项目3 电子支付技术

电子商务概论电子科技大学出版社3.4第三方支付43.1电子支付13.2电子货币23.3网上银行3项目3电子支付技术3.1电子支付电子支付是电子商务发展不可缺少的环节。随着网络技术的不断发展，电子支付系统也在不断发展。3.1.1电子支付概述支付方式大体上可分为传统支付和电子支付两种方式。传统支付方式是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的。电子支付方式与传统支付方式有着根本的不同。1．电子支付的概念电子支付又称电子资金划拨（ElectronicFundsTransfer，简称EFT）。中国人民银行关于电子支付的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。3.1.1电子支付概述2．网上支付网上支付也称在线支付，实时电子支付。指的是客户、商家、网上银行之间使用安全电子手段，把网上支付工具（如银行卡、电子现金、电子支票）等的支付信息通过网络，安全传送到银行或相应的处理机构，从而完成货币支付或资金流转的过程。网上支付系统是电子商务系统的重要组成部分，是一种基于互联网的，融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。完整的网上支付系统应该能提供支付信息验证、银行转账对账、账务管理、交易处理、代缴代付等全方位的金融服务。3.1.1电子支付概述(续)网上支付系统主要由以下几方面元素构成：3.1.1电子支付概述(续)3．电子支付方式与传统支付方式的区别（1）支付方式电子支付方式是采用数字化的方式完成款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的，如邮局汇款等。（2）运作环境电子支付的运作环境是基于一个开放的、虚拟的系统平台（如互联网）；而传统支付则是在较为封闭的独立的银行系统中运作。（3）运作的时效性电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。方便主要表现在用户足不出户，只要点击鼠标，便可完成整个支付过程；快捷、高效主要表现在能即时到账；经济主要表现在支付费用相对于传统支付来说非常低，手续费也比传统柜台要低，而且传统支付方式所需要的时间也比电子支付方式长。（4）不支持电子支付的商店没法使用电子支付工具消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户所认可等。如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或者说缺乏相应的系统支持，电子支付还是难以实现的。3.1.2电子支付系统的分类1.根据在每次交易过程中是否有第三方参与分类根据在每次交易过程中是否有第三方（如银行）参与，可分为在线支付系统和离线支付系统。（1）在线。在线系统的每次交易过程都要求与第三方（如银行）在线通信，用第三方的数据来检验对方提供的信息是否正确，包括授权、认证等，目前大多数支付系统都是在线的。在线系统安全性较高，适用于大额交易。（2）离线。无需第三方介入交易的系统，由于无需在每次交易时都与第三方通信，其系统开销比在线系统要少。安全性比在线方式低，适用于小额交易。2.根据每次交易额的大小分类（1）大额支付。大额支付所涉及交易的金额较大，因此安全性要求较高。（2）小额支付。交易的货币金额相对大额支付较小，对于系统的设计和安全有不同的要求。（3）微支付。交易的金额非常小，如几分甚至更少。要求交易成本最低化，安全性要求相对较低，但是要能防止大规模的病毒或其他行为的攻击。电子支付是电子商务中最核心和复杂的环节，所以一定要根据电子商务交易的实际情况，选择一种或多种支付方式，并在安全性和效率方面进行综合考虑。3.2电子货币电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的一种新的货币形式，是现代商品经济高速发展要求资金快速流通的产物。电子货币是利用银行的电子存库系统和各种电子清算系统记录和转移资金的一种货币。3.2.1电子货币的概念电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金转移的方式。电子货币既有一般意义上货币的含义，但又不同于一般的货币。所谓电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。3.2.1电子货币的概念(续)电子货币除了具有传统货币的一般属性外，电子货币还具有以下一些特有的属性。（1）纸币都是由中央银行或特定的金融机构垄断发行，中央银行承担其发行成本，享有其利润。而电子货币的发行机制有所不同，从目前的情况看，电子货币的发行既有中央银行，也有一般金融机构，甚至非金融机构，而且更多的是后者。

（2）纸币是以中央银行和国家信誉为担保的法定货币，是标准的产品，由各货币当局设计、管理和更换，被强制接受和广泛使用。而电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致。其使用范围也受到设备条件、相关协议等方面的限制。如果缺乏必要的物理设备，即使是中央银行代表国家发行的电子货币，也不可能强制人们接受。

（3）传统货币在使用的时候既不是完全匿名的，也不可能做到完全非匿名，交易双方或多或少可以了解到对方的一些个人信息，如性别、相貌等。而电子货币要么是非匿名的（可以详细记录交易、甚至交易者的情况），要么是匿名的。

（4）货币的使用具有严格的地域限制（除非不同地区的政府达成一致的意见，比如欧元区），而电子货币打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消费者可以很容易地获得和使用多国货币。

（5）传统的货币的防伪依赖于物理设置，而电子货币的防伪只能采取电子技术和通信技术上的加密法或认证系统来实现。

（6）电子货币技术标准的制定、电子货币的推广应用，在大部分国家都具有半政府半民间的性质，一般是企业负责技术安全标准的制定，政府侧重于推广应用。3.2.2电子货币的种类1.按照被接受程度分类分为“单一用途”电子货币和“多用途”电子货币。“单一用途”电子货币是由特定发行者发行，只能用于购买特定的产品或服务，或被单一商家所接受。如各种电话卡、就餐卡等。“多用途”电子货币是根据发行者与商家签定协议范围的扩大，而被多家商户所接受，可购买多种产品或服务，并可储存、支取货币。如银行信用卡、借记卡等。2.按照载体不同分类可以分为卡基电子货币和数基电子货币。卡基电子货币就是指各种物理卡片，包括智能卡，电话卡，礼金卡等，消费者在使用时必须携带特定的卡。卡基是目前电子货币的主要形式，大部分银行，信用卡公司，电信公司等都是以发行卡基电子货币为主。数基电子货币与卡基电子货币完全不同的是它是基于数字的特殊编排，依赖软件的识别与传递，不需要特殊的物理介质，而且在价值存储和支付技术上也有很大的不同。3.按照依托的计算机网络方式分类电子货币的发展经历了从专有金融网络向开放式的互联网发展的过程，根据电子货币使用网络的范围和成熟度的不同，即根据使用电子货币所依托的计算机网络可以将电子货币分为两大类。（1）银行卡。（2）网络货币。3.2.3电子支付方式根据所使用的支付工具不同，电子支付又可以分为信用卡网上支付、电子现金、电子支票、智能卡（Mondex卡）、电子钱包等不同支付方式。1.信用卡网上支付方式（1）网上支付信用卡与传统信用卡的区别网上支付信用卡与传统信用卡的主要区别如下。①信息传递通道。传统信用卡使用专用网，因而信息在传递过程中比较安全可靠；网上支付信用卡的消费者和商家均使用互联网，银行使用专用网，因此必须在互联网与银行的专用网之间架设支付网关，以确保银行专用网络的安全。②付款地点。传统信用卡是在商场，使用商场的POS机进行付款；网上支付信用卡可以在家庭或办公室等场所，使用计算机进行付款。③身份认证的方式。传统信用卡在购物现场使用身份证，或其他能够验证客户(持卡人)身份的方式对持卡人的身份进行验证；网上支付信用卡在计算机网络上，使用CA中心提供的数字证书对持卡人、商家、支付网关和银行的身份进行验证。④付款授权方式。传统信用卡在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款；网上支付信用卡是使用数字签名进行远程授权。⑤采集商品和支付信息的方式。传统信用卡使用商家的POS机等设备采集商品信息和信用卡信息；网上支付信用卡直接使用自己的计算机输入相关支付信息。3.2.3电子支付方式(续)（2）网上信用卡支付系统的特点与其他的支付方式相比，网上信用卡支付系统的特点如下。①每张网上信用卡对应着一个账户，款项的支付最终是通过银行转账实现的。②由于网上信用卡支付采用“先消费，后付款”的办法，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的，因此，对网上信用卡账户的处理是属于“后支付系统”。③网上信用卡支付系统允许消费者集中所有的收费，然后在以后的某个时间进行全部支付(如在月底一次支付)。④网上信用卡支付系统不是通过客户的账号直接进行收费，所以对客户有一定的保护作用。因为客户在某个时间框架内有权退还商品，还可以进行讨价还价。⑤网上信用卡支付系统不限定国家的货币，无论人们在那里购买他们的东西和服务，货币兑换都可以自动进行。⑥出于安全和操作方便的要求，信用卡网上支付结算系统需要对支付过程中所涉及的当事人的身份进行验证，对传输的信息进行加密和数字签名。在互联网与专用的金融网络之间安装支付网关系统，在持卡人使用的计算机终端要安装使用信用卡的电子钱包软件。3.2.3电子支付方式(续)（3）SET协议的信用卡支付流程①卡人使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，并选择要购买的商品。②持卡人请求交易订单，并验证商家身份；商家返回空白订单，并传送商家证书。③持卡人发送给商家一个完整的订单及支付指令，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。订单可通过电子化方式从商家传过来，或由持卡人的电子购物软件（Wallet）建立。订单和支付指令由持卡人进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到持卡人的账号信息；支付指令包含信用卡信息，说明持卡人已经做出支付承诺，这是SET协议的核心。

④商家接受订单后，利用其中的客户证书审核持卡人身份，并将双重签名的订单和支付指令通过支付网关和金融专线，向持卡人的金融机构请求支付授权。发卡行返回信息给商家。

⑤商家发送订单确认信息给持卡人，顾客端软件可记录交易日志，以备将来查询。⑥商家给顾客装运货物，或完成订购的服务。到此为止，购买过程结束。商家可以立即请求银行将钱从购物者的账号转移到商家账号，也可以等到某一时间，请求成批划账处理。⑦商家请求持卡人所在的金融机构支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结清当天的账目。3.2.3电子支付方式(续)2.电子现金（1）电子现金的概念电子现金（E-cash）也称为数字现金（DigitalCash），是一种以数据形式流通的货币。是把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金支付系统是一种“预支付”的支付系统。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并用账户内存入的现金来购买电子现金。银行将这些电子现金数字化签字后，再发送给用户。在网上交易中，电子现金适用于小额零星的支付业务，使用起来要比借记卡、信用卡更为方便。当用户登陆提供电子现金的网上银行后，使用口令（Password）和个人识别码（PTN，PersonalIdentificationNumber）来验明身份，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”，然后，把这些电子现金存放在硬盘当中。为了保证交易安全，计算机还为每个“硬币”建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就不会有人知道是谁提取或使用了这些电子现金。3.2.3电子支付方式(续)（2）电子现金的表现形式电子现金的表现形式有以下两种。①硬盘数据文件形式。硬盘数据文件形式的电子现金是一个存储在用户计算机硬盘上的数字信息块或数据文件，适用于买、卖双方通过网络进行电子支付的情况。在支付货款时，把电子现金从买方账户中扣除并传输给卖方。优点是不需要专门的设备读出或写入，在网络上流通和传递较方便；缺点是携带不方便，必须在线处理。典型的应用有Digicash公司于1994年5月开发的在线交易用的电子现金支付系统。②智能IC卡形式。智能IC卡形式是将购买的电子现金存储在智能IC卡中。当从卡内支出货币金额，或向卡内存入货币金额时，将改写智能卡内的记录信息。智能IC卡形式的电子现金除与银行账户之间转移之外，其余的转移操作均可独立完成，不会用与银行发生任何联系。其优点是携带方便，不易篡改，可离线操作；不足之处是需要专用的设备读出或写入。典型的应用是英国银行界研制开发的Mondex电子现金。3.2.3电子支付方式(续)（3）电子现金的基本特性电子现金与普通现金在经济领域作用一样，对正常的经济运行至关重要。电子现金应具备以下基本特性。①匿名。电子现金不提供持有者的任何信息，使用过程具有不可追踪性，保证了持有者的隐私权。②可传递性。像纸币一样，电子现金可存、取、转让。③安全。除了靠物理上的安全来保证外，还须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全。④不可伪造。身份验证是由电子现金本身完成的。电子现金银行在发放电子现金时利用了数字签名技术保证安全，商家在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行。由电子现金银行验证消费者支付的电子现金是否有效（伪造或重复使用过等）。⑤不可重复使用。电子现金只能使用一次，重复花费能容易地被检测出来。电子现金采用了加强的密码技术或其他安全措施防止复制。银行要有一个大型的数据库来存储消费者完成的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。⑥对电子现金软件的依赖性。消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。3.2.3电子支付方式(续)（4）电子现金的工作流程3.2.3电子支付方式(续)3.电子支票电子支票是网上银行常用的一种电子支付工具。网上银行通过建立电子支票支付系统，在各银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。1998年6月30日，世界上第一张电子支票在美国出现。当时IBM联合美国波士顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发了这张支票。（1）电子支票的概念电子支票（Electroniccheck）是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令，是传统支票的电子化。它可以通过互联网或无线接入设备完成传统支票的所有功能。电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确认其合法性。电子支票填写方式与纸制支票相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。电子支票传输系统一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。用电子支票支付，事务处理费用较低，同时银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而电子支票是最有效率的支付手段。3.2.3电子支付方式(续)（2）电子支票交易的过程3.2.3电子支付方式(续)（3）电子支票支付方式的特点支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付，但近期开发的电子支票系统（如E-Check）主要向用于大额支付的方向发展，以满足B2B交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下特点。①电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。②加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。③电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。④电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。3.2.3电子支付方式(续)4.智能卡（1）智能卡的概念智能卡（SmartCardorIC）最早是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和BullHN公司共同于1997年研制成功。（2）智能卡的结构智能卡的结构主要包括以下三个部分。①建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据。②处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机或服务器系统上。③作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接口。它有助于对不同智能卡代理进行管理，并且还向应用程序提供智能卡类型的独立接口。3.2.3电子支付方式(续)（3）智能卡的应用过程①在适当的设备上启动用户的因特网浏览器，这里所说的设备可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话。②通过安装在PC机上的读卡机，用用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息。③完成以上两步操作后，用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的帐户上，或从银行账号上下载现金存人智能卡。在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程。只是用户在自己的计算机上选好商品后，键人智能卡的号码登录到发卡银行，并输入密码和在线商店的账号，完成整个支付过程。例如，用户想购买一台微波炉，当用户在商店选中了满意的微波炉后，其价值为588元，将用户智能卡插入到商店的计算机中。登录到用户的发卡银行，输人密码和商店的账号，片刻之后，商店的银行账号上增加了588元，而用户的现金帐面上正好减少588元。同时，用户得到了这台微波炉。（4）智能卡的应用范围①)电子支付，如智能卡用于电话付费，代替信用卡。②电子识别，如能够控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机。③数字存储，即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。3.2.3电子支付方式(续)5.电子钱包（1）电子钱包的概念电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以采用各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统。（2）电子钱包的功能电子钱包具有如下功能。①电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。②安全电子交易。③交易记录的分类保存。3.2.3电子支付方式(续)（3）电子钱包的特点①用户使用电子钱包软件用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用因特网上免费提供的电子钱包软件。整个过程需在电子钱包服务系统中进行。②用户通常要在有关银行开立账户在使用电子钱包时，将电子钱包通过把电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入。在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等收款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。③在电子钱包内只能装电子货币也就是说，只能装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。3.2.3电子支付方式(续)（4）电子钱包的使用步骤①顾客上网浏览商家Web主页上的在线商品目录，选择要购买的商品。②顾客填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。③订单可通过电子化方式来商定，或由顾客的电子购物软件建立。④顾客确认后，选定用电子钱包付钱。⑤电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法并加密后没送到相应的银行去，同时商店也收到经过加密的购货帐单，商家将自己的顾客编码加入电子购货帐单后，再转送到电子商务服务器上去。这里，商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的，不可能也不应该知道，商店无权也无法处理信用卡中的钱款。⑥如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够、没有钱或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。⑦如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，商店就可交货。与此同时，商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。⑧上述交易完成后，商店按照顾客提供的电子订货单提供的地址，将商品通过物流配送方式交到顾客或其指定人手中。3.3网上银行3.3.1网上银行的概念网上银行也称作网络银行，指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。网上银行包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。网上银行通常包括三个要素：一是需要具备Internet或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话或其它电子通信手段；二是基于电子通信的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或政权服务机构；三是基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。3.3.2网上银行的特点与传统银行相比，网上银行具有如下主要特征。（1）交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。（2）运行模式虚拟化。（3）“以人为本”的服务理念。（4）极大降低银行服务的成本和客户使用成本。（5）简单易用的操作方法。（6）银行内部的信息共享。3.3.3网上银行的分类网上银行按照不同标准可以分为不同的种类。按照服务对象可以分为个人银行和企业银行，按照业务种类可以分为零售银行和批发银行，按照经营组织方式可以分为分支型网上银行和纯虚拟网上银行等。1．分支型网上银行分支型网上银行是指在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务延伸到互联网，开创新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。2．纯虚拟网上银行纯网上银行又称虚拟银行，是完全依赖于互联网发展起来的全新网络银行。这类银行所有的业务交易依靠互联网进行，起源于美国1995年开业的安全第一网络银行（SFNB）。纯网上银行本身就是一家银行，是专门提供在线银行服务而成立的，因而也被称为“只有一个站点的银行”。纯网上银行一般只设立一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网络来进行。3.3.4网上银行的功能从业务品种细分的角度来讲，网上银行一般包括以下几个方面的功能。1.展示功能2.决策咨询3.账务查询4.申请和挂失5.网上支付6.金融创新7.信息增值3.3.5我国网上银行发展趋势网上银行是现代银行业的发展方向，网上银行的发展趋势将主要呈现以下几个方面。1.个性化2.合规与标准化3.强化安全性与风险管理3.4第三方支付3.4.1第三方支付概述所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。在银行和用户之外由第三方机构提供相关的交易支付服务。目前，国内常用的第三方支付平台有支付宝、财富通、上海银联电子支付、广州银联网络支付、99bill块钱、上海环迅、易宝支付、首信易支付、网银在线等。3.4.2第三方支付的盈利模式1．收取交易费第三方支付平台先与银行确定一个基本手续费率，然后在这个费率基础上加上自己的毛利润，在每次转账时向客户收取一定的费用。第三方支付平台服务商的政策各不相同，如PayPal只对企业收费，不对个人收费，支付宝则完全免费。

2．利息收入由于转入第三方支付平台账户里的资金并不都是立即用完，这样剩余资金就保留在服务商的账户里，形成利息收入。3.4.3第三方网上支付流程第三方网上支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时也尽可能避免了网上交易存在的欺诈的现象。假设商户和消费者均已注册为第三方平台帐号，以B2C的交易为例说明第三方网上支付模式的流程。3.4.4典型的第三方支付平台1．PayPal电子支付PayPal成立于1998年，总部设在加利福尼亚州的圣何塞，于2002年由eBay收购，是eBay旗下的一家公司。PayPal是同时适用于个人和企业的更安全、简单、便捷的在线收付款方式。PayPal账户是PayPal公司推出的最安全的网络电子账户，使用它可有效降低网络欺诈的发生。PayPal账户所集成的高级管理功能，使用户能轻松掌控每一笔交易详情。目