导论(商业银行管理学)

商业银行经营管理

高红霞1第一章导论有能力改变可以改变的有准备接受不可改变的有智慧区分以上两者商业银行经营管理2新闻开篇央行宣布再次上调存款准备金率2月18日，中国人民银行年内第二次祭出紧缩流动性杀招，宣布自2011年2月24日起，将上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，此举将回收流动性约3500亿人民币；同时，国内大型金融机构和中小金融机构准备金率也创纪录地分别高达19.5%和16%的水平。

3第一章导论：教学内容起源发展功能地位组织结构银行制度经营目标经营环境4课程设计课时安排：4课时学习要求：通过本章学习，掌握商业银行经营管理的概念、经营环境和经营目标（原则），把握商业银行的设立与机构设置，为学好本课奠定基础。学习重点：组织结构、经营目标、经营环境学习难点：组织形式和银行设立、经营环境学习建议：对《宏观经济学》、《货币银行学》进行重温或自学对上市银行进行网络调研。5第一节商业银行的起源与发展地位：本节是重点方法：听讲和自学用时：1课时6内容一、商业银行的起源二、商业银行的发展三、商业银行的趋势四、我国的商业银行五、商业银行经营管理7一、商业银行的起源1、商业银行的前身——铸造兑换为主业金铺金匠2、商业银行的产生——放款成为主业钱庄高利贷者83、现代商业银行的起源股份制银行建立：英格兰银行高利贷银行转制：美国银行9二、商业银行的发展：模式英国模式——短期融资模式德国模式——长短综合模式10二、商业银行的发展：过程坐商—被动—供不应求资金来源：存款资金运营：商业性贷款行商—主动—竞争激烈资金来源：存款+借款资金运营：短期+长期金融服务：表外交易：11三、商业银行的趋势（第十四章）教材——正作用集中化、全能化、国际化、电子化。现实——副作用集中化——合并破产全能化——共用资本风险传递国际化——风险传递风险传染电子化——变化迅速信息泛滥12四、我国商业银行体系的形成与发展1949年以前的银行体系1848年英国丽如银行、1897年中国通商银行国民党统治时期：“四行二局一库”民族资本商业银行新中国成立到改革开放前1948年成立的中国人民银行大一统银行体制13四、我国商业银行体系的形成与发展1978年后的恢复和发展银行体系的恢复和发展央行体制的建立、发展新商业银行的组建：交通银行、招商银行、深发展、民生银行、住房专业银行三大政策性银行的成立组建城市商业银行和农村商业银行2004年后的股份制改造四大国有商业银行改制2004年8月26日中国银行股份有限公司挂牌成立2004年9月15日中国建行银行股份有限公司挂牌成立2005年10月28日中国工商银行股份有限公司正式挂牌成立2009年1月16日中国农业银行股份有限公司正式挂牌成立十四家商业银行上市14我国主要商业银行体系示意图各地农村商业银行北京南京宁波15第二节商业银行的功能与地位16一、商业银行的功能商业银行的功能之一——信用中介资金盈余单位——银行——资金短缺单位17一、商业银行的功能商业银行的功能之二——货币创造18一、商业银行的功能：其他调节中介：央行货币政策的中间机构支付中介：代理客户实施货币收付金融服务：咨询、代理、担保。。。19二、商业银行在国民经济中的地位整个国民经济活动的中枢业务活动对全社会的货币供给具有重要影响社会经济活动的信息中心国家实施宏观经济政策的重要途径和基础20第三节商业银行的组织结构重点：本节第二个问题方法：听讲、模拟用时：1课时21

一、商业银行的创立：依据商业银行法

银行业监督管理法公司法22

一、商业银行的创立：条件经济条件：人口状况生产力发展水平工商企业经营状况地理位置

金融条件：人们的信用意识经济货币化程度金融市场发育状况业务竞争状况管理当局有关政策23商业银行法第十二条规定设立商业银行，应当具备下列条件：

(一)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

(二)有符合本法规定的注册资本最低限额；

(三)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；

(四)有健全的组织机构和管理制度；

(五)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。24一、商业银行的创立：程序25申请金融许可证：提出申请申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：

(一)申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所在地、注册资本、业务范围等；

(二)可行性研究报告；

(三)国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。26申请金融许可证：正式申请设立商业银行的申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当填写正式申请表，并提交下列文件、资料：

(一)公司章程草案；

(二)拟任职的董事、高级管理人员的资格证明；

(三)法定验资机构出具的验资证明；

(四)股东名册及其出资额、股份；

(五)持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和有关资料；

(六)经营方针和计划；

(七)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；

(八)国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。27二、商业银行的组织结构体系11（一）决策系统股东大会董事会各委员会（二）执行系统行长（总经理）副行长（副总经理）业务部门职能部门（三）监督系统监事会董事会审计委员会银行稽核、合规部门（四）管理系统全面管理财务管理人事管理经营管理市场营销管理28商业银行组织结构图29股东大会——最高权力机构股东大会一般每年年终固定召开一次，主要是听取当年银行经营状况及财务情况报告，质询、表决等，如本届董事会任满，还将选举和产生新的董事会和监事会。除定期召开股东常会外，股东大会一年中还可能召开临时会议或某种特殊事件而召开特别会议。30董事会1.制定银行的经营目标和政策；2.挑选和聘用银行高级管理人员；3.组建各类委员会，对银行的各项业务经营决策和考评检查负责；4.监督和控制银行的主要业务活动。31各种常设委员会地位：各种常设委员会直属董事会领导，但因银行经营规模和业务范围不同，数量不一。职责：是协调银行各部门的关系，也是各部门间互通情况的媒介，每周或经常召开会议，处理某些具体问题。32监事会职责:代表股东大会对银行全部经营管理活动进行监督和检查。发现问题，有权督促限期改正。内容:银行执行机构的各项业务经营情况和内部管理董事会制订的经营方针和重大决策、规定、制度33总稽核地位：董事会的直接代表职责：查对银行日常业务帐目，检查银行会计、信贷及其他业务标准：是否符合监管当局的有关规定是否按照董事会的决议或规定办事目的：防止帐目被篡改杜绝滥用公款确保银行资产安全34行长（或总经理）地位：商业银行的执行总管职责:是执行董事会的决定，组织银行各项业务经营活动35业务部门和职能部门“直线式”业务部门，指那些直接与银行经营项目相关的部门，如存款部、放款部、会计部投资部、信用卡部、投资银行部国际业务部等；“参谋式”职能部门，它们是为银行主管人员提供帮助和咨询，负责银行内部事务管理的部门，如财务部、人事部、教育部、推销部、控制部、维修部、公共关系部等。36分支机构地位：业务经营的基层单位设置依据：不同地区的业务需要不同时期的业务需要37第四节商业银行制度一个国家用法律形式所确定的商业银行体系、结构及组成这一体系原则的总和。38一、建立商业银行制度的基本原则有利于竞争有利于安全适度规模39二、银行体系及主要类型按资本所有权划分：国有、企业所有、股份制按业务覆盖地域划分：地方、区域、全国性、国际性（跨国）银行按业务范围划分：全能银行、职能银行按组织形式划分：单元制、分支制、持股公司制40三、组织形式（外部）含义：指银行在社会经济活动的存在形式或结构形式——单元制分行制持股公司制41单元制18单元制银行，指银行业务完全由一个独立的银行机构经营，不设或不允许设立分支机构。7788家最小的银行（72%）382家最大的银行（3%）2787家中型银行（25%）42单元银行组织形式获得联邦或州立牌照的一家银行只能：在一家全方位服务网点营业自动柜员机销售终端停车窗口加有限服务设施43分行制18是指在总行之下，可在本地或者外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。以英国银行体制为代表管理方式——总行制总管理处制分支行制评价——优点缺点44分行制45持股公司制（集团制银行）19含义：即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购和控制若干独立的银行。类型：非银行性持股公司和银行性持股公司单一银行持股公司和多银行持股公司46我国的金融控股集团

中央汇金投资有限责任公司中国建银投资有限责任公司光大集团中信集团招商局金融集团有限公司平安集团上海国际集团。。。。。。。47四、商业银行的经营模式（一）分业经营模式含义银行业与证券业、保险业相互分离，分别由不同的金融机构进行经营的模式。实行这样经营模式的银行被称为职能银行。代表：以现在的中国为典型。48分业制的优势与缺点优点有利于专业化经营，提高专业技术与水平；为两种业务的发展提供了稳定而封闭的环境；限制了两业的交叉，降低了客户的风险；有利于金融监管，抑制金融危机的发生。缺点限制银行的发展壮大，削弱了本国银行的国际竞争力；缺乏优势互补，缺乏资产灵活性及内部损益互补机制，金融风险高度集中49（二）混业经营模式含义:——银行业与证券业、保险业等金融业相互结合、相互渗透的经营方式。类型：单一法人内部混业——综合银行制集团法人内部混业——金融集团制50优点与缺点混业制的优势1）业务范围全面，提供了广阔空间，优势互补；2）具有更大的整体稳定性；3）全方位的服务密切了银企关系，降低了风险；4）提高了银行业的国际竞争能力。混业制的缺点1）容易造成垄断，形成不公平竞争；2）造成规模不经济；3）造成更大的金融风险51（三）我国银行经营模式的变革历史的进程：合业－分业现状:分业制..趋势：融合条件：1）银行经营机制健全、风险管理完善、成为真正的市场主体；2）市场经济制度完善，银行外部发展环境良好；3）金融监管当局监管能力很强，法律法规健全。52第五节商业银行的经营目标地位：本章的重点，方法：听课和案例收集用时：0.5课时53一、安全性目标含义：商业银行在经营活动中保持足够的清偿能力，能随时应付客户提现，能经得起重大损失，使客户保持坚定的信任。各种风险——市场风险信用风险操作风险各种措施——资产规模、结构和质量资本充足率合规经营54二、流动性目标含义：商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。标准：变现成本变现速度措施：资产变现：一级准备和二级准备主动负债：向客户、同业、央行等借入资金流动性计划55三、盈利性目标含义：商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。标准：利润=收入-支出收入：贷款利息、投资收益、劳务收入支出：存款利息、借款利息、业务损失、工资办公费等营业费用措施：扩大收入减少支出56四、三大目标的对立统一三大目标的关系：盈利性与安全性对立盈利性与流动性对立安全性与流动性统一三大目标的协调：在保证安全的前提下争取最大利润最好的选择是提高资产的流动性三大目标的侧重：经济扩张、央行放松银根时注重盈利经济紧缩、央行收缩银根时侧重安全57第三节商业银行的经营环境地位：学习重点方法：案例模拟用时：0.5课时58一、商业银行的经营环境技术社会自然经济政治商业银行股东员工监管者竞争者客户59（一）商业银行的间接环境内容政治——经济——技术——社会——自然—