财产保险第八章

第八章工程保险第一节工程保险概述

一、工程保险及其特征

1.概念：工程保险，是以建筑工程、安装工程项目为保险标的，承保项目在建造、施工、安装过程中因自然灾害和意外事故造成物资财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。

★注意：国内外对于工程保险的不同认识

国外：宽——是指与工程技术有关的所有险种

国内：窄——是指在建工程、安装工程项目2.特征：

⑴多个工程关系方组成共同被保险人，拓展了投保人、被保险人的范围

⑵保险期限的特殊性

⑶标的价值的不断积累，

⑷无固定的保险费率

⑸提供财产损失、损害责任双重保障且责任范围宽于财产保险

⑹影响风险大小的因素复杂

二、我国工程保险的发展现状及成因分析

（1）现状与问题A起步晚

B目前市场份额微乎其微

C未来市场巨大且发展空间广阔（2）成因分析

A：现行会计制度未将保费支出列入投资预算

B：在银行贷款资格、投标资格上没有对投保工程保险做出明确的要求，业主和承包商为了节省费用，能不保则不保

C：法律体系不够完善

（3）改革措施

A：提高工程建设的风险管理水平

B：改善工程建设的融资条件

C：推动工程技术创新

三、险种结构建筑工程保险物资损失保险建筑工程保险建筑工程一切险第三者责任保险安装工程一切险安装工程保险第三者责任保险工程质量责任保险科技工程保险海洋石油开发保险航天工程保险核能工程保险第二节建筑工程保险

一、保险项目、保险金额、赔偿限额

（一）保险项目——根据标的项目分为两部分

1.物资损失部分

（1）建筑工程：

A：项目主要是指建筑工程和体内规定建筑的建筑物主体、建筑物内的装卸设备、配套的道路设备、桥梁、水电设备的土木建筑项目、存放在施工场地的建筑材料和临时工程。永久性工程临时性工程物料B：保险金额

保险金额=承包工程合同的总金额

（2）安装工程：

A：项目是指未包括在承包工程合同金额内的机器设备的安装工程项目

B：保险金额保险金额=重置价值

（3）施工机具设备A：项目

是指配置在施工场地，作为施工用的机具设备

B：保险金额保险金额=重置价值（4）业主提供的物料及项目

A：项目：是指未包括在建筑工程合同金额之中的业主提供的物料及负责建筑的项目B：保险金额保险金额=重置价值（5）施救费用、清理残骸费用（6）工地内的其他财产

A：项目：

工地上现成的建筑物

其他财产B：保险金额双方协商确定

按建筑物的实际价值

2.第三者责任工程保险中对第三者赔偿责任没有设保险金额，只以赔偿限额的方式承保。赔偿限额有以下两种，实务中可任意选用每次事故赔偿限额保险期间累积赔偿限额

每次事故赔偿限额：————保险人承担保险责任在每次事故中是以约定的赔偿限额为最高数额，在保险期间没有限制

保险期间累积赔偿限额：————保险人在保险期间的总赔偿责任，以约定的限额为最高数额，对于每次事故的赔款只受到事故发生时的有效限额（扣除以前已经消耗的限额）的限制（二）保险金额的调整

♣建筑工程一般工期较长，工程的实际造价需在工程完工以后才能最后确定，因此，实务上可先以工程概算价格或承包合同价格作为保险金额。

♣在保险金额内，工程原计划的各项费用可能因物价的上装、设计的变更及其其他原因致使工程完工总造价超出原概算或发包时的合同金额时，为确保工程足额投保，投保人应以书面方式及时通知保险人，调整保险金额二、建筑工程保险的保险责任和除外责任（一）物资损失部分列举式————建筑工程保险采用

概况式————建筑工程一切险采用♣1.保险责任（以一切险为例）1.自然灾害2.意外事故

3.技术风险4.道德风险

2.除外责任

（1）商业保险公司不可能承保的风险（2）政府或国家应该承担的赔偿（3）商业贸易风险（4）其他专业保险应该承担的风险（5）渐变原因风险（6）被保险人的故意行为和重大过失

（二）第三者责任1.保险责任

（1）保险期间内，因发生与承保项目直接相关的意外事故，造成工地及邻近地区的第三者人身伤疾病、或财产损失，依法应由被保险人负责时，以及被保险人因此而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他费用，均可由保险公司负责赔偿

（2）对每一次事故的赔偿金额以根据法律或政府部门有关裁定的应由被保险人偿付的数额为准2.除外责任

（1）本保险单物资损失项下或应在该项下予以负责的损失及各种费用

（2）由于震动、移动、或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身损害和物资损失

（3）工程所有人、承包人或其他关系方或他们雇用的工地现场从事与工程有关工作的职员、工人以及他们的家庭成员的人身伤亡或疾病

（4）工程所有人、承包人或其他关系方或他们雇用的职员、工人所有的或由其照控制的财产发生的损失

（5）领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成的事故

（6）被保险人根据与他人的协议应支付的`赔款或其他款项，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限

三、建筑工程保险的保险期限1.保险期限的开始

♣自投保工程动工之日起或承保项目的财产卸至工地时起，以先发生者为准

2.保险期限的终止

♣建筑工程一切险的终止有以下几种情况，以先发生者为准：

1）保单规定的终止日期

2）建筑工程完毕移交工程所有人

3）建筑工程一切险中的安装项目的机器设备，如全部或部分是旧的，则试车开始时保险责任终止

4）工程所有人开始使用时

3.保证期期限4.关于延长保证期四、建筑工程保险的免赔额目的：提高被保险人施工时的安全意识，减少保险事故的发生，并相应降低被保险人的保险费负担额度：

建筑工程0.5﹪—2﹪建筑用机器装置及设备保额的5﹪其他项目保额的2﹪

第三者责任无免赔额规定五、建筑工程保险的保险费、保险费率1.保险费的计算

A：物资损失保险

物资损失保险是工程保险中的核心部分，其对应的保险费计算原则义财产保险一致保险费=保险金额×保险费率

★注意：在涉及不同的项目有分项保险金额时，要将分项保险金额适用不同的费率；在涉及附加条款时，也要进行不同的考虑

B：第三者责任保险

第三者责任保险的承保可以使用不同的赔偿限额。

♣在使用累计赔偿限额时保险费=累计赔偿限额×保险费率

♣在使用每次事故限额时保险费=累计赔偿限额×比上述公式低一档次的保险费率2.保险费率工程保险不像其他财产保险有规定的费率，其费率是不固定的。须按照每一个工程的具体情况和承保条件分别厘定费率

★注意：费率的影响因素

六、建筑工程保险的理赔

建筑工程保险的理赔与其他保险的理赔有许多相似之处，需注意以下几个问题：1.赔偿范围的确定

2.免赔额的运用3.保险金额与赔偿限额的恢复

第三节安装工程保险一、安装工程保险的概念与特点

1.概念：简称安工险，专门承保新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间由于保险责任内的风险造成保险财产的物质损失、列明的费用损失及安装期间造成的第三者财产损失或人身伤亡引起的经济赔偿责任的保险

2.特点：

A：标的的价值从承保时即确定，保额亦固定B：承包风险范围大于建工险C：受自然灾害影响小，受人为因素影响大D：试车期内风险集中，影响大、损失多二、安装工程保险的保险期限（一）安装期保险期限自保险工程在工地动工或用于被保险工程的材料、设备运抵工地之时开始，至业主对部分或全部工程签发完工验收证书合格，或业主实际占有、使用或接受该部分或全部工程之时终止。

施工工期

包括

试车期

试生产

（二）保证期

保险期限：从工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书合格，或工程所有人实际占有、使用或接受该部分或全部工程之时起算。以先发生者为准（三）保险期限的延长三、安装工程保险的保险责任1.安装工程保险物质损