《电子商务应用》课程教学课件PPT格式 第四章：电子支付系统

第四章电子支付系统第四章电子支付系统应知目标通过本模块的学习，了解电子支付的概念，了解主要的网上支付工具如电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等的概念、特点、流程及使用情况，掌握网上银行的概念，掌握常用的第三方支付工具的支付流程与使用方法。第四章电子支付系统应会目标通过本模块的学习，学会网络银行的申请及各项功能的使用，学会操作常用的第三方支付工具，并完成网上支付。第四章电子支付系统导入案例在英国，《国富论》作者、经济学家亚当·斯密今年春天取代了作曲家爱德华·埃尔加，出现在新版20英镑纸币上。这是苏格兰人首次登上英格兰银行发行的英镑（苏格兰银行发行的50英镑纸币早已经采用了亚当·斯密的肖像）。对此，《经济学人》杂志评论说：“他是第一位获得这一荣誉的经济学家，也可能是最后一位。”这并不是说没有其他经济学家能跟亚当·斯密媲美，而是因为英镑很可能不再存在。以目前的发展来看，20年左右，英镑就会被汹涌而至的数字化浪潮淹没，并最终被“01”这种二进制电子码所取代。而已经延绵数千年的现金支付，也很可能与之一同消亡。第四章电子支付系统导入案例在中国，奥运支付环境建设工作领导小组在北京召开会议。在这次会议上，人民银行副行长苏宁强调：奥运支付环境建设是奥运会建设的重要组成部分，要大力改善银行卡受理环境，满足奥运期间境内外持卡人的支付需求，加强银行卡风险管理，确保银行卡的用卡安全。拓展非现金支付服务功能，为境内外客人办理外币兑换、银行卡、旅行支票、电子汇兑等提供优质的服务。确保各类支付系统的安全、稳定运行。为了办好2008年北京奥运会，中国政府正在紧锣密鼓地布局我们不是很熟悉的奥运支付环境建设工作，其中重点是电子支付。第四章电子支付系统导入案例自2012年下半年起，杭州、成都、郑州、济南等多个城市都陆续传出已经或即将启动“支付宝打车”业务。从相关部门了解到，眼下支付宝“电子钱包”的功能，再也不是简单的线上支付，支付宝除了网上购物，还能付打车费。司机袁师傅称，出租车内提供无线WiFi上网，乘客手机下载支付宝客户端，到达目的地后只需打开软件进行支付。车费到账后同时会有短信提醒。如今，这种利用支付宝支付的费的模式逐渐在各城市进行推广，并成为一种趋势。第四章电子支付系统导入案例种种迹象表明，电子支付——现金时代的终结者——已成为我们日常生活中不可或缺的组成部分。它们是银行卡、公交卡、储值卡，支付宝或虚拟装备，甚至还是手机、短信息和email。尽管终结者们的表现形式多种多样，但它们都属于一个共同的家族——电子支付。导入案例问题：(1)什么是电子支付？

(2)目前常用的电子支付工具有哪些？

(3)常用的电子支付工具如何使用？4.1电子支付概述4.1.1电子支付的含义电子支付(ElectronicPayment)是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。4.1电子支付概述4.1.2电子支付的特点

优点：电子流，开放环境，先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。缺点：安全性，支付存在的条件4.1电子支付概述4.1.2电子支付的主要工具电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，如智能卡、借记卡和电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款(EFT)和电子划款等。4.2电子现金4.2.1电子现金概述电子现金又称数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务使用的货币。4.2电子现金4.2.2电子现金的网络支付模式方式所谓电子现金的网络支付模式，就是在电子商务过程中，客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全可靠的在线支付形式。4.2电子现金4.2.3电子现金的网络支付流程电子现金的使用客户、电子现金接收商家与电子现金发行银行分别安装电子现金应用软件，为了安全交易与支付，商家与发卡银行从CA中心申请数字证书。客户端在线认证发行银行的真实身份后，在电子现金发行银行开设电子现金账号，存入一定量的资金，利用客户端与银行端电子现金的应用软件，遵照严格的购买兑换步骤，兑换一定量的电子现金。客户使用客户端电子现金应用软件在线接收从发行银行兑换的电子现金，存放在客户机硬盘上(或电子钱包、IC卡上)，以备随时使用(提款协议)。接受电子现金的商家与发行银行间应在电子现金的使用、审核、兑换等方面有协议与授权关系，商家也可以在发行银行开设接收与兑换电子现金的账号，也可另有收单银行。4.2电子现金4.2.3电子现金的网络支付流程客户验证网上商家的真实身份，并确认能够接收本方电子现金后，挑选商品，选择己方持有的电子现金来支付。客户把订单与电子现金借助Internet平台一并发送给商家服务器。商家收到电子现金后，可以随时地一次或批量到发行银行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。商家确认客户的电子现金真实性与有效性后，确认客户的订单与支付，并发货。4.2电子现金4.2.3电子现金的网络支付流程证书证书兑换电子现金客户端商家服务器电子现金银行CA认证中心电子现金记录库审核、结算传输电子现金4.2电子现金4.2.4电子现金的特点优点：安全性、匿名性、方便性、经济性、可分解性缺点：电子现金发展到现在仍然没有一套国际兼容的统一技术与应用标准、电子现金的灵活性和不可跟踪性带来发行、管理和安全验证等一系列问题、成本高、亲和力差、电子现金还存在税收、法律、外汇的不稳定性，以及货币供应的干扰和金融危机的可能性的潜在问题。4.3信用卡4.3.1各种信用卡及其特性从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片均可成为信用卡。包括贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及赊账卡等。狭义的信用卡是真正的凭借持卡人信用而获取银行资金支持进行消费的银行卡，因此称为CreditCard。主要指贷记卡或准贷记卡。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型一、无安全措施的信用卡支付所谓无安全措施的支付模式，是指持卡人利用信用卡进行支付结算时几乎没有采取技术上的安全措施而把信用卡号码与密码等直接传送给商家，然后由商家负责后续处理的模式。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型一、无安全措施的信用卡支付商家客户电话、传真、Internet交易成功确认返回结算订货单和返回信息银行4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型二、基于第三方经纪人的信用卡支付在采取无安全措施的支付模式时，由于商家完全掌握消费者的账户信息，存在信用卡信息在网上多次公开传输而导致信用卡信息被窃取的风险。为降低这一风险，才采取在买方和卖方之间启用一个具有诚信的第三方代理机构支付的方式，这样可在一定程度上降低支付风险。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型二、基于第三方经纪人的信用卡支付定单信息、应用账号等信用卡号、授权等应用账号等应用账号、支付信息等确认信息持卡客户网上商家第三方经纪人银行4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型二、基于第三方经纪人的信用卡支付特点：支付是通过双方都信任的第三方(经纪人)完成的。买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。信用卡信息不在开放的网络上多次传送，用户账号的开设不通过网络，即买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险。卖方信任第三方，因此卖方自由度大，风险小。由于交易双方都对第三方有较高的信任度，风险主要由它承担，保密等功能也由它实现，因此支付方式的成功关键在于第三方。该方式虽然提高了支付的安全性，但支付效率较低，成本较高。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型三、简单加密信用卡支付模式简单加密的支付是现在比较常用的一种支付模式，使用这种模式支付时，当信用卡信息被客户输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，客户信用卡信息就被加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型三、简单加密信用卡支付模式发卡银行客户发卡信用卡开立帐户商家服务器交易情况信用卡加密信息购买信息加密信息认证信息解密信用卡信息认证信息请求验证信用卡授权商家商家银行业务服务器4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型三、简单加密信用卡支付模式特点：支付过程中，需要业务服务器和服务软件的支持，加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别交易过程中，交易各方都以电子签名来确认身份数字签名是买卖双方在注册系统时产生的，且本身不能修改交易中使用了对称的和非对称的加密技术支付过程中，只需要一个信用卡卡号和密码，无需其他应建设设施，给支付客户带来了极大的方便。且对信用卡卡号等关键信息加密，使交易安全。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型四、基于SET协议机制的信用卡支付模式所谓基于SET协议机制的信用卡支付模式，是在电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵循SET协议的安全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。它提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型四、基于SET协议机制的信用卡支付模式确认请求持卡客户网上商家收单银行协商订单确认审核确认支付网关CA认证中心认证认证认证发卡银行审核批准4.3信用卡4.3.2信用卡的支付类型四、基于SET协议机制的信用卡支付模式特点：需要在持卡客户端安装客户端软件（电子钱包客户端软件），在商家服务端安装商家服务器端软件（电子钱包服务器端软件），在支付网关安装对应的网关转换软件等。需要各方申请安装数字证书并且验证真实身份。实现的是部分信息加密，以提高效率。使用对称密钥加密法、非对称密钥加密法、数字摘要技术、数字签名、数字信封、双重数字签名、数字认证等技术，各尽所长，十分安全，但涉及的技术多，成本较高。充分发挥CA作用，以保证在Internet上的电子商务各参与方所提供信息的真实性与保密性。由于加密、认证多，支付处理较复杂，速度稍慢一些。4.4电子支票4.4.1电子支票的概念电子支票(E-Check)也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融网)完成其在客户之间、银行和客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是传统支票的电子版。4.4电子支票4.4.2电子支票的交易过程客户与开户银行、商家与开户银行之间密切协作，通过严格的认证阶段，如相关资料的认定、数字证书的申请与电子支票相关软件——“电子支票簿”的安装应用、电子支票应用的授权等，以准备利用电子支票进行网络支付。客户与商家达成网上购销协议，并选择用电子支票支付。客户将电子支票的有关内容填写完整，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等项目，用户用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。4.4电子支票4.4.2电子支票的交易过程客户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家收到电子支票后，通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行初步验证，并背书电子支票，验证无误后将电子支票送交开户银行索付；开户银行在商家索付时通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行最后验证，如果有效即向商家兑付或转账，即从客户资金账号中转拨出相应资金到商家资金账号。如果支票无效，如余额不足、客户非法等，即把电子支票返回商家，告知索付无效信息。开户银行代理转账成功后，在网上向客户发出付款成功通知信息，方便客户查询。4.4电子支票4.4.2电子支票的交易过程索付兑付或转账付款通知单电子支票验证验证验证认证中心客户商家银行4.4电子支票4.4.3电子支票的特点电子支票的使用方式与传统支票的使用方式相同，使用简单，易于被人们理解和接受。电子支票适用市场广，电子支票可以很容易与EDI应用相结合，推动EDI基础上的电子订货和支付，可以较好的支持企业与企业间、企业与政府部门间的电子商务市场。通过应用数字证书、数字签名以及各种加密/解密技术，采用唯一电子支票号码验证技术，提供比纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。同时加密的电子支票比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票能给第三方金融机构带来效益。第三方金融服务者能借助收取买卖双方的交易手续费而获取利润，或如同银行一样提供存款账务查询服务，在提高客户满意度的同时获取利润。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络，这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。4.5电子钱包4.5.1电子钱包的概念电子钱包(ElectronicWallet或E-Wallet)是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可方便地有选择地取出使用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。4.5电子钱包4.5.2电子钱包的功能电子安全证书的管理：包括电子证书的申请、存储、删除等。交易记录的保存：保存每笔交易记录以备日后查询。安全电子交易：进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息。管理账户信息：查询已经发生的交易、账目、金额、账户余额、银行账号上收付往来的账目、清单和数据等。实现自动支付流程：比如当钱包中某信用卡上的账户余额不足以支付时，电子钱包可以重新取出其他的支付工具用于支付。4.5电子钱包4.5.3电子钱包的分类电子钱包本身可能是个特殊的计算机软件，也可能是个特殊的硬件装置。4.5电子钱包4.5.4电子钱包的工作原理一、电子钱包的网络支付模式所谓电子钱包的网络支付模式，是在电子商务过程中客户利用电子钱包作为载体，选择其存放的电子货币如信用卡、电子现金等，在Internet平台上实现即时、安全可靠的在线支付形式。遵循SET安全协议机制。4.5电子钱包4.5.4电子钱包的工作原理二、电子钱包的网络支付流程客户到电子钱包支持银行申请一张相应信用卡，且在银行网站通过网络下载得到对应的电子钱包软件；支持该行电子钱包的网上商家也申请并且安装对应电子钱包服务器端软件。客户在客户端成功安装下载得到的电子钱包软件，设置开包的用户名与开包密码，以保证电子钱包的授权使用。客户往自己的电子钱包添加对应的信用卡(也可以使电子现金、电子支票等)申请并且安装信用卡的数字证书。4.5电子钱包4.5.4电子钱包的工作原理二、电子钱包的网络支付流程客户使用计算机通过Internet连接商家网站，填写订单、提交订单，商家电子商务网站回送订单收到信息。顾客检查且确认自己的购物清单后，利用电子钱包进行网络支付(实际选择对应的信用卡，如长城借记卡)。电子钱包自动启动打开，输入自己的开包用户名与密码，客户确认自己的电子钱包且从电子钱包中取出对应的信用卡付款。具体的网络支付过程时由取出的电子货币形式决定的。如果使用信用卡支付，则后续的支付过程采用信用卡的SET网络支付模式进行支付结算；使用电子现金支付，则后续的支付过程采用电子现金模式进行支付结算。4.5电子钱包4.5.4电子钱包的工作原理二、电子钱包的网络支付流程如果经发卡银行确认后拒绝且不予授权，说明客户从电子钱包中取出的这张信用卡上的钱不够用或者没有钱，客户可在单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡或者使用另外一种电子货币(电子现金)，重复上述操作。发卡银行证明信用卡有效且经客户授权后，在后台专用金融网络平台上把相应资金从客户信用卡账号转移至商家收单银行的资金账号，完成支付结算，并且回复商家与客户。商家按照客户的订单要求发货，同时商家或银行服务器端记录整个交易过程中发生往来的财务与物品数据，供客户电子钱包管理软件查询。4.5电子钱包4.5.4电子钱包的工作原理三、电子钱包的特点个人资料管理与应用方便客户可用多张信用卡使用多个电子钱包购物记录的保存与查询具有较高的安全性对参与各方要求较高快速而有效率4.6网络银行4.6.1网络银行概述网络银行(ElectronicBank，E-Bank)又称网上银行、在线银行及虚拟银行，指银行利用Internet网络或其他专用网络，为银行客户在网上提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目。使客户可以不受空间、时间的限制，就可享受7(天)×24(小时)不间断的银行服务。4.6网络银行4.6.2网络银行主要业务一、企业网络银行企业网络银行业务一般企业客户集团客户特设账务查询内部转账网络支付结算工资发放银行信息查询金融信息查询…增强服务网上信用证业务网上理财服务集团与子公司账务管理集团部门信用管理集团资金收支管理4.6网络银行4.6.2网络银行主要业务二、个人网络银行…┅个人网络银行业务账户帐务查询资金转帐对外汇兑与缴费网络支付与结算自助贷款业务证券与外汇服务银行信息查询金融信息查询网上理财业务个人信息维护4.6网络银行4.6.2网络银行应用4.7第三方支付平台4.7.1第三方支付平台概述第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供完善的支持。4.7第三方支付平台4.7.1第三方支付平台工作原理以“支付宝”为例，说明第三方支付平台的工作原理。首先注册成为支付宝会员，一旦注册成功，支付宝就会发出邮件进行确认，并让用户激