智能金融：从人类大脑到金融大脑的华丽转身

进入6月以来，有两条关于人工智能的新闻引人关注，6月2日，定位于智能金融服务商的PINTEC（品钛）集团在北京宣布成立。PINTEC专注于金融大数据处理和金融科技开发，旗下拥有读秒、一点基金、积木盒子、企乐汇等子公司，并将于近期成立智能投顾公司。此前一天，比尔·盖茨在南加州举办的CodeConference大会上宣布“人工智能的梦想终于就要实现了，这是我们一切努力的终极目标。”盖茨将人工智能称作“第二自我”，在接下来的10年到20年之内，人工智能将对管理我们的生活“起到极大的用处”。他还表示，微软将和谷歌母公司Alphabet、Facebook和苹果一起，继续在人工智能领域多加努力。“这个梦想终于就要实现了，这是我们一切努力的终极目标。”作为人工智能的热炒概念之一，智能金融这两年开始风生水起，尤其是延伸到了投顾领域。但和国外较成熟的智能投顾平台相比，如WealthFront、Betterment、PersonalCapital、AssetBuilder，智能投顾在国内尚属起步阶段，而且更多的是作为一种纯概念炒作，真正落实到企业主动布局并一步步推进的，还是凤毛麟角。其中不乏激烈的争议，究其原因，还是人们对机器人取而代之的恐惧心理，盖茨和霍金都曾表达过这样的担心。一项最新调查显示，许多人都对人工智能的崛起感到恐惧。有三分之一的人相信，在下一个世纪中，人工智能的崛起将对人类造成严重的威胁。回到金融领域，有专家指出，智能型金融将是金融业的最高级形态，目前的互联网金融不过是传统金融由低级向高级演变的过渡阶段。未来的高智能型金融阶段，将担起融合互联网、金融、大数据，实现更加智能的精确计算的责任，贡献人类大脑一般的思维，通过对复杂数据的处理能力、快速准确的机器学习能力，在面对复杂的资本市场时，让产品背后的逻辑系统可以快速适应场景数据，建立合适的评分规则、决策体系，逐步具备“金融大脑”的能力，有效提高服务效率和用户满意度，实现客户的信用、风险和资源配置，以此提高效率，降低商业成本，并实现可持续发展。美国新泽西州立大学罗格斯商学院金融学博士后杨新臣更是指出，智能金融是传统金融特别是互联网金融和量化金融的高级阶段，是对传统金融的模式创新,不只是技术创新、方法创新、理论创新，更是思维模式的创新。以智能顾投为例，机器人投顾一方面拥有主动投资的特点，投资者可以根据自己的主观判断选择合适的标的类型以及投资风格等，另一方面又具有量化投资的优势。未来成熟的机器人投顾必然是既能精准地理解投资者的主动需求，同时又在量化投资策略上拥有丰富的储备，才能够实现主动及量化投资的华丽结合。对于有投资需求，却又缺乏投资经验的投资者来说，这是一种非常好的选择。首先，传统投顾收费较高，主要面对机构投资者或高净值客户，个人投资者消费不起，而投顾机器人则具有低成本及便于操作等特点，无疑将对个人投资者具有巨大吸引力。其次，机器人投顾拥有铁一般的纪律，能够避免人的情绪影响，严格执行预设好的投资策略。再者，机器人投顾拥有人脑无法比拟的大数据存储、批量处理以及高速运算等功能，能够帮投资者在海量复杂信息中迅速计算并提取出所需的有价值信息，并转化为投资决策。综观全球科技发展史，信息科技进步对金融的影响，基本可以分为三个阶段，第一个阶段是金融信息化阶段，在互联网上和信息服务平台上实现现有金融产品和服务的信息化。第二个阶段是大数据金融阶段，通过海量数据的积累，采用传统数量方法来重新定义和生产新的金融产品和金融服务来适应客户的需求。第三个阶段是智能金融阶段，在金融中广泛应用深度学习、自适应学习和深度挖掘等智能科技，针对海量数据有效识别复杂模式并具备人类的分析能力，可以根据单一用户的风险和行为特征自动设计与之匹配的产品，即智能金融产品设计、智能投顾分析、智能交易撮合等的多样化智能投融资，从而实现金融与信息技术的深度智能融合。从雪莱夫人的“佛兰肯斯坦”开始，人们对科技进步的恐惧就从未停止过，但是科技的进步毕竟是无法阻挡的洪流，所以最后想以英国科学协会主席戴维·威利茨（DavidWilletts）的一段话作为结尾，或许这是消除科技进步“心魔”的一剂心灵鸡汤：“创新总是有点吓人的，但我们应当记住，经济和世界一直处在变化和适应之中。