第一讲 电子支付概述

什么是电子商务电子商务是指交易主体利用现代信息技术（主要是计算机和网络技术）所进行的各类商务活动，包括货物贸易、服务贸易和知识产权贸易。对电子商务的理解，应从“现代信息技术”和“商务”两个方面考虑。一方面，“电子商务”概念所包括的“现代信息技术”应涵盖各种使用电子技术为基础的通讯方式；另一方面，对“商务”一词应作广义解释，包括一切商务性质的关系所引起的种种事项。如果将“现代信息技术”看作为一个子集，“商务”看作为另一子集，电子商务所覆盖的范围应当是这两个子集所形成的交集，即“电子商务”标题之下可能广泛涉及的因特网、内部网和电子数据交换在贸易方面的各种用途（图1-5）。

1.1.1什么是电子商务

电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。从涵盖范围方面可以定义为：交易各方以电子交易方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业交易。从技术方面可以定义为：电子商务是一种多技术的集合体，包括交换数据（如电子数据交换、电子邮件）、获得数据（如共享数据库、电子公告牌）以及自动捕获数据（如条形码）等。1.1.1什么是电子商务

狭义的电子商务

商务活动主体从接洽、签订合同、付款到发货等全部内容均通过电子化手段进行。广义的电子商务不仅包括数据交换和电子交易，还包括市场分析、广告推广、客户联系、信息化建设等所有利用电子手段进行商业活动。电子商务与传统商务并不是截然分开的，两者有着密切的联系。根据产品、过程和参与者的虚拟化程度，可以设计一个三维坐标图（图1-6）。图1-6电子商务与传统商务的关系

1.1.2电子交易的类型1.按照交易对象分类

企业与消费者之间的电子商务，即BusinesstoConsumer（B2C）电子商务。企业与企业之间的电子商务，即BusinesstoBusiness（B2B）电子商务。B2B包括非特定企业间的电子商务和特定企业间的电子商务。企业与政府方面的电子商务，即BusinesstoGovernment（B2G）电子商务。通过上述三种电子商务的基本形式，可以派生出若干种派生形式，如C2B（ConsumertoBusiness）、C2C（ConsumertoConsumer）、G2B（GovernmenttoBusiness）等。B2C、B2B和B2G三者的关系可以用图1-7表示。图1-7B2C、B2B和B2G三者的关系2.按照商务活动形式分类间接电子商务——有形货物的电子订货。直接电子商务——无形货物和服务的网上交易。3.按照使用网络类型分类

（1）EDI（ElectronicDataInterchange，电子数据交换）商务。EDI是按照商定的协议，将商业文件标准化和格式化，并通过计算机网络，在贸易伙伴的计算机网络系统之间进行数据交换和自动处理。EDI主要应用于企业与企业、企业与批发商、批发商与零售商之间的批发业务。(2)因特网（Internet）商务因特网商务是现代商务的新形式。它以计算机、通讯、多媒体、数据库技术为基础，通过互联网络，在网上实现营销、购物服务。(3)Intranet（内联网）商务

Intranet（Intra-businessInternet）是指运用Internet技术，在企业内部所建立的网络系统。Intranet商务是利用企业内部网络开展的商务活动。(4)移动电子商务移动电子商务利用移动网络的无线连通性，允许各种非PC设备（如：手机、PDA、车载计算机、便携式计算机）在电子商务服务器上检索数据，开展交易。图1-8反映了因特网商务、EDI商务和Intranet商务的关系。

图1-8因特网商务、EDI商务和Intranet商务的关系

1.1.3电子商务的特点1突破时间、空间限制2降低企业运行成本3网络可以提供更丰富的信息和更周到的服务

4使用灵活、交易安全1.3电子商务的交易模式与流程1.3.1电子商务的交易过程1.3.2网络商品直销的流转程式1.3.3企业间网络交易的流转程式1.3.4网络商品中介交易的流转程式1.3.1电子商务的交易过程1.交易前的准备这一阶段主要是指买卖双方和参加交易各方在签约前的准备活动。

2.交易谈判和签订合同这一阶段主要是指买卖双方对所有交易细节进行谈判，将双方磋商的结果以口头形式或以文件形式（即以书面文件形式和电子文件形式签定贸易合同）确定下来，电子商务的特点是可以签定电子商务贸易合同，交易双方可以利用现代电子通信设备和通信方法。3.支付和发运过程这一阶段是从买卖双方办完所有各种手续之后开始，卖方要备货、组货，同时进行报关、保险、取证、信用等，然后将商品交付给运输公司包装、起运、发货，买卖双方可以通过电子商务服务器跟踪发出的货物，银行和金融机构也按照合同处理双方收付款，进行结算，出具相应的银行单据等，直到买方收到自己所购商品，就完成了整个交易过程。1.3.2网络商品直销的流转程式网络商品直销是指消费者和生产者或者需求方和供应方，直接利用网络形式所开展的买卖活动，B2C电子商务基本属于网络商品直销的范畴。网络商品直销的最大特点是供需直接见面，环节少，速度快，费用低。网络商品直销流转程式可以用图1-9加以说明。（1）消费者进入因特网，查看在线商店或企业的主页。（2）消费者通过购物对话框填写姓名、地址，购买商品的品种、规格、数量和价格。（3）消费者选择支付方式。（4）在线商店或企业的客户服务器检查支付方服务器，确认汇款额是否认可。（5）在线商店或企业的客户服务器确认消费者付款后，通知销售部门送货上门。（6）消费者的开户银行将支付款项传递到消费者的信用卡公司，信用卡公司负责发给消费者收费清单。

图1-9网络商品直销的流转程式图1-10认证中心存在下的网络商品直销流转程式

为保证交易过程中的安全，需要有一个认证机构对参与网络交易的各方进行认证，以确认他们的真实身份。此时，图1-9演变为图1-10。网络直销的优点：（1）有效地减少交易环节。（2）大幅度地降低交易成本，从而降低消费者所得到的商品的最终价格。（3）有效地减少售后服务的技术支持费用。网络直销的缺点：（1）购买者只能从网络广告上判断商品的型号、性能、样式和质量，对实物没有直接的感知。（2）交易时密码可能被盗。1.3.3企业间网络交易的流转程式企业间网络交易是B2B电子商务的一种基本形式。交易从寻找和发现客户出发，企业利用自己的网站或网络服务商的信息发布平台发布买卖、合作、招投标等商业信息。图1-11企业间网络交易的流转程式1.3.4网络商品中介交易的流转程式网络商品中介交易是通过网络商品交易中心，即通过虚拟网络市场进行的商品交易。网络商品中介交易过程中，交易中心以因特网为基础，利用网络技术，将商品供应商、采购商和银行紧密地联系起来，为客户提供市场信息、商品交易、仓储配送、货款结算等全方位的服务。网络商品中介交易为买卖双方展现了一个巨大的世界市场；有效地解决传统交易中“拿钱不给货”和“拿货不给钱”两大难题。在结算方式上，网络商品交易中心一般采用统一集中的结算模式。网络商品中介交易流转程式如图1-12所示。步骤:（1）

买卖双方将各自的供应和需求信息通过网络告诉给网络商品交易中心，网络商品交易中心通过信息发布服务向参与者交易数据和市场信息；（2）买卖双方根据信息，选择自己的贸易伙伴；（3）

网络商交易中心从中撮合，促使买卖双方签定合同；（4）

买方在网络商品交易中心指定的银行办理转帐付款手续；（5）

指定银行通知网络交易中心买方货款到帐；（6）

网络商品交易中心通知卖方将货物发送到设在买方最近的交易中心配送部门；（7）

配送部门送货给买方；（8）买方验证货物后通知网络商品交易中心货物收到；（9）

网络商品交易中心通知银行买方收到货物；（10）银行将买方货款转交卖方；（11）卖方将回执送交银行；（12）银行将回执转交买方。图1-12网络商品中介交易的流转程式2023/2/5电子支付概述25第一节电子支付与电子商务1.1传统支付结算的发展和方式1.1.1支付结算的概念支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系的经济行为。支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行，不同于一般的货币给付。支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。支付结算的发生取决于委托人的意志。支付结算实行统一和分级相结合的管理。2023/2/5电子支付概述261.1.2传统支付方式物-物交换（以物易物）现金支付（一手交钱，一手交货）现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。优点：简单便捷、匿名性缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不可分离），大量携带不方便。2023/2/5电子支付概述27票据支付广义定义：各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。2023/2/5电子支付概述28银行卡支付银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的工具的总称。优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。贷记卡和借记卡。2023/2/5电子支付概述29资金汇兑资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。2023/2/5电子支付概述30自动清算所支付（ACH）电子资金转账EFT

为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。

ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支付结算的方式，具备了电子化、自动化、网络化处理的特点，我们也将这些支付形式称为电子支付，它是网络支付的重要基础。

2023/2/5电子支付概述311.1.3传统支付结算方式局限性运作速度和处理效率比较低。大多数支付方式存在安全问题。大多数支付方式应用起来不方便。运作成本较高。提供全天候服务困难。增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财政控制困难。2023/2/5电子支付概述321.1.4支付是电子商务发展的瓶颈之一资金流是商务运作的核心环节。基于INTERNET的电子商务要求支付过程自动化、高效快捷、安全、全天候、跨区域，传统的支付方式不能满足以上要求。资金流的处理受到传统习惯的抵制。支付方式需要创新，但现实中不能放弃现有的支付手段。2023/2/5电子支付概述331.2电子支付概念电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。本质：支付方法和手段的电子化2023/2/5电子支付概述34电子支付的特点：以计算机技术和通讯技术为支撑，进行货币的存储、支付和流通集中多种功能为一体应用领域广泛（生产、交换、分配、消费领域）使用简便、安全、迅速、可靠通常要经过银行专用网络2023/2/5电子支付概述35电子支付的形式：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算银行与其他行业之间的资金结算（如代发工资）利用网络终端向客户提供各项银行服务（ATM服务）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务网上支付（信用卡、数字现金等）2023/2/5电子支付概述36电子支付的安全性问题机密性问题保证数据不被非法截获。完整性问题防止信息不被随意生成、修改、删除，同时防止信息传送过程中的重复和丢失。审查能力问题保证对交易双方身份的合法性进行审查。不可抵赖性问题保证交易双方的自己的交易行为的不可否认。有效性问题保证电子商务活动所传输的数据在确定的时刻和确定的地点是有效的。2023/2/5电子支付概述371.3电子支付在电子商务系统中的地位和作用2023/2/5电子支付概述38

该框架结构由三层组成：底层是网络平台，它是传输数据的载体和用户接入的手段，它包括各种各样的物理传送平台和传送方式；中间层是电子商务基础平台，核心是CA认证；第三层是各种各样的电子商务应用系统，如网上交易系统，移动电子商务系统等等。前两层属于社会经济环境，取决于政府或社会其他部门，而第三层是企业及其合作伙伴的共同任务。2023/2/5电子支付概述39电子商务安全体系贯穿整个电子商务系统，它是设计和实现电子商务系统所必须始终考虑的问题，电子支付也不例外，也必须考虑它的安全问题。从电子商务系统的体系中我们可以看出：电子支付既是电子商务平台的基础，也是电子商务在金融机构的一种应用。2023/2/5电子支付概述401.4电子支付在电子商务交易阶段的作用电子商务交易后，银行按照合同要求，依照双方的支付指令完成资金的支付与结算，同时完成商品的交割。该阶段是银行介入电子商务的一个入口点，也是整个商品交易的关键一环，完成商品使用价值和价值的交换。2023/2/5电子支付概述411.5电子支付是网上交易的关键INTERNET的发展促进了新的交易方式和支付手段（电子货币）的出现。支付功能是网上购物的关键问题。几种传统支付方式：邮寄和送货上门新的支付工具（信用卡）促进了网上支付的实现。2023/2/5电子支付概述421.6网络支付与结算1.6.1网络支付的兴起传统支付方式限制了网上交易的发展传统支付方式不能满足即时在线支付的要求Internet成为信息交互和共享的良好平台基于Internet平台进行资金流的处理能够较好的满足即时在线支付的要求2023/2/5电子支付概述431.6.2网络支付定义

网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络进行的货币支付和资金流转的过程。2023/2/5电子支付概述441.6.3网络支付的特点支付方式的数字化网络支付使用的是公共网络环境网络支付方式具有方便、快捷、高效、经济的优势网络支付是电子支付的高级形式2023/2/5电子支付概述451.6.4网络支付现有形式信用卡、支票、电子邮件、数字现金、第三方交易等。电子商务的发展促进了网络支付方式的变革，网络支付工具的成熟与丰富，将开辟更加广阔的网上交易市场和应用。2023/2/5电子支付概述461.6.5网络支付的发展1994年，荷兰DIGICASH发行的电子现金上线试用；1995年，MONDEX电子货币开始在英格兰流通；花旗银行正在开发基于Internet的电子货币系统；中国国家现代化支付系统建设取得很大进展，各商业银行建设了信用卡网络支付系统与网络银行系统；电子联行系统、同城结算系统已在大中城市得到普及，银行卡的跨行交易成为现实。2023/2/5电子支付概述471.6.6网络支付面临的挑战信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户普遍对网络支付结算持怀疑态度。受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难以接受网络支付方式。技术平台和管理机制发展不够限制了网络支付的可靠运转。网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全可靠的要求，尚需时日。1.4我国电子商务发展的社会基础与基本思路

1.4.1电子商务发展的社会基础1.4.2我国电子商务发展面临的障碍1.4.3加快我国电子商务发展的指导思想和基本原则1.4.1电子商务发展的社会基础

1．社会政治环境1983年，我国政府就把发展信息技术纳入了国家总体科技发展战略规划中。1993年12月，国务院出台了《国家信息化“九五”规划和2010年远景规划（纲要）》，为在国家统筹规划下，多渠道筹资，快速开发信息化设施奠定了强大的政策基础。2001年3月公布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十个五年计划纲要》。明确提出“以信息化带动工业化”的战略思想。2004年8月28日第十届全国人大常委会第十一次会议通过了《中华人民共和国电子签名法》，于2005年4月1日开始实施。

2.资源环境经济发展水平是影响电子商务发展的重要因素。2005年6月底，我国光缆线路长度达到374.5万公里，电话用户总数突破7亿户。我国已经建成国家公用数据通信骨干网络。我国经济的持续稳定发展，不仅为整个工业经济向知识经济的转化创造了很好的条件，而且造就了大批的互联网用户。3．市场环境电子商务的市场环境正在发生巨大变化。对于企业来说，虚拟市场已经成为必争之地。对于现代消费者来说，其消费观念正在发生巨大的变化。社会各个领域对信息和信息技术的需求都有了很大的增长。4．安全环境电子商务安全环境的改善突出表现在安全技术和安全产品发展迅速、信息安全测评认证制度基本形成、信息网络安全保障体系正在建立等三个方面。电子商务安全领域已经形成了9大核心技术1994年2月国务院发布了《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》，以国家法律的形式规定“重点保护国家事务、国家经济建设、国防建设、国家尖端科学技术等重要领域的信息系统的安全”。2004年7月，公安部等14个单位和部门联合开展打击淫秽色情网站专项活动，进一步净化了电子商务运作环境。1.4.2我国电子商务发展面临的障碍

1.电子商务整体战略和创新机制尚未形成

缺乏统筹规划与整体协调是制约电子商务发展速度的一个重要因素。创新能力不强也是制约我国电子商务发展速度的一个重要因素。2．地区和企业电子商务应用水平发展不平衡大城市和沿海地区电子商务水平相对较高，而中西部地区电子商务技术应用的水平比较低。大企业电子商务应用状况比较好，中小企业电子商务应用水平还很差，部分传统产业的电子商务发展缓慢。3.网上支付尚未成为主流“用户认为目前网上交易存在付款不方便”的比例从2000年1月的17.68%下降到2004年6月份的6.3