汽车法律法规 第三章

第三章汽车保险法律法规第一节保险概述第二节汽车保险本章自测题下一页返回第三章汽车保险法律法规知识目标了解保险法的调整对象、保险法律关系的内容、保险法的基本原则，明确汽车保险的险种、作用、要素、特征以及汽车保险应注意的问题，掌握新车保险的购买、汽车投保的技巧、汽车保险的理赔等内容。能力目标掌握给新车买保险的能力，学会汽车投保的技巧，掌握汽车理赔的一般能力。态度目标要使学生有顾客就是上帝的认知，有为顾客服务心里就舒坦的体验。上一页下一页返回第三章汽车保险法律法规引导案例为什么保险公司不理赔?2010年2月6日，长春某商贸公司的一台宝来车在停放期间被盗。由于盗车者驾驶技术差，在逃跑途中将一行人撞伤后逃逸，被撞人共花去医药费5万余元。事后车辆被公安部门找回。车主就被撞人的医药费向其投保的保险公司提出索赔，保险公司拒赔。上一页下一页返回第三章汽车保险法律法规思考题:为什么保险公司不理赔呢?问题解答:首先，双方签订的是一种经济合同，同时也规定了双方的权利与义务，本案所涉及的内容不在当事人的义务范围之内;其次，车辆保险条款中在保险单所附的“机动车第三者责任险条款责任免除”中有如下表述:“下列损失和费用保险人不负责赔偿”，其中第五项明确规定:保险车辆被盗、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;再次在第五项第八款中有规定:“非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车”，造成第三者人身伤亡或财产损失，保险人免责。上一页返回第一节保险概述一、保险的概念我国《保险法》将保险定义为:“投保人根据合同约定，向保险人支付保险金，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”对这一概念的理解如下:(1)保险是发生在保险人与投保人、被保险人或受益人之间的经济关系(权利义务关系);(2)保险的适用范围具体涉及财产保险和人身保险两大类型，前者是以财产及其有关利益作为保险标的，后者是以被保险人的寿命或身体作为保险标的。财产保险的保险责任是补偿性的，人身保险的保险责任具有返还性和给付性。(3)我国《保险法》规定的保险限于商业保险。下一页返回第一节保险概述保险的法律特征有以下几点:(1)保险是以约定的危险作为对象的。社会生活中存在危险，才产生了处置危险的保险制度。保险并非涉及所有的危险，而只是经保险当事人约定范围内的将来可能发生的危险。(2)保险是以危险的集中和危险的转移作为运行机制的。所谓集中，就是把分散在每个社会单位的危险集中在保险人这里;所谓转移，是指通过保险人的经营行为，把已经集中上来的危险转移给全体投保人，由大家分担危险后果。上一页下一页返回第一节保险概述(3)保险是以科学的数理计算为依据的。具体说，就是保险人运用概率理论和大数法则，通过个别事故发生的偶然性，进行科学的总结来发现其发生的必然性。概率，又称或然率、机会率或机率、可能性，是数学概率论的基本概念，是一个在0到1之间的实数，是对随机事件发生的可能性的度量。大数法则又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。(4)保险是以社会成员之间的互助共济为基础的。只要与保险人之间建立了保险关系，就意味着将自己面对的危险转移给全体投保人，同时，一也分担着其他投保人的危险。太平洋保险公司的日号很形象地说明了这个关系:平时注人一滴水，难时拥有太平洋。每个投保人都是那一滴水，所有的投保人集中起来就是太平洋。上一页下一页返回第一节保险概述(5)保险是以经济补偿作为保险手段的。保险人在保险事故发生后，用货币方式对被保险人给予经济补偿，这是保险的经济补偿功能的体现。(6)保险是一种商品经营活动。保险是一种服务，是一种特殊商品。购买这种商品的，是投保人;专营这种商品的，是保险人。保险人为投保人提供的是一种保险保障，投保人付出的代价，是按约定向保险人支付保险费。上一页下一页返回第一节保险概述二、保险的本质

(一)保险是危险管理体系的组成部分保险是现代生活的组成部分，它与社会的经济活动和社会成员的工作和生活有着极为密切的关系。保险相对于危险而存在。而现代生活中，危险又存在于方方面面。鉴于此，各个国家都建立了危险管理体系，专门研究危险的预防、抢救、经济补偿等措施，认识危险发生的规律。保险正是这些补偿措施的重要组成部分。

(二)保险是具有双重属性的社会关系说保险具有双重属性，是说它既有经济属性，又有法律属性。保险是具有这两种属性的社会关系。

上一页下一页返回第一节保险概述1.保险的经济属性保险首先是一种劳务商品，投保人花钱买的是一种保障。保险人与被保险人是一种商品经济关系。社会成员为了保护其私有财产的安全和经济效益的稳定，为了保障自己的健康与长寿，纷纷求助于保险。因此，保险商品的存在是必然的，经营保险商品的行业也是必不可少的。2.保险的法律关系说保险是一种法律关系，是从存在于保险人与投保人、被保险人之间的权利义务关系的视角出发的。保险商品的社会职能是对被保险人进行经济补偿或给付，这就决定了保险人与投保人、被保险人之间既有相互依赖的商品供需关系，又存在着彼此对立的经济利益。投保人的“骗保”“骗赔”与保险人的保险欺诈和陷阱就存在于这种法律关系之中。有资料显示，这些违法行为已经达到了整个诈骗犯罪的10%，并且还有不断上升的趋势。上一页下一页返回第一节保险概述3.保险市场是市场经济的必要组成部分无论哪种市场经济模式，都有这样一些特点:以市场法则调节市场行为(公平原则、等价交换原则、竞争原则)、国家干预与调节、健全复杂的市场结构体系，等等。保险作为一种特殊的市场交换客体，具有独特的使用价值和交换规则，所以，围绕着保险商品的交换构成了一个独立的保险市场，成为市场经济体系中的一个重要的组成部分。三、保险法的概念和地位(一)保险法的概念保险法是调整保险关系的法律规范体系的总称。保险关系是指基于保险合同而在各方当事人之间产生的权利义务关系和国家在对保险业实施管理监督过程中所产生的各种社会关系。上一页下一页返回第一节保险概述保险法的概念有广义和狭义之分。在西方，广义的保险法包括保险公法和保险私法。保险公法是指公法性质的保险法规，即国家调整社会公共保险关系的行为规范，主要是保险业法和社会保险法。而保险私法，则是指私法性质的保险法规，即调整保险活动当事人之间保险关系的行为规范，主要指保险合同法和保险特别法。我国的学者认为，广义的保险法是指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称，包括商业险法仅指以民商保险关系为调整对象的法律规范，即商业保险法。这里，一也仅指商业保险法，即狭义的保险法。保险法和社会保险法;而狭义的保上一页下一页返回第一节保险概述(二)我国《保险法》的产生与发展1995年6月30日，我国第一部《保险法》颁布，同年10月1日正式实施。2002年10月修改，2003年1月1日实施。这次修改，是针对我国加人世界贸易组织而对保险业的承诺而进行的。2009年2月28日，全国人大对《保险法》又进行了修改，2009年10月1日实施。新修订的保险法有四大特点:(1)更加注重被保险者的利益;(2)完善了保险经营原则;(3)保险监管的职能作用更加突出;(4)明确了保险从业人员的法律责任。上一页下一页返回第一节保险概述(三)保险法的地位对于保险法的法律地位，国内学者有以下几种观点:第一种观点认为，保险法属于经济法的范畴，理由是保险法调整的保险关系，具有经济法的特征;第二种观点认为，保险法是民商法中的一项法律制度，理由是保险法所调整的保险法律关系本质上是一种民事法律关系;第三种观点认为，保险法是一个独立的法律部门，其理由是保险法有自己特定的调整对象。中国目前的保险立法是采取了单行保险法典的体例，即将保险合同法与保险业法统一规定于《中华人民共和国保险法》之中。上一页下一页返回第一节保险概述四、保险法的调整对象和内容体系

(一)保险法的调整对象保险法是以保险关系及与保险关系有关的社会关系为调整对象的。首先，保险法调整的是一种物质性的社会关系，满足的是人民的物质性需要，而这种需要是普遍而客观地存在的。这种物质性的社会关系，主要体现在被保险人寻求保险人为其提供个人财产以及身体、寿命等方面的保障。其次，保险法要调整的是一种商品交换关系。平等性、自愿性和等价性是保险关系的基本属性，而这“三性”也恰好是商品交换关系的基本属性。再次，保险法调整的保险关系，属于财产关系。这种财产关系是具有相应经济利益的社会关系。上一页下一页返回第一节保险概述保险法调整的保险关系具体包括以下几方面内容:(1)保险合同关系。各类商业保险关系都是采取保险合同的形式确立下来的，保险合同关系是适用范围最广泛、适用类型最多的保险关系。(2)保险中介关系。保险经营的专业技术性和特有的经营机制，决定了各种保险合同的建立和履行，往往需要借助各类保险中介人实施的中介服务行为。保险代理人、保险经纪人、保险公估人为各类投保人、被保险人和保险人提供保险中介服务。(3)保险监督管理关系。保险业的监督管理关系，是国家保险监督管理机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监督管理关系。保险监督管理关系的存在是保险关系得以建立和实现的必要条件。上一页下一页返回第一节保险概述(二)保险法的内容体系保险法的内容由以下几方面组成:(1)保险合同法律制度。它是保险法的核心内容，具体包括保险合同的订立、履行、变更、解除的法律规范和保险合同各方当事人的权利义务的法律规范。财产保险合同关系和人身保险合同关系均列人保险合同法律制度的调整范围。(2)保险业法律制度。保险业法律制度，又称保险业监督法律制度，它以保险监督管理关系作为适用对象。主要是国家保险监督管理机构对各类保险人及其中介服务机构的监督与管理，直接与保险人和中介人有关。上一页下一页返回第一节保险概述(3)保险特别法律制度。这是相对于作为基本法的保险合同法律制度和保险业法律制度而言的。它是指专门用于某一特定保险法律问题或某一类保险关系的保险法律规定，如《保险管理暂行规定》《保险代理机构管理规定》《保险经纪公司管理规定》《保险公估机构管理规定》等单行法规。五、保险法律关系(一)保险法律关系的概念和性质1.保险法律关系的概念保险法律关系是指由保险法律规范确认和调整的，以保险权利和保险义务为内容的社会关系。人们所从事的保险活动是一种商品交换活动，其内容是以投保人交纳保险费作为对价条件，换取保险人提供的保险保障。这种保险商品交换活动，一经保险法律规范加以调整后，即形成以保险权利和保险义务为内容的保险法律关系。上一页下一页返回第一节保险概述2.保险法律关系的特性保险法律关系的特性表现在以下几个方面:(1)保险法律关系是一种思想社会关系。社会关系可以进一步分为物质社会关系和思想社会关系。物质社会关系表现为社会成员寻求保险保障的经济需求;保险法律关系表现为从事保险商品交换的当事人之间在思想意识上为追求特定的法律目的而享有的保险权利和承担的保险义务，这些属于思想社会关系。(2)保险法律关系是由国家强制力保障实现的社会关系。保险法作为体现国家调整保险市场之意志的行为规范，具有国家强制力的效力。这种强制效力的作用集中表现为保险法律关系的法律约束力，即当事人之间依据保险法所建立的保险法律关系，是由国家强制力保障其得以实现。就是说，保险法律关系一经生效，即对各方当事人产生法律约束力。上一页下一页返回第一节保险概述(3)保险法律关系并存着多重主体身份，而且至少有一方是保险人。一般来讲，保险法律关系是由保险人作为一方当事人，另一方当事人则存在着投保人、被保险人和受益人三种彼此独立的主体身份(再保险法律关系除外)。这三种主体身份，反映出保险活动本身的复杂性和多样性。(4)保险法律关系是以保险权利和保险义务为内容的社会关系。保险法律关系，是以各方当事人的保险权利和保险义务为基本内容的。基于保险法律关系，各方当事人履行保险义务，行使保险权利，共同实现当事人所追求的保险商品交换的目的。上一页下一页返回第一节保险概述(二)保险法律关系的分类1.财产保险法律关系与人身保险法律关系所谓财产保险法律关系，就是指以财产及其有关利益作为保险标的的保险法律关系。它既包括有形的物质财产，一也可以是财产权利、财产责任、商业信用或其他经济利润。这些财产既可以是静止的，一也可以是动态的。所谓人身保险法律关系，是指以人(被保险人)的寿命或者身体作为保险标的的保险法律关系。它主要包括人寿保险法律关系、意外伤害保险法律关系和健康保险法律关系三大种类。上一页下一页返回第一节保险概述财产保险法律关系和人身保险法律关系的区别有以下几点:(1)两者的保险保障内容不同。财产保险法律关系的保险标的是财产及其有关利益，而人身保险法律关系的保险标的是被保险人的生命或身体。(2)两者的保险金额确定方法不同。财产保险法律关系的保险金额是根据投保财产的实际价值来确定的，人身保险法律关系的保险金额是根据投保人依其需要提出的金额，并参考投保人的经济负担能力等因素来确定。(3)两者的保险期限不同。财产保险法律关系基本上都是以一年作为保险期限，到期续保;而人身保险法律关系多数险种是长期性保险，只有健康保险和意外伤害保险是短期保险。上一页下一页返回第一节保险概述(4)两者的保险利益认定不同。保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。保险利益是建立各种保险法律关系必须具备的前提条件。财产保险法律关系所需的保险利益，既存在于投保之时，一也存在于索赔之时;人身保险法律关系强调投保之时，投保人与保险标的之间具有保险利益，不要求在保险人给付保险金时存在保险利益。(5)两者所涉及的危险事故的性质不同。财产保险中的危险一般是稳定的，而人身保险的危险具有变动性;人身保险的危险规律性大于随机性，财产保险的危险的随机性大于规律性。上一页下一页返回第一节保险概述(6)两者保险费率的确定方法不同。对于人身保险来说，人寿保险法律关系的保险费率是依据预定的死亡率、预定利率和预定费率来计算确定的;意外伤害保险是根据在不同地区、不同职业和工种的意外事故发生的概率来确定的;健康保险的保险费率是依据门诊率、住院率进行计算而产生的。财产保险法律关系的保险费率，一般是根据承保财产的种类、用途、危险性大小、损失率高低和经营费用等因素制订。

2.补偿性保险法律关系和给付性保险法律关系所谓补偿性保险法律关系是指建立此类保险法律关系的目的在于当保险标的因发生保险事故而遭受损害时，保险人按照双方事先的约定，在保险金额范围内支付保险补偿金，用以弥补被保险人因此所受的经济损失，帮助其尽快恢复生产或者生活。补偿性保险法律关系的实现是以保险标的因保险事故所致的实际损失的存在为前提，并以双方约定的保险金额为限度。上一页下一页返回第一节保险概述所谓给付性保险法律关系则是指建立此类保险法律关系的目的在于通过保险人向享有给付请求权的被保险人或者受益人支付人身保险金，以便维持其生活的稳定性和连续性。给付性保险法律关系得以实现的条件限于保险事故的发生或者双方约定的保险期限的届满，而不以被保险人遭受实际损失为前提，一也不论被保险人或者受益人是否能够从其他途径得到补偿。

3.自愿保险法律关系和强制保险法律关系所谓自愿保险法律关系是指以投保人和保险人双方的自愿意志而建立的保险法律关系。它是基于投保人与保险人双方的自愿协商签订保险合同而建立的保险法律关系。在保险实践中，多数保险合同均属于自愿保险合同。上一页下一页返回第一节保险概述所谓强制保险法律关系，是指根据相关法律的规定，在法律规定范围内的社会成员负有投保特定险种的义务，而保险人负有承保的责任，双方当事人依法必须签订相应的保险合同来建立相应的保险法律关系。4.原保险法律关系和再保险法律关系原保险法律关系是由非经营保险业务的社会成员作为投保人与保险人之间建立的保险法律关系。再保险法律关系，是指原保险法律关系中的保险人，为了避免或减轻在原保险合同中承担的保险责任，将其承保的危险的全部或一部分再转移给其他保险人所建立的保险法律关系。上一页下一页返回第一节保险概述(三)保险法律关系的主体1.保险人保险人是指依法经营保险业务，与投保人建立保险法律关系，并承担赔偿或者给付保险金责任的人。根据我国目前保险市场的实际情况，保险人依法只表现为保险公司。保险人的主体资格有两个:一是按照法定程序，经金融监督管理部门批准设立，取得经营保险业务许可证和工商营业执照;二是其与投保人所订立的保险合同的内容属于该保险人依法被批准的保险经营业务范围之内。上一页下一页返回第一节保险概述2.投保人投保人是指与保险人建立保险法律关系，并按照保险合同的规定负有支付保险费义务的人。投保人必须具备的资格条件包括:一是具备相应的民事行为能力(年满18周岁或年满16岁以上并以自己的劳动收入作为主要生活来源、智力正常、精神正常的公民);二是投保人应当与保险标的之间具有保险利益。3.被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金给付请求权的人。被保险人的资格条件有:第一，被保险人应当对保险标的具有保险利益;第二，被保险人应当符合具体险种险别规定的承保范围;第三，被保险人资格的取得不得违反《保险法》或保险合同条款的禁止性规定。例如，“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险”(父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此限制)。上一页下一页返回第一节保险概述4.受益人受益人是指依我国《保险法》的规定，在人身保险法律关系中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。受益人的资格条件只有一个，即经被保险人指定而产生。(四)保险法律关系的内容

1.保险人的义务(1)保险人的保险责任。这是保险人在法律关系中承担的基本义务，其内容就是在保险事故发生并导致保险标的受到损害或者保险合同约定的期限届满时，保险人向被保险人或者受益人支付保险赔偿金或者人身保险金。保险人履行保险责任必须符合以下条件:一是发生了保险事故;二是保险事故的发生造成保险标的的损害后果;三是保险事故发生于保险期间内;四是被保险人或者受益人依法行使索赔权)上一页下一页返回第一节保险概述(2)保险人承担施救费用的义务。被保险人在履行施救义务，以保险标的进行抢救过程中支付的合理的施救费用，由保险人承担。(3)保险人的保密义务。保险人在其保险经营中可以获取客户的各种信息。我国《保险法》规定，保险人负有保密的义务。对泄漏或者不正当使用商业信息的，要承担损害赔偿责任。2.投保人、被保险人的权利义务投保人、被保险人的权利义务包括以下几个方面:(1)支付保险费的义务;(2)维护保险标的的义务;(3)通知义务(危险程度增加时，保险事故发生后);(4)施救义务;(5)指定受益人的权利;(6)保险金请求权。上一页下一页返回第一节保险概述3.受益人的权利受益人享有的权利就是要求保险人按照保险合同约定给付人身保险金。受益人为数人时，应按照被保险人或者投保人确定的受益顺序和受益份额行使保险金请求权。(五)保险法律关系的客体1.保险法律关系客体的含义保险法律关系的客体是构成保险合同关系的要素之一，它表现为保险合同的各方当事人的权利和义务所共同指向的对象。具体地说，保险合同的客体就是保险利益。所谓保险利益，指的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的法律上认可的经济利害关系。保险利益有别于保险标的，保险标的是确保保险利益的依据，是保险事故所致损害后果的承受体。上一页下一页返回第一节保险概述2.保险法律关系客体的法律条件保险法律关系客体的法律条件包括:(1)保险利益必须是合法利益(法律认可);(2)保险利益应当是确定的、能够实现的经济利益;(3)保险利益必须具有经济价值(可用货币加以衡量和计算)。六、保险法基本原则保险法的基本原则是贯穿整个保险法律规范体系，指导各项保险法律制度适用的根本行为规则。它的作用在于指导性。理解了保险法的基本原则一也就把握了保险法律体系的总纲。主要内容包括:最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则、近因原则、中国保险法的基本原则(五个原则)。上一页下一页返回第一节保险概述(一)最大诚信原则1.最大诚信原则的概念和法律内涵最大诚信原则可以表述为:保险合同的各方当事人在签订保险合同时都必须最大限度地按照诚实的精神，将各自知道的有关事实告知对方，如实陈述，不得不予告知、隐瞒、伪报或诈欺;而在保险合同生效后各方当事人应当按照信用的精神，认真行使各自的权利和履行各自的义务。不论何方当事人违反“最大诚信原则”，对方当事人均有权依法解除保险合同。上一页下一页返回第一节保险概述最大诚信原则的法律内涵包括:(1)最大诚信原则要求各方当事人应当本着真实无欺的态度设立、变更或者消灭保险法律关系，不得损害他人或者社会的利益;(2)最大诚信原则要求保险关系的各方当事人应当按照诚实守信的规则，行使权利，履行义务，用以平衡保险关系当事人之间的利益关系;(3)最大诚信原则通过具体法律规则的适用，达到利用法律手段针对实质上的不平衡的保险关系，重新在当事人之间进行权利义务再分配，矫正由于保险交易活动的专业技术性、掌握市场信息和有关事实情况的不对称性、保险合同格式性和附和性等因素所造成的利益失衡状态，最终实现真正平衡的利益关系。上一页下一页返回第一节保险概述2.最大诚信原则的适用意义最大诚信原则的适用意义主要表现在:要求投保人和保险人必须依诚实和信用原则签约和履约，从而达到预防保险领域的诈欺行为(如陈述不实、隐瞒、伪报)等道德危险，确保保险合同的真实有效，保护当事人合法权益，切实实现保险职能，维护保险市场的正常秩序。3.最大诚信原则的适用内容最大诚信原则要求投保人应当如实告知和履行保证，一也要求保险人应当遵循弃权和禁止反言规则。上一页下一页返回第一节保险概述(1)告知。告知指的是保险活动的各方当事人应当就法定范围内的事项如实向对方当事人予以陈述。告知是最大诚信原则的基本内容之一，各国都把告知的适用重点放在投保人身上。投保人不履行如实告知义务的法律后果，是产生保险合同的解除权，而不导致保险合同的无效。(2)保证。保证适用于投保人，具体表现为投保人向保险人作出的履行某种特定义务的承诺。保证是从属于保险合同的附和义务，是保险合同的组成部分。因此，如果承诺方违反保证的，受害方有权提出赔偿要求。(3)弃权和禁止反言。在保险法上，弃权是指保险合同的一方当事人以明示或者默示的意思放弃其得以行使之权利的行为;禁止反言指的是已经放弃了权利的合同一方当事人不得再向对方主张该项权利。上一页下一页返回第一节保险概述(二)保险利益原则1.保险利益原则的概念和法律内涵所谓保险利益，“是指投保人对保险标的的具有法律上承认的利益”。我国《保险法》第12条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。”适用保险利益原则，应当具备以下条件:(1)保险利益应当是法律上承认的利益;(2)保险利益是确定存在的经济利益;(3)保险利益的存在是与保险合同直接相关的;(4)强调投保人应当具有保险利益，以防止在保险领域中出现道德危险和投机行为。上一页下一页返回第一节保险概述2.保险利益原则的适用意义一方面，保险利益原则限制着保险人的保险责任赔偿范围，防止超额保险，有利于充分实现保险合同的保障作用;另一方面，保险利益原则杜绝利用保险进行赌博，防止道德危险的出现，有利于维持保险秩序，促进保险市场的良睦发展。3.保险利益原则的运用(1)保险利益原则在保险领域中的适用时间。对于财产保险合同而言，一般要求投保人、被保险人从投保时到保险事故发生时要始终对保险标的具有保险利益;保险利益原则适用于人身保险合同时，仅要求一个时间点，即投保人在签订保险合同时必须具有保险利益。上一页下一页返回第一节保险概述(2)保险利益原则在保险领域中的适用范围。按照国际保险市场的惯例，属于保险利益原则适用范围的保险利益包括:现有利益、期待利益和责任利益。我国保险法和保险实务，也认可这三类保险利益。(3)保险利益原则的适用效力。保险利益是保险合同生效的依据;保险利益是保险人履行保险责任的前提;保险利益的转让与保险合同的效力关键在于保险单能否转移。

(三)损失补偿原则1.损失补偿原则的概念和法律内涵损失补偿原则是指保险人对于保险标的因保险事故造成的损失在保险金额范围内进行保险赔偿，用以补偿被保险人遭受的实际损失。其法律内涵有以下几点:一是保险人进行保险赔偿是以被保险人遭受实际损失为前提;二是保险人进行保险赔偿是以保险责任为根据;三是保险人进行保险赔偿是以保险金额为限度。上一页下一页返回第一节保险概述2.损失补偿原则的适用范围(1)在财产保险合同中的适用。在定值保险合同中，保险人是按照双方当事人约定的保险金额进行保险赔偿;对于不定值保险来说，保险人应当按照实际损失进行赔偿;对于超额保险合同，由于其保险金额大于实际价值的部分，被保险人没有保险利益;排除了被保险人的双重受偿权。(2)在人身保险合同中的适用。保险人按照人身保险合同约定的保险金额向被保险人或者受益人支付的人身保险金是补偿性的。它是用来补偿被保险人的生老病死所损失的经济利益。上一页下一页返回第一节保险概述(四)近因原则1.近因原则的概念近因原则是为了明确事故与损失之间的因果关系，认定保险责任而专门设立的一项基本原则，是指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。近因原则是确认保险人之保险责任的主要依据。有了这一原则作保障，既可以无限制地扩大保险人的保险责任，又可以避免保险人任意推卸应当承担的保险责任。上一页下一页返回第一节保险概述2.近因原则在保险领域中的适用(1)近因的适用标准。认定致损的论证方法主要有3种:一种是最近时间论，它将各种致损原因按照发生的时间顺序进行排列，以最后一个作为近因;第二种是最后条件论，是将致损所不可缺少的各个原因列出，以最后一个作为近因;第三种是直接作用论，就是将对于致损具有最直接起着决定性作用的原因作为近因。(2)近因的认定方法。近因的认定分为单一原因导致的损失和多种原因导致的损失两种情况。

(1)单一原因导致的损失。仅限于一个原因，该原因即为近因。保险人是否承担保险责任，取决于该致损原因是否属于保险合同约定的保险事故。上一页下一页返回第一节保险概述(2)多种原因导致的损失。如果是多种原因导致保险标的的损失，就应当从多种致损原因中确认处于支配地位，具有决定性作用的原因，这个就是近因。(五)中国保险法的基本原则1.自愿原则所谓自愿原则，是说在保险市场上，投保人是否投保和向谁投保，保险人是否接受投保都应当出于其真实意志，由其自主决定。自愿原则的核心表现是当事人享有的自由选择权。对投保人来说，包括是否投保、投保哪个险种、向哪个保险人投保;对于保险人来说，选择权在于审查投保人、被保险人是否合格，决定是否接受投保的权利以及与投保人协商保险合同条款上一页下一页返回第一节保险概述2.境内投保原则我国《保险法》规定境内投保原则是参照国际保险市场的惯例。从微观角度讲，意义在于限制保险资金外流，便于就地理赔，及时解决纠纷;从宏观角度讲，是实现国家主权，维护中国法律尊严的体现。境内投保原则具体包含3层意思:第一，凡是坐落、存放、流动在中国境内的财产，需要保险的，应当向中国境内的保险公司投保;第二，在中国境内的财产，包括具有法人资格的公司和企业、中外合资经营企业、中外合作经营企业、外国企业以及合伙企业、个人独资企业所有或经营管理的财产，外国公司在中国境内设立的分支机构和其他驻华机构所拥有的财产;第三，上述应当在中国境内投保的财产，可以向中国境内的中国保险公司投保，也可以向中国境内的中外合资保险公司或者设立在中国境内、且获准在华经营保险业务的外资保险公司投保。上一页下一页返回第一节保险概述3.保险专营原则我国《保险法》第6条规定，经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。《保险法》第142条、第144条规定了违反上述规定应受到的处罚。4.公平竞争的原则我国《保险法》第8条规定，保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争(竞相降低保险费率、争拉保户等)。5.不得损害社会公共利益原则我国《保险法》第11条第2款规定，投保人和保险人在订立保险合同时，不得损害社会公共利益(不得开办这类业务，不得接受这类投保)。上一页返回第二节汽车保险一、我国汽车保险的险种我国目前汽车保险的险种，按性质可以分为强制保险与商业险;按保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。基本险包括第三者责任险(三者险)、车辆损失险(车损险)、车上人员责任险(司机责任险和乘客责任险)以及全车盗抢险(盗抢险)。投保人可以选择投保其中部分险种，一也可以选择投保全部险种。下一页返回第二节汽车保险附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险;每个险别不计免赔是可以独立投保的。通常所说的交强险(即机动车交通事故责任强制保险)也属于广义的第三者责任险，是国家规定强制购买的保险，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其他险种。上一页下一页返回第二节汽车保险商业险是非强制购买的保险，车主可以根据实际情况进行选择。1.车辆损失险负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。2.第三者责任险负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险(2008版)在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。上一页下一页返回第二节汽车保险3.全车盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值(以保单约定为准)的80%的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75%的赔偿。4.车上责任险负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。上一页下一页返回第二节汽车保险5.无过失责任险投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。6.车载货物掉落责任险承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。上一页下一页返回第二节汽车保险7.玻璃单独破碎险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。8.车辆停驶损失险保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿:(1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿;(2)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿;(3)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。上一页下一页返回第二节汽车保险9.自燃损失险对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。10.新增加设备损失险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。上一页下一页返回第二节汽车保险11.不计免赔特约险只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是1997年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在:不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的:若您负全部责任，赔偿80%;负主要责任赔85%;负同等责任赔90;负次要责任赔95。事故损失的另外20%,15%,10%,5%需要您自己掏腰包。上一页下一页返回第二节汽车保险二、汽车保险的作用我国自1980年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。1.促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求从目前经济发展的情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险及与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。上一页下一页返回第二节汽车保险2.稳定了社会公共秋序随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。上一页下一页返回第二节汽车保险3.促进了汽车安全性能的提高在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。上一页下一页返回第二节汽车保险4.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和中国台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。上一页下一页返回第二节汽车保险三、汽车保险的要素保险的要素亦称“保险的要件”，是指保险得以成立的基本条件。一般地说，汽车保险的要素有3个，即前提要素、基础要素和功能要素。(一)汽车危险存在是汽车保险成立的前提保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首要要素。对于汽车保险来说，汽车危险主要指来自汽车本身的危险(汽车自燃等)、来自汽车司机的危险(酒驾、醉驾)、来自周边环境的危险(被盗、被损坏等)。人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法律责任的危险。上一页下一页返回第二节汽车保险所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含3层意思:第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，一也可能不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意义的保险的。反之，如果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，一也不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料。上一页下一页返回第二节汽车保险例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁都无法预知。所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预知的事件，当然是将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事件。由于偶然事件是“将来的事件”，因而，其发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险业务了。上一页下一页返回第二节汽车保险(二)汽车消费者众人协力是汽车保险成立的基础前已述及，保险是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位，一也不只是社会中的少部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参加保险，其所缴纳的保险费才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由于有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成员，即是被保险者。上一页下一页返回第二节汽车保险保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司经营的保险都是如此。因为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担一也就越轻;投保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越有保障。保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济关系的每一成员中，特别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的风险是不同的。风险不同，损失的分担即应缴的保险费就应该不同。如果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果:一部分风险较小的成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者一也因无法负担巨额的保险费而支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到破坏。上一页下一页返回第二节汽车保险此外，作为“出卖”保险的保险人，同样是有风险的，这种风险就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系;二要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当，以保证保险人的赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科学方法基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保险费率。合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关键。上一页下一页返回第二节汽车保险(三)汽车损失赔付是汽车保险成立的功能保险的功能并非消灭危险，危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身一也不可能消灭危险。虽然在实际生活中，人们往往习惯将投保行为称之为“买保险”，将投保人缴纳保险费与保险人确立保险合同关系称之为“付出一笔代价买进一个安全”，但谁都明自，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全;签订了保险合同，一也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。“买保险”“花钱买安全”一类说法，其确切含义应该是:第一，投了保，由于双方当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有保障;第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。上一页下一页返回第二节汽车保险事实上，投保人支付一笔代价(保险费)后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意义的观念上的安全的。当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个投保人来说，宁可经常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭受一次巨大的损失。所谓“经常微小数额”的损失，亦即投保人在保险期间安然无恙，他所缴纳的保险费无疑是一种代价。从这一意义一也可以说，投保人这一期间的安全是花钱“买”来的。上一页下一页返回第二节汽车保险应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。其原因就在于:财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险的标的是财产或与财产有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的;当危险事故发生时，当然一也能够用货币来准确衡量其损失额。保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别例外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明被保险人的损失没有得到完全的填补;多于实际损失，则会造成被保险人的不当得利，这是有悖于保险制度本身的。上一页下一页返回第二节汽车保险人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命是无法用货币来衡量的。当发生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，一也难于用货币来准确衡量。因此，人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额给付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但人的死亡和伤残，其后果不仅是一个生命的结束或健康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或本人带来直接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成的损害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿性进而否认人身保险的经济功能是不对的。上一页下一页返回第二节汽车保险四、汽车保险的特征汽车保险的基本特征，可以概括为以下几点:1.保险标的出险率较高汽车是陆地的主要交通工具。由于其经常处于运动状态，总是载着人或货物不断地从一个地方开往另一个地方，很容易发生碰撞及其意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。上一页下一页返回第二节汽车保险2.业务量大，投保率高由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施、严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大、投保率较高的一个险种。上一页下一页返回第二节汽车保险3.扩大保险利益汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一般规定:不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，一也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽车保险的规定以“从车”为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。上一页下一页返回第二节汽车保险4.被保险人自负责任与无赔款优待为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定:驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率;保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。上一页下一页返回第二节汽车保险五、新车保险的购买买车的人越来越多，可是熟悉新车手续的人却不多，不少车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对名日繁多的险种、保费不同的保险公司，究竟应该如何选择最适合自己的车险产品呢‘了(一)交强险必须购买根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8月开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。以6座以下车辆为例:其中私家车保费为95C元，企业非营业汽车1000元，机关非营业汽车950元，营业出租租赁1800元。保险公司将根据车辆销售发票进行判断。上一页下一页返回第二节汽车保险由于新车大多对应的驾驶员是新手，出险率比较高，所以保险公司一般不愿意提供给新车很大的折扣。但对于从事医生、记者、银行员工、公务员等职业的特定工作人员，保险公司认为他们的出险率会低于普通的购车人，所以一也会有一定的优惠，一般折扣都在8折以下。(二)新车商业险种应“求全”除了国家强制规定购买的交强险，新车主还需购买一些必要的商业险种，其中包括车损险、三者险、盗抢险、车上人员险等基本险，以及玻璃险、自燃险、车身划痕险、不计免赔险等附加险。上一页下一页返回第二节汽车保险大部分机动车都会选择投保车损险和三者险，以应对最常见的开车风险，新车当然也必不可少。三者险的保额有5万、10万、15万、20万、30万、100万等多个档次可选，如果不幸撞坏豪车或撞伤人，赔偿可能高达几十万，因此建议购买20万一50万保额的三者险为宜，这一保额区间的保费根据不同车型，通常在1200一1500元不等，如果选择保险公司官网直销，还可以优惠巧%左右。新车在吸引路人眼球的同时，一也吸引了盗贼的注意力，因此建议投保盗抢险。盗抢险一也是根据投保车辆的价格来进行换算的，价格12万的车保费为1700元左右。车上人员责任险多按照每辆车4座计算，每座保额分别为1万、2万、3万、4万、5万和10万元。新车手开车风险大，为保障自己和家人或朋友的人身安全，最好投保相应的车上人员责任险。上一页下一页返回第二节汽车保险(三)附加险“因人而异、因地制宜”如果经常开车出人交通混乱的市场、建筑工地等地，容易剐蹭爱车漆面，就可以考虑买一份车身划痕险。但要注意的是，有些车主投保了车身划痕险，一发现爱车发生哪怕是很细微的划痕，一也要向保险公司报案理赔。其实，即使是再小的理赔，一也算作一个案件，如果出险理赔次数过多，会对来年的车险保费影响很大，有可能导致一定程度的上浮，严重的还会被拒保。因此，车主最好酌情购买车身划痕险，小剐小蹭私了可能更划算。如果爱车不得不停放在建筑工地旁的停车场，或者经常跑高速，一不小心就会被飞来的小石子砸破车玻璃，这种情况下，最好加投一份玻璃单独破碎险，以避免经济损失。此外，夏天天气热，汽车容易产生自燃，在经济条件充裕的情况下一也可以购买自燃险，做到有备无患。上一页下一页返回第二节汽车保险要提醒大家的是，新车新手难免磕磕碰碰，发生事故的频率也相对较高，因此保险专家建议车主，如果是采用分期付款方式购买了新车，按要求您必须购置全险;如果您采用全款的方式购买了一辆新车，您本人又是一名新手，为了减少损失，可以考虑购买除自燃损失险外的所有险种。(四)保险公司要细选在确定了应该选择的险种以及可以获得的优惠以后，在购买车险的过程中应该如何选择保险公司，购买过程中还应该注意哪些问题呢?业内人士建议，如果您的车是新车，而且车价相对较高，可选择大公司的车险。因为越高档的车，修理费用也相应越高，一旦出现事故，可能承受的经济压力一也就越大，而大公司的赔付额度相对比较高，赔付速度较快，定点维修厂的级别一也比较高。上一页下一页返回第二节汽车保险但从支付的保费来看，一般而言，相同的车型和险种，大公司的保费要比小公司高。如果您的车是旧车，或者车价不高，修理费用也不会很高昂，并且您的驾驶技术又比较成熟，选择小公司可能比较划算。但车主也要注意，小公司能省保费，但在服务上可能做得不够到位。如何选择真正性价比高的车险呢?现在有些大型保险公司(如平安保险)开通了直销车险业务，比如电话车险、网上车险，由于了减少了中间环节，可以将支付给中介的代理费用直接让利给客户，因此能够给到较低的车险折扣，选择这种直销渠道，既能省下保费，服务又更有保障，显然其性价比更高。上一页下一页返回第二节汽车保险另外，专家提醒投保人，如果爱车经常出外跑长途，那么应该尽量选择比较大的保险公司来投保，因为这样的保险公司在全国各地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。此外，专家提示，车主投保车险不能只重价格，应该结合自己用车的实际情况来决定，比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶等，综合出险时所需要的服务等。六、汽车投保的技巧汽车投保的技巧主要有以下几个方面:(1)车辆的保险金额要根据新车购置价确定。车辆损失险保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。上一页下一页返回第二节汽车保险(2)车上人员责任险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则4个座位全部投保比较划算。(3)第三者责任险有5万、10万、15万、20万、30万、100万等多个档次，一般来说，投保20万一50万元比较合适。(4)自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成的损失进行赔付。夏天是汽车自燃的多发季节，最好加投一份自燃险，做到有备无患。(5)旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定，一般每年折旧千分之十。但一也要注意，按折旧价投保时，出险后保险公司一也会按照新车价与折旧价的比例进行赔付。一也就是说，如果一部车新车购置价为10万元，按折旧价8万元投保，那么出险后，相应地，车主一也只能得到80%的赔款。上一页下一页返回第二节汽车保险七、汽车投保应注意的问题(一)不要重复投保有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第40条的规定:“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”因此，即使投保人重复投保，一也不会得到超价值赔款。上一页下一页返回第二节汽车保险(二)不要超额投保或不足额投保有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第39条的规定:“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。上一页下一页返回第二节汽车保险(三)保险要保全有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其他一些损失有可能就得不到赔偿。(四)及时续保有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，人有旦夕祸福，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。这方面的实例非常多。上一页下一页返回第二节汽车保险(五)要认真审阅保险单证当您接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了自色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在XX省(市、自治区)销售”的字样，如果没有可拒绝签单。(六)注意审核代理人真伪投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上假代理人的当。(七)核对保单办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项日，如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。上一页下一页返回第二节汽车保险(八)随身携带保险卡保险卜应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。(九)提前续保记住保险的截止日期，提前办理续保。(十)注意莫生“骗赔”伎俩有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小“聪明”。上一页下一页返回第二节汽车保险(十一)车险中对第三方的界定，应排除家人在外保险公司的除外责任中有这样一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。八、汽车保险的理赔汽车保险的理赔应注意以下几个方面:(1)随车携带机动车辆《三证一单》的清晰复印件，即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险大单。在此特别提醒大家，现在许多保险公司的保险小卡已不再作为理赔凭证。上一页下一页返回第二节汽车保险(2)出险及时报案非常重要，尤其是重大事故。拨打保险公司报案电话时需要提供保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情况。(3)临时牌照车辆一般只办理了短期交强保险，且有规定路线和时间，在规定以外的路线和时间发生的意外事故保险公司不承担赔付责任。(4)车辆异地出险时，及时报保险公司，由出险地定损人员进行代查勘定损。赔付费用一般按出险地的行业标准估价，若有局部损坏回到投保地才发现的，这部分的修理费用保险公司可补定损赔偿。(5)被保险人如果要委托修理厂办理赔，或将事故赔偿费直接划给修理厂的，应亲自签订授权委托书，并报保险公司备案。每次修理时，与修理厂签订质量合同，这样才能维护自己的合法权益。上一页下一页返回第二节汽车保险出现以下情况，保险公司不理赔:(1)酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔。以上情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。(2)驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等，保险公司一也会拒绝赔付。提醒:特别要注意不能酒后驾车，一也不要将车借给还没有取得驾照的亲戚朋友“过把瘾”。(3)发动机进水后再启动造成损坏不赔。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。上一页下一页返回第二节汽车保险(4)自己加装的设备不赔。很多车主会加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，但一旦撞车造成损失，保险公司不会对这些新增设备赔偿。需要提醒的是:如果要为这些新增设备买保险，可以投保“新增设备损失险”。不过，如果改装车后留下安全隐患，事先没有通知保险公司，出了事故同样得不到赔偿。(5}部分零件被偷不赔。如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。在此需要提醒:防盗装置和安全的停放场所必不可少，不要认为买了盗抢险就万无一失。上一页下一页返回第二节汽车保险(6)放弃追偿权不赔。汽车出险后，如果是别人的责任，不能因为嫌麻烦而放弃向对方要求赔偿，因为这等于放弃了向保险公司要求赔偿的权利。不论是保险法还是保险条款，都有这样的规定。提醒:一旦出险且责任在对方，一定要先找对方索赔，未果时再找保险公司，并将追偿权移交给保险公司。另外，双方事故经过交警解决，责任认定书是保险理赔的重要依据。(7)修车期间的损失不赔。如果车辆在送修期间发生了碰撞、被盗等损失，保险公司都不会赔偿，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外，保险条款一般还约定，保险公司对保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失一也不负责赔偿。提醒:驾驶人在维修和保养爱车时，要选正规的修理厂。上一页下一页返回第二节汽车保险九、汽车保险理赔注意事项(一)及时报案发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。此外，车主要尽快将各种索赔单证交给保险公司理赔人员，在出险车辆修复后，车主应保存好修理发票，同时提供其他必要的材料向保险公司索赔。上一页下一页返回第二节汽车保险(二)了解拒赔范围和免责范围“在车险索赔时，车主应遵守相关交通规则并熟悉保险责任范围。”保险专家称，对于年审不合格或没有年审、拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二乎车后保单未过户的车辆，保险公司有权拒赔。另外，并非所有的事故车主都能得到全额理赔。以盗抢险为例，如果车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，而非全车遭盗窃，保险公司不予理赔。(三)损失过小索赔不划算因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠;如果连续几年没有出险记录，那么保费