayPal的责任就基于其在用户协议中的陈述和允诺，以邮件形式履行经用户合法授权的付款通知和收款通知义务。（2）PayPal和银行（信用卡）之间的关系。

PayPal需要和银行（信用卡）之间有个服务协议明确双方的权利和义务，主要有以下几个方面考虑：①对消费者信用卡或者银行账号的认证；②信用卡组织或者银行按照PayPal的（用户的指令）要求做出的资金划拨；③对可能出现的欺诈和退款要求的确认。（3）PayPal的支付安全

措施一：验证账户。措施二：交易保护。（二）PayPal模式及浅析1.支付宝流程第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝账户，支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝将买方先前划来的款项从买家的虚拟账户中划至卖家的支付宝账户。另一种方式：支付宝的即时支付功能，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件，在邮件中告