第四章财产保险

第四章财产保险第一节财产保险概述第二节财产损失保险第三节责任保险第四节信用保证保险第一节财产保险概述一、财产保险的概念与特征（一）概念●是以各种有形财产及其相关利益、责任、信用为保险标的，在保险期内由于保险事故的发生导致财产发生损失时，由保险人进行补偿的一种保险。●财险标的:

△有形的物质财产:具备着各种实体的财产物资

△无形的非物质财产:指责任、信用等各种没有实体但与投保人或被保险人有利益关系的财产。●分类：△广义财产保险：与人身保险相对，是以各种有形财产、无形财产及其有关的经济利益为保险标的的保险，包括财产损失险、责任保险、信用保证保险等；△狭义财产保险：是指以各种有形的物质财产及其相关利益为保险标的的保险，仅包括财产损失险。

1．财产保险合同性质的特殊性●保险标的→可估价性●保险金额的确定具有客观依据→根据保险价值来确定。●保险金的赔偿→补偿性。

2．财产保险承保风险的特殊性●承保的风险较为集中。包括各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为等。●财险承保一些高额保险和巨灾风险，这些风险一旦发生，会导致保险人的赔偿额剧增。因此需要再保险技术。（二）财产保险的特征

3．财产保险保险期限的特殊性●财险的保险期限一般为一年或一年以内。●财险的责任准备金不能进行中长期投资；●大多数财产保险只有保障性，保险单没有现金价值。

4．财产保险可保利益的特殊性●财产保险可保利益有量的规定。●可保利益有时效性规定。二、财产保险的业务分类

●国际:根据保险业务的性质和经营规则，将整个保险业务分为寿险和非寿险。寿险是以人的生命为保险标的的保险。非寿险是指除寿险以外的一切保险业务的总称，包括我国广义的财产保险、意外伤害保险和健康保险，其涵盖的范围更加广泛。●我国:《保险法》第95条：财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。财产损失险--狭义财产保险货物运输保险企业财产保险家庭财产保险运输工具保险

农业保险特殊风险保险工程保险（一）财产损失保险标的：各种有形的物质财产责任保险产品责任险公众责任险职业责任险雇主责任险

（二）责任保险标的：民事损害赔偿责任（三）信用保证保险信用保证保险信用保险保证保险标的：被保险人的信用一、企业财产保险（一）概念及构成1．概念是以存放在固定地点且处于静止状态的财产及相关利益为保险标的，当保险标的由于自然灾害和意外事故造成直接损失时，由保险人承担经济赔偿责任的一种财产损失险。第二节财产损失保险附加险水暖管爆裂险利润损失险机器设备损坏险盗抢险露堆财产险矿下财产险橱窗玻璃意外险

企业财产保险主险

基本险综合险一切险2．企业财产保险构成1．可保财产●从可保利益的角度：可保财产是法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。●从财产形态上看，可保财产包括固定资产、流动资产账外或已摊销的财产等。（二）企业财产保险的保险标的2．特约可保财产●是指必须经保险当事人双方特别约定并在保险合同中载明才能成为保险标的的财产。●包括两种：△不提高费率的特约可保财产。△是增加费率的特约财产。3．不保财产●不属于一般性的生产资料或商品的财产；●缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产；●承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律法规相抵触的财产；●由于种种原因，暂时不能承保的财产；●必然会发生危险的财产；●应投保其他险种的财产。1．企业财产保险的保险责任（1）基本险的保险责任火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。（2）综合险的保险责任（三）企业财产保险的责任范围气象灾害与风有关：3个。台风、暴风、龙卷风与水有关：5个。洪水、暴雨、雪灾、雹灾、冰凌地质灾害：4个。泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。●被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；●发生保险事故时，为抢救保险标的或为防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失；●保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的施救费用。（3）基本险和综合险均可承担的保险责任小知识：三停损失的成立必须同时具备三个条件：●是被保险人拥有的并自己使用的三自设备。●仅限于因保险事故造成的三停损失。●仅限于被保险人的机器设备、在制品和在库品等保险标的的损坏或报废负赔偿责任。如印染厂因发生保险事故导致停电，使生产线上运转的高热烧筒停转，烧筒上布匹被烧焦；又如药厂因同样情况停电，使冷藏库内药品变质。（1）基本险的除外责任战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱；被保险人及其代表的故意行为和纵容所致；核反应、核子辐射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；凹陷标的的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。2．企业财产保险的除外责任（2）综合险的除外责任除特别列明地震所造成的一切损失和堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风暴雨所造成的损失作为除外责任外，其余与基本险相同。课堂讨论：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2009年1月1日至12月31日。若：●该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？●5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？●12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？●企财险的保险期限通常为一年。也有少于一年的短期保险期限，其中半年期的保险期限比较常用。●保险期限从约定起保的当天零时起，到保险期满日的24时止。（四）保险期限1．固定资产保险金额的确定●按照固定资产的账面原值确定保险金额。△账面原值是指在建造或购置固定资产时所支出的货币总额。△适用于：固定资产登记入账时间较短、固定资产的市场价值变化不大的情况。●按照固定资产的账面原值加成数确定。△保险金额=账面原值×（1+成数）△适用于：固定资产的市场价值变化较大的企业，可抵御通货膨胀对固定资产的实际价值造成的贬值影响。（五）保险金额●按照固定资产重置价值确定。△保险金额=重置价值△重置价值：指重新建造或购置某些财产所需支付的全部费用。●按其他方式确定。△是被保险人依据公估或评价后的市价确定固定资产的保险金额。2．流动资产保险金额的确定●由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额△最近12个月任意月份的账面余额，是指从投保月份往前倒推12个月的其中任意一个月流动资产账面余额。●由被保险人自行确定。3．账外财产和代保管财产保险金额的确定●由被保险人自行估价●按重置价值确定。●保险价值→出险时的重置价值。1．固定资产的赔款计算●全部损失。△保险金额≥保险价值→赔款以不超过保险价值为限；△保险金额＜保险价值→赔款不超过保险金额。（六）企业财产保险赔款的计算●部分损失。△保险金额≥保险价值→赔款=实际损失；△保险金额＜保险价值→赔款按下列公式计算：赔款=（保险金额/出险时重置价值）×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用

●全部损失△保险金额≥出险时账面余额→赔款不超过出险时账面余额；△保险金额＜出险时账面余额时→赔款不得超过保险金额。●部分损失△保险金额≥出险时账面余额时→赔款=实际损失；△保险金额＜出险时账面余额时→赔款按下列公式计算：赔款=（保险金额/出险时账面余额）×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用2．流动资产的赔款计算●全部损失。△保险金额≥出险时重置价值或账面余额→赔款不超过出险时重置价值或账面余额；△保险金额＜出险时重置价值或账面余额→赔款不得超过保险金额。●部分损失。△保险金额≥出险时重置价值或账面余额→赔款=实际损失；△受损财产的保险金额＜出险时重置价值或账面余额时→赔款按下列公式计算：赔款=（保险金额/出险时重置价值或账面余额）×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用3．账外资产和代保管财产的赔款计算（1）施救、抢救、保护费用的赔偿●与保险财产的赔偿分开，分别按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。●若受损财产按比例赔偿，施救费用也应按相同的比例计算赔偿。●施救费用的赔偿应区分用于保险财产的施救费用。当不能区分时，应根据保险财产价值占全部施救财产价值的比例计算施救费用。计算公式为：保险财产施救费用=施救费用×（施救保险财产/全部被施救财产）（2）代位追偿。4．其他事项（3）保险财产遭受部分损失赔偿后，保险人应在保单中注明有效保额。保险人对该有效保险金额继续负责至保险期满为止。（4）重复保险的赔偿方式→比例责任制。（5）受损财产的残值处理。残值是指财产遭受损失以后尚有可以利用的经济价值。标的残值应协议作价给被保险人，并在赔款中扣除。例题4-1：某企业投保财产保险，保险金额为800000元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约10000元，事后保险人对保险财产的估价是1000000元，倘若受损标的还有残值500元，被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了300元的施救费，请计算保险公司的赔款。分析：该企业投保的保险金额小于出险时重置价值，为不足额保险。损失为部分损失，其赔款的计算应该按比例赔偿方式计算。对标的损失应赔：10000×（800000／1000000）=8000（元）应扣残值为：500×（800000／1000000）=400（元）应赔施救费用为：300×(800000／1000000）=240（元）。所以保险人实际支付的赔偿金共计为：8000-400+240=7840元。（一）概念和种类

●概念→是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，当保险标的遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失时由保险人进行补偿的保险。凡我国城乡个人自有财产、代他人保管的财产或与他人共有的财产均可投保该项保险。

二、家庭财产保险2．种类

●按财产损失的原因→灾害损失保险和盗抢险；

●按险种是否独立→基本险和附加险；

●按保险标的的不同→室内财产保险和房屋保险；

●按保险费的支付方式→普通家庭财产保险、储蓄式家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。下面以普通家庭财产保险为例介绍家庭财产保险的相关内容。1.可保财产●是投保人可直接向保险人投保的财产。凡属城乡居民拥有、并存放在固定地点的下列各类财产均可向保险人投保。●包括：房屋及其附属物；衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。（二）家庭财产保险的标的范围2.特保财产●是投保人必须向保险人特别约定才能投保的财产。●特征：

△财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产→承保有难度，须与被保险人特别约定才能予以承保。

△不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。3.不保财产●是保险人不予以承保的财产。●特征

△损失后无法确定具体价值的财产；如货币、票证、电脑资料；△日常生活必须消费的日用消费品；如食品、烟酒、药品；△法律不容个人收藏、保管或拥有的财产；如枪支、弹药；△处于危险状态下的财产。如危房等；△其他不属于家财险承保范围的财产；如枪支、弹药、毒品；1．基本责任火灾、雷击、爆炸、空中运行物的坠落、雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流；外来的建筑物和其他固定物体的倒塌；暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失；因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取必要的措施而造成保险财产的损失和支付的合理费用等。2．附加责任→特约盗抢责任。（三）家庭财产保险的保险责任范围3．除外责任●战争、军事行为或暴力行为；●核子辐射和污染；●电机、电器、电气设备因使用过渡、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；●被保险人以及家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为或违法行为；●地震造成的一切损失；●其他不属于家庭财产保单列名的保险责任范围内的损失和费用；

●期限主要是一年。以约定起保日期的零时起至期满日期的24时止，到期可以续保，另行办理投保手续。

●也有长于一年的保险业务，如家庭财产两全保险业务，保险责任期限的长短可以由保险人与被保险人协商。（四）家庭财产保险的保险期限1.房屋及室内附属设备、室内装潢：●保险金额→购置价或市场价。●保险价值→出险时的重置价值。2.室内财产●保险金额→投保人根据标的实际价值自行确定。具体确定保额有两种方式：△单一总保险金额制△分项总保险金额制（五）保险金额和保险价值1．房屋及室内附属设备、室内装潢●赔偿方式→比例赔偿方式●全部损失。保险金额≥保险价值→赔额=保险价值保险金额＜保险价值→赔额=保险金额●部分损失。保险金额≥保险价值→赔额=实际损失保险金额＜保险价值→比例赔偿方式（六）家庭财产保险赔款的计算2．室内财产→第一危险赔偿方式。课堂讨论：张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？（一）机动车辆保险的概念和基本险别1．概念●是运输工具保险的一种，是以各种机动车辆以及机动车辆对第三者的责任为保险标的的保险。由汽车保险发展而来，是财产保险主要的业务来源。●机动车辆：指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。三、机动车辆保险（1）保险标的流动性强，风险大，行路不固定，常常异地出险。（2）业务量大，投保率高，符合风险分散的原则。（3）保险赔偿有特殊规定。△车损险：在保险期内发生一次或多次分损，若赔款金额+免赔额＜保险金额，则保险责任有效；若一次赔偿金额+免赔额=保险金额，则保险责任终止；△三责险：责任事故赔偿后，无论每次事故赔偿是否达到赔偿限额，保险责任继续有效，直至保险期满。2．机动车辆保险的特点小知识：免赔额，是保险人免于赔偿的数额。①绝对免赔额：当损失额超出约定金额时，保险人赔偿超过的部分；当损失额低于约定金额时，保险人不负责赔偿。

②相对免赔额：损失额低于约定金额，保险人不赔偿；损失高于约定金额，保险人赔偿全部损失。例如：合同中规定免赔额为200元，则损失在200元以下的，无论是绝对免赔额还是相对免赔额，保险人都不赔偿；若损失500元，绝对免赔额赔偿300元，相对免赔额则赔偿500元。（4）赔偿采用绝对免赔的方式●全部责任→免赔20%，●主要责任→免赔15%，●同等责任→免赔10%，●次要责任→免赔5%，●单方肇事事故→免赔20%（5）采用无赔款优待●是指保险车辆在上一年度保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保费优待。●条件：△保险期内无赔款△需要续保△保险期限必须满一年（6）代位追偿和委付原则适用于机动车辆保险业务。机车险的险别：包括商业险和交强险两大类。商业险又包括基本险和附加险。3．机动车辆保险的基本险别基本险车辆损失险第三者责任保险附加险三责险附加险共同附加险无过失责任险车主责任险不计免赔特约险全车盗抢险车辆停驶损失险玻璃单独破碎险车损险附加险自然损失险新增设备损失险1．概念简称交强险，我国《机动车交通事故责任强制保险条例》：交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。（三）机动车交通事故责任强制保险2．交强险合同的当事人和关系人●投保人：是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。●被保险人：是指投保人及其允许的合法驾驶人。●受害人：是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。3．交强险的责任限额机动车交通事故责任强制保险责任限额

被保险车辆的责任情况死亡伤残赔偿限额医疗费用赔偿限额财产损失赔偿限额合计2008版（新）有责任110000100002000122000无责任110001000100121002007版（旧）有责任500008000200060000无责任10000160040012000保险责任：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。4．保险责任和责任免除责任免除：受害人故意造成的交通事故的损失；被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。5．保险期限→一年6．交强险与三责险的区别（1）赔偿原则不同●三责险→过错责任原则；●交强险→无过错责任原则。（2）保障范围不同。●三责险→保障范围小；●交强险→保障范围大。（3）保费厘定不同。●三责险→以盈利为目的，保费厘定可以盈利。●交强险→不以盈利为目的，各保险公司从事交强险业务将实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不参与公司的利益分配。（4）责任限额不同。●三责险的责任限额→约定的；●交强险的责任限额→固定的。（5）承保方式不同。●三责险→自愿购买●而交强险→强制购买。1．概念简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，以及所发生的施救等费用，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。2．保险责任●碰撞责任→是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击造成本车的损失。是车辆损失险的主要保险责任。●非碰撞责任→是指除碰撞以外的自然灾害和意外事故造成的被保险车辆的损失。●合理的施救、保护费用。（四）车辆损失险●下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：地震、战争、军事冲突、竞赛测试、故意行为、违法活动、饮酒吸毒、肇事逃逸、无证驾驶等。●下列损失和费用，保险人不负责赔偿：自然损耗、朽蚀、腐蚀、故障、车轮单独损坏、玻璃单独破碎、人工直接供油、高温烘烤、自燃以及不明原因引起的火灾、受本车所载货物撞击、摩托车翻倒、受损后未修而继续使用，排气管被水淹后启动发动机、间接损失、精神损害、污染赔偿、全车被盗抢及期间附属设备的丢失与第三者责任等。3．车辆损失险的除外责任（1）保险价值→投保时的新车购置价。（2）保险金额的确定：①按投保时被保险车辆的新车购置价确定。

●新车购置价是指保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格，以发票金额为据。4．车辆损失险的保险价值和保险金额的确定

②按投保时保险车辆的实际价值确定。

●实际价值：指新车购置价减去折旧金额后的价格。

●折旧额=投保时新车购置价×被保险车辆已使用月数×0.6%③由保险人与被保险人协商确定。车损险保费=基础保费+（保险金额×保险费率）5．保险费计算车损保险交强险对车辆损事故责任=-残值-××（1-免赔率）-绝对免赔额赔款金额失险赔款金额比例6．赔偿的处理（1）全部损失●保险金额≤出险时的新车购置价，按保额计算。●保险金额＞出险时车辆的实际价值，以出险当时的实际价值计算赔偿，即车损实际交强险对车辆损事故责任=-残值-××（1-免赔率）-绝对免赔额赔款价值失险赔款金额比例（2）部分损失●以新车购置价确定保险金额→按实际修复费用赔偿。每次以不超过保险金额或出险时的实际价值为限。计算公式：车损实际修交强险对车辆损事故责任=-残值-××（1-免赔率）-绝对免赔额赔款理费用失险赔款金额比例●保险金额＜新车购置价，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修复费用，但每次以不超过保险金额为限。计算公式：车损实际修交强险对车辆损事故责任保险投保时被保险机动=-残值-××赔款复费用失险赔款金额比例金额车的新车购置价

×（1-免赔率）-绝对免赔额1．概念是以各类符合国家交通管理部门行驶要求的车辆在运行过程中发生的民事损害赔偿责任为保险标的，在机动车辆发生交通事故造成第三者的人身伤害或财产损失时，由保险公司按照保险合同的规定承担经济赔偿责任的保险业务。

第三者是指保险合同当事人以外的人。（五）第三者责任保险2．第三者责任保险的保险责任

被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通安全法》和保险合同的规定给予赔偿。（1）下列人员的伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿：●被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；●被保险人允许的驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；●本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。（2）下列原因造成的第三者的损害，保险人不予赔偿：

●地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用、竞赛、测试、修理、养护期间；利用机动车从事违法活动，驾驶人饮酒、吸食或注射毒品等。3．第三者责任保险的除外责任（3）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险车辆发生意外事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；精神损害赔偿；因污染（含放射性污染）造成的损失；被保险车被盗抢、抢劫、抢夺期间造成的第三者人身伤亡或财产损失。被保险人或驾驶人员故意行为造成的损失。仲裁或诉讼费用以及其他相关费用。第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。（4）应由交强险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。由投保人和保险人在投保时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上1000万元以内的档次协商而定。5．第三者责任保险的保险期间一般为一年，以保单载明的起讫时间为准。4．第三者责任保险的赔偿限额●赔款计算公式：赔款=（损失金额－交强险各分项赔款金额之和）（≤赔偿限额）×事故责任比例×（1－免赔率）●第三者责任险为连续责任。●保险人对第三者人身伤亡或财产损失负责赔偿的费用包括：死者丧葬费、抚恤费、伤残者医疗费、护理费和生活补助、遭损毁的车辆和财产损失，死伤残者家属或代理人在处理事故期间的误工费和交通住宿费等。6．第三者责任保险的赔偿处理●概念：简称“货运险”，是以运输过程中的货物为保险标的，当运输中的货物因自然灾害或意外事故而遭受损失时给予经济补偿的一种财产保险。●分类：△按运输方式→直运货运险、联运货运险、集装箱运输保险。△按运输工具→水上货运险、陆上货运险、航空货运险、特种运输保险。△按适用范围→国内货运险、海上货运险、邮包保险。下面介绍海上货物运输保险的主要内容。四、货物运输保险1．基本险的保险责任。（1）平安险●被保险货物在运输途中由于自然灾害造成的全损或推定全损。●由于运输工具遭到意外事故所造成的货物全部或部分损失。●在运输工具已经发生意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受自然灾害所造成的部分损失。●在装卸或转船时由于一件或数件甚至整批货物落海所造成的全部或部分损失。（一）海上货物运输保险的保险责任●被保险人对遭受承保责任内的危险货物采取抢救、防止或减少货损的措施所支付的合理费用，但以不超过该批被毁货物的保险金额为限。●运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货引起的损失，以及在中途港或避难港由于卸货、存仓和运送货物所产生的特殊费用。●共同海损的牺牲、分摊和救助费用。●运输契约中如订有“船舶互撞责任”条款，则根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。（2）水渍险的保险责任水渍险=平安险+由于自然灾害造成的部分损失。（3）一切险的保险责任一切险=平安险+水渍险+一般外来原因所造成的全部损失或部分损失。注意：一切险并非对运输途中的一切风险都负责！2．附加险的保险责任●一般附加险：承保11种风险，即偷窃提货不着险、淡水雨淋险、渗漏险、短量险、钩损险、混杂沾污险、碰损破碎险、锈损险、串味险、受潮受热险、包装破裂险。一般附加险不能单独投保，但若投保了一切险，就不必加保一般附加险。●特别附加险：主要有6种：交货不到险，进口关税险，舱面险，拒收险，黄曲霉素险，出口货物到香港或澳门存仓火险责任扩展条款。●特殊附加险：特殊附加险主要承保由于特殊外来风险对标的造成的损失，主要有战争险、罢工险等。特殊外来风险是指由于军事、政治和社会原因所致损失的风险。●被保险人的故意行为或过失造成的损失。

●由于发货人的包装不善等责任所引起的损失。●被保险货物在保险责任开始之前就已存在品质不良或数量短缺所形成的损失。●被保险货物的自然损耗、品质特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失和费用。●战争险、罢工险等特殊附加险条款所规定的责任范围和除外责任。（二）海上货物运输保险的除外责任1．海上货运险的保险期限采用“仓之仓（W/W）条款”。2．仓至仓条款：指保险人的承保责任从被保险货物运离保险单所载明的起运地发货人仓库开始，直到该项货物被运抵保险单所载明的目的地收货人仓库为止。●当货物从目的港卸离海轮时起算满60天，不论货物是否进入收货人仓库，保险责任均告终止。●如上述保险期限内被保险货物需要转交到非保险单所载明的目的地时，保险责任则以该项货物开始转交时终止。（三）海上货物运输保险的保险期限●被保险货物在运至保险单所载明的目的港或目的地以后，在某一仓库发生分组、分派的情况，则该仓库就作为被保险人的最后仓库，保险责任也从货物运抵该仓库时终止。●被保险人可以要求扩展期限。●当发生非正常运输情况，如运输迟延、绕道、被迫卸货、航程变更等，被保险人及时通知保险人，加交保险费，可按扩展条款办理。课堂讨论：2002年5月，某公司以CFR上海从国外进口一批汽车零件，并据卖方提供的装船通知及时向中国人民保险公司投保了水渍险，后来由于国内用户发生变更，我方通知承运人货改卸黄埔港。在货物由黄埔港装火车运往南京途中遇到山洪，致使部分货物受损，我进口公司据此向保险公司索赔，但遭拒绝。保险公司拒赔有无道理？如果海轮正常于6月1日抵达上海港并开始卸货，6月3日全部卸在码头货棚中而未运往收货人的仓库。问保险公司的保险责任至哪一天终止?1．保险金额保险金额=CIF×（1+加成率）其中，（1+加成率）被称为投保加成。例题4-2：CIF价$1000，加2成投保，则保险金额=$1000×(1+20%）=$12OO例题4-3：某出口商品的CIF价格为$500，加1成投保，则保险金额=$500×（1+10%）=$5502．保险费保险费=保险金额×保险费率=CIF×（1+加成率）×保险费率。（四）海上货物运输保险的保险金额和保险费1．全损的计算●货运险是定值保险合同，全损的赔偿以保险金额为准。2．部分损失的赔偿（1）数量（重量）短少的部分损失的赔偿赔款=保险金额×损失货物的件数（重量）/承保货物的总件数（重量）例题4-4：某批散装粮食20000吨，投保一切险，保险金额5万元，到达目的地卸货时重量为19900吨，则保险公司赔款应为：50000×（20000-19900）/20000=2500元。（五）海上货物运输保险赔款的计算（2）质量损失的赔偿赔款=保险金额×（货物完好价值-受损后残值）/货物完好价值其中，（货物完好价值-受损后残值）/货物完好价值被称为贬值率。或赔款=保险金额×按发票计算的损失额/发票金额例题4-5：一批货物投保水渍险，保险金额$80000，运输途中受潮部分损失，目的地完好货物市价$100000，受损后只能按八折出售，则保险公司赔款应为：80000×（100000-100000×80%）/100000=$16000。3．有免赔率的赔款计算免赔量=破漏的重量×免赔率=已损货物的件数×每件货物原装重量×免赔率赔偿重量=损失重量-免赔重量赔偿额=保险金额×扣除免赔量以后的实际短少量/承保货物的总重量=保险金额×（损失重量-免赔重量）/承保货物的总重量=保险金额×赔偿重量/承保货物的总重量例题4-6：某外贸公司出口一批乌纱500袋，净重50公斤/袋，保险金额40000英镑，运输中短量156公斤，免赔率0.5%，20袋短漏（破损），则：免赔量=20×50×0.5%=5公斤赔偿量=156-5=151公斤赔偿额=40000×151/（500×50）=241.6英镑（一）工程保险的概念●是承保建筑、安装工程在建筑、安装过程中及工程结束后一定时期内遭受自然灾害或意外事故的损失给予补偿的保险。●包括：建筑工程保险和安装工程保险。安装工程保险的适用范围、内容与建筑工程保险基本相同，两者是承包工程项目相辅相成的一对险种，因此，本书仅介绍建筑工程保险的内容。五、工程保险1．建筑工程保险的概念

●是指承保以土木建筑为主体的工程项目在整个建筑期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失，以及依法应承担的第三者责任的保险。

●土木建筑：是建筑工程的统称，因为我国古代建筑物以土烧制砖瓦墙，以木做屋架、门窗，沿袭至今，所以建筑工程又称为土木工程。（二）建筑工程保险（1）被保险人：与工程有可保利益关系的人。●工程所有人→建筑工程的所有者；●工程承包人→包括主承包人和分承包人；●技术顾问→由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问，代表工程所有人监督工程合同执行的单位或个人；●其他关系方→如贷款银行或债权人等。（2）投保人：应由以上被保险人选出一方作为投保人，负责办理投保手续，代表自己和其他被保险人缴纳保险费，且将其他被保险人的利益包括在内，并在保单上清楚地列名。2．建工险的被保险人及投保人●建筑工程→保险金额为工程完工时的总造价。包括设计费、材料设备费、施工费、运杂费、保险费、税款及其他费用。●安装工程项目→保险金额按重置价投保。●施工机具设备→按重置价单独投保。●场地清理费用→对大工程而言，该项保险金额一般不超过合同价格的5％，对小工程而言，保险金额不超过合同价格的10％。。●第三者责任→由被保险人根据其承担损失能力的大小、意愿及支付保费的多少来决定，一般应在保单中列明保险人对同一原因发生一次或多次事故引起的财产损失和人身伤亡的赔偿限额。3．建工险的保险标的和保险金额（1）物质损失部分的责任范围●自然灾害造成的物质损坏或灭失●意外事故造成的物质损坏或灭失●盗抢、工人和技术人员违反操作规程或破坏行为、原材料或工艺不善引起的其他财产损失（2）第三者责任险的责任范围●因保险事故造成第三者的人身伤亡或财产损失●诉讼及费用，但不包括罚款。●最高赔偿不得高于保单明细表中规定的每次事故的赔偿限额或保单有效期内累计赔偿限额。4．建工险的保险责任（1）保险责任的开始●投保工程破土动工日●自承包项目所用材料卸至工地（2）保险责任的终止●保单规定的终止期●工程建筑完毕移交●工程所有人开始使用●机器设备试车5．建筑工程保险的保险期限以先发生者为准以先发生者为准（3）延长保险期限

●保险期限终止后，若投保工程不能如期完成，被保险人可在原保险期结束前向保险人提出书面申请，请示延长保险期限，保险人加批保单对原约定的保险期限予以延展后，方可有效。

（4）保证期●是指根据工程合同规定，承包商对于所承建的工程项目在工程验收并交付使用之后的一定时期内，如果建筑物或被安装的机器设备存在建筑或安装的质量问题，甚至造成损失的，承包商对于这些质量问题和损失应承担修复或赔偿责任。是工程保险所特有的一种特殊保险责任期间。●工程完工验收合格后，才进入保证期。如果工程不能按计划完工，被保险人可申请延长工期。建筑期延长后，保证期随之顺延。●保证期不包含在工程期内，投保与否由投保人自己决定。6．建筑工程保险的赔偿处理（1）物质损失的赔偿金额●部分损失。按将保险财产修复至其受损前状态所需的费用扣除残值和免赔额后的金额为准。●全部损失。以被保财产损失前的实际价值扣除残值和免赔额后的金额为准。最高不超过受损财产的保险金额。若受损被保财产的保险金额小于保险价值，则：实际赔偿=赔偿金额×某项目现行保险金额/某项目保险价值。（2）第三者责任的赔偿→最高赔偿不得高于保单明细表中规定的每次事故的赔偿限额或保单有效期内累计赔偿限额。（3）代位追偿。（一）农业保险的概念●是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供补偿的一种保险。（二）农业保险的特点●农业保险面广量大。●季节性强→农业保险在展业过程中应遵守农时，把握农业生产的自然规律。

六、农业保险●风险结构具有特殊性→面临各种气象灾害和生物灾害●高风险和高赔付率→从1982到2004年，我国农业保险的平均综合赔付率超过120％。●需政府支持→包括财政税收，贷款政策等方面的支持。●与地方政府签订协议，由商业保险公司代办农业保险。●设立专业农业保险公司。●设立由地方财政做后盾的政策性农业保险公司。●引进农业保险方面有专长的外资保险公司。（三）我国农业保险的经营模式1．种植业保险（1）农作物保险●以各种农作物为保险标的，承保农作物在生长期和收获期遭受保险责任范围内的经济损失的一种保险，●包括：生长期农作物保险和收获期农作物保险。后者是前者的后续保险。（2）林木保险●是承保林木生长期间因自然灾害事故所致风险损失的保险。林木保险以森林保险为主要内容，也可承保各种果树。（四）农业保险的分类2．养殖业保险（1）畜禽养殖保险●是以有生命的畜禽类为承保对象的养殖保险。标的主要有商品性质的牛、马、猪、羊等家畜和鸡、鸭、鹅等家禽。（2）水产养殖保险●是指对利用淡水或海水水域进行人工养殖的虾、贝、藻、鱼、蟹、蚌等，在遭受自然灾害或意外事故造成经济损失的情况下，提供经济补偿的一种保险保障方式。（一）巨灾保险的概念●巨灾保险是指承保巨灾风险的保险。巨灾风险是指由于自然灾害、重大事故或人为破坏等因素可能造成某一地区巨大财产损失和严重人身伤亡的风险。分为自然巨灾风险和人为巨灾风险。●巨灾保险是以巨灾事故为保险事故，由保险人赔偿被保险人由于保险合同规定的巨灾事故的发生而遭受的物质财产损失及人身伤亡损失。如航天保险、核电站保险、海洋石油开发保险等。七、巨灾保险●巨灾保险综合性强●巨灾保险事故周期长，损失大●需要再保险技术●需要充足的资金积累（二）巨灾保险的特点一、责任保险的概述（一）责任保险的概念●责任保险是一种以被保险人对第三者依法承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险。（二）责任保险的特征1．责任保险的产生基础是法制的健全与完善

●责任保险产生基础→法制的健全与完善。

●其他财险产生基础→自然灾害和意外事故。第三节责任保险2．责任保险补偿对象的替代性与保障性●责任保险直接补偿对象→被保险人（致害人），间接补偿对象→受害人，保险金最终归受害人所有。●一般财险→被保险人3．只有赔偿限额的规定●责任保险标的→民事损害赔偿责任，是一种无形物，以赔偿限额作为最高限度来赔偿。●一般财产保险的标→有形物质财产，可用货币来衡量其价值，保险金额是保险人赔偿的最高限额。4．承保方式特殊●责任保险的承保方式→以单独的责任保险方式签发专门的保险单承保；将责任保险作为各种损失赔偿保险的组成部分或将其作为附加险来承保，不签发专门的责任保险单。5．赔偿处理的特殊决定方式●责任保险→保险人拥有处理责任事故的参与权。●一般财产保险→保险人赔偿金额是由保险价值、保险金额、损失金额等因素确定。（一）公众责任保险1．公众责任保险的概念●又称普通责任保险或综合责任保险，以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。●公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。●公众责任的法律依据：各国的民法及各种有关的单行法规制度。二、责任保险的种类2．公众责任保险的适用范围●承保：被保险人在保险期内、在保险地点进行生产经营或其他各项活动中，由于意外事故而造成第三者人身伤害或财产损失，依法应由被保险人所承担的各种经济赔偿责任。●工厂、办公楼、住宅、商店、旅馆、医院、影院以及展览馆等各种公共场所均可投保公众责任保险。●保险责任：被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。●除外责任：（1）被保险人故意行为引起的损害事故；（2）战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；（3）人力不可抗拒的原因引起的损害事故；（4）核事故引起的损害事故；（5）有缺陷的卫生装置及除一般食物中毒以外的任何中毒；（6）由于震动、移动或减弱支撑引起的任何土地、财产或房屋的损坏责任；（7）被保险人的雇员或正在为被保险人服务的任何人所受到的伤害或其财产损失，他们通常在其他保险单下获得保险；（8）各种运输工具的第三者或公众责任事故，由专门的第三者责任保险或其他责任保险险种承保；（9）公众责任保险单上列明的其他除外责任等。对于有些除外责任，经过保险双方的约定，可以作为特别条款予以承保。3．公众责任保险的责任范围案例：某餐饮企业向保险公司投保了公众责任险，约定在本保险期限内，被保险人在本保险单明细表列明的范围内，因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按合同条款的规定负责赔偿。保险期限内的某日，一顾客在该餐饮企业就餐期间，在洗手间内，因地面刚刚清洁过，顾客不慎滑倒摔伤，产生医疗费用若干。顾客向餐饮企业提出了1万元的赔偿请求，餐饮企业给予了赔偿。后餐饮企业向保险人提出索赔。保险公司应如何处理？4．公众责任保险的赔偿限额●规定每次事故赔偿限额，但不规定累计限额。●规定每次事故赔偿限额，并规定保险期限内的累计限额。5．公众责任保险费率的厘定和保险费的计算●保险费率：视每一被保险人的风险情况逐笔议订费率。

●保险费的计算方式：△以赔偿限额（累计或每次事故赔偿限额）为计算依据，计算公式：保险人应收保险费＝累计赔偿限额×适用费率；△对某些业务按场所面积大小计算保险费，计算公式：保险人应收保险费＝保险场所占用面积（平方米）×每平方米保险费。6．公众责任保险的赔偿1．产品责任保险的概念是指以产品的制造商和销售商因生产和销售的产品造成产品使用者人身伤害或财产损失而应当承担的损害赔偿责任为标的的责任保险。目的：保护产品的制造商或销售商免受因其产品的使用而造成他人人身或财产损害而承担赔偿责任的损失。（二）产品责任保险

2．产品责任保险的投保人和被保险人制造商、销售商、修理商等一切可能对产品事故造成损害负有赔偿责任的人，都具有可保利益，都可以投保产品责任保险。根据情况的需要，可由他们中间的任何一个人投保，也可以由他们中间的几个人或全体联名投保。●保险责任，是承保的被保险产品对消费者造成的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等。●除外责任：△根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任；△根据劳工法律制度或雇佣合同等应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任；△被保险人所有、照管或控制的财产的损失；△产品仍在制造或销售场所，其所有权仍未转移至用户或消费者手中时的责任事故；△被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成的损害事故：△被保险产品本身的损失；△不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故等。3．产品责任保险的责任范围●费率厘定考虑的因素：△产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小；△产品数量和产品的价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；△承保的区域范围，如出口产品的责任事故风险就较国内销售的产品的责任事故风险要大；△产品制造者的技术水平和质量管理情况；△赔偿限额的高低。●产品责任险保险费：实行预收保费制。计算公式为：产品责任保险费＝产品销售额×保险费率4．产品责任保险的费率和保险费案例：贾某在家中吃饭，不慎将橱门旁边的一瓶珍珠啤酒碰倒，引起爆炸，玻璃瓶碎片将贾某的右眼球击伤。经鉴定为伤残六级。于是，贾某提起诉讼，要求被告珍珠啤酒厂赔偿经济损失6000元。对于此案例有两种意见：第一种意见认为，在产品侵权责任构成要件中，须有缺陷产品、损害事实和因果关系。因此，原告必须对被告的啤酒瓶存在缺陷承担举证责任，只有其证明被告的产品是缺陷产品，才能成立产品侵权责任，被告才会在没有免责事由的情况下承担侵权责任。第二种意见认为，在产品侵权责任中，啤酒瓶爆炸的本身就已经说明了该产品是缺陷产品，原告对此无须承担举证证明责任，必须由被告承担其产品不是缺陷产品的证明责任。试对这两种意见进行评论。●每次事故的赔偿限额→保险人对每次产品事故规定一个最高赔偿金额。又分为人身伤害和财产损失。●保险单累计赔偿限额→保险人对每次产品事故规定一个最高赔偿金额，同时对保险期限内的累计赔偿规定一个最高限额，又分为人身伤害和财产损失。5．产品责任保险的赔偿限额●产品责任保险的理赔→采用期内发生式。●赔偿标准→以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高额度，它既可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准。6．产品责任保险的赔偿处理1．雇主责任保险的概念是以被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时，因遭受意外导致伤残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。2．雇主责任保险的责任范围

●保险责任，包括在责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用。（三）雇主责任保险●除外责任：△战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害；△被保险人的故意行为或重大过失；△被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任；△被保险人的合同项下的责任；△被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害；△被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所致的伤害等。3．雇主责任保险的费率和保险费●保险费率的厘定→以工种与行业为依据，同时还应当参考赔偿限额。●保险费的计算公式：应收保险费=A工种保险费（年工资总额×适用费率）＋B工种保险费（年工资总额×适用费率）＋……其中：年工资总额＝该工种人数×月平均工资收入×12如果有扩展责任，还应另行计算收取附加责任的保险费，它与基本保险责任的保险费相加，即构成该笔业务的全额保险费收入。4．雇主责任保险的赔偿●保险人首先确立受害人与致害人之间是否存在雇用关系。●赔偿限额，通常是规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。●如果保险责任事故是第三者造成的，保险人在赔偿时仍然适用权益转让原则，即在赔偿后可以代位追偿。案例：雇员出险，雇主赚钱？1998年年底，某企业为其全体员工投保了雇主责任保险。时隔不久，该企业职工郭某由于操作升降机不当，造成脚部压伤，共花去医药费、误工费等2万余元。1999年5月5日，保险公司作出了赔款19200元的理赔决定。事后，郭某得知保险公司赔款19200元，而他所在企业只付给他8000元时，心里极不平衡，与厂方大闹了一场。那么厂方应该全额还是部分赔款付给郭某呢？1．职业责任保险的概念●是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时，因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。●适用范围：医生、会计师、律师、设计师、经纪人、代理人、工程师等技术工作者。●职业责任保险承保的对象不仅包括被保险人及其雇员，而且包括被保险人的前任与雇员的前任。这是其他责任保险所不具备的特色。（四）职业责任保险（1）期内索赔式●是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。●实质：使保险时间前置，使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。●规定责任追溯日期作为限制性条款。保险人仅对于追溯日以后、