保险学课件第五章财产保险

第五章

财产保险第一节

财产保险概述第二节

财产保险的特有原则第三节

财产保险的种类1《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授资料：

汶川地震震惊世界，举国哀痛。同时，这场灾难也将许多新的金融领域问题摆在我们面前。据报道，有关地震区域原有商品房按揭贷款如何偿还的讨论，已经引起了市场各方的高度关注，央行、银监会也发布了《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》。灾区房贷偿还难题之所以会产生，根本症结在于我国巨灾保险制度体系的缺失。

2《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授

由于地震属于巨灾型风险，一般的财产险保险条款中均把该风险列为除外责任。因此，保险公司一般把地震保险作为附加险产品进行开发。投保人只有在投保了普通财产险的同时额外投保地震保险，对于地震造成的财产损失才能由保险公司进行赔付。

而对企业或者投保人而言，投保附加险产品意味着企业的保险费用进一步提高。相对于发生概率极小的地震风险，企业一般为了节省成本而选择不投保；只有大型企业或者大型项目才对地震风险进行承保。也就是说，尽管我国目前的保险市场出现了部分针对地震风险的产品，3《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授但是实际上这部分产品受赔付范围的限制并不能很好地起到保障地震风险的作用。

我国台湾地区于2002年4月1日正式实施政策性的住宅地震基本保险，通过由商业保险公司设立的住宅地震保险共保组织、台湾当局设立住宅地震保险基金、国际再保险市场以及台湾当局财政等四大主体共同担负赔付制度保障。从该险种的需求方面讲，消费者的保险意识也会在经历灾难后大幅提高。比如，在日本购房，火灾险是必须购买的，而地震险作为火灾保险的附属，是自愿购买的。

4《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第一节

财产保险概述一、财产保险的含义二、财产保险的特点三、财产保险的分类5《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、财产保险的含义财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。6《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、财产保险的特点（一）财产保险合同是补偿性合同（二）财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同。代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。（三）财产保险合同通常是短期性合同7《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授三、财产保险的分类以保险标的为标准划分，财产保险可以分为:1、财产损失保险2、责任保险3、信用保险和保证保险8《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。财产损失保险主要包括：企业财产保险家庭财产保险工程保险运输工具保险货物运输保险农业保险9《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授

60元保费保1000元农民仅用12元“猪保险”为养猪户撑起保护伞

2006年下半年以来，生猪数量、猪肉价格、母猪保险......这一系列围绕着牲畜“猪”做的文章可谓是真不少，同时由它引起的一连串的市场反映也使得政府重视，百姓关注，一场由“猪”引起的风波牵动了全国人民的心，由于生猪价格上行带动的物价总水平的持续上涨，政府各相关部门进行了一场平抑猪肉价格的联合作战：从最先的对养殖户支补，到后来的控制市场猪肉价格，加大对市民百姓的购买猪肉补贴，再到2007年8月15日实施的“能繁母猪险”，对百姓养猪、市民吃肉、市场价格体系都是最直接也是最有效的，因为这个保险的出台、实施从源头上保证了市场的稳定。农业保险10《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授

生猪保险属于政策性保险，保费60元，其中农民保户仅负担12元，其余按照中央财政30元、地方财政18元的比例（即中央和地方财政负担80％，而农户仅需负担20％）支付。可以看出，绝大部分保费将由财政补贴，如果农户养的母猪遭遇疫病等死亡，最高可从保险公司获得1000元的赔付金。“能繁母猪保险”一经推出就受到了广大农民的欢迎，在短短的3个月里，投保的数量就达到了2124万头，保险金额达215亿元，保费收入超过13亿元，承保面接近50％。截至2008年1月4日，全国共承保生猪4946.81万头，保费收入19.78亿元，保险金额382.37亿元。生猪保险对于稳定猪肉价格、促进生猪生产发展稳定的积极作用正在逐步显现。11《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险主要包括：公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险12《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、信用保险和保证保险信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。13《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第五章第一节

回顾一、财产保险的含义二、财产保险的特点三、财产保险的分类14《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第二节

财产保险的特有原则一、补偿原则二、代位原则三、分摊原则15《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、补偿原则（一）含义补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。16《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、补偿原则（一）含义补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。17《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、补偿原则（二）补偿原则的实施要点1、以实际损失为限2、以保险金额为限3、以保险利益为限补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”18《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、代位原则代位原则是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并防止被保险人因损失而获取不当利益。代位原则包括代位求偿权物上代位权19《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）代位求偿权1、含义2、实施的前提条件3、行使中的几个问题4、一个例外20《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、代位求偿权的含义《保险法》44条1款：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”21《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、代位求偿权实施的前提条件（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；（2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；（3）保险人履行了赔偿责任。22《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、代位求偿权行使中的几个问题（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”23《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、代位求偿权行使中的几个问题（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”24《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授4、一个例外除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的进行损害而造成保险事故的，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。25《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）物上代位权物上代位是指当保险标的因受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险标的的所有权，即代位取得对该标的的权利与义务。《保险法》43条：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”26《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授三、分摊原则（一）含义（二）重复保险的概念（三）重复保险的分摊方法27《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）分摊原则的含义分摊原则也是补偿原则的派生原则准确的名称应为“重复保险的分摊原则”含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的权利与义务公平的原则。28《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）重复保险的概念重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。重复保险的投保人，应当将重复保险的有关情况通知各保险人。29《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（三）重复保险的分摊方法1、比例责任制2、限额责任制3、顺序责任制4、一个说明30《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、比例责任制这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和）*损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元；乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元。31《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、限额责任制该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和）*损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元；乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。32《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、顺序责任制即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不足的部分。举例说明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3万元，甲公司承保11万元，如果发生5万元损失，那么，乙赔=3万元；甲赔=2万元。33《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授4、一个说明重复保险的分摊方法，按照我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险人之间按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。即，如果合同没有另行约定，按照比例责任制进行重复保险的分摊。34《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第五章第二节

回顾一、补偿原则二、代位原则三、分摊原则35《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第三节

财产保险的种类一、企业财产保险与家庭财产保险二、建筑工程保险与安装工程保险三、运输工具保险四、货物运输保险五、责任保险36《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、企业财产保险

与家庭财产保险（一）企业财产保险（二）家庭财产保险37《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授服饰城火灾大众保险被判理赔75.6万--1案例去年春节刚过，大康公司下属的共康服饰城4号馆发生火灾，直接经济损失约80余万元。事发后，大康公司向投保的大众保险股份有限公司申请理赔。大众保险公司却以被保险人纵容违规施工导致火灾为由拒绝理赔。为此，大康公司将大众保险公司告上法庭。日前，此案经上海市二中院二审终结，大众保险公司被判支付大康公司保险赔偿款75.6万元。04年1月底，服饰城4至5号馆之间的天桥改造工程由服饰城工程部管经理发包给一名无资质的个体户施工。同年2月10日晚10时一名无证施工员进行电焊气割作业，因违章操作导致气割熔渣飞溅到一店铺内，引燃铺内物品酿成火灾。后因大众保险公司对大康公司提出的索赔请求予以拒绝，从而引发诉讼。

火灾保险38《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授服饰城火灾大众保险被判理赔75.6万--2案例此案经一审法院审理，判决大众保险公司支付大康公司保险赔偿款75.6万余元。大众保险公司不服,向市二中院提起上诉。二审查明，原审法院认定的事实属实。法院认为，共康服饰城4号馆火灾的起因是由于服饰城经理管某擅自将改选工程发包给无证人员施工，未尽管理责任所致，相关责任人已被追究刑事责任。事实证明,火灾并非大康公司的故意行为或纵容所致。大众保险没有充分证据证明大康公司存在故意纵容行为。因此,大众保险公司对大康公司不承担保险赔偿责任的主张无事实和法律依据，大众保险公司应如约承担赔付义务。据此,法院作出驳回上诉,维持原判的终审判决。

39《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）企业财产保险1、含义2、保险责任3、保险期限40《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、企业财产保险的含义企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。企业财产按是否可保的标准可以分为三类：可保财产特约可保财产（特保财产）不保财产41《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、企业财产保险的保险责任企业财产保险的保险责任分为：（1）基本责任（2）责任免除（3）特约责任42《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（1）基本责任自然灾害或意外事故火灾爆炸（物理性爆炸、化学性爆炸）雷击（直接雷击、感应雷击）空中运行物体坠落被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。必要合理的施救保护费用43《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（2）责任免除战争、军事行动或暴乱核辐射或污染被保险人的故意行为各种间接损失被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等44《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（3）特约责任特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。45《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、企业财产保险的保险期限一般为一年。保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。46《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）家庭财产保险1、含义2、保险金额3、保险期限4、保险理赔5、家庭财产两全保险47《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、家庭财产保险的含义家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险的保险标的被保险人的自有财产由被保险人代管的财产被保险人与他人共有的财产48《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、家庭财产保险的保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。49《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、家庭财产保险的保险金额保险金额应分项列明，一般分为房屋及附属设备室内家庭财产代保管或与他人共有财产等50《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、家庭财产保险的保险期限通常为一年即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。51《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授4、家庭财产保险的理赔按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。不采取比例分摊的办法。52《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授5、家庭财产两全保险我国目前开办的家庭财产保险主要有：普通家庭财产保险家庭财产两全保险家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。53《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、建筑工程保险与安装工程保险（一）建筑工程保险1、含义2、第三者责任险3、保险期限54《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、建筑工程保险的含义建筑工程保险简称“建工险”是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险；保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。55《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授日前中国人保财险江苏分公司作为首席承保人，与南京长江隧道工程公司共同签署了南京长江隧道工程保险协议。参加承保的共有六家公司，工程总保额20.15亿元，保费1185万元，险种为建筑安装工程一切险和第三者责任险。若建筑工地的财产损失或因施工造成第三方人身伤亡，可根据保险合同规定给予赔偿。据悉，自2007年1月业主向各保险人发出保险询价邀请函以来,首席承保人积极携手太平洋财险、平安财险、大地财险司、天安保险、华泰财险、中银保险江苏分公司组成共同体,为该项目量身定做了保险方案，通过120天、十轮的艰苦谈判，最终达成了保险协议。案例南京长江隧道工程总保险保障20亿工程保险56《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2003年7月1日凌晨4时许，上海轨道交通4号线突然出现渗水，导致一幢8层楼房裙房坍塌，防汛墙沉陷、开裂、轰然倒塌，靠近事故现场的20多层的临江花园大楼也出现沉降……此前，上海轨道交通四号线由平安、太平洋、人保等保险公司共保。7月下旬，事故转入了修复阶段，保险理赔工作也随即展开。在短短两个月的时间内，与68家受损企业、146户居民达成了定损协议，并很快做到了赔款到位。2005年10月12日，事故最终赔付协议签署仪式举行，赔付金额超过5亿元，备受瞩目的国内最大的工程险赔案顺利结案。（摘自中国保险网）案例上海地铁四号线保险赔款5亿元57《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2008年9日20时15分，由中国人民财产保险公司作为首席保险人承保的中星9号卫星在西昌卫星发射中心由“长征三号乙”运载火箭成功发射,送入太空。人保财险作为首席保险人为其提供了卫星发射加一年在轨寿命保险,保险责任从火箭意向点火开始直至卫星发射后满12个月,卫星保额2.6亿美元。同时,人保财险作为首席保险人为执行本次发射服务的长三乙火箭提供了意向点火至起飞保险和发射第三方责任险，并独家为火箭提供了发射保证保险。在人保财险的组织和安排下，有20多家国内、国际保险人通过商业共保和国际分保等方式直接、间接地参与、支持了中星9号项目的相关保险。案例人保公司首席承保中星9号卫星保险58《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、建工险第三者责任险这可以是建工险的附加险承保由于建筑工程项目在建筑期间发生意外事故，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。59《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、建工险的保险期限在保单列明的建筑期限内，自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期。60《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）安装工程保险简称“安工险”，是建工险的姐妹险种。主要承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。61《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授案例

1992年8月10日，中国人民保险公司F分公司以安装工程一切险保险单承保了E电力开发公司的两台德国MANB/W发电机组，保险期限为1992年8月21日至1993年8月20日，保险金额为美元500万。1993年8月9日，该发电机组在运行中发生重大事故，E公司的用电全部消失，机组全部停机。

经E公司、保险公司及保险人聘请的检验师三方检验，确定两台机组的损失金额共计人民币2000万元，其中设备价值部分1200万元，费用部分800万元。设备价值中包括零件费、材料费、检查费、修理费、测试维护费、运输及安装的保险费、新机组及部件的报关费、商检费、港口费、调试费等。检验师还对事故的原因进行了分析，认为，油水泵由于E公司变交流器电源失电而中断，停止运行，在断滑油、断冷却水的情况下机组没有正常运行，而是受大电网系统输出电拖带作逆功率运转，在干磨的情况下，轴承烧坏，活塞与气缸咬合，机组仍继续运转，致使连杆螺栓拉断，活塞碎裂，连杆飞出机外。62《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授安装工程保险案例<补充>

造成交流电源失电的原因是由于100A500V的快速熔断器的熔断及电力公司变高低压开关处在非合闸状态，加上操作人员没能及时、准确地判断用电消失的原因并未及时采取相应的措施等综合因素所致。由于找出造成上述开关处于非合闸状态及快速熔断器熔断的原因需要作大量的检验分析工作；另外，还需要检验逆功保护系统，磁装置线路、滑油故障报警线路，Ⅱ、Ⅲ段电气线路等。检验师认为在低压直流控制线路上安装快速熔断器是不合理的，原设计图纸上也没有这一设计。由于安装了熔断器，又没有采取辅助措施保证在交流电源失电的情况下备用蓄电也可以向直流控制线路供电，从而无法保证机组油水泵的正常运转。

当地公安部门还组织了调查，排除了该公司机电事故存在故意破坏的可能，但对事故的根本原因仍无从确定。在这种状况下，F保险公司从E公司处收集了大量文件材料，包括机组的买卖合同、附件、提单、信用证、机组安装合同等商业文件及机组安装线路图。保险公司还与聘请的检验师共同调阅了电厂工程图、机组运行记录、设计说明书等技术文件。通过综合分析，他们认为，该事故很大程度上是由于制造厂商（B/W和西门子）在该电厂的机组线路设计上存在缺陷所致。63《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授安装工程保险案例<补充>

根据买卖合同条款规定，由于这类缺陷的设计所致的损坏应由制造厂商负责赔偿，况且该事故发生在卖方的合同保养期内。保险人建议被保险人尽一切努力向制造厂商索赔。通过与制造厂商的谈判、协商，制造厂商同意承担了约人民币1600万元的损失。外商赔偿金额占全部损失金额的80%。被保险人E电力公司向德国方面获得了损失中80%的赔付，但还有400万元人民币的损失没有补偿。E公司认为：保险事故发生在保险限内；

400万元人民币的损失不能从德国获得赔偿，其原因是，E公司操作人员的疏忽或缺乏操作经验是引起本次事故的因素之一。

根据上述两点理由，被保险人要求F保险公司赔付人民币400万元。考虑到上述情况，保险人赔付E公司人民币200万元，本保险赔案结案。双方对处理结果比较满意。64《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授安装工程保险案例<补充>

分析：本案例属于安装工程一切险保险责任，保险条款除外责任里明显有一条“因原材料缺陷或工艺不善引起的被保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用”。在案例中，该事故很大程度上是由于制造厂商（B/W和西门子）在该电厂的机组线路设计上存在缺陷所致，故投保人应直接向原厂家索赔，保险人有权拒赔这部分损失索赔。但在投保过程中可以通过添加“设计师风险扩展条款”来把这一风险扩展到保险责任范围内，当向原厂家出险追偿不得力的情况下可以把这一风险转嫁给保险公司，由保险公司赔付并将追偿权转移给保险公司。赔偿通常是以重置价进行赔偿，除了保险标的本身的物质损失费用以外还包括安装费、报关费、商检费以及各种费用等，按重置价赔偿也符合损失补偿原则。笔者个人认为另外的400万由于属于E公司操作人员的疏忽或缺乏操作经验所致，在投保时保险公司有义务对操作人员进行检验，看其是否有资格运营这一发电机组。保险公司在投保时并未产生异议，那么这一事故中的“疏忽”应属于意外事故，保险公司应对其进行赔偿。

65《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授三、运输工具保险（一）含义（二）机动车辆保险（三）船舶保险（四）飞机保险66《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）运输工具保险的含义是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为机动车辆保险船舶保险飞机保险67《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2006年7月1日至2007年6月30日,全国交强险业务承保各类机动车5755万辆，交强险保费收入507亿元。截至2007年6月30日，已了保险责任保费227亿元，未了责任保费280亿元。交强险赔款支出139亿,各类经营费用141亿,投资收益14亿元。保监会决定将交强险限额由6万提高至12.2万元,普通家用车交强险保费由现行1050元下调至950元,降幅9.5%。总体看,目前8大类42种车型中,涉及基础费率下调的车型有16种,下调度从5%到33%不等。资料全国交强险业务经营情况运输工具保险68《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授新版交强险责任限额和费率方案将于2008年2月1日后正式实施。尚未到期的交强险保单的赔偿责任限额将自动升级为新版的赔偿额度。按照新版交强险方案，交强险总的责任限额（每次事故的最高赔偿额）将由现行6万元提高至12.2万元；而被保险人在交通事故中无责任的情况下,死亡伤残赔偿限额为1.1万元，医疗费用赔偿限额为1000元，财产损失赔偿限额由400元降至100元。2月1日起，客户即可在各家公司的营业机构按照新的费率购买新版交强险和新版商业三责险。资料交强险责任限额提至12.2万元69《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授亲兄弟间进行了车辆买卖，买卖清楚协议齐全，可却忽视了通知保险公司，结果发生车祸后保险公司拒绝赔付,26万余元的损失完全由自己承担。最近承德的贾姓车主对此事后悔不已。不久前，兴隆县贾某驾驶货车行至兴隆县杨树沟水库地段时，与迎面驶来的孙某驾驶的羚羊轿车相撞，交通部门裁定这次事故贾某应负80%的责任。人保财险承德分公司接到贾某的报案后，派人赶到现场。案例买车没通知保险公司出车祸遭拒赔.170《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授就在准备对损失双方按保险条款进行理赔时，保险人发现此肇事车辆由被保险人贾某办理保险后，又将该车经过改造装修转卖给其亲弟弟，虽转卖手续齐全，但并没告知人保公司。人保公司依据保险合同条款“车辆发生所有权转卖未到保险公司进行批改,保险公司不承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定,而拒绝赔付事故赔款。因此,贾某不但要承担自己车辆的损失6840元,还要赔付造成孙某五级伤残、机动损失等费用共计257248元,不禁后悔不迭。案例买车没通知保险公司出车祸遭拒赔.271《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）机动车辆保险1、保险责任2、保险期限3、保险金额和赔偿限额4、免赔额规定5、无赔款优待6、附加险72《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、机动车辆保险的保险责任机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。（1）车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然灾害施救和保护费用（2）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。73《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、机动车辆保险的保险期限一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。74《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、机动车辆保险的保险金额（1）车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。（2）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。75《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授4、机动车辆保险的免赔额规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%76《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授5、机动车辆保险的无赔款优待（1）优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保（2）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%77《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授6、机动车辆保险附加险1、全车盗抢险2、车上责任险3、无过失责任险4、车载货物掉落责任险5、玻璃单独破碎险6、车辆停驶损失险7、自燃损失险8、新增加设备损失险9、不计免赔率特约险78《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（三）船舶保险1、含义2、保险责任3、保险期限79《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、船舶保险的含义船舶保险是指以各类船舶为保险标的的保险。船舶保险的种类主要有两大类：国内船舶保险远洋船舶保险80《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、船舶保险的含义船舶保险的保障内容（1）船舶的物质损失这是船舶保险保障的主要内容（2）船舶的有关利益指船舶本身物质损失以外的利益损失如，运费、租金、营运费用、保险费以及船员工资等（3）对第三者的责任由于船舶引起的需要在经济上进行赔偿的责任，如船舶碰撞责任、油污责任、清除航道、打捞沉船等。81《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、船舶保险的保险责任船舶保险的责任范围分为全损险和一切险两个基本险别。全损险只负责船舶的全部损失一切险负责船舶的全部损失和部分损失82《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、船舶保险的保险责任一切险项下保险责任包括：（1）一般风险（海上风险、火灾爆炸等）（2）碰撞责任（3）施救费用（4）共同海损和救助共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地做出特殊的牺牲或额外支付的特殊费用。83《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、船舶保险的保险期限船舶保险分为定期保险和航次保险定期保险是船舶保险期限的主要形式，起止时间以保险单上注明的日期为准。航次保险以保单订明的航次为准。84《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（四）飞机保险是以飞机为保险标的的保险飞机保险分为基本险和附加险1、基本险（1）飞机机身保险（2）飞机第三者责任保险（3）飞机旅客法定责任保险2、附加险（1）飞机战争、劫持险（2）飞机承运人货物责任险85《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（四）飞机保险飞机保险一般采用定值保险的方式飞机保险的保险费率包括机身险保险费率和责任险保险费率飞机保险一般都有免赔额的规定，由航空公司自负一部分责任86《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授四、货物运输保险（一）含义（二）海洋货物运输保险87《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）货物运输保险的含义货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。在我国现阶段，货物运输保险可分为国内货物运输保险海洋货物运输保险海洋货物运输保险是其他货物运输险种的基础本部分主要介绍海洋货物运输保险88《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）海洋货物运输保险1、基本险2、附加险89《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、基本险我国海洋货物运输保险承保的基本险包括：（1）平安险（2）水渍险水渍险=平安险+自然灾害造成的货物的部分损失（3）一切险一切险=水渍险+11种一般附加险90《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、附加险（1）一般附加险（2）特别附加险（3）特殊附加险战争险罢工险91《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授五、责任保险（一）含义（二）产品责任保险（三）公众责任保险（四）雇主