第七章 财产保险

第7章财产保险学习目标：了解财产保险的业务体系、普通财产保险的演变，掌握团体火灾保险的保险责任、保险赔偿的计算、各种运输保险，了解家庭财产保险、工程保险和农业保险的基本内容。2023/2/52目录第一节财产保险概述第二节普通财产保险第三节运输保险第四节工程保险2023/2/53第一节财产保险概述一、财产保险的概念二、财产保险的分类三、财产保险的特点四、财产保险费的构成和保险费的确定2023/2/54一、财产保险的概念

（一）财产保险的含义财产保险是对于可以用货币衡量价值的物质财产或利益或损害赔偿责任提供保障的商业活动。这个概念反映了：１、财产保险的对象是财产或利益或损害赔偿责任的保障问题；２、财产保险的保险标的必须是能够用货币衡量价值的财产或利益或损害赔偿责任；３、财产保险的经营组织属于社会第三产业的组成部分，财产保险业务是受法律约束的特殊的服务活动；４、财产保险属于商业活动的范畴，符合商品经营的一般原则2023/2/55二、财产保险的分类

1．物质财产保险（1）火灾保险（2）运输工具保险（3）货物运输保险（4）工程保险（5）农业保险2．利益保险（1）利润损失保险（2）信用、保证保险3、责任保险2023/2/56三、财产保险的特点补偿性。无论对保险人还是被保险人、无论是保险的出发点还是归宿点，财产保险合同的成立就是为了补偿，补偿性是财产保险的特征。2023/2/57三、财产保险的特点复杂性。

风险管理的复杂和经营技术的复杂财产保险是一个小百科短期性。财产保险的保险期限通常为一年或一年以内，多属于短期保险。2023/2/58三、

财产保险的特点非准确性。财产保险的保险费率是以过去长时期财产的损失统计资料为计算依据的，但由于构成财产损失事故的因素极为复杂，而且灾害发生的时间、范围及损失程度很难正确测定，计算费率时的误差较大。2023/2/59三、财产保险的特点广泛性。财产保险的业务范围，覆盖着自然人的身体和生命之外的一切风险保险业务，它不仅包涵着各种差异极大的财产物资，而且包涵着各种法律风险和商业信用风险等。2023/2/510三、

财产保险的特点6.非对等性。就单个保险关系讲，当被保险人发生保险事故损失时，会得到远比所交的保险费高得多的补偿，而被保险人在保险期限内未发生保险事故，则不会得到补偿。可见，保险人在经营每一笔财产保险业务时，收取的保险费与支付的保险赔款是非对等的。2023/2/511四、财产保险费的构成和保险费的确定财产保险费率是由纯费率和附加费率两部分构成的.每一单位保险金额可能的损失额就是纯费率，按照纯费率所收取的保险费叫做纯保费，用于保险的赔偿支出与建立保险赔偿基金.另一部分叫做附加费率，依据附加费率所收取的保险费用于保险业务的各项支出，包括工资及附加费、业务费（防灾费、宣传费）、企业管理费、代理手续费、营业税及其它费用等。纯保费与附加保费的和就是毛保险费，也称保险费。2023/2/512四、财产保险费的构成和保险费的确定确定保险费由如下几种方式固定保险费方式期终分摊保险费方式期初预交期终结算方式2023/2/513第二节普通财产保险一、普通财产保险（火灾保险）的概念二、团体火灾保险三、家庭财产保险2023/2/514一、普通财产保险（火灾保险）的概念

火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。火灾保险是历史遗留下来的一险种的命名，它最初只承保由火所引起的灾害事故，随着经济的发展及保险业的演变，以前的火灾保险把爆炸、雷击等与火灾有关的灾害承保进来，之后，风、雪、雨、雹等各种自然灾害也作为保障的范围，进而，像战争、责任、信用等这些听起来与火灾毫不相干的内容也在火灾保险中得以保障.2023/2/515二、团体火灾保险承保各类具有独立行为能力的企事业单位和团体的法人所有合法拥有、使用、占有、或保管的物质财富及其由于物质财富的损失可能派生的经济利益。团体火险的投保人的基本特点是具备法人资格。2023/2/516（一）企业财产保险的适用范围

1．企业财产保险适用于以下范围（1）适用于各种经济性质的企业（2）国家机关、事业单位、人民团体等2．企业财产保险不适用的范围：对于个体工商户和合作经营组织的财产保险不适用于该条款，应按《个体工商户和合作经营组织财产保险条款》承保。2023/2/517（二）企业财产保险标的范围1．一般承保的财产2．特约承保的财产3．不保的财产2023/2/518１、一般承保的财产

（1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；

（2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；

（3）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。2023/2/519２、特约承保的财产

下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：

（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

（2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；

（3）矿井、矿坑内的设备和物质。2023/2/520３、不保财产

下列财产不在保险标的范围以内：

（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；

（2）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；

（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；

（4）在运输过程中的物质；

（5）领取执照并正常运行的机动车；

（6）牲畜、禽类和其他饲养动物。2023/2/521（三）保险责任

1．由下列原因造成保险标的损失时、保险人负责赔偿。（1）火灾；（2）雷击；（3）爆炸；（4）飞行物及其它空中运行物体坠落；（5）暴雨、洪水、龙卷风、雪灾、雷灾、水凌、泥石流、崖崩、滑坡等

2．保险人承保的特别责任（1）被保险人拥有财产所有权的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以遭成保险标的直接损失；（2）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的损失；（3）保险事故发生后，被保险人为防止或减少标的损失所支付的必要合理的费用。2023/2/522（四）责任免除

1．由于下列原因之一造成保险标的损失，保险人不负赔偿责任（1）战争，敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动（2）被保险人或其代表的故意行为或纵容所致（3）核反应，核子辐射和放射性污染（4）地震2．保险人对下列责任不负责赔偿（1）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失（2）保险标的的本身缺陷，保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、烘焙所造成的损失（4）由于行政行为或执法行为所造成的损失（5）其它不属于保险责任范围内的损失和费用2023/2/523（五）赔偿处理

1．保险标的发生保险责任范围内的损失的赔偿；2．发生保险事故时，被保险人所支付的必需、合理的施救费用的赔偿处理；3．保险标的遭受损失后的残值处理；4．被保险人向保险人申请赔偿时应承担的义务；5．第三者代位追偿；6．损失赔偿后保险金额的扣减；7．重复保险的分摊。2023/2/524三、家庭财产保险

（一）普通家庭财产保险（二）储金式家庭财产保险（三）家庭财产保险附加险2023/2/525（一）普通家庭财产保险

1．适用范围2．保险标的3．不保财产2023/2/526１、适用范围

城乡居民、个体工商户、家庭工业者及其家庭成员的自有财产，以及为他人代保管的财产和与他人共有的财产等，均可以投保家庭财产保险。2023/2/527２、保险标的

（1）房屋及其附属设备；（2）家庭生活资料以及农村家庭的农具、工具和已经收获的农副产品；（3）个人工商户的营业用具、原材料和其他商品；（4）代他人保管或者与他人共有的财产，必须在保险单上予以特别说明，实行特约承保。2023/2/528３、不保财产

不保财产与财产保险基本险所列基本一致，包括：金银、珠宝、首饰、有价证券、邮票、古玩、字画、文件、帐册、图表等。这些财产都是难以确定其价值或者不属于实际物资。对于违章建筑，因其违反了有关法律法规，因此也不能作为保险财产。处于危险之中的财产，因其必然发生风险事故，因此也不保。2023/2/529（二）储金式家庭财产保险

储金式家庭财产保险兼具经济补偿和到期还本性质，是以被保险人的本金利息作为保险费，在保险期限届满时，退还被保险人本金。储金式家庭财产保险的保险责任、保险财产、保险办法等与普通家庭财产保险相同。但是，保险金额的确定方式有别，其是以份数来确定保险金额。

2023/2/530（三）家庭财产保险的附加险

家庭财产险可附加多种保险责任，就我国的现状看主要有附加盗窃保险、超电压保险等，它是对基本险的补充，只有投保了基本险，才能投保附加险。2023/2/531第三节运输保险

一、运输工具保险二、货物运输保险2023/2/532一、运输工具保险运输工具保险承保各类运输工具遭受自然灾害意外事故造成的运输工具本身的损失，采取施救保护措施所支付的合理费用，以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任的一类财产损失险。2023/2/533一、运输工具保险（一）机动车辆保险。它是以机动车本身及其第三者责任为保险标的的保险。汽车、摩托车、拖拉机等各种以机器为动力的车辆均可投保。1、车身险。车身保险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等。包括碰撞责任和非碰撞责任两大类2、机动车的第三者责任是承保被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。2023/2/5341、车身损失险

（1）保险责任（2）责任免除2023/2/535（1）保险责任①由于下列原因造成保险车辆本身的损失时，保险人负责赔偿:碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、雪崩、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡等②由于保险责任范围的事故的产生的合理救护费用，保险人在与车身的保险金额相等限额内负责赔偿2023/2/536（2）责任免除

A、不保风险B、不保的损失2023/2/537A、不保风险

①战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚款②竞赛、测试、进厂修理③饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证④保险车辆拖带未保险车辆及其它拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失⑤被保险人及其驾驶人员的故意行为⑥地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤⑦盗抢⑧受本车所载货物撞击⑨两轮及轻便摩托车在停放期限，由于翻倒造成的车辆损失，保险人不负责赔偿2023/2/538B、不保的损失

①贬值②自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂③车辆变旧、鼠啮、虫蛀、冰冻或机件因老化而产生的割裂或损坏④留置于车内的衣服或用品的损失⑤因装载过量或施力过猛所致的损害⑥充公、没收或被迫抛弃而产生的损失⑦在租赁、出售、抵押或其它债务存续期间所产生的损失⑧保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理而继续使用，所致损失扩大的部分⑨保险车辆发生意外事故后，致使被保险人停业、停驶以及其它各种间接损失⑩其它不属于保险责任范围内的损失和费用2023/2/5392、机动车辆第三者责任保险

（1）保险责任（2）责任免除2023/2/540（1）保险责任

被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。

2023/2/541（2）责任免除

A、不保的风险

B、不保的损失2023/2/542A、不保的风险

保险车辆由于不列原因造成对第三者人身伤亡或财产损毁的经济赔偿责任，保险人均不负责：

①战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没；

②竞赛、测试、进厂修理；

③饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；

④保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失；

⑤被保险人及其驾驶人员的故意行为。2023/2/543

B、不保的损失

①被保险人所有或代管的财产；

②私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；

③本车上的一切人员和财产；

④车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁；

⑤保险车辆发生意外事故时，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；

⑥其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

2023/2/544

3、机动车辆保险的附加险

（１）全车盗抢损失险（２）车辆玻璃破碎险（3）驾驶员意外责任险（4）乘客意外责任险2023/2/545（二）船舶保险船舶保险是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。船舶保险承保的危险：它不仅承保船舶在保险期间船舶损失、碰撞责任，还承担着有关费用三类保障，如施救费用、救助费用、运费、租金、船员工资等多种费用。2023/2/546（三）飞机保险飞机保险分为机身险和第三者责任险，机身险是航空保险领域的重要险种，它承保飞机本身在飞翔或滑行的及在地面时因意外事故造成的损失或损坏。飞机第三者责任险是指由于从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的责任。2023/2/547二、货物运输保险

货物运输保险是以运输中的各种货物作为保险标的的保险。按运方式的不同分为水上运输保险、陆上运输保险、航空运输保险、邮包险、多式联运险；按适用范围又可分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险。2023/2/5481、国内货物运输保险。是保险人承保货物在国内运输过程中，因自然灾害或意外事故造成的保险标的的损失的保险。只要是对运输的货物