第四章电子支付

第4章电子支付

支付系统、支付工具、网上支付、第三方支付、网上银行第一节电子支付概述一、电子支付的五个阶段银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。如代发工资、代交水费、电话费等利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在ATM上存取款利用银行销售点终端POS向用户提供自动扣款服务，现阶段主要方式电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转帐结算，称为网上支付例子:西班牙人体芯片支付二、传统支付方式：1、现金支付方式；2、票据支付方式（汇票、本票、支票）；3、银行卡支付方式（信用卡、借记卡、现金卡、支票卡等）三、网上支付的定义及特点：

指电子交易的当事人使用安全可靠的电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。网上支付的特点：电子支付都是采用数字化的方式进行款项支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(互联网)采用先进的通信手段，对软硬件要求较高具有方便、快捷、高效、经济的优势四、网上支付系统构成网上支付系统构成：(1)客户(2)商家

(3)银行作为参与方的银行方面涉及客户开户行、商家开户行、支付网关和银行专用网等方面的问题。(4)认证机构

网上支付的流程：①消费者向商户发送购物请求，②商户把消费者的支付指令通过支付网关送往商户开户行(收单行)；③收单行通过专用网络从消费者开户行(发卡行)取得支付授权后，把授权信息送回商户；④商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。⑤如果支付获取与支付授权并非同时完成的话，商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，以把该笔交易的金额转账到商户帐户中；⑥银行之间则通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算。

一、银行卡支付方式银行卡的种类借记卡（储蓄卡）信用卡（准贷记卡）银行卡网上支付的几种方式

帐号直接传输方式

专用帐号方式

第二节网上支付方式1.1银行卡的使用过程：1）网上支付申请2）专户转账3）选购商品4）网上支付5）交易确认招商银行“网上支付”页面

1.2安全电子交易的银行卡支付

1）安全电子交易（SET）的概念

SET（secureelectronictransaction）是安全电子交易的简称，它是Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性

2）SET的安全技术

（1）消息摘要是一个唯一对应一个消息的值，它由哈希（Hash）加密算法对一个消息摘要成一串密文，由此验证消息在传输过程中没有被修改。消息摘要方法解决了信息的完整性问题。（2）数字信封在SET中使用对称密钥来加密数据，然后将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。（3）双重签名

SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行的公钥进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看账户信息，而看不到订货信息。3）使用SET进行银行卡支付交易的工作流程购物者商家结算卡处理中心银行发卡行认证中心1定单及信用卡号6确认认证认证认证5确认2审核3审核4批准图4.4.2SET支付过程示意图

二、第三方支付中国人民银行于2010年6月发布央行令，制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》，规范非金融机构支付业务。所有从事第三方支付的企业，必须在实施之日起一年内申请取得支付业务许可证，否则不得从事网络支付。

1、电子现金的含义及种类电子现金（E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值，通常用于小额交易。如：可用“99005099”表示50元目前已开发的各种电子现金主要有智能IC卡形式（Mondex）和硬盘数据文件形式（E-CASH)两类。

二、电子现金支付方式

顾客

E-cash银行

③要求下载电子现金②开设E-cash账户①请求开设E-cash账户④银行数字签名的E-cash电子现金库⑦验证电子现金在线商店⑤订单及电子现金⑥电子现金⑨交易确认⑧支付确认2、E-CASH----支付流程E-Cash的特点①E-Cash银行和商家之间有协议和授权关系②用户、商家和银行都需使用E-Cash软件③身份验证由E-Cash本身完成④具有现金特点E-Cash的缺陷①使用成本高、范围小②存在货币兑换问题③用户的风险大3、Mondex支付系统

Mondex是由Mastercard的分公司Mondex推出的，卡片的尺寸与标准IC卡一样，卡上有一个8位的微电脑用来记录与处理数据。

Mondex卡同时可以存放五种不同的货币。使用这类智能卡时，全部交易都是通过Mondex设备在付方的智能卡与收方的智能卡之间进行，而没有银行或其它第三者的介入。卡间的信息传送采用高效的密码技术，保证货币只能在两张Mondex卡之间传送，且只能贮存在Mondex卡上。2023/2/4电子商务概论243.1智能卡的概念

智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片3.2中国IC卡系列标准与规范

3.3智能卡的优点

1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行2）智能卡具有很好的安全性和保密性

3.4运用智能卡进行网上购物的过程

1）申请智能卡

用户向智能卡发行银行申请智能卡，申请时需要在银行开设账号，提供输入智能卡的个人信息。2）下载电子现金

用户登录到发行智能卡银行的Web站点，按照提示将智能卡插入智能卡读写设备，智能卡会自动告知银行有关用户的账号、密码及其他加密信息。用户通过个人账户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中。3）智能卡支付在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店的账号、支付金额，从而完成支付过程。

3.1电子支票的概念：

电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。由于电子支票为数字化信息，因此处理极为方便，处理的成本也比较低。电子支票通过网络传输，速度极其迅速，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零。电子支票采用公开密钥体系结构（PKI），可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性，从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。主要用于企业与企业之间的大额支付。

三、电子支票支付方式①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号

电子支票的式样

3.2电子支票的支付流程③订单、电子支票④验证请求⑥购货认证、发货⑦请求兑付②授权①开户④验证请求发卡行客户收单行商家⑤验证确认⑤验证确认⑧划拨货款

1、电子钱包的含义及功能：电子钱包实质上是一个安装在用户电脑上的支付软件，功能类似于现实中的钱包。电子钱包的功能：电子支付、管理帐户信息、管理电子证书、处理交易记录、导入导出信息、设置相关选项和更改口令。2、种类：世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，中国银行也推出了中银电子钱包。电子钱包软件通常是免费的。电子钱包安装后，还需要为其装入的证书申请数字证书。电子钱包大大提高了在线购物的效率，消费者选好商品后，只要点击自己的电子钱包，从中选择一张信用卡或其他支付工具就能自动完成付款过程，从而大大加速了购物的过程。四、电子钱包支付方式电子现金的使用

1、必须使用数字签名和数字证书实现对各方的认证

2、使用加密算法对业务进行加密3、使用消息摘要算法以确认业务的完整性4、保证对业务的不可否认性5、处理多方贸易业务的多边支付问题

网上支付系统的功能一、网上银行1、定义：指在网络上开办的银行服务系统。两种形式：1、依赖于因特网发展起来的全新电子银行2、原有商业银行基础上发展起来的网上银行，即银行把业务移植到因特网上，并开设新的网上银行服务第三节网上银行突破了传统的银行业务操作模式突破时间、空间限制降低成本和提高效益网上银行实现了无纸化

及时、准确、快捷、方便、可靠、成本低是网上银行的突出特点。2、网上银行的优势

3、网上银行国内外发展现状

美国作为网上银行的发源地，起步早，发展十分迅速。美国不同渠道的零售银行业务中，网上银行业务交易量的增长速度最快，2006年交易量为118亿美元，在各种渠道的交易量中是最少的，到2008年网上银行业务交易量即超过其它渠道达到最多，到2010年交易量将快速增长到310亿美元，这个增长速度远高于ATM、银行网点、电话银行等渠道业务的增长。

美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务。我国网上银行的建设与发展1997年中国银行建立了自己的网页，成为国内第一家上网的银行。1998年，招商银行率先在国内推出“一网通”网上业务。四大商业银行迅速跟进，加快了电子银行的建设进程。截止到2007年，中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，并开展了实质性网络银行业务，企业与个人客户超过4000万户。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站。目前国内网上银行基本组织形式

一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。二、网上银行的功能银行业务商业服务信息发布

4、网上银行的主要业务：（1）基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发布、最新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户查询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、外汇买卖、住房按揭贷款等）。（2）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和优势设计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务提供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证转账等。（3）附属网上银行业务。指能够提供与银行业务相关的服务。例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银行系统建设服务等。4.6.1网上银行的功能1）企业网上银行的功能（1）企业理财（2）网上结算

企业可以实现内部转账、集团内部理财或对外汇款。

（3）网上交易的电子支付企业可以根据交易合同，实现对商城和供货商的电子支付。2）个人网上银行的功能现以招商银行“一卡通”为例，介绍个人网上银行的功能。（1）账务管理

提供客户账户余额、历史账务信息查询、修改密码、挂失等服务。（2）网上购物支付参见本章银行卡的使用过程。（3）定活互转业务使客户可以在自己所属的各个账户之间进行转账，其特点就是所涉及的账户都是属于同一个客户的。（4）同城转账业务

客户可以通过《功能申请》开通转账功能。

（5）异地汇款向异地银行账户转入资金，包括招商银行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了不同客户之间的资金转移。

（6）网上申请贷款

在申请开通自助贷款功能后，可以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向招行申请质押贷款。

（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以进行撤单，参见图。

图4.6.1网上外汇买卖（8）银行—证券保证金转账客户可以将储蓄存款转往证券公司用于炒股，也可以将资金从证券公司转往银行储蓄账户。（9）网上缴费办理一卡通综合缴费业务。

1、我国与发达国家的支付系统相比差距大在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10％。目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31％。四、我国网上银行存在的问题2、中美金融环境的差异

在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。发卡银行与收单银行之间的资金清算方法是：各收单银行信用卡受理终端与自己的交易处理主机互联，再由商业银行交易处理主机通过3种信用卡的清算网络连接到每种信用卡清算中心的清算主机上。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。首先，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，全国不下数百种。每种银行卡只能在发卡银行开帐户的商店购买商品。网上商店要接受其他银行发行的信用卡，就必须与该银行的交易处理主机直接联接。这就把本应该由商业银行之间解决的资金清算问题，留给商户去做，把简单的技术问题人为地复杂化了。其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，各商业银行的地区分行之间无法进行资金清算，使电子商务支付只能在区域性的单个银行内进行资金清算。基于多种原因，人民银行在几个大城市成立了信用卡网络公司，用来解决同一城市内不同商业银行之间的资金清算问题。这样一来，使异地信用卡的消费变得更加困难，这样的信用卡网络公司使银行清算业务变成了地地道道的地方割据。到目前为止，国内出台的电子商务项目无一例外地具有这种局限性，使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。不要说像Visa信用卡那样全球通用，就连全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中国金融环境与美国的最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的另一个障碍。

3、中美信用消费环境的差异

美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(SocialSecurityNumber)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。中国的信用消费环境中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。我国网上银行内部发展中的问题

一、网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

二、网上支付功能急待突破和完善。针对BtoC的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对BtoB的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而BtoB交易一般占电子商务交易额的90％左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。三、网上交易的安全问题亟待解决。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。

全球最受欢迎网上银行座次排定

ConsumerReports对网上银行进行排名,在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、用户隐私和安全规定以及在线支付成本之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。一、E－Trade（ET）。该公司只提供网上银行业务，但拥有1万台自动柜员机。该公司要求开立帐户的最低额度为1000美元，对帐户余额低于这个标准的，每月将收取10美元的费用。

二、花旗银行（Citibank）。该公司每月收取7.50美元的手续费，最低帐户余额为1500美元。该银行也透过邮局寄送单据。

三、NetBank（NTBK）。没有最低帐户余额要求，也不收取月费。

四、摩根大通（JPMorganChase）。月费9.50美元，最低帐户余额3000美元。

五、BankOne（ONE）。该公司允许用户通过邮局寄送单据。但收取月费6.45美元，最低帐户余额为500美元。

五、网上银行的监管2001年6月，中国人民银行颁布了《网上银行业务管理暂行办法》。该办法包括总则、网上银行业务的市场准入、网上银行业务的风险管理、法律责任和附则共五章三十二条。人民银行对银行机构开办网上银行业务的市场准入，实行“一级监管”的原则。随着商业银行电子银行业务的不断发展，《暂行办法》已不能适应电子银行风险监管的要求。为有效控制电子银行业务风险，尽快完善电子银行业务的监管规章体系，2006年2月银监会制定颁布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但面对网上银行新兴业务的快速发展仍显滞后，大量的法律新问题需要研究。六、案例：招商银行的网上银行1、一网通的含义2、采取的安全技术及措施案例：招商银行的网上银行3、核心业务内容

证书启用

转帐汇款

基本业务

财务分析

理财计划

投资通

信用卡

易贷通补充：电子支付的其他相关技术一、自动柜员机二、POS系统三、SWIFT系统ATMATM出错,排队取钱(英)ATM中国许霆

案

一、安全问题

安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。

从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。（2）建立认证中心（CA）的问题。（3）大力发展电子支付的安全技术。第四节电子支付存在的问题二、跨国交易中的货币兑换问题几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。PSINet公司和WorldPay

公司推出PSIWeb

WorldPay，这是一种国际性电子商务服务，可帮助用户利用各种货币在Internet上购买商品。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。三、法律问题美国1978年制定了《1978年电子资金划拨法。这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。1989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了“统一商业法规”第4A编，详细规定了电子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。随着近年来Internet的普及，人们已开始试行跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的法律法规都是不合适的。我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，相关法律法规不健全，监管意识和手段落后：目前中国人民银行对网上业务的监管主要是市场准入监管，尚未系统全面地开展现场检查和非现场监测。我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，尽管近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但面对网上银行新兴业务的快速发展仍显滞后，大量的法律新问题需要研究。四、支付方式的统一问题在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。1997年，欧洲委员会发表了一份题为《欧洲电子商务设想》的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。本章小结本章简明扼要地介绍了电子支付的四个特征，支付系统组成功能和它的分类和特点，支付系统的发展过程。随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。本章中主要介绍智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。第四章：思考题：网上支付的概念是什么？网上支付方式与传统支付方式相比有什么优越性？电子现金网上支付系统的主要特点？并简述其业务流程。什么是网上银行？它和传统银行的主要区别？请到当地的银行申请数字证书，并结合数字证书进行一次网上支付。第三方支付

一、

第三方支付简介

第三方支付是典型的应用支付层架构,在此模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。真正的实体资金需通过实际的支付层来完成。第三方支付平台1.免费第三方支付平台:

支付宝、财付通、贝宝

2.收费第三方支付平台:

网银在线、快钱、环迅IPS、首信易、云网、YEEPAY

3.政府的:

银联支付

二、使用流程---注册二、使用流程二、使用流程-充值二、使用流程---搜索二、使用流程-拍商品二、使用流程-提交订单二、使用流程---付款二、使用流程---付款二、使用流程二、使用流程-交易记录二、使用流程-申请退款二、使用流程-申请退款二、使用流程-申请退款二、使用流程-申请退款二、使用流程二、使用流程-交易明细二、使用流程二、使用流程-提现第三方支付流程(1)付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。(充值)(2)付款人购买商品(或服务)(拍商品)

。(3)付款人提交定单

。(4)付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管(付款)

。

(5)第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。(6)收款人完成发货许诺(或完成服务)(发货)

。(7)A、付款人收到货，确认可以付款(收货)

；

B、付款人收到货，但没有及时确认（自动确认）

C、付款人未收到货或货物有问题，申请退款(申请退款)

。(8)第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。(9)收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。

(10)双方互评(评价)。三、第三方支付的优缺点第三方支付模式有如下优点：

(1)比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。

(2)支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。

(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。

(4)第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方支付模式同时也存在以下缺点：

(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。

(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。

(3)第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。

(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。四、中国第三方电子支付发展现状SWIFT简介（p191）

SWIFT是“环球同业银行金融电讯协会”（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）的英文缩写，它是一个国际银行间非盈利的国际合作组织，总部设在比利时的布鲁塞尔。该组织成立于1973年5月，1977年SWIFT在全世界拥有会员国150多个，会员银行5000多家，其全球计算机数据通讯