商法概论保险法【1】保险释义

保险法学

第一讲保险释义[题记]你们各人的重担要相互担当。——《圣经·新约》Allforone,Oneforall.（人人为我，我为人人）——英国谚语经济越发展,社会越进步，保险越重要。一、保险之术语：从“担保”到“保险”【1】14世纪意大利：“Sigurare”；与抵押、担保为同一词语。【2】16世纪英国：“insurance”。【3】1805年，英商在广州设立第一家“保险商行”，当时广东报刊将“Insurance”间译为“燕梳”或“烟苏”，将“Insurancecompany”音译为“烟苏·甘班尼”。【4】1842年，魏源《海国图志》，将insurance译为“担保”，火灾保险——“宅担保”，海上保险——船担保，人寿保险为“命担保”，保险公司——“担保会”。【5】19世纪中期，中国上海及香港的知识分子在与英国学者的交流中，将insurance译为中文的“保险”。依据为唐代“朱崖黎民，保险三代”一语；不过中国古代所谓保险，系指“保居险要之地”、“凭险以自保”之意，与现代保险之意义，可谓毫无关系。【6】日本受中国的影响，也将译法从“担保”改为“保险”。【评析】段开龄教授质疑：“其实，将insurance译为‘保险’是一个错误，在我国沿用100多年而不自觉。英语insurance及Assurance的原义，并无‘险’意在内，依据正确的意义，应译为‘保平’、‘保安’或‘保障’。”中国人将insurance译为‘保险’是大错特错；日本人则是将错就错。在现代汉语中，保险一词是指“事物存在的安全状态，或者运行的安全系数”。二、何者为保险[关联法条]

《保险法》第2条规定：

本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

要给保险下一个简短、精确而又完全满意的定义是不可能的。在保险文献中可以见到许多关于保险的定义，但这些定义都太长、太繁，而且总会对某些保险不太适用。——[挪威]卡尔·H·博尔奇：《保险经济学》如果试图对保险下定义是不可避免的，那么就如同以前试图攀登勃郎山峰一样，也会失败。对于经济学家来说（也许对于律师也是一样），保险的概念是一块多面的棱镜。——[英]M·L·克拉克：《保险合同法》根据不同的动机，可以将马定义为一项动产，一种运输工具，或者一个体态稍大一点的宠物；正如对马有这样多的定义一样，保险的概念也有许多种概念，但是，没有任何一种解释能够适用于所有的目的。——[美]约翰·F·道宾：《美国保险法》三、保险何以可能

“保险”二字，切不可单从字面上去推求。若单从字面上去推求的话，那么，或可解释为“保你发生危险”，也可以解释为“保你不发生危险”。前者成了有保必险，谁敢领教？后者除非上帝的化身，不然谁敢说此大话？——

[中国台湾学者]郑玉波：《保险法论》[保险的要素](1)大量的相同的危险存在;(2)危险共同体;(3)全体成员共同分担少数不幸者的损失。[评价]“保险”制度，是可以与“股份公司”相媲美的人类智慧的杰作。人类本于相互救济之需要、共同利害之基点、社会连带之自觉，而使保险制度得以滥觞、建立与发展。保险发展成为今天这样具有高度伦理性和专有技术性的商行为，经历了几个世纪的历史积淀与制度变迁，几乎可以说是人类文明史上的一部伟大史诗。[保险之运作：保险是如何分散危险、分担损失]保险集合了众多的可能发生损失的危险单位，保险人向参加保险的单位或个人收取合理的保险费，建立保险基金，对遭灾受损的被保险人予以补偿或给付，也就是把实际发生的损失向全体参加保险者进行合理地分摊。实现了其分散危险，分摊损失，履行经济补偿的职能。危险管理的方法：1.回避危险2.预防危险3.中和危险4.集合危险5.转移危险6.保险=转移+集合+预防*保险与危险的关系：①危险存在是保险的前提可保危险：纯粹性普遍性可预测性

可转嫁性正当性道德危险：与制度目的相背离的主观逆向选择②保险是一种危险分担机制数理基础：概率论(大数法则)危险投机危险纯粹危险不保危险可保危险道德危险【小结】总之，威胁着人类社会的各种危险的客观普遍的存在，以及危险发生的偶然性和规律性，是保险制度存在的前提。它使保险制度的存在具有了重要性、必要性、可能性和科学性。也正因此，保险制度作为一种危险管理的方法，在实践中为世界各国所普遍地采用。

四、保险的特征

1.作为商业行为，具有射幸性。≠赌博

目的、手段、结果、评价gambling2.作为经济制度，具有补偿性。≠救济

主体、关系性质、资金运作charity3.作为法律关系，基于合同关系。≠保证

地位、保障基础、代位权行使warranty保险≠储蓄

saving五、保险的分类1.按保险标的：财产保险和人身保险*什么是保险标的？保险标的

作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。财产保险

是指以财产及其有关的利益为保险标的的保险。人身保险

是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。2.按实施形式：强制保险和自愿保险强制保险又称法定保险，是基于国家颁布法律、法规的形式强制参加的保险。自愿保险是在自愿协商的基础上由当事人订立合同而实现的保险。它是一种比较普遍的保险实施形式。*强制保险的特点：

1.保险范围全面性。

2.保险责任自动产生。

3.保险金额由国家统一规定。法令之强制性是强制保险最根本的特征。

3.按承担责任次序：原保险和再保险原保险和再保险是对应的，原保险也称“第一次保险”，是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任的保险。再保险也称“分保”，是对保险人所承担风险的保险。保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。4.按保险人的人数：单保险和复保险投保方保险方合同保险方保险方再保险复保险合同单保险保险方六、保险的沿革与保险立法（一）中国古代的仓储制度魏有“御廪”；韩有“敖仓”；汉代已设有备荒赈济的“常平仓”；隋有“义仓”；宋朝设有“社仓”。（二）罗马时代的共同海损制度在载货船舶发生共同危险时，由船长作出抛弃货物的决定，因抛弃货物所致之损失，由全体受益人进行分摊。《罗德法》（三）冒险借贷：海上保险之产生

海上借贷，是由资本家贷与航海业者以资金。如船货安全返航，则除应支付贷款之本金外，还应支付高额利息；如航海失败，船货在航海中遭受损失，则可依其损失程度，免除部分贷款，或当船货全部灭失时，无需返还本金及利息。冒险借贷冒险借贷与海上借贷不同之处在于：于海上借贷，如果航海失败，船货具损，无需支付利息；而冒险借贷，则利息仍需支付海上借贷偏重于金融方面之机能，而冒险借贷则倾向于危险转嫁之机能。保险借贷保险借贷，又称准保险，是指资本所有人于船舶发航时，无需将本金预支，惟可收取利息。于船舶安全返航时，资本所有人既无须支付本金，所收利息亦无须返还；于航行失败时，则资本家须将所约定之本金支付于航海业者。（四）陆上保险：火灾保险之产生

☆

1666年伦敦大火事件

20万人无家可归

损失超过1000万英镑

☆尼古拉斯·巴蓬（Dr.NicholasBarbon）创办火灾保险公司，稍后又改名为菲尼克斯（Phoenix）即凤凰火灾保险所。由于当时大部分家庭的房屋都是租来的，这张保单面值就规定为年租金的10倍。费率分为两种，木结构的房屋的费率是年租金的5%，而砖石结构房屋的费率则是年租金的2.5%。对危险程度的有不同的分类，说明对损失之程度及补偿之数额有了更深入的认识，从而使保险观念有了技术上的支撑。（五）人身保险的形成[意]洛伦佐·佟蒂在1656年起草完成了《联合养老保险法》（简称《佟蒂法》），1689年法国路易十四推行《佟蒂法》获得巨大成功。使人身保险制度建立在科学基础之上的，是[英]埃德蒙·哈雷。他在1693年制成了第一张人口死亡表。[英]多德森和辛普森在1762年创办了相互保险组织“公平人寿保险公司”，简称“老公平”。新中国的保险立法1951年《财产强制保险条例》、《铁路车辆强制保险条例》、《船舶强制保险条例》、《铁路、轮船、飞机旅客意外伤害强制保险条例》等。1958年至“文革”结束，我国保险立法停顿。1981年《经济合同法》1983年《财产保险合同条例》1985年《保险企业管理暂行条例》1992年《海商法》1995年6月30日《中华人民共和国保险法》

（2002年10月28日修订，2009年2月28日修订）中华人民共和国保险法

（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议

《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正2009年2月28日第十一届全