汽车消费贷款保证保险

第四章汽车消费信贷与分期付款的保险

本章主要内容汽车消费贷款保证保险机动车辆分期付款售车信用保险汽车消费贷款保证保险实务第一节

汽车消费贷款保证保险

一、汽车消费贷款保证保险

汽车消费贷款保证保险是指以借款合同所确定的贷款本息为标的，投保人（即借款人）根据被保险人（即为投保人提供贷款的国有商业银行或经中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构）的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险。

二、保险责任与责任免除

1．保险责任投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》规定的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。保险责任事故发生后6个月，投保人不能履行规定的还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。

2、责任免除由于下列原因造成投保人不能按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿如:a、战争、军事行动、暴动、政府征用核爆炸、核辐射或放射性污染。

b、因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷，致使其车辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让。

c、因所购车辆的质量问题及车辆的价格变动，致使投保人拒付或拖欠车款。被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签定的《汽车消费贷款合同》及其附件内容进行修订而事先未征得保险人书面同意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。三、保险期限和保险金额

保险期限

从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔贷款之日止，但最长不得超过

《汽车消费贷款合同》规定的最后还款日后的一个月。保险金额

投保人的贷款金额（不含利息、罚息及违约金）。

四、投保人、被保险人义务1．投保人义务

交纳保费义务；（一次性缴清）抵押物登记义务；办理相应的车辆保险。（抵押车辆：车损+三者+盗抢+自燃，期限要比车贷长6个月）2．被保险人义务

贷款对象必须为贷款购车的最终用户；严格审查投保人的资信情况；做好欠款的催收工作和催收记录；合同内容如有变动，须事先征得保险人的书面同意；获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书面转让给保险，并协助保险人向投保人追偿欠款。

五、赔偿处理

报案（被保险人应立即书面通知保险人）索赔（先行处分抵押物抵减欠款，不足部分保险人赔偿）赔偿（20%免赔率）六、其他事项

合同效力（生效后不得退保）

权益放弃（6个月不提交单证或一年内不领赔款）车辆全损时，投保人获得车损险赔偿金应优先于偿还车贷争议处理七、费率规章

保险费的计算公式如下：

保险费=保险金额×保险费率

保险期限不足6个月，按六个月计算，费率为0.5%；保险期限超过6个月不满1年，按1年计算，即费率为1%。期限1年2年3年4年5年费率1％2％3％4％5％第二节

机动车辆分期付款售车信用保险一、概述

（1）本保险为机动车辆保险的一种特别约定保险。（2）本保险条款的投保人、被保险人是

分期付款的售车人。

（3）本保险条款中提及的担保人指按照被保险人的要求，受分期付款购车人的请求，为分期付款购车人所欠债务承担连带责任者。

二、保险责任

（1）购车人在规定的还款期限到期三个月后未履行或仅部分履行规定的还款责任，保险人负责偿还该到期部分的欠款或其差额。（2）购车人连续两期未偿还到期欠款，保险人代购车人向被保险人清偿第一期欠款后，于第二期还款期限到期三个月后向被保险人清偿购车人的所有欠款。

（3）于下列原因造成购车人不按期偿还欠款，导致被保险人的经济损失时，保险人不负责赔偿：

①战争、军事行动、核爆炸、核辐射或放射性污染；

②购车人的违法犯罪行为以及经济纠纷致使其车辆及其他财产被罚没、查封扣押抵债；

③所购车辆的质量问题致使购车人拒付或拖欠车款；

④车辆价格变动致使购车人拒付或拖欠车款；

⑤保险人对购车人资信调查的材料不其实或售车手续不全；

⑥保险人在分期付款售车过程中的故意和违法行为。

三、保险期限和保险金额

（1）本保险的保险期限是从购车人支付规定的首期付款日起，至付清最后一笔欠款日止，或至该分期车合同规定的合同期满日为止，二者以先发生为准，但最长不超过3年。（2）保险金额为购车人首期付款(不低于售车单价的30％)后尚欠的购车款额

(合资金使用费)。

四、被保险人义务（1）被保险人应要求购车人提供具有担保资格的担保人，并以所购汽车作为抵押。（2）被保险人应严格遵守购销合同、抵押合同、质押合同等有关必备合同的规定。

（3）被保险人应严格审查购车人和担保人的资信情况、在确认其资信良好的情况下，方可按分期付款方式销售车辆。

（4）被保险人应按时向保险人交纳保险费。

（5）被保险人应严格遵守国家法律、法规及《分期付款购买汽车合同》中的责任和义务，经常检查分期付款合同的执行情况，做好欠款的催收工作和催收记录，对保险人提出的防损建议，应认真考虑并付诸实施。（6）被保险人的《分期付款购买汽车合同》如有变动，须事先征得保险人的书面同意。被保险人改变经营方式如对购车人分期还款产生较大影响时，应及时书面通知保险人。（7）被保险人不履行本条款规定的各项义务，保险人有权终止保险合同或拒绝赔偿。

五、赔偿处理

（1）当发生保险责任范围内事故，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑事案件，应同时向公安机关报案。

（2）被保险人索赔时应交回抵押车辆，由保险人按本条款第二十三条和第二十四条办法处分抵押物抵减欠款，抵减欠款不足部分白保险人按本条款赔偿办分法予以赔偿。

（3）若被保险人无法收回抵押车辆，应向担保人追偿，若担保人拒绝承担连带责任的，被保险人应提起法律诉讼。（4）被保险人索赔时，根据出险情况，提供有效证明文件。

（5）本条款每车实行20％的免赔率。

（6）被保险人在获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书面转让给保险人，并积极主动协助保险人向购车人或担保人追偿欠款。

六、追偿及处分抵押物

（1）保险人支付保险赔款之后，即取代被保险人的地位，行使对购车人的追偿权利，包括接管为被保险人债权而设立的任何抵押物。（2）保险人有权按下列任一种方式

处分抵押物：

①拍卖；

②转让、兑现；

③其他合理的方式。（3）抵押物经处分后，按下列顺序

分配价款：

①支付处分费和税金；

②清偿被保险人应得款项；

③清偿保险人应得的所有款项；

（4）对超出保险金额或保险期限的任何欠款，保险人不承担任何赔偿责任。（5）保险人对购车人因未能按期履行主合同引起的罚息和违约金不承担赔偿责任。

（6）发生保险责任事故后，被保险人从通知保险人发生保险责任事故当日起三个月内不向保险人提交规定的单证或者从保险书面书面通知之日起一年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。

（7）保险人赔偿后，若发现是属于被保险人的欺骗等行为造成保险人错赔的，保险人有权追回赔款。（8）本保险一经承保，投保人不得中途退保。

（9）保险人和被保险人应本着“实事求是；公平合理”的原则协商解决本条款项下发生的纠纷和争议。如协商不成，可提交工商行政管理部门进行调解、仲裁，或向法院提起诉讼。除事先另有约定外，仲裁或诉讼应在保险人所在地进行。第三节

汽车消费贷款保证保险实务

一、汽车消费贷款保证保险投保实务

1．投保人条件

（1）个人投保人应符合的条件（2）法人投保人应符合的条件2．担保人条件（1）自然人（2）法人

3.投保流程

填写投保申请书，准备相关资料保险公司和银行审核客户资信投保人获知审批结果，选购车辆，签定购车合同，取得相关单、证保险人出具保险单银行放款，投保人提车二、汽车消费贷款保证保险承保实务

1．展业（1）调查与选择。（2）签定合作协议。（3）准备与宣传。

2．受理投保

（1）指导填写投保单。

（2）投保单初步审查。

3．核保

核保内容主要包括：（1）对受理投保单时初步审查的有关内容进行复核。（2）审核投保单的保险金额是否符合条款规定，投保人购车的首付款是否符合规定。

（3）审核贷款合同和购车合同是否合法并真实有效，银行与销售商在办理消费贷款和购车手续时，是否按照规定严格把关。（4）审核投保人是否按照条款的规定为消费贷款所购的车辆办理了规定内容的保险。

（5）审核贷款协议是否明确按月、按季分期偿还贷款，不得接受一年一次的还款方式。（6）审核投保人是否按照与银行签定的抵押、质押或保证意向书，办理了有关抵押、质押或保证手续。（7）审核投保人所购车辆的用途与还款来源。

4．保险单、证

（1）缮制保险单。

（2）收取保险费。

（3）签发保险单、证。

（4）归档管理。

三、汽车消费贷款保证保险理赔实务

1．接受报案

（1）报案记录。

（2）单、证查核。

2．调查与确定责任

（1）对已经掌握的书面材料进行分析，确认被保险人提供的书面材料是否全面真实。（2）向被保险人取证，了解投保人逾期未还款的具体原因，被保险人催收还款的工作情况。

（3）向个人投保人的工作单位或所在居委会（村委会）调查，了解投保人收入变动情况。向法人投保人的上级单位或行政主管部门了解其经营情况。（4）向有关单位和个人调查抵押物的当前情况。（5）通过其他途径调查，并结合以上调查结果，明确是否存在条款所载明的责任免除事项，投保人、被保险人是否有违反条款规定义务的行为。

3．立案

业务员首先根据被保险人提供的有关资料进行初步分析，提出是否立案的意见与理由，报业务负责人。对于符合保险合同的案件，业务员进行立案登记。对于不属于保险责任范围的案件，签注“因××不予立案”，并向被保险人做出书面通知和必要的解释。

4．理赔

（1）抵押物的估价。

（2）抵押物的处理。

（3）缮制赔款计算书

5．核赔（1）单、证的审核。

（2）保险责任的审核。

（3）赔付计算的审核。

6．结案

（1）单、证清分。

（2）理赔案卷的管理。

案例分析

海某有一辆客货两用面包车，用于跑运输，已使用3年时间。由于身体原因，海某将该车转让给朋友王某。双方商定以分期付款的方式买卖该车。王某先付给海某车款5000元，其他车款将在1年内分两次付清。车款全部付清后，双方再办理过户手续。王某取得该车后，雇佣石某为其开车。某日，石某在行驶途中，因车速太快，在某学校门口将放学回家的中学生夏某撞倒，致其重伤。在抢救和治疗过程中，共花去医疗费近3万元。

公安机关认定，此次交通事故由石某承担全部责任。夏某家人要求肇事车辆一方赔偿全部医疗费用和其他损失共计5万元。王某认为此车尚未过户，仍属海某所有，故该车造成的损失应由海某赔偿。海某认为该车已经交王某使用，自己不能控制该车，所以与此次交通事故无关。在双方均拒绝赔偿的情况下，夏某向当地人民法院提起损害赔偿诉讼。分期付款购买的车辆交通事故责任承担问题？本案的焦点是：海某将车以分期付款的方式卖给王某，但未办理过户手续，是否应对此次交通事故承担责任。

按照《道路交通事故处理办法》第31条的规定：“交通事故责任者对交通事故造成的损失，应当承担赔偿责任。承担赔偿责任的机动车驾驶员暂时无力赔偿的，由驾驶员所在单位或者机动车的所有人负责垫付。但是，机动车驾驶员在执行职务中发生交通事故，负有交通事故责任的