学校模板货币银行学第六章存款货币银行

第六章存款货币银行1教学目的与要求：准确识记本章的根本的知识点，掌握根本概念及其运用。掌握存款货币银行的职能，作用，类型与外部形式，理解存款货币银行的特点。掌握存款货币银行的主要业务，重点掌握其货币创造过程。了解商业银行的经营管理理论，重点掌握“三性〞方针。了解西方国家对商业银行的管理，掌握管理的内容，把握经营开展的动态。课时安排:六课时2本章结构：第一节存款货币银行的产生和开展第二节存款货币银行的类型与组织第三节存款货币银行的业务第四节存款货币银行的货币创造*第五节存款保险制度*第六节商业银行的管理3第六章第一节存款货币银行的产生和开展

一、存款货币银行名称的由来能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称为存款货币银行。在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业开展银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。4第六章第一节存款货币银行的产生和开展

二、存款货币银行的产生古代的货币兑换和银钱业古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的开展。职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。随着兑换、保管、汇兑业务的开展，聚集了大量的货币，自然而然地也就开展了贷款业务。这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。5第六章第一节存款货币银行的产生和开展

现代银行的产生

16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。

1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。6第六章第一节存款货币银行的产生和开展

中国现代商业银行的出现、开展和构成直到1845年在中国才出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行。随着产生和开展自身银行业的主要社会条件逐步形成，于1897年成立了中国通商银行；第一次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行业有一个开展较快的阶段。1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。7第六章第一节存款货币银行的产生和开展

改革开放后

1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行。

1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行分设出来。

1983年9月宣布中国人民银行专门行使中央银行职能。

1983年9月，开办基建和拨改贷业务的中国人民建设银行脱离财政部。

1984年1月，组建专门从事信贷和储蓄业务的中国工商银行。8第六章第一节存款货币银行的产生和开展

股份制商业银行80年代后期，伴随交通银行的恢复，建立了一批全国性、区域性的股份制商业银行。中信实业银行、光大银行、招商银行、广东开展银行、深圳开展银行、福建兴业银行、华夏银行、浦东开展银行、海南开展银行〔已倒闭〕、中国民生银行外资、合资银行：19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构,其中105家已获准经营人民币业务。自2004年12月1日银监会宣布允许外资银行向中资企业提供人民币效劳以来,已有61家外资银行机构获准开办中资企业人民币业务。2004年以来,20多家外资银行机构先后获准开办衍生产品业务。根据我国参加WTO的承诺,2006年底将全面开放金融市场,届时外资银行的数量将会越来越多,其与中资银行的竞争也会越来越剧烈。9第六章第一节存款货币银行的产生和开展

三、商业银行的作用

(1)充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。

(2)充当企业之间的支付中介，由此可加速资本周转。

(3)变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可以扩大社会资本总额。

(4)创造信用流通工具10第六章第二节存款货币银行的类型与组织

一、西方商业银行的类型按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、股份的以及国家所有三种。

按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。

11第六章第二节存款货币银行的类型与组织

职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施职能分工管理。职能分工管理的根本特点是：法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的.职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差异在于：(1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；(2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多年的时间里都采用这种模式12第六章第二节存款货币银行的类型与组织

全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；全能型模式那么称之为混业经营、混业监管。13第六章第二节存款货币银行的类型与组织

二、中国存款货币银行的类型和组织1995年，我国明确了对金融业实行“分业经营，分业管理〞的体制；目前我国存款货币银行均属职能分工型。组织形式上，国有独资商业银行及其他商业银行都实行总分行制，代理业务在各行之间相当普遍。一些地方性商业银行，在外地设立分支机构，需专门核准。14第六章第三节存款货币银行的业务

一、负债业务负债业务是指形成其资金来源的业务。资金来源包括：⑴自有资金；⑵吸收的外来资金。自有资金包括：成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。这些统称权益资本一般说来，存款货币银行资金来源中的自有资金所占比重很小，不过却是吸收外来资金的根底。15第六章第三节存款货币银行的业务

外来资金的形成渠道主要是：吸收存款，向中央银行借款，向其他银行和货币市场拆借，从国际货币市场借款等；

16第六章第三节存款货币银行的业务

1、吸收存款吸收存款的业务是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。这是银行的传统业务，在负债业务中占有最主要的地位。吸收存款是银行与生俱来的根本特征。17第六章第三节存款货币银行的业务

活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款。存入这种存款的，主要是用于交易和支付的款项。这种存款，支用时须使用银行规定的支票，因而又有支票存款之称。定期存款，指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项。20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸收存款，推出了“可转让〞的定期存单，这种存单于到期日前可在货币市场上转让买卖。18第六章第三节存款货币银行的业务

储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需所开办的一种存款业务。这种存款通常由银行发给存户存折，一般不能据此签发支票，支用时只能提取现金或转入存户的活期存款账户。储蓄存款定期居多，但无论定期、活期，都支付利息，只是利率上下有别。1920各项存款结构21城乡居民储蓄存款结构22第六章第三节存款货币银行的业务

2、中央银行借款存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直接的目的在于缓解本身资金的暂时缺乏。向中央银行借款主要有两种形式：一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进的未到期票据，再转卖给中央银行；二是直接借款，用自己持有的有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。23第六章第三节存款货币银行的业务

3、银行同业拆借

是指银行相互之间的资金融通。在这种拆借业务中，借入资金的银行主要是用以解决本身临时资金周转的需要，一般均为短期的。同业拆借的利率水平一般较低。

4、从国际货币市场借款

各国存款货币银行，尤其是大的存款货币银行，在国际货币市场上广泛地通过办理定期存款，发行大额定期存单，出售商业票据、银行承兑票据，以及发行债券等方式筹集资金。

24第六章第三节存款货币银行的业务

5、短期资金占用结算过程中的资金，是指在为客户办理转账结算等业务过程中可以占用客户的资金。占用的时间虽然很短，由于周转金额巨大，占用的资金数量相当可观。从任一时点上看，总会有那么一些处于结算过程之中的资金，构成存款货币银行可资运用的资金来源。25第六章第三节存款货币银行的业务

6、发行金融债券发行债券也是存款货币银行的负债业务。自1985年以来，我国存款货币银行按照国家有关规定，经过中国人民银行批准，面向社会发行金融债券，为指定用途筹集资金。

26第六章第三节存款货币银行的业务

二、资产业务存款货币银行的资产业务是是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务，是取得收益的主要途径。主要由现金、贷款、投资、固定资产组成。我国银行的资产业务向多样化方向的转化已呈较快的开展趋势。27第六章第三节存款货币银行的业务

我国商业银行的资产业务比较狭窄,主要是各类贷款和有价证券投资业务。相对国外银行而言,我国银行的盈利能力十分低下。据英国?银行家?杂志的统计显示,2005年度1000家大银行的一级资本回报率到达了创纪录的19.86%,英美银行业一级资本回报率均达26.3％。而我国盈利能力较强的5家上市银行招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、深圳开展银行2004年的净资产收益率分别为15.79％、14.29％、15.79％、10.58％、6.19％,不但远远低于英美银行的盈利水平,而且也低于全球1000家大银行19.86%的平均水平。28第六章第三节存款货币银行的业务

根据央行的统计,从1999年到2004年,我国主要金融机构(不包括证券公司和保险公司)的贷款占比分别为76.06%、74.53%、73.15%、79.08%、81.44%、81.97%,呈逐步上升态势,近来由于国债利率走低,贷款占比已经突破了80％的关口,有价证券投资占比分别为10.15%、14.74%、15.05%、19.38%、17.98%、17.58%,呈窄幅波动态势。29第六章第三节存款货币银行的业务

1、现金资产

流动性最强、非盈利性资产。包括库存现金、在央行存款、存放同业存款、同业往来中的应收款。现金资产可以作为准备金，也可以预防提取存款，还可以用来满足新的贷款需求。30第六章第三节存款货币银行的业务

2、贷款是最大的资产业务，占60%左右。〔1〕、贷款种类：按期限：活期贷款、定期贷款和透支按保障条件：信用贷款、担保贷款〔保证担保；抵押担保；质押担保〕按贷款质量和风险程度：五级，即正常类；关注类；次级类；可疑类；损失类。

31第六章第三节存款货币银行的业务

正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额归还贷款本息关注类：尽管借款人目前有能力归还本息，但存在一些可能对归还贷款产生不利影响的因素次级类：借款人的还款能力出现了明显问题，依靠正常经营收入已无法保证足额归还本息可疑类：借款人无法足额归还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要遭受局部损失损失类：采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少局部32第六章第三节存款货币银行的业务

贷款证券化

贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成假设干个资产库〔AssetsPool〕，出售给专业性的融资公司〔SpecialPurposeCorporation，再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金那么可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。

33美国次级债危机次级债危机是指银行针对信用记录较差的客户发放的房贷。正常情况下，这样的客户很难从银行贷款。前几年，美国楼市炽热的时候，很多按揭公司或银行为扩张业务，介入次级房贷业务。一般发放次级房贷，银行能收取更高的利率。前几年，美国的利率很低，而且房地产市场异常红火，美国人购房需求旺盛，其中有相当多的购房者信用分数较低，在没有资金的情况下购房，仅需申报其收入情况而无须提供任何有关归还能力的证明，如工资条、完税证明等。34这一时期美国经济持续繁荣，催生次级债从1994年的350亿扩大至2007年的8000亿。然而从2003年至2006年，美联储先后17次加息，基准利率从1%上调至5.25%，迅速加重了购房者的还贷负担，很多贷款购房人无法按期归还借款；同时美国市场房价持续下跌，致使次级抵押贷款违约情况急速攀升，违约率达10.25%，导致持有次级贷款债券的基金及银行遭受巨额损失。35高盛预计当前市场动乱带来的全球信贷损失将到达1.2万亿美元，其中近40%的损失将来自华尔街。包括银行、券商、对冲基金和政府支持企业在内的美国借贷机构在提列贷款损失拨备后将蒙受大约4，600亿美元的信贷损失。高盛估计自去年夏季发生信贷紧缩以来，这些借贷机构已经公布减记了1，200亿美元。“美国借贷机构减记了不到一半与信贷泡沫破灭相关的损失，〞分析师表示，“在隧道尽头存在着曙光，但目前仍然黯淡。〞在这些借贷机构的预期累计损失中，住宅贷款坏帐将占大约一半，不良商业抵押贷款将占15%至20%。36第六章第三节存款货币银行的业务

〔2〕贷款程序：贷款的申请、贷款的调查、对借款人的信用评估、贷款的审批、借款合同的签订和担保、贷款发放、贷款检查、贷款收回。〔3〕贷款的风险。贷款是银行收入的最主要来源，从银行的角度讲，贷款的流动性要低于其他资产，并面临很高的欺诈风险，作为补偿，在所有资产中贷款的收益率也最高。37第六章第三节存款货币银行的业务

银行真正的风险在于它的贷款。如果贷款发生了呆账，收不回来，银行就无法兑付到期的存款，银行就可能破产。

在贷款管理中，风险来源于信息的不对称。在金融市场上，在做出决策时，市场的某一方并不了解另一方的状况，这种不平等叫做信息不对称。信息不对称：逆向选择和道德风险38第六章第三节存款货币银行的业务

逆向选择在交易之前，信息不对称所造成的问题。是指那些最可能造成对对方不利的结果〔信贷风险〕的借款者，更积极的寻找贷款，而且往往最可能得到贷款。道德风险在交易之后，信息不对称所造成的问题。是指借款者可能从事从贷款者角度来看不希望看到的那些活动的风险，因为它可能影响贷款的平安，却可能获利更多。39第六章第三节存款货币银行的业务

3、贴现业务购置票据的业务叫贴现；贴现实际上是信用业务。

贴现业务的对象主要是商业票据和政府短期债券。40第六章第三节存款货币银行的业务

4、证券投资商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收益和资产的流动性，因此，主要投资对象是政府及所属机构的证券。我国商业银行证券投资业务对象主要是政府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。有分散风险、保持流动性和合理避税、提高收益等作用。41第六章第三节存款货币银行的业务

5、固定资产

银行的房产和设备，包括房产、办公用品、设备、家具、固定装置等。42我国商业银行资产新突破1、开展资产证券化业务(ABS),包括个人住房贷款证券化(RMBS)、消费贷款证券化、不良资产证券化等；2、积极拓展投资类业务,在政策和法规允许时参股基金公司、证券公司和期货公司,进一步重视有价证券投资业务,拓展委托资金管理渠道,大力开展财务参谋业务；3、整合各类资源,实施交叉销售,提高盈利能力。43第六章第三节存款货币银行的业务

三、存款货币银行的中间业务和表外业务存款货币银行的中间业指商业银行以中介人的身份代客户办理各种委托事项，从中收取手续费的业务。主要包括结算业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务和信息咨询业务等。存款货币银行的表外业务专指金融创新中产生的一些有风险的业务，近些年来这类业务取得了令人瞩目的开展。给银行业带来了开展的时机与相应的高风险。主要有贷款承诺、贷款销售、备用信用证等。44第六章第四节存款货币银行货币创造一、含义：所有以银行信用为根底的货币，除钞票和硬币外，IMF概称之为“存款货币〞。原始存款—银行吸收的现金存款或中央银行对商业银行贷款所形成的存款。派生存款—是由商业银行以原始存款为根底发放贷款而引伸出来超过最初局部存款的存款。45第六章第四节存款货币银行货币创造二、存款货币创造的前提局部准备金制度在这种制度下，当你在银行存入一笔现金或支票之后，银行不必将这笔金额都放在它的保险柜里，或者存入中央银行，以等着你来提取；而只要保存一定的比例作为准备金就可以了，其余的可以贷放出去，或者用来购置证券。局部现金提取现实中lOO％的现金提取是不大可能的。银行向某一借款人发放一笔贷款之后，通常是把该笔资金贷记在该借款人的支票存款账户上(或者为他新开一个支票存款账户)，借款人利用这笔款项进行支付时，通常也只是通过票据清算把它转到收款人的账户上。46第六章第四节存款货币银行货币创造三、存款货币的创造过程我们先来考察一个最简单的支票存款多倍扩张的例子。首先假定支票存款的法定准备金率为20％。而且为了方便起见，我们还假定：(1)所有银行都将其超额准备金用于发放贷款或购置证券，而不持有任何超额准备金；(2)没有现金从银行系统中漏出，即公众不从他们的存款账户上提取现金，或者提取现金用以支付后，收款的一方又立即将它存入银行；(3)没有从支票存款向定期存款或储蓄存款的转化。47第六章第四节存款货币银行货币创造

现在假定某人将向中央银行出售政府债券所得的lOOO元现金(或支票)以支票存款形式存入A银行，从而使A银行的准备金资产和支票存款负债都增加1000元，用T形账户来表示就是：

A银行

资产负债

1000100048第六章第四节存款货币银行货币创造由于A银行相对于20％的法定准备金还有800元的剩余，所以可以用它来发放贷款或购置证券。假定A银行发放800元的贷款，并且借款人用它来向某一供货单位购置产品，供货单位收到款项之后，将它以支票存款形式存入B银行，因此A、B两家银行的T形账户变为：A银行资产负债准备金200支票存款1000贷款800B银行资产负债准备金800支票存款800

49第六章第四节存款货币银行货币创造根据20％的法定准备率，B银行只需对它新增的800元支票存款保存160元的准备，而可将其余的640元贷放出去。假定这贷放出去的640元最终被以支票存款的形式存入C银行，那么B、C两家银行的T形账户如下所示：B银行资产负债准备金160支票存款800贷款640C银行资产负债准备金640支票存款64050第六章第四节存款货币银行货币创造

根据同样的道理，C银行也可以把它多余的准备金贷放出去，从而形成D银行的支票存款。这一过程一直继续下去，直到整个银行系统都没有超额准备金存在。为了更清楚地看清所发生的一切，我们将这一过程用下表表示出来：51第六章第四节存款货币银行货币创造

存款创造银行存款增加额贷款增加额准备金增加额

A1000800200B800640160C640512128D512409.6102.4E409.6327.6881.92::::52第六章第四节存款货币银行货币创造

显然，各银行的支票存款增加额构成一个无穷递缩等比数列，即1000，1000×

(1—20％)，1000×(1—20％)2

，1000×(1—20％)3

，……。根据无穷递缩等比数列的求和公式，可知整个银行系统的支票存款增加总额为:1000十1000×(1—20％)+1000×(1—20%)2

+1000×(1—20％)3+…=1000×1/1-(1-20％)=1000×1/20%=5000×53第六章第四节存款货币银行货币创造更一般地，假定支票存款的法定准备率为r，银行的初始准备金增加为Ａ，那么在前面给出的三个假定条件下，整个银行系统的支票存款增加额D将为：D=A×１／ｒ式中的１／ｒ被称为简单存款乘数。存款乘数代表的是每1元的准备金变动所引起的银行系统总存款额的变动。54第六章第四节存款货币银行货币创造从这一系列变化过程中，我们看到，银行之所以能够创造存款货币，是由于运用原始存款发放贷款的结果。在局部准备金制度下，一笔原始存款由整个银行体系运用扩张信用的结果，可产生大于原始存款假设干倍的存款货币。此一扩张的数额，主要决定于两大因素：一是原始存款量的大小；一是法定准备率的上下。准备率越高，银行运用原始存款创造信用的能力就愈低，存款货币量就愈小；反之，准备率越低，创造存款货币的数额就愈大。55第六章第四节存款货币银行货币创造四、存款货币的创造在量上的限制因素1、法定存款准备率(r)对存款创造的限制按规定，各家商业银行均需按一定比率将其存款的一局部转存于中央银行，目的就在于限制商业银行创造存款的能力。如果排除其他影响存款创造倍数的因素，设K为银行体系创造存款的扩张乘数，那么K=1／r。可见，整个商业银行创造存款货币的数量会受法定存款准备率的限制，其倍数同存款准备率呈现一种倒数关系。56第六章第四节存款货币银行货币创造2、现金漏损率(c)对存款创造的限制现金漏损是指银行在扩张信用及创造派生存款的过程中，难免有局部现金会流出银行体系，保存在人们的手中而不再流回。由于现金外流，银行可用于放款局部的资金减少，因而削弱了银行体系创造存款货币的能力。57第六章第四节存款货币银行货币创造

由于社会经济中现金的数量同活期存款的数量之间在一定时期大致存在某种比率关系，故我们可用这种比率来表示现金在存款派生过程中的漏损率。这种现金漏损对于银行扩张信用的限制与法定存款准备率具有同等的影响，因而当把现金漏损问题考虑进去后，银行体系创造存款的扩张乘数公式应修正为：

K=1／r+c58第六章第四节存款货币银行货币创造

3、超额准备率(e)对存款创造的限制为了应付存款的变现和机动放款的需要，银行实际具有的准备金总是大于法定准备金，这种差额称为超额准备金。从实证分析我们发现，银行的超额准备金同活期存款在数量之间也保持着某种有规律的关系，用超额准备率来表示。超额准备率的变化对于信用的伸缩影响，同法定准备率及现金漏损率具有同等作用。因此，银行体系创造存款的扩张乘数公式应修正为：

K=1／r+c+e59第六章第四节存款货币银行货币创造4、定期存款准备金对存款创造的限制当企业等经济行为主体的活期存款被转入定期存款时，尽管不致使原持有的准备金额有何下降，但这种变动会对活期存款乘数K产生影响，因为银行对定期存款(Dt)也要按一定的法定准备率((rt)提留准备金(定期存款的法定准备率往往不同于活期存款的法定准备率)。定期存款(Dt)同活期存款总额(Dd)之间也会保有一定的比例关系t，便可视同为法定准备率的进一步提高，应在K的分母中加进此项数值，以作进一步的修正，

K=1／r+c+e+rt.t60第六章第四节存款货币银行货币创造上面几种情况，是用抽象的方法分别说明r、、c、e、rt.t等因素对存款乘数K的影响。就实际情况来说，存款货币的扩张究竟能到达多少倍数，还得依经济情况，依所处的经济开展阶段而定。如果人们的支付方式出现了改变，现金漏损率也会随之出现变化，遂对K值会产生影响。当经济开展处于不同的景气状态，以及利率水平发生变动，银行会调整所保存的超额准备金数额，从而e值会改变，也会影响到K值的大小。61*第六章第五节存款保险制度一、存款保险制度的含义1、概念：存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。在这一制度安排下，吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。62*第六章第五节存款保险制度二、西方国家存款保险制度的形成与现状1、形成原因：西方国家的存款保险制度是在1929-1933年大经济危机爆发，大批银行破产之后形成的。

2、美国的存款保险制度：是西方国家中建立最早的，1933年成立了联邦存款保险公司〔FDIC〕。联邦存款保险公司是联邦政府的一个独立的金融管理机构，主要是通过经营商业银行等金融机构的存款保险业务执行监督、管理职能。不同于一般的保险机构，它不以营利为经营目的。63*第六章第五节存款保险制度3、组织形式：一是由官方建立存款保险机构，如美国、英国、加拿大等；二由官方与银行界共同建立存款保险机构，如日本、比利时等；三在官方支持下，由银行同业合建存款保险机构，如德国、法国、荷兰等。4、筹集保险基金的方式：一般是以法定形式规定按吸收存款总额的一定比例缴纳；也有的国家那么规定最低限和最高限。64*第六章第五节存款保险制度5、存款户的最高存款保险额的规定：最高保险额因各国经济开展水平、居民储蓄状况和保险制度完善程度的不同而异。美国为10万美元，加拿大2万加元，日本为1000万日元.6、存款损失的赔偿：大多数国家的法律规定，在最高控制点以内给予100％的赔偿。有些国家那么要求存款者也承担一局部损失，比方英国对1万英镑以内的存款损失只给付75％的赔偿；瑞士那么按存款损失数额规定了递减赔偿率。65*第六章第五节存款保险制度三、存款保险制度的功能与问题1、功能：保护存款人的利益，提高存款人对银行的信任度和投资信心。维护金融秩序稳定，促进经济健康运行。完善市场规那么，促进公平竞争，为社会提供质优价廉的效劳。加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。加强对银行的风险管理，提高资产质量。66*第六章第五节存款保险制度2、问题:道德风险和逆向选择风险固定比率收取保险费有悖保险的根本原理不利于优胜劣汰67*第六章第五节存款保险制度四、我国理论界对建立存款保险制度的争议：普遍的见解：保持银行体系稳定的关键制度。认为建立存款保险制度可以提高中小银行的稳定性，扭转人们对中小银行缺乏信心的状况，有利于中小银行扩大存款的吸收，发挥支持中小企业的作用。虽然它伴随着难以防止的消极面。不同的意见：认为这一制度是道德风险的根源，不利于银行体系的健康运行与开展。68*第六章第五节存款保险制度思考：对于存款保险制度，赞成者认为是保持银行体系稳定的关键制度，国家必须给予财力支持，反对者认为这一制度是道德风险的根源，不利于银行体系的健康运行与开展，你的观点是什么？69*第六章第六节商业银行的管理一、商业银行管理的一般原那么在长期的经营实践中，商业银行的管理者们形成了三条根本的银行管理原那么，即：盈利性原那么、流动性原那么和平安性原那么。这三项原那么实际上可以说是利润最大化目标的进一步具体化，而如何在这些原那么之间保持合理平衡，那么又是银行管理者们最根本的难题。也是货币银行学的一个重大课题.70*第六章第六节商业银行的管理1、盈利性原那么盈利性是指商业银行为其所有者获取利润的能力商业银行作为经营性的金融企业，获取利润既是其最终的目标，又是其生存的必要条件。2、流动性原那么流动性是指银行能够随时应付客户的提款，满足必要贷款的能力。1998年海南开展银行因为兑付危机被关闭；2001浙江台州泰隆城市信用社引发挤兑风潮；青海省格尔木市的昆仑等8家农村信用社被撤销。71*第六章第六节商业银行的管理3、平安性原那么平安性，是指防止经营风险，保证资金平安的要求。银行业是一个风险高度集中的行业，因此平安性是银行在其经营活动中要考虑的一个重要课题。72*第六章第六节商业银行的管理根据?巴塞尔协议?，现代银行风险可以分为信用风险、市场风险及操作风险。信用风险是指债务人未来不能按期还本付息的可能性。市场风险是因为利率、汇率等市场要素波动而引起的，通常包括流动性风险、利率风险、汇率风险和交易风险等；操作风险是指因操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误及外部事件造成损失的风险。它包括了内部欺诈、外部欺诈、就业政策和工作场所平安性、业务操作、业务中断或系统失败、内部流程管理等多种银行业所面临的风险。7370年代以来所发生的大银行破产或亏损

的局部清单：1974年，存款额近30亿美元的全美第20大银行，富兰克林国民银行，因巨额的外汇交易损失而宣告破产；1982年，存款额达60亿美元的意大利最大私人银行，阿姆伯西诺银行，因其在拉丁美洲的一些附属机构发放了14亿美元的不良外国贷款而宣告破产；1984年，存款额达400亿美元的全美第8大银行，伊利诺斯大陆银行，因发放了大量不良贷款，终于在另一家中等规模的银行——宾夕法尼亚广场银行倒闭的牵连下，陷入资不抵债的困境，被联邦存款保险公司接管。74进入90年代以采，银行倒闭和银行亏损更是让人触目惊心：1991年，资产额达240亿美元的大型跨国银行，国际商业信贷银行，因亏损严重、有欺诈行为和涉嫌参与犯罪活动，被多国金融监管当局关闭其在当地的业务，继而倒闭；1995年2月，有着233年历史的巴林银行因其新加坡分支机构职员里森经营证券、期货投机失败，亏损9．27亿英镑而被荷兰国际集团收购；3月，法国经济部长阿凡德里宣布，法国第2大银行里昂信贷银行因连年亏损，濒临破产；9月，日本大和银行对外宣布，因其纽约分行职员井口俊英长达11年的舞弊行为而造成10亿美元亏损；

1997年亚洲金融危机爆发，倒闭或陷入困境的银行更是不计其数。75法兴业银行遭欺诈71亿美元股票大跌可能破产

法国第二大银行兴业银行昨日披露，由于旗下一名交易员私下越权投资金融衍生品，该行因此蒙受了49亿欧元〔约合71.6亿美元〕的巨额亏损。据称，这也是有史以来涉及金额最大的交易员欺诈事件。这一数额巨大的欺诈案件一度引起了法国总统萨科齐的关注，监管当局已着手对此展开调查。更糟的是，受美国次贷危机拖累，该行还额外计提了20.5亿欧元的资产损失。为了缓和资金困境，兴业银行紧急宣布，通过增发配股的方式再融资55亿欧元。该行同时表示，不排斥任何合并或是收购建议。76*第六章第六节商业银行的管理4、三性的关系。三原那么既有统一的一面，又有矛盾的一面。平安性与流动性是正相关的：流动性较强的资产，风险较小，平安有保障。它们与盈利性往往有矛盾：流动性强，平安性好，盈利率一般较低；盈利性较高的资产，往往流动性较差，风险较大。从现实出发，统一协调，寻求最正确组合是银行管理者们最根本的难题。77*第六章第六节商业银行的管理二、资产管理1、资产管理理论资产管理理论是商