第三章-汽车消费信贷风险管理

第三章汽车消费信贷风险管理本章主要内容汽车消费信贷风险概述

含义、种类、来源汽车消费信贷风险管理信用评估系统信用风险预警系统汽车信贷违约减损处置系统信用风险内部控制系统外部控制系统第一节汽车消费信贷风险概述一、汽车消费信贷风险的含义1、金融风险的性质与特点（1）复合性：金融行为结果偏离期望结果的可能性；一种特殊风险，既可能带来风险损失，也可能带来风险收益。（2）深刻性：突发性强，破坏力度大，涉及面广。2、汽车消费信贷机构风险管理

经营汽车消费信贷机构业务的金融机构：

专业化的汽车消费信贷机构服务公司、银行汽车消费信贷机构风险主要包括：

汽车信贷风险、汽车消费信贷机构利率风险、汽车消费信贷机构管理风险、汽车消费信贷机构资金运用风险。

二、汽车消费信贷风险的种类1、信用风险

个人信用风险汽车经销商信用的缺失

2、市场风险

汽车价格下调和利率上扬，将导致风险和收益呈现不对称性。3、操作风险

风险管理主体缺失和审查缺位；担保存在漏洞；缺乏有效的贷后管理。三、汽车消费信贷风险的来源1、消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险

消费者不愿履行合约按时还款的两种情况：道德败坏，通过车贷向银行套取现金；由于借款人收入的波动造成自身还款能力的变化。

2、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大

整个社会的个人征信体系没有建立起来；在汽车消费信贷业务受理的整个过程，都存在着由于银行内部管理不完善而造成的风险漏洞。

3、保险公司内部管理不善导致高额的车贷险的赔付造成的经营风险

车贷保险尚未引入精算机制，仓促地设计出来的产品很难保证对风险进行有效地控制。4、“间客模式”下经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险

经销商所能提供的担保有限；个别经销商制造虚假购车合同骗贷；有的经销商为保证自己的利益，通过向保险公司购买车贷险来转移自己的风险。

5、政策、法规不健全造成的政策性风险

在现行的政策中，针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。第二节汽车消费信贷风险管理一、汽车消费信贷信用评估系统1、我国汽车消费信贷信用评估现状

个人资信材料严重缺乏；缺乏明确的个人信用记录；缺乏成熟的市场环境；缺乏专业评估机构。2、汽车消费信贷信用评估系统国家建立信息共享的个人消费信用信息库：

第一、建立全国性的个人信用网络，汽车金融服务业务可以共享此网络。第二、大力培育独立的汽车金融服务信贷征信机构。第三、汽车金融服务企业的个人信用评估制度。第四、在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消费的商业伦理。

二、汽车消费信贷机构信用风险预警系统预警系统可以设计成接受以下三个方面的预警信号：1、通过汽车信贷授信者银行账号发出的违约预警信号；2、通过授信者财务状况变化发出的预警信号；3、通过授信者非正常环境变化发出的预警信号。三、汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统法律事务子系统：处理违约事件的法律问题债务事务子系统：处理违约事件中的债权债务问题资产管理子系统：处理违约事件中发生的回收车或者抵押资产的处理问题四、汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统

内部控制环境；风险识别与评估；内部控制措施；信息交流与反馈；监督评价与纠正。五、汽车消费信贷机构外部控制系统1